5 dejstev, ki jih morate vedeti o svetovanju o povratni hipoteki

A povratna hipoteka omogoča upravičenim lastnikom stanovanj, da izkoristijo svoj lastniški kapital za upokojitev, ne da bi bili dolžni plačevati mesečna posojila posojilodajalcu. Obstajajo različne zahteve za odobritev, ki jih morajo lastniki stanovanj izpolnjevati, da se kvalificirajo, vključno z – če dobite vladno podporo Hipoteka za konverzijo lastniškega kapitala (HECM)—zaključek svetovanja o obrnjeni hipoteki. Če razmišljate o povratni hipoteki, je pomembno razumeti, kaj to svetovanje vključuje in kdaj je potrebno.

Kaj je povratna hipoteka?

Povratna hipoteka je posebna vrsta finančne ureditve, pri kateri lahko lastnik stanovanja iz svojega doma vzame lastniški kapital. Toda za razliko od a stanovanjsko posojilo ali kreditna linija lastniškega kapitala (HELOC), lastniku stanovanja ni treba plačati nobenih mesečnih plačil posojilodajalcu. Namesto tega postane povratna hipoteka plačljiva, ko lastnik stanovanja proda dom, se izseli ali umre.

Povratne hipoteke, ki so zavarovane pri Zvezna stanovanjska uprava (FHA) se imenujejo hipoteke za konverzijo lastniškega kapitala (HECM). Lastniki stanovanj so lahko upravičeni do hipoteke za konverzijo lastniškega kapitala, če:

• So stari 62 let ali več.
• Lastnik svojih domov (ali odplačali večino hipoteke).
• Imeti finančna sredstva (tj. dohodek, prihranke, naložbe itd.) za kritje davkov na nepremičnine. zavarovanje, vzdrževanje, popravila in vzdrževanje doma.
• Uporabite svoj dom kot glavno bivališče.
• Niso zapadli v plačilo nobenega zveznega dolga.
  

Poročeni lastniki stanovanj lahko dodajo svojega zakonca kot soposojilojemalca, če so stari 62 let ali več. Če ne, je zakonca še vedno mogoče dodati kot primernega neposojilojemalca. Lastniki stanovanj, ki sklenejo obratno hipoteko, vključno s hipoteko za konverzijo lastniškega kapitala, lahko pričakujejo, da bodo plačali zaključne stroške in obresti podjetju za povratno hipoteko. Obresti in provizije lahko povečajo obratno hipotekarni saldo, ki je na koncu zapadel.

Dejstva o obratnem hipotekarnem svetovanju

Za lastnike stanovanj, ki se zanimajo za hipoteko za konverzijo lastniškega kapitala FHA, je potrebno svetovanje o povratni hipoteki. To svetovanje je treba zaključiti s svetovalcem, ki ga odobri Oddelek za stanovanja in urbani razvoj (HUD). Če razmišljate o hipoteki za konverzijo lastniškega kapitala, je tu nekaj stvari, ki jih morate vedeti o svetovanju o povratni hipoteki.

Dejstvo št. 1: Svetovanje je treba opraviti pred podpisom prošnje za posojilo

HUD od lastnikov stanovanj zahteva, da opravijo posvetovanje o obratni hipoteki, preden sploh zaprosijo za povratno hipoteko. Ta določba obstaja za zagotovitev, da lastniki stanovanj v celoti razumejo, kako delujejo obratne hipoteke in finančne odgovornosti, ki jih prenašajo. Pomembno je tudi omeniti, da je lastnik stanovanja, ne obratni hipotekarni posojilodajalec ali zvezna vlada, odgovoren za načrtovanje seje z odobrenim svetovalcem.

Dejstvo št. 2: Lastniki stanovanj morajo prejeti materiale za predhodno svetovanje

Preden se sestanete z odobrenim svetovalcem za povratne hipoteke, morate najprej prejeti informativni paket. Svetovalec, s katerim se odločite za sodelovanje, vam mora zagotoviti naslednje:

• Kopija "Priprava na vašo sejo svetovanja“
• Seznam primerjav posojil, tako da lahko vidite, kaj ponujajo različni posojilodajalci
• Kopija razkritje skupnih letnih stroškov posojila (TALC)., ki ga zahteva Upravni odbor zveznih rezerv za vse povratne hipotekarne transakcije.
• Razpored amortizacije posojila, tako da lahko vidite, kakšne stroške boste sčasoma imeli z obratno hipoteko
• Kopija "Uporabite svoj dom, da ostanete doma," vodnik za odpravo hipotek, ki ga je objavil Nacionalni svet za staranje

Če se bliža vaše svetovanje in teh gradiv še niste prejeli, je pomembno, da se obrnete na svetovalca, da dobite paket.

Dejstvo št. 3: Svetovanje je mogoče opraviti osebno ali po telefonu

Pri načrtovanju posvetovanja o povratni hipoteki imate pravico izbrati osebni ali telefonski sestanek. Gradivo, zajeto med sejo, bo enako in vključuje razpravo o:

• Vaše finančne potrebe in stanje
• Lastnosti povratne hipoteke
• Vaše odgovornosti, ko imate povratno hipoteko
• Povratni stroški hipoteke
• Finančne/davčne posledice povratne hipoteke
• Povratne hipotekarne alternative
• Opozorila o povratnih hipotekarnih/zavarovalnih prevarah in finančna zloraba starejših

Dejstvo št. 4: Lahko veljajo pristojbine za svetovanje o povratni hipoteki

Oddelek za stanovanja in urbani razvoj pooblašča odobrene svetovalce za povratne hipoteke, da zaračunavajo pristojbine za svoje storitve. Svetovalci za povratne hipoteke lahko določijo pristojbine, ki so "razumne in običajne", čeprav pristojbina ne sme preseči ravni, ki je sorazmerna s prejetimi svetovalnimi storitvami. Tipična pristojbina za svetovanje pri povratni hipoteki je lahko 125 USD ali več.

Dejstvo št. 5: Opravljeno svetovanje ne zagotavlja odobritve povratne hipoteke

Samostojno dokončanje posvetovanja o povratni hipoteki še ne zagotavlja, da boste lahko dobili hipoteko za konverzijo lastniškega kapitala. Če vaš svetovalec meni, da ne razumete v celoti finančnih posledic povratne hipoteke ali vaših obveznosti, vam lahko zadrži potrdilo o svetovanju. Morda se boste morali udeležiti dodatnih posvetovanj, preden boste lahko pridobili potrdilo.

Brez tega potrdila ni mogoče izpolniti vloge za hipoteko za konverzijo lastniškega kapitala. In tudi če ga imate, lahko posojilodajalec še vedno zavrne vašo vlogo za HECM, če vam primanjkuje finančnih sredstev za kritje osnovnih stroškov lastništva stanovanja ali če zaostajate z zveznim dolgom.

Spodnja črta

Dokončanje posvetovanja o povratni hipoteki je nujen korak, če nameravate uporabiti hipoteko za konverzijo lastniškega kapitala, da bi izkoristili lastniški kapital vašega doma. Preden vzamete povratno hipoteko, je pomembno razumeti, kako deluje in katere alternative, kot je posojilo za lastniški kapital, so lahko na voljo. Koristna je tudi primerjava najboljša podjetja za povratne hipoteke najti možnost zadolževanja pod najugodnejšimi pogoji.