Ali lahko predčasno odplačate stanovanjsko posojilo?
A stanovanjsko posojilo je lahko močno orodje, ko potrebujete veliko vsoto denarja. Ne glede na to, ali želite izboljšati svoj dom, odplačati dolg z visokimi obrestmi ali financirati izobraževanje svojega otroka, vam lahko vaš lastniški kapital omogoči, da si izposodite denar po veliko nižji stopnji kot potrošniške kreditne kartice.
Mnogi se odločijo za daljše odplačilo rok za stanovanjsko posojilo, da ohranite razumne zneske mesečnih plačil. Kaj pa, če ugotovite, da se je vaš mesečni denarni tok povečal? Ali ga lahko predčasno odplačate? Kot pri mnogih stvareh je odgovor v drobnem tisku.
Ključni odvzemi
- Posojila za stanovanjski kapital so zavarovana z lastniškim kapitalom, vgrajenim v vašem primarnem prebivališču.
- Stanovanjski kapital ima standardizirano mesečno plačilo in rok.
- Nekaj stanovanjskih posojil ima kazen za predčasno odplačilo, vendar preberite drobni tisk, da se prepričate.
Kaj je stanovanjsko posojilo?
Hišno posojilo je posojilo, ki je zavarovano z lastniškim kapitalom, zgrajenim v vašem primarnem prebivališču. Ko plačujete hipotekarne kredite, gradite lastniški kapital in zmanjšate preostanek zneska, ki ga dolgujete.
Pravičnost se določi tako, da se razlika na vaši neporavnani hipoteki odšteje od trenutne Tržna vrednost svojega doma. Hitro bi lahko zgradili lastniški kapital, če bi kupili svoj dom, ko je bil trg veliko nižji. Ta lastniški kapital se nato uporabi za določitev, koliko denarja vam lahko posojilodajalec dovoli izposoditi z uporabo vaše hiše zavarovanje.
Hipotekarna posojila se včasih imenujejo druge hipoteke, saj delujejo na zelo podoben način. plačila, obrestne mere, in pogoji so določeni za standardno časovno obdobje, običajno od pet do 30 let. In tako kot primarni hipoteka, stanovanjska posojila zaračunavajo obresti. Daljši kot je rok odplačila, več obresti ki jih čez čas povrneš.
Pomembno
Ko ste pripravljeni opraviti končno plačilo stanovanjskega posojila, pokličite svojega posojilodajalca. Samo oni vam lahko dajo pravilen končni znesek plačila glede na to, koliko obresti je nastalo v tem plačilnem ciklu.
Ali lahko predčasno odplačate posojilo za lastniški kapital?
Ker posojilodajalec zasluži svoj dobiček z obrestmi, zaračunanimi za katero koli posojilo, je enostavno razumeti, zakaj bi želeli zagotoviti, da je bil izpolnjen celoten rok. Vendar pa večina hipotekarnih posojil ne vključuje tako imenovanih kazni za predčasno odplačilo. Če imajo kazen za predčasno odplačilo, mora to biti navedeno v pogodbi za posojilo.
Posojilojemalec mora prebrati drobni tisk posojilne pogodbe, da zagotovi, da ni vključenih skritih kazni ali provizij. Če vam je pravni jezik težaven, vprašajte posojilodajalca, ali obstajajo kazni za predčasno odplačilo. Dokler ni izrecnih omemb kazni za predčasno odplačilo, lahko posojilo doplačate, dokler ni poplačano.
V nenavadnem primeru kazni za predčasno plačilo je morda še vedno vredno predčasno odplačati stanovanjsko posojilo. Glede na to, koliko let lahko sklenete pogodbo, je morda vredno plačati enkratno kazen, da prihranite na tisoče nabranih obresti.
Zakaj predčasno odplačati posojilo za stanovanjski kapital?
Zdaj, ko ste se naučili, da lahko stanovanjsko posojilo odplačate predčasno, boste morda želeli pretehtati prednosti in slabosti. Mnogi posojilojemalci izberejo daljši rok za posojilo, tako da imajo več prostora za dihanje v svojem mesečnem proračunu z nižjim mesečnim plačilom. Toda če ugotovijo, da se njihov dohodek poveča, plačajo več v smeri ravnatelj njihovega stanovanjskega posojila lahko prihrani znatna plačila obresti.
Preden začnete doplačevati posojilo, preverite, koliko boste prihranili s predčasnim odplačilom. Če ste si izposodili po nizki obrestni meri, bi bilo morda vredno plačati po vašem trenutnem načrtu plačil in vložiti denar, ki bi ga porabili za hitrejše odplačevanje posojila. Če je vaš cilj odpraviti mesečna plačila, je lahko predčasno odplačilo posojila privlačnejše od tistega, kar bi zaslužili na trgu.
Kako predčasno odplačam posojilo za stanovanjski kapital?
Obstajajo trije načini za predčasno odplačilo stanovanjskega posojila:
- Pavšalni znesek: Če ste preostanek zneska posojila shranili na ločen račun, ga lahko odplačate z enim plačilom. Morali boste poklicati svojega posojilodajalca, da ugotovite končni znesek izplačila.
- Dodatna plačila glavnice: Vsakemu plačilu lahko dodate določen znesek, da zmanjšate znesek glavnice, ki prinaša obresti.
- Sporadična plačila: Ko imate več denarja, ga lahko uporabite za svoje posojilo. To je odličen način za uporabo bonusov ali vračila davka.
Izberite način, ki je najbolj smiseln za vaš mesečni proračun in dolgoročne cilje.
Kolikšen je najnižji znesek, ki si ga lahko izposodim v okviru hipotekarnega posojila?
Za razliko od a kreditna linija domačega kapitala (HELOC), ki je revolving kreditna linija, stanovanjsko posojilo je določena vsota s standardiziranimi načrti odplačevanja. Vsak posojilodajalec bo imel svoj minimalni znesek posojila, vendar je 10.000 $ precej standarden znesek.
Ali si lahko izposodim celoten znesek lastniškega kapitala?
Ne. Posojilodajalci bodo posodili le del vašega lastniškega kapitala, tudi če ste odplačali svoj dom. Večina posojilodajalcev vam bo dovolila izposoditi le 80 % lastniškega kapitala v vašem domu.
Kaj se zgodi, če ne plačam stanovanjskega posojila?
Privzeto na vašem posojilu lahko povzroči izgubo hiše. Ker uporabljate svoj dom kot zavarovanje za posojilo, posojilodajalec namesti zastavna pravica na vašem domu. Če posojilo ni vrnjeno, lahko izključiti na hišo, da povrnejo svojo naložbo. V primeru hipotekarnega posojila bo najprej plačana primarna hipoteka in nato posojilo za stanovanjski kapital.
Spodnja črta
Predčasno odplačilo posojila za lastniški kapital je odličen način, da prihranite znaten znesek obresti v času trajanja posojila. Kazni za predčasno izplačilo so redke, vendar obstajajo. Dvakrat preverite svojo posojilno pogodbo in neposredno vprašajte, ali obstaja kazen. Morda se boste počutili bolje, če bi podpisali daljšo pogodbo z nižjimi plačili, če ni kazni za predčasno izplačilo.