Kaj je zavarovani upnik?

Kaj je zavarovani upnik?

Zavarovani upnik je kateri koli upnik ali posojilodajalec, povezan z izdajo kreditnega produkta, za katerega je podprto zavarovanje. Zavarovani kreditni produkti so zavarovani s premoženjem. V primeru zavarovanega posojila se zavarovanje nanaša na sredstva, ki so zastavljena kot zavarovanje za poplačilo tega posojila. V primeru, da posojilojemalec ne plača pri poplačilu zavarovanega posojila, se premoženje odvzame zavarovanemu upniku.

Razumevanje zavarovanih upnikov

Zavarovani upniki so lahko različni subjekti, čeprav so običajno finančne ustanove. Zavarovani upnik je lahko imetnik nepremičnine hipoteka, banka z zastavno pravico na vseh sredstvih, posojilojemalec terjatev, posojilojemalec opreme ali imetnik zakonske zastavne pravice med drugimi vrstami subjektov.

Če posojilojemalec ne plača pri zavarovanem kreditnem produktu, ima zavarovani upnik zakonito pravico do zavarovanega sredstva, ki se uporablja kot zavarovanje. Zavarovani upnik lahko zaseže zavarovano premoženje in ga proda za poplačilo preostalih obveznosti. Z zastavo zavarovanja je upnik upnik drugi vir poplačila, kar pomeni, da obstaja manjše tveganje za upnik za razširitev ponudbe kredita (tudi zato so lahko obrestne mere nižje za zavarovane kreditne produkte in zavarovane posojila).

Zavarovana osebna posojila vs. Zavarovana institucionalna posojila vs. Zavarovane poslovne obveznice

Čeprav lahko finančne institucije izdajo zavarovana posojila potrošnikom in podjetjem, je vrsta zavarovanja, ki ga sprejmejo, odvisna od posojilojemalca.

Mnoge finančne institucije potrošnikom ponujajo možnost zavarovanih osebnih posojil. Pogoste vrste zavarovanja, ki jih sprejmejo zavarovani posojilodajalci, so nepremičnine, avtomobili, nakit in umetnost. Zavarovana osebna posojila imajo na splošno nižje obrestne mere, ker so podprte s premoženjem (in tako predstavljajo manjše tveganje za posojilodajalce). To običajno povzroči nižje obrestne mere za potrošnika.

Zavarovani upniki imajo prednost pred mlajši upniki, če postane institucionalni posojilojemalec insolventna. Če podjetje likvidira, se zavarovanje, povezano z zavarovanim kreditnim poslom, lahko uporabi le za poplačilo zavarovanih upnikov. Predpostavlja se, da je poštena tržna vrednost zavarovanja s premoženjem višja od zneska posojila, če pa je nižji, je dolg le delno poplačan. Tako se profil tveganja močno izboljša, vendar ne odpravi.

Podjetja z nizkim tveganjem za privzeto lahko zastavi različne vrste zavarovanja pri kreditnih poslih. To je v njihovo korist, ker jim pomaga pri pridobivanju kreditnega financiranja po najnižjih možnih obrestnih merah.

Sindificirana posojila so lahko sestavljena tudi tako, da vključujejo rezervacije za zavarovanje s premoženjem. Z sindicirano posojilo, pri strukturiranem posojilu sodeluje več vlagateljev. Družba in njeni zavarovalci lahko uporabijo zavarovanje, da določenim vlagateljem ponudijo pogoje z nižjim tveganjem (ali Celoten sindikat je lahko podprt s premoženjem, da se celovito zmanjša tveganje za vse posojilojemalce vključeni).

Poleg osebnih in institucionalnih posojil lahko zavarovani upniki ponujajo tudi poslovne obveznice kot vrsto zavarovanega kreditnega produkta. Podjetniške obveznice so lahko zavarovane z določenimi posojili. Kot naložba veljajo korporativne obveznice, ki so podprte s premoženjem, za vlagatelje z manjšim tveganjem. Korporacijske obveznice so strukturirane in izdane v imenu družbe prek zavarovalnice.

Posebni premisleki

Pri zavarovanem kreditnem poslu pogodbeni pogoji običajno vključujejo določbo, ki posojilodajalcu omogoča pridobitev zastavne pravice na premoženju za zavarovanje s premoženjem. Z zastavno pravico se posojilodajalcu daje zakonska pravica do zasega sredstev ali premoženja, ki je bilo določeno kot zavarovanje z namenom poravnave dolga, če niso izpolnjeni plačilni pogoji. A zastavna pravica omogoča posojilodajalcu, da na sodišču zlahka pridobi pravno dovoljenje za zaseg premoženja.