Pavšalni znesek vs. Razlike pri rednih pokojninah

Pavšalni znesek vs. Redna pokojninska izplačila: Pregled

Torej ste tik pred upokojitvijo in se soočate s težko izbiro glede določenih zaslužkov pokojninski načrt, ki ga imate srečo: Če sprejmete tradicionalna, doživljenjska mesečna plačila oz vzemite a pavšalna porazdelitev namesto tega?

Razumljivo je, da vas bo morda zamikalo, da bi se odločili za pavšalni znesek. Konec koncev je to morda največje izplačilo denarja, ki ga boste kdaj prejeli. Preden se nepreklicno odločite o svoji prihodnosti, si vzemite čas, da razumete, kaj bi lahko pomenile za vas in vašo družino.

Pavšalna plačila

Pavšalni znesek je enkratno plačilo vašega pokojninskega upravitelja. Z enkratnim plačilom pridobite dostop do velike vsote denarja, ki ga lahko porabite ali naložite, kot se vam zdi primerno.

"Pri strankah poudarjam eno fleksibilnost, ki jo prinaša pavšalno plačilo," pravi Dan Danford, CFP®, družinski investicijski center Saint Joseph, Missouri. Renta za izplačilo pokojnine "je fiksna (občasno indeksirana s COLA), zato je shema izplačil majhna. Toda 30-letna upokojitev se verjetno sooča s presenetljivimi stroški, morda velikimi. Pavšalni znesek, pravilno vložen, ponuja fleksibilnost za zadovoljitev teh potreb in ga je mogoče vložiti tudi za zagotavljanje rednega dohodka. "

Vaša odločitev lahko vpliva tudi na vaše otroke. Ali želite po svoji smrti nekaj pustiti ljubljenim? Ko vi in ​​vaš zakonec umrete, se lahko izplačila pokojnine ustavijo. Po drugi strani pa bi lahko s pavšalno porazdelitvijo poimenovali a upravičenca prejeti denar, ki ostane po tem, ko vas in vašega zakonca odidete.

Dohodki iz pokojnin so obdavčljivi.Če pa vi prevrni se Ta pavšalni znesek v vašo IRA, boste imeli veliko več nadzora, ko odstranite sredstva in plačate dohodnino od njih. Seveda boste morali sčasoma vzeti zahtevane minimalne distribucije iz vaše IRA, vendar se bo to zgodilo šele v 72. letu (od leta 2020).

"Če boste svojo pokojnino prenesli v IRA, boste imeli več možnosti," pravi Kirk Chisholm, upravitelj premoženja pri Innovative Advisory Group v Lexingtonu, MA. "To vam bo omogočilo večjo prilagodljivost naložb, v katere lahko vlagate. Omogočal vam bo razporeditev glede na zahtevano minimalno distribucijo (RMD), ki bi bila v mnogih primerih nižja od načrtovanih pokojnin. Če želite znižati svoje davke, vam bo pokojnina v IRA omogočila načrtovanje, kdaj boste vzeli svojo distribucijo. Tako lahko načrtujete, kdaj in koliko želite plačati davke. "

Redna pokojninska izplačila

Redno izplačilo pokojnine je določeno mesečno izplačilo upokojencu za vse življenje, v nekaterih primerih pa za življenje preživelega zakonca. Nekatere pokojnine vključujejo prilagoditve življenjskih stroškov (COLA), kar pomeni, da se plačila sčasoma dvignejo, običajno indeksirana glede na inflacijo.

Nekateri trdijo, da je glavna značilnost ljudi pri pavšalnih plačilih-fleksibilnost-razlog, da se jim izognejo. Seveda, denar obstaja, če imate finančne potrebe. Vabi pa tudi k pretirani porabi. S pokojninskim čekom je težje razsipati nakupe, ki bi jih kasneje lahko obžalovali. Dejansko je študija upokojencev Harris Poll iz leta 2016 pokazala, da je 21% udeležencev pokojninskega načrta, ki so vzeli pavšalni znesek, to izčrpali v 5,5 letih.

Pavšalni znesek zahteva tudi skrbno upravljanje premoženja. Če ne vlagate denarja v ultrakonservativne naložbe (ki verjetno ne bodo sledile inflaciji), se prepuščate na milost in nemilost trgu.Mlajši vlagatelji imajo čas za vzpone in padce, vendar upokojenci običajno nimajo tega razkošja.

In z enkratnim zneskom ni nobenega zagotovila, da bo denar trajal vse življenje. Pokojnina vam bo vsak mesec plačevala enak ček, tudi če dočakate starost.

"V okolju z nizkimi obrestnimi merami s fiksnim dohodkom in na splošno daljšo življenjsko dobo je pokojninski tok na splošno boljši način," pravi Louis Kokernak CFA, CFP, ustanoviteljica Haven Financial Advisors, Austin, Teksas"Ni naključje, da zasebni in javni delodajalci odpravljajo te ugodnosti. Poskušajo prihraniti denar. "

Razmisliti morate tudi o zdravstvenem zavarovanju. V nekaterih primerih se pokritje, ki ga sponzorira podjetje, ustavi, če zaposleni izplača pavšalni znesek. Če je tako pri vašem delodajalcu, boste morali v svoje izračune vključiti dodatne stroške zdravstvenega zavarovanja ali zdravstvenega dodatka Medicare.

Možna Slaba stran

Slaba stran pokojnin je, da bi delodajalec lahko bankrotiral in se ne bi mogel izplačati upokojencem. Vsekakor je v desetletjih to možnost.

Ali bi to moralo vplivati ​​na vašo odločitev? Vsekakor. Če je vaše podjetje v nestanovitnem stanju sektor ali ima obstoječe finančne težave, je to verjetno vredno upoštevati. Toda za večino posameznikov ti najslabši scenariji ne potrebujejo velike skrbi.

Ne pozabite pa, da vaše pokojninske dajatve varujejo Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), vladni subjekt, ki pobira zavarovalne premije od delodajalcev, ki sponzorirajo zavarovane pokojninske načrte. PBGC zajema le načrte z določenimi zaslužki, ne pa tudi načrte z določenimi prispevki kot 401 (k) s.

Najvišja pokojnina, ki jo zagotavlja PBGC, je določena z zakonom in se letno prilagaja. Leta 2020 je najvišja letna dajatev za 65-letnega upokojenca 69 750 dolarjev. (Garancija je nižja za tiste, ki se predčasno upokojijo ali če načrt vključuje dajatev za preživelega. In višja je pri tistih, ki se upokojijo po 65. letu.)

Zato, dokler je vaša pokojnina nižja od garancije, ste lahko razumno prepričani, da se bodo vaši prihodki nadaljevali, če bo podjetje stečajno.

Posebni premisleki

Vprašati se morate, zakaj bi vaše podjetje želelo unovčiti vaš pokojninski načrt. Delodajalci imajo različne razloge. Lahko ga uporabijo kot spodbudo za starejše, dražje delavce, da se predčasno upokojijo. Lahko pa tudi ponudijo ponudbo, ker odprava pokojnin ustvarja računovodske dobičke, ki povečujejo dohodek podjetij. Poleg tega, če vzamete pavšalni znesek, vašemu podjetju ne bo treba plačati administrativni stroški in zavarovalne premije na vašem načrtu.

Preden se odločite za eno ali drugo možnost, si zapomnite, kako podjetja določajo višino pavšalnih izplačil. Z aktuarskega vidika bi tipični prejemnik prejel približno enako vsoto denarja, ne glede na to, ali se odloči za pokojnino ali pavšalni znesek. Upravitelj pokojnine izračuna povprečno življenjsko dobo upokojencev in temu ustrezno prilagodi razpored izplačil.

To pomeni, da če živite dlje od povprečja, boste na koncu napredovali, če vzamete vseživljenjska plačila. Če pa dolgoživost ni na vaši strani, je ravno obratno.

Eden od pristopov je lahko obojestranski: del pavšalnega zneska vnesite v fiksna renta, ki zagotavlja vseživljenjski tok dohodka, preostanek pa vlagajte. Če pa raje ne skrbite, kako Wall Street uspešnosti, bi lahko bila stabilna izplačila pokojnine najboljša pot.