Kako kupiti posojilo za stanovanjski kapital?

Lastniška posojila za stanovanja so postali običajen način plačevanja velikih stroškov, kot so izboljšave doma, šolnina in konsolidacija dolgov. Če razmišljate o tem, da bi izkoristili lastniški kapital, ki ste ga nabrali v vašem domu, je to tisto, kar morate vedeti o nakupovanju posojila za lastniški kapital.

Preden se odpravite po nakupih za posojilo za nepremičnine

Iskanje lastniškega posojila si lahko poenostavite, če prej sprejmete nekaj ključnih odločitev.

1. Odločite se, ali je stanovanjsko posojilo vaša najboljša možnost

Kot vsaka vrsta zadolževanja ima tudi stanovanjska posojila svoje prednosti in slabosti. Pozitivno je, da če imate v svojem domu dovolj lastniškega kapitala, zanesljiv dohodek in močno kreditno oceno, jih je morda relativno enostavno pridobiti. Ponujajo lahko tudi relativno nizke obrestne mere v primerjavi z nekaterimi drugimi vrstami posojil. Na minus strani so zavarovana pri svojem domu in — če ne morete odplačati posojila iz enega ali drugega razloga — se lahko znajdete na ulici.

Preden se zavežete za hipotekarno posojilo, se prepričajte, da razmislite o možnostih, še posebej, če imate kakršne koli pomisleke glede svoje sposobnosti odplačevanja. Na primer, morda se kvalificirate za nezavarovanega osebno posojilo od banke ali kreditne unije. Lahko bi imela višjo obrestno mero, vendar svojega doma ne boste ogrozili. Morda boste lahko hitreje pridobili tudi osebno posojilo.

Če si želite izposoditi denar za kolidž, zvezni študentska posojila mora biti na vrhu vašega nakupovalnega seznama. Ta posojila so nezavarovana, imajo relativno nizke obrestne mere in ponujajo različne prilagodljive načrte odplačevanja.

In čeprav je stanovanjsko posojilo lahko ekonomičen način za konsolidacijo in plačilo visokih obresti dolg s kreditno kartico, boste zamenjali nezavarovan dolg za dolg, ki je zavarovan z vašim domom. Druga možnost, če izpolnjujete pogoje, bi bila, da svoj dolg po kartici prenesete na novo kreditno kartico s privlačno prenos stanja ponudbo, na primer 0-odstotne obresti za šest do 18 mesecev – in jo nato odplačate čim bolj agresivno.

Še en način za črpanje lastniškega kapitala v vašem domu je a gotovinsko refinanciranje. Pri refinanciranju z gotovino vzamete novo hipoteko, ki je dovolj velika, da odplača vašo staro hipoteko in vam zagotovi nekaj dodatnega denarja, ki ga lahko uporabite po želji. Vendar pa se prepričajte, da primerjate obrestne mere za stara in nova posojila, preden se zavežete. V času naraščajočih obrestnih mer (na primer sredi leta 2022) se verjetno ne želite odpovedati hipoteki z nizko obrestno mero, da bi prevzeli več dolgov po višji obrestni meri.

2. Odločite se, kako veliko posojilo potrebujete

Če ste ugotovili, da je stanovanjsko posojilo vaša najboljša možnost, je naslednje vprašanje, koliko si želite izposoditi. Še enkrat, ker boste ogrozili svoj dom, je najbolje, da si izposodite nič več, kot resnično potrebujete, tudi če vam je posojilodajalec pripravljen ponuditi več.

Posojilodajalci določijo omejitve glede tega, kako veliko posojilo vam bodo izdali, na podlagi lastniškega kapitala, ki ga imate v vašem domu, vašega dohodka in vaše kreditne sposobnosti. Na splošno lahko svoja posojila omejijo na približno 80 % vašega lastniškega kapitala. Večina posojilodajalcev določi tudi minimalne zneske za svoja posojila za lastniški kapital, pogosto 10.000 $ ali več.

Ker bo v enačbo vključena tudi vaša kreditna sposobnost, je vredno preveriti svojo kreditna poročila za natančnost, preden zaprosite za posojilo. Brezplačne izvode lahko dobite pri vsakem od treh večjih kreditnih uradov na naslovu AnnualCreditReport.com, uradna spletna stran za ta namen. Če najdete napake, ki vas postavljajo v slabo luč, na primer neplačane račune, za katere veste, da ste jih plačali, ali račune, ki jih niti ne prepoznate, jih izpodbijajte na kreditnem uradu.

Upoštevajte, da vaša kreditna ocena ni del vašega kreditnega poročila. Brezplačno ga lahko dobite pri nekaterih izdajateljih kreditnih kartic in naprej ugledna spletna mesta za spremljanje kreditne sposobnosti.

Če niste prepričani, koliko denarja bi si morali izposoditi – recimo, da se lotevate večstopenjskega projekta izboljšave doma –, bi morda želeli razmisliti o kreditna linija domačega kapitala (HELOC) namesto stanovanjskega posojila. Omogoča vam izposojo do določene omejitve v določenem časovnem obdobju in niste dolžni izposoditi celotnega zneska. HELOC imajo običajno spremenljive obrestne mere, tako da če se obrestne mere dvignejo, bodo tudi vaši stroški izposojanja.

3. Odločite se za želeni rok odplačila

Posojilodajalci ponujajo različne pogoje odplačevanja za stanovanjska posojila. Lahko dobite takšno, ki jo boste odplačevali v petih, 10, 15 letih ali dlje. Krajša kot je odplačilna doba, višja bodo mesečna plačila. Toda krajša odplačilna doba običajno pomeni nižjo obrestno mero in nižje skupne stroške obresti v času trajanja posojila.

Ko greste v nakupovanje za posojilo za nepremičnine

Ko imate predstavo o vrsti posojila za lastniški kapital, ki ga želite, ste pripravljeni na nakupovanje. Lastniško posojilo lahko dobite pri banki, kreditni zadrugi ali spletnem posojilodajalcu. Dober kraj za začetek bi lahko bila finančna institucija, kjer že poslujete. Ampak ne ustavi se tam.

Najvarnejši boste pri posojilodajalcu, katerega ime prepoznate. Bodite še posebej previdni pri vseh nezaželenih ponudbah za stanovanjska posojila, ki pridejo do vas po pošti, e-pošti ali telefonu.

Če želite primerjati stroške stanovanjskih posojil z enakim rokom, se pozanimajte o njih letne odstotke (APR). APR ne bi smel vključevati le obrestne mere posojila, temveč vse dodatne stroške, kot so točke in provizije. Upoštevajte, da ima posojilodajalec morda nekaj prilagodljivosti pri teh stroških, zato ne oklevajte in se poskusite pogajati o boljši obrestni meri.

Če želite od posojilodajalca dobiti ponudbo, boste morali predložiti nekaj osnovnih informacij o:

• Vaš dom, vključno z njegovo nakupno ceno in trenutno ocenjeno vrednostjo
• Vaš ocenjeni dohodek iz dela in drugih virov, kot so naložbe
• Morebitni drugi dolgovi, kot so kreditne kartice in vaša trenutna hipoteka, če jo imate

Če se odločite, da nadaljujete in oddate vlogo, boste morali posredovati dodatne informacije in dokumentacijo preverite vse našteto, kot tudi dokazilo, da ste plačali davek na nepremičnine in imate ustrezno zavarovanje. doma. Na primer, posojilodajalec bo verjetno zahteval kopije vaših plačilnih listov, W-2 obrazci in 1099-DIV izjave, davčne napovedi, bančni izpiski in drugo.

Med postopkom prijave bo posojilodajalec najverjetneje dodelil a strokovni cenilec za oceno trenutne tržne vrednosti vašega doma.

Ko je vaše posojilo odobreno, boste prejeli denar, ki ste ga zahtevali, v obliki pavšalnega zneska. Kako dolgo bo to trajalo, se lahko razlikuje od enega posojilodajalca do drugega in glede na to, kako preprosto ali zapleteno je vaše finančno stanje. Posojilodajalci običajno ocenjujejo čakalno dobo od dveh tednov do enega meseca ali več. Če se vam denar mudi, se je vredno vprašati, preden se prijavite.

Spodnja črta

Hišno posojilo je lahko priročen vir denarja za kritje večjih stroškov. Vendar pa imate morda boljše alternative. Če želite kupiti stanovanjsko posojilo, primerjajte letne odstotke za posojila z enakim rokom in se pozanimajte o morebitnih kaznih za predčasno odplačilo, če želite denar vrniti predčasno.