Definicija stroškov resničnih obresti (TIC)
Kakšni so stroški resničnih obresti (TIC)?
Stroški resničnih obresti (TIC) so dejanski (skupni ali dejanski) stroški najema posojila. Prav stroški obresti vključuje vse dodatne pristojbine in stroške, kot so stroški financiranja, morebitne zamude, diskontne točke in predplačane obresti, skupaj z dejavniki, povezanimi z časovna vrednost denarja (TMV).
Ker se TIC običajno uporablja v ponudbah občinskih obveznic, lahko pomeni tudi "dejanske stroške" izdajanje vez. Včasih se TIC lahko nanaša na "kanadske stroške obresti".
Kaj vam povejo stroški resničnih obresti?
Za obveznice, resnični stroški obresti so opredeljeni kot obrestna mera, potrebna za diskontiranje plačljivih zneskov na ustrezne datume plačila glavnice in obresti do kupnine, prejete za novo izdajo obveznice. Predvideva se, da se obresti povečujejo pol leta. Izračuni TIC dajejo številko, ki se nekoliko razlikuje od čisti stroški obresti (NIC) metodo, ker TIC upošteva časovno vrednost denarja, NIC pa ne.
Ključni obroki
- Resnični stroški obresti (TIC) so dejanski skupni stroški najema posojila.
- TIC je podoben čistim stroškom obresti (NIC), saj obračunava pristojbine in dajatve; za razliko od NIC pa skupni stroški obresti predstavljajo tudi časovno vrednost denarja (TVM).
- Zvezni zakon o resnici v posojanju od posojilojemalcev zahteva, da svojim posojilojemalcem in potencialnim posojilojemalcem razkrijejo resnične stroške kredita v pogodbi o potrošniškem posojilu.
Kako ugotoviti, ali posojilo razkrije resnične stroške obresti
S potrošnikom kredit in zlasti komercialnih financ je običajno videti dražljaj ali promocijsko obrestno mero, ki ponuja 0% obresti za šest mesecev ali kaj podobnega. Taki oglasi bodo pogosto vsebovali klavzulo z drobnim tiskom, ki pravi nekaj takega: "Če glavnice ne izplačate v celoti pred iztekom roka, se vam bo obrestna mera povečala."
Tu resničnih stroškov obresti pri tej možnosti financiranja ni mogoče vnaprej določiti.
Stroški resničnih obresti in preglednost
Zvezno Zakon o posojilu resnice (TILA) od posojilojemalcev zahteva, da svojim posojilojemalcem in potencialnim posojilojemalcem razkrijejo TIC v potrošniškem posojilu sporazum, ki posojilodajalcem preprečuje zavajajoče izjave o resničnih stroških zadolževanja njim. Te stroške je treba izračunati po standardni formuli, ki vključuje obresti, pristojbine in druge stroške.
Skupine za zagovarjanje potrošnikov so veliko naredile za povečanje finančne pismenosti v zvezi s krediti, toda pametni tržniki lahko pogosto najdejo ustvarjalne načine za drobni tisk pri izračunu resničnih stroškov obresti.
Izračun resničnih stroškov obresti
Odvisno od metode financiranje, je resnične stroške obresti mogoče izračunati na več načinov. Kot hipotetični primer, če so neto stroški obresti za posojilo za avto 3000 USD in zapadejo v 12 mesecih, potem resnični stroški obresti bi upoštevali časovno vrednost denarja z diskontiranjem tega zneska na prisotni. Če predpostavimo, da je ustrezna diskontna stopnja 10%, bi bil TIC naslednji:
(1−0.10)$3000=$3,333.33