Definicija Straight-Through Processing (STP)

Kaj je Straight-Through Processing (STP)?

Neposredna obdelava je avtomatiziran postopek, ki poteka izključno z elektronskimi prenosi, brez ročnega posredovanja. Njegova priljubljena uporaba je pri obdelavi plačil in pri obdelavi vrednostnih papirjev obrti. Vsako podjetje, ki se ukvarja z neposredno obdelavo, bo moralo vzpostaviti potrebne sisteme in tehnična omrežja za olajšanje učinkovitosti STP.

Razumevanje STP

Na splošno je neposredna obdelava najbolj znana na področju plačil in trgovanja z vrednostnimi papirji. Na splošno pa gre za metodologijo, ki bi jo bilo mogoče uporabiti v različnih tehničnih scenarijih. Na vseh področjih STP se tehnologija za STP nenehno razvija. Pri plačilih so kripto valute in ponudniki fintech uvedli veliko hitrejše vrste neposredne obdelave, zlasti kot alternativo

banke.

Plačila

Neposredna obdelava je inovacija, ki se je razvila skupaj z integracijo računalnikov in računalniškega programiranja. V zgodnjih sedemdesetih letih so se začele razvijati avtomatizirane klirinške hiše (omrežja ACH).V tem času je bilo ustanovljeno tudi Društvo za svetovno medbančno finančno telekomunikacijo (SWIFT).SWIFT in ACH sta bistveno nadgradila bančna plačilna nakazila v primerjavi s prejšnjimi telegrafski sistem, ki je vključevala enega samega operaterja, ki je preko Morsejeve abecede tipkal telegrafske naloge za prenos. ACH je v ZDA najprej uvedla Federal Reserve Bank of San Francisco, večinoma kot rešitev za neposredne vloge plač.

Od sedemdesetih let prejšnjega stoletja sta ACH in SWIFT mreženje se je povečalo, čeprav ta dva sistema tvorita glavni okvir za večino vseh domačih in svetovnih plačilnih nakazil. Vsak ponudnik finančnih storitev, ki se želi ukvarjati z obdelavo plačil, se bo moral povezati z omrežjem za obdelavo plačil za olajšanje elektronskega STP.

Na splošno se večina elektronskih plačil obravnava kot STP. Vendar lahko napredno kodiranje v plačilnih omrežjih označite ali ustavite sumljive transakcije za opozarjanje varnostnih strokovnjakov.

ACH in SWIFT sta bila prelomna uvoda, ki sta spremenila zmogljivosti bank in ustvarila tudi široko paleto priložnosti za platforme finančne tehnologije. STP je sam povečal učinkovitost in hitrost plačil doma in po svetu. STP racionalizira uporabo plačilnih podatkov in podatkov o usmerjanju, tako da navodil ni treba ročno vnašati.

Kako se neposredna obdelava razlikuje od tradicionalnih plačil

Tradicionalna metoda pošiljanja denarja je vključevala več oddelkov na začetku in na koncu prenosa, kar bi lahko trajalo nekaj dni. Najprej bi se začelo plačilo prek telefona ali programski program. Podrobnosti o poravnavi plačila bi morala potrditi oseba v obeh podjetjih po telefonu, e -pošti ali faksu. Podatki o poravnavi so bili nato ročno vneseni v plačilni sistem, kasneje pa jih je potrdil nadzornik, da se zagotovi natančnost pred sprostitvijo plačila. Pred ACH in SWIFT so bile nato plačilne transakcije poslane po telegrafskem sporočilu s posebno kodo. Postopek lahko traja od nekaj ur do nekaj dni, da se celo začne, odvisno od podrobnosti.

Mednarodna plačila do nastajajočih gospodarstev mora na primer pogosto izpolnjevati stroga merila z dokazili, ki izpolnjujejo lokalne regulativne zahteve in zakone, preden je prenos mogoče zaključiti. Posledično je bilo pri začetku in prejemu plačila morda vključenih več ljudi, pa tudi zaposleni v vseh vpletenih posredniških bankah. Telegrafski prenosi so imeli večjo nagnjenost k napakam, zamudam in povečanju stroškov. Pomanjkanje avtomatizacije je povzročilo nestabilnost in pomanjkanje natančnih pričakovanj pri obdelavi, kar je povzročilo težave dobaviteljem in odjemalcem, ki so poskušali pravočasno plačati podjetja.

Kot si lahko predstavljate, je bil STP v veliko pomoč podjetjem. Lahko bi poenostavil računovodski postopek za podjetja, zlasti v zvezi s kreditnimi in terjatvenimi obveznostmi. Pomagal je pri sledenju in učinkovitosti zbiranja denarja poslovnim partnerjem in strankam. Zmanjšalo se je število napak, povezanih z računovodskimi funkcijami, in izboljšalo obratna sredstva, učinkovitost denarnega toka. Pomagal je tudi pri izboljšani poslovni analitiki, saj lahko podjetja spremljajo vedenje strank in vzorce porabe ter drage zamude ali napake s strani strank ali sistema.

E-trgovina

STP podjetjem omogoča, da preverijo pristnost svojih strank v spletu, jim prodajo izdelek, sprožijo plačilo in določijo dostavo izdelka, vse v nekaj klikih. Prodajalci e-trgovine morajo imeti rešitev za transakcije, ki je lahko večplastna. Platforme za e-trgovino lahko sodelujejo s ponudniki blagovnih znamk, kot je Visa, Mastercard, American Express ali Odkrijte. Lahko tudi sodelujejo s fintech, kot je PayPal. Ponudba plačilnih načrtov in obročnih kreditov postaja vse bolj priljubljena tudi prek fintechs, kot je Affirm. Prodaja prizadevanja je mogoče povečati, saj imajo spletni sistemi možnost ponuditi izdelke in storitve a kupec samodejno prek enega prodajnega mesta z vsemi možnostmi plačila na spletu.

En primer vodilnega podjetja, ki je uvedlo neposredno obdelavo, je Amazon.com. Spletni prodajalec je ves svoj obstoj ostal osredotočen na odpravljanje kakršnih koli ovir za kupce, ki kupujejo izdelke na svoji spletni strani. Amazon je bil odličen pri uporabi tehnologije avtomatizacije in prefinjenih algoritmov, ki služijo svojim strankam in povečujejo prihodke.

Kriptovalute

Kriptovalute so tudi prihajajoča oblika STP za transakcije. Kriptovalute so elektronski prenosi, ki ne zahtevajo ročnega posredovanja. Največja korist kriptovalut je, da odpravljajo potrebo po posredniku holdinga. Kripto sredstva se lahko prenesejo od ene osebe do druge neposredno v edinstvenem omrežju.

Primer, kako neposredna obdelava prihrani denar

Recimo, da banka ABC dnevno obdeluje približno 200 nakazil sredstev in trenutno nima vzpostavljenega sistema neposredne obdelave. Z analizo je banko je izračunal, da je na vsakih 200 obdelanih plačil 20 plačil obdelanih napačno ali 10% plačil. Banka zaračuna 20 USD za vsako plačilo, ki ni pravilno obdelano. Pristojbino oceni banka prejemnica ali dopisna banka, saj morajo popraviti navodila za plačilo ali izvesti ročne vnose, da odpravijo napako.

Tu so številke:

• 200 plačil se obdeluje na dan ali 4000 plačil na mesec
• 10 -odstotna stopnja napak pomeni 20 plačil na dan ali 400 napak na mesec
• Banka ABC ob plačilu 20 USD na napako zaračuna 400 USD na dan ali 8.000 USD na mesec

Napake pri plačilu so se po uvedbi sistema STP zmanjšale na 1% na 200 plačil.

• Pri 1 -odstotni stopnji napake sta bili napačno obdelani samo dve plačili na dan ali štirideset plačil na mesec
• Banka ABC je ob plačilu 20 USD na napako znižala stroške napak na 40 USD na dan ali 800 USD na mesec

S sistemom STP lahko v sistem shranite natančne podatke o poravnavi in ​​usmerjanju, da se izognete ročnemu vnosu podatkov o plačilu in dragim napakam za banko in stranke.

STP pri trgovanju z vrednostnimi papirji

V sodobnem času skoraj vse trgovanje z vrednostnimi papirji na sekundarnem trgu vključuje elektronsko obdelavo. Pri sklenitvi poslov se lahko pojavi nekaj človeškega posredovanja, vendar večinoma vse opravijo elektronski sistemi. Tu nastopi STP. Vsaka transakcija na sekundarnem trgu zahteva postopek poravnave trgovine, ki je povezan s STP. To pomeni milijone transakcij STP na dan za delnice, obveznice, vzajemne sklade, sklade, s katerimi se trguje na borzi, trgovanje z rožnatimi listi itd. Vsa podjetja za finančne storitve imajo neko obliko osebje zaledne službe odgovoren za upravljanje trgovinskih poravnav prek STP.

Tako kot v banki elektronske trgovinske transakcije spremljajo zaposleni v zaledju. Trgovanje je lahko označeno ali ustavljeno zaradi kodiranih varnostnih ukrepov, ki lahko nato zahtevajo posredovanje človeka. Trgovanje z vrednostnimi papirji, vključno z zamenjavo dejanskega potrdila, se v večini primerov zaključi v dveh dneh. Leta 2017 je Komisija za vrednostne papirje in borzo določila poravnavo T+2 za trgovanje z vrednostnimi papirji.

V trgovanje z vrednostnimi papirji, postopek STP se nanaša na polno Cikel T+2. S STP lahko celoten postopek od začetka do konca izvedemo elektronsko brez človeškega posredovanja. STP za trgovanje z vrednostnimi papirji zahteva kodo vrednostnih papirjev in uporabo posredniških računovodskih kod, podobno kodiranju, ki je potrebno za bančne in usmerjevalne številke. Elektronski sistemi delujejo prek identifikatorjev kod, ki olajšajo celoten cikel elektronske obdelave.

Druge inovacije

Računalniki, veliki računalniki, elektronske izmenjave in internet izboljšujejo priložnosti za obdelavo in inovacije STP. Tehnologija prav tako pomaga izboljšati dejanski čas obdelave celotnega cikla STP. Nekatera področja, ki imajo koristi od izboljšanega tehnološkega napredka za STP, vključujejo zavarovanje in plačilne liste.

Upniki imajo možnost, da s STP popolnoma avtomatizirajo zavarovanje. V ta namen se kodiranje uporablja za nastavitev posojilnih parametrov, overitev in odobritev. To lahko povzroči podaljšanje kredita skoraj takojšnje po oddaji spletne vloge.

Sistemi plač imajo koristi tudi od STP. Elektronski dnevni časovni zapisi omogočajo enostaven pretok avtorizacije in odobritve, ki mu lahko nato sledi neposredno nakazilo. Pri poslovanju s plačami številni fintech sodelujejo s podjetji in delavcem ponujajo možnosti za vsakodnevna neposredna plačila vlog, kar pomaga pri reševanju izzivov denarnega toka.