Kako najti hipotekarne posojilodajalce, ki uporabljajo VantageScore

Nakup stanovanja je lahko razburljiv del človekovega življenja. Predstavlja občutek dosežka in je tudi ena največjih naložb, ki jih lahko nekdo naredi v svojem življenju. Lahko pa je tudi zelo strašljiv proces, saj je pogosto lahko dolgotrajen proces. Nekaj ​​treme ljudi je, ali se bodo kvalificirali za hipoteko.

Morebitni kupec stanovanja z omejenim zneskom kreditna zgodovina ali pretekle kreditne napake lahko naletijo na težave pri iskanju posojilodajalca za pridobitev hipoteke. Posojilodajalci pogosto niso pripravljeni prevzeti tveganja odobritve posojilojemalcev, ki nimajo močnih rezultatov FICO, kar zahteva redno uporabo kredita in evidenco pravočasnih plačil. Na srečo za takšne posojilojemalce se je pojavila nova metoda za merjenje kreditne sposobnosti, znana kot VantageScore, ki bo konkurirala FICO. Naslednji nasveti lahko kupcem stanovanj omogočijo, da prepoznajo hipotekarne posojilodajalce, ki uporabljajo VantageScore.

Kaj je VantageScore?

VantageScore je bonitetna ocena potrošnikov, ustvarjena leta 2006 kot alternativa oceni FICO. Vantage so razvili trije različni bonitetna ocena agencije: Equifax, Experian in TransUnion. Z uporabo drugačne metode kot FICO zahteva manj kreditne zgodovine za določitev ocene in je več odpuščanje z nekaterimi vrstami slabšalnih informacij, kot so plačana izterjava in zamuda pri kreditni kartici plačila.

Tukaj je, kako deluje. VantageScore uporablja informacije, ki jih zagotovijo tri agencije iz datotek potrošniških kreditov. Spodaj je seznam podatkov, zbranih za določitev potrošnikovega VantageScore – razvrščenega po vrstnem redu od najbolj do najmanj vplivnega:

• Zgodovina plačil
• Vrsta kredita in starost računa
• Poraba kreditnega limita v odstotkih
• Skupna stanja in dolg
• Poizvedbe o kreditih
• Na voljo kredit

Rezultat se je prvotno gibal od 501 do 990, pri čemer se je nižja ocena štela za višjo tveganje. Nasprotno pa se višja ocena šteje za manjše tveganje. Novi VantageScore 3.0 se giblje od 300 do 850.

VantageScore vs. FICO rezultat

FICO rezultati so najpogosteje uporabljene ocene, ki jih posojilodajalci uporabljajo za ugotavljanje kreditne sposobnosti potrošnikov. To pomeni, da več institucij uporablja FICO v primerjavi s katerim koli drugim modelom točkovanja, da se odloči, ali naj nekdo dobi posojilo, hipoteko ali kateri koli drug kreditni produkt. Večina posojilodajalcev zahteva, da potrošniki izpolnijo minimalne ocene FICO, preden dajo kredit.

Tako kot VantageScore tudi FICO za določitev ocene uporablja kombinacijo dejavnikov, ki temeljijo na kreditni datoteki potrošnika. Ti vključujejo – od najbolj vplivnih do najmanj:

• Zgodovina plačil
• Dolgovani zneski na vsakem računu
• Dolžina kreditne zgodovine
• Novo datoteke potrošniških kreditov odprto
• Mešanica kreditov

FICO ustvari rezultate med 300 in 850. Vsak rezultat, ki pade pod 580, se šteje za slabega. Ocene med 580 in 669 se štejejo za poštene, tiste med 670 in 739 pa za dobre. Ocene od 740 do 799 so zelo dobre. Vse, kar je več kot 800, velja za izjemno.

Vprašajte pred podpisom

Najboljši način, da ugotovite, je, da vprašate, kateri model točkovanja posojilodajalec uporablja. Glede na številke, ki jih ponuja VantageScore, obstaja velika verjetnost, da boste našli a upnik kdo uporablja model. Po podatkih VantageScore več kot 2200 posojilodajalcev uporablja njegov model točkovanja, vključno z nekaterimi največjimi bankami v ZDA.

VantageScore je vgrajen v nekatere glavne platforme v finančni industriji. To je edini model točkovanja, ki je vgrajen v Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) in nacionalni sistem in register hipotekarnih licenc.

Ne dajajte jajc v eno košaro

Preden greste ven, ne pozabite, da jih je nekaj posojilodajalci so popolnoma opustili FICO. Večina uporablja kombinacijo obeh – zlasti za posojilojemalce s kreditnimi težavami. Zato je pomembno, da potrošniki razumejo model točkovanja, ki ga uporablja posojilodajalec, preden podpišejo vlogo za posojilo in se strinjajo, da se kredit izvleče. Naključno oddajanje vlog za posojilo kot način za dosego zadetka lahko povzroči pretirano kreditne poizvedbe, kar lahko dodatno zniža kreditno oceno.

Del a posojilni uradnik naloga je razumeti merila svojega delodajalca za odobritev kandidatov. To vključuje vedeti, kateri kreditni modeli se uporabljajo in kako so tehtani drug proti drugemu. Posojilojemalci, ki želijo biti ocenjeni s sistemom VantageScore, bi morali te podatke pridobiti od posojilnega uradnika vnaprej.