Ustanovitev sklada za upokojence: kako začeti varčevati

Razen če ste neodvisno bogati, danes ne morete dati denarja na stran, da bi zagotovili, da imate dovolj let za začetek pokojninskega sklada - to je obvezno.

Na žalost je lahko vztrajnost močna sila in prehod od varčevanja do varčevanja je za večino ljudi zastrašujoč. Toliko naložbenih in finančnih nasvetov je namenjenih ljudem, ki so že začeli varčevati in vlagati v prihodnost. Spodaj je nekaj strategij za tiste, ki želijo začeti postopek.

Ustanovitev sklada za upokojence

Če zaslužite denar, plačujete davke na socialno varnost, vendar naj bi se sredstva, uporabljena za izplačilo socialnovarstvenih dajatev, do leta 2034 izčrpala, poroča uprava za socialno varnost.

 Tako ni jasno, kako dobro bodo njegove koristi pokrile dejanske življenjske stroške. Preprosto razmislite o današnji razpravi verižni CPI, novejši način merjenja inflacije in kaj bi to lahko pomenilo za vrednost prihodnjih koristi.

Pomembno je tudi omeniti, da vlada (in številna podjetja) ponujajo spodbude za varčevanje. Odlaganje denarja v ustrezno kvalificiran pokojninski načrt, na primer individualni račun za upokojitev (IRA) ali 401 (k), zniža davčni račun v letu, ko je bil denar prihranjen, in se lahko desetletja nabira neobdavčeno. Podobno bodo številna podjetja prispevala tudi sredstva, če zaposleni prispeva na račun za upokojitev. Prispevek delodajalca znaša brezplačen denar, večina finančnih svetovalcev pa bi svoje stranke spodbudila, da čim bolj izkoristijo to priložnost.

Izzivi na začetku

Večina ljudi, ki še ne varčujejo, meni, da nimajo dovolj denarja za vsakodnevne stroške, kaj šele za prihranek. Vendar pa plačevanje mora biti vsaka prednostna naloga kot plačilo drugim ljudem. Seveda ni pametno zamujati posojila ali dovoliti, da računi zamujajo, toda če ne boste poskrbeli zase, kdo bo?

Prišli bodo meseci, ko vam bo primanjkovalo in boste imeli malo prihranka. Ugotovili boste tudi, da so vaše naložbene izbire lahko omejene. Pomembno je, da ne obupate, ampak prihranite, kolikor lahko, kolikor pogosto lahko.

Začnite z majhnim

Industrija osebnih financ je namenjena tistim, ki imajo veliko bogastvo-skoraj vsaka banka in posredništvo bi raje poslovalo z 10 milijonarji kot z 10.000 ljudmi s po 1.000 USD. Kljub temu bi morali vaši načrti varčevanja in upokojitve temeljiti na tem, kar ustreza vašim potrebam, ne pa na finančnikih.

V ta namen je vreden začetek tudi 250 USD ali 500 USD pokojninskega varčevanja. Vsak prihranek vzpostavi navado in proces. Obstaja več posredniki zdaj ponujajo minimalne, brez plačila pokojninske račune. Ključ do varčevanja za upokojitev je doslednost. To bi morala biti stalna, vseživljenjska navada.

Tako vam pomaga, da se pripravite na uspeh. Na primer, aprila ne poskušajte zbrati denarja za prispevek v zadnjem trenutku k agenciji IRA, preden vložite davčno napoved. Namesto tega vsak mesec prihranite malo, najbolje v spletnem varčevalnem računu in se ga dotaknite le v skrajnih nujnih primerih.

Večina teh spletnih računov vam omogoča, da vsak mesec samodejno odštejete določen znesek z običajnega računa. Če vaš delodajalec ponuja program 401 (k), lahko samodejno izvedete odbitke od vsake plače.

Izbira posredniškega podjetja

Vedno več velikih, nacionalnih, znanih (oglašujejo se na televiziji) posredništvo in vzajemni sklad podjetja so pripravljena odpreti majhne račune brez pristojbin ali minimalnih zneskov. Odpiranje računov pri teh večjih podjetjih je dobra ideja. Pogosto imajo širok izbor naložbenih možnosti (vzajemni skladi, skladi, s katerimi se trguje na borzi, oz ETF -ji) ter najbolj pregledne in razumne pristojbine.

Ta velika podjetja imajo tudi infrastrukturo, ki vam ponuja dodatne storitve (vključno z osebni investicijski svetovalci), saj se sčasoma vaše potrebe spreminjajo.

Pomembno je, da si vzamete čas naredite dobro izbiro. Večina, če ne celo vsa podjetja, zaračunavajo pristojbine za prenos računov, večkratno menjavanje podjetij pa bo zmanjšalo vaše prihranke. Osredotočite se na pristojbine in paleto ETF -jev in vzajemnih skladov, ki jih ponujajo. Ne skrbite preveč za orodja in storitve trgovanja, ki jih ponujajo, ker trgovanje ni pametno, če varčujete in imate omejena sredstva.

Bodite realni glede tveganja

Tudi tisti, ki šele začenjajo varčevati za upokojitev je treba upoštevati naložbeno tveganje. Medtem ko se akademiki in strokovnjaki za naložbe trudijo opredeliti in izmeriti tveganje, ima večina navadnih ljudi precej jasno razumevanje tega: Kakšna je verjetnost, da bom izgubil precejšen del svojega denarja (pri čemer se »znaten« od osebe do osebe razlikuje)?

Predlagam, da so varčevalci in vlagatelji začetniki realni glede tveganja. Čeprav je prihranek dober začetek, majhni zneski denarja v prihodnosti ne bodo prinesli donosnih zneskov dohodka. To pomeni, da je na začetku zelo malo smiselno vlagati v naložbe s fiksnim dohodkom ali druge konzervativne naložbe. Podobno tega začetnega prihranka ne želite vlagati v najbolj tvegana področja na trgu, zato se izogibajte najbolj tveganim področjem trga - ne biotehnologija, brez bitcoina, brez zlata, ne sredstva s finančnim vzvodom, in tako naprej.

Osnovno indeksni sklad (sklad, ki ustreza priljubljenemu indeksu, kot je Dow Jones Industrials ali S&P 500) je dober začetek. Vsekakor obstaja tveganje, da bo cena padla, vendar je verjetnost popolnega izbrisa skoraj nič in daje prednost razumni količini rasti.

Vaše prve naložbe

Kot nov varčevalec/vlagateljbodo vaše prve naložbe najverjetneje v ETF -je ali vzajemne sklade. ETF -ji in vzajemni skladi vam omogočajo, da vložite skoraj vsako količino denarja (od malo do veliko) z malo težav in stroškov. Z vzajemnim skladom ali ETF lahko vzamete 500 USD in v bistvu kupite majhne deleže v več deset (če ne na stotine oz. tisoče) delnic naenkrat, kar vam daje večjo verjetnost pozitivnih donosov in manj velikih izgube.

Indeksni ETF -ji so v zadnjih letih postali priljubljeni. Za minimalne stroške (začetno provizijo in majhno letno pristojbino, ki se plača ali odšteje samodejno iz samih delnic), lahko vlagatelj učinkovito kupi celoten S&P 500 ali drug priljubljen indeksi. Vse večje število ETF -jev vlagateljem omogoča vlaganje v široke kategorije, kot sta "rast" ali "vrednost", kar je vlagateljem vzajemnih skladov na voljo že desetletja.

Vzajemni skladi pa še vedno imajo svoje mesto. Vlagateljem pogosto dajejo prednosti aktivno upravljanje od upravitelj sklada, ki se vsakodnevno odloča, da bo vlagateljem prislužil večji donos. Za primerjavo, večina ETF -jev deluje na avtopilotu - ima določen seznam delnic (običajno se ujema z indeksom) in se spreminja le, ko se indeks spremeni.

Ko iščete vzajemne sklade, določite provizije in stroški (nižje je bolje) in si oglejte tudi uspešnost. V idealnem primeru bi radi imeli sklad, ki na splošno ni uspel le v primerjavi s svojimi kolegi, ampak je tudi izgubil manj denarja v slabih časih.

Kar zadeva prve naložbe, upoštevajte dva ali tri ETF. Večina vzajemnih skladov ima minimalne zneske naložb 1.000 USD ali več, zato morda še niso možnost. Razmislite o nakupu enega ali dveh od naslednjih ETF -jev:

• Vanguard Total Stock Market (VTI)
• SPDR S&P 500 (SPY)
• Vanguardova dividendna zahvalnost (VIG)
• Vanguardna vrednost (VTV)
• Vanguard Growth (VUG)
• Vanguard FTSE All-World ex-US (VEU)
• Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV)
• Industrijsko povprečje SPDR Dow Jones (DIA)
• Dividenda SPDR S&P (SDY)
• Invesco S&P 500 čista rast (RPG)

Če si lahko privoščite lastništvo dveh ali treh, poskusite dobiti dobro kombinacijo. Na primer, en velik tržni sklad (VTI, SPY), an mednarodni sklad (VEU) in sklad za rast (VUG, RPG) ali vrednost (VTV, PWV) na podlagi vaših osebnih želja.

Zbiranje več

Sčasoma bo navada varčevanja upala. Poleg tega boste morda ugotovili, da se vaš zaslužek povečuje in lahko prihranite več. Ko to storite in vaše začetne naložbe rastejo, boste ugotovili, da imate vse več možnosti naložb.

Ker je za vlaganje več denarja, so lahko minimalne naložbe v vzajemne sklade manj omejujoče in morda boste lahko lastnik več sredstev in ETF. Morda boste tudi ugotovili, da si lahko privoščite več tveganj (več vlagate v zaloge rasti ali bolj agresivne rastne delnice) ali ciljati na posebne vrste naložb (vlaganje v posebne sektorje ali geografska območja). Če se to zgodi, pazite, da se ne razpršite preveč. Veliko bolje je imeti pet odličnih idej kot 15 povprečnih.

Nekateri bralci se morda že sprašujejo, kdaj lahko začnejo kupovati posamezne delnice. Tu ni nobenega trdnega pravila, vendar predlagam, da je skupni prihranek 5000 USD dobra številka, ki jo je treba uporabiti najmanj. Nič ni narobe, če 1.000 USD vložite v posamezno delnico ali dva, preostanek pa obdržite v skladih ali, če vam ustreza, povečate dodelitev za posamezne delnice.

Vlaganje v posamezne delnice se precej razlikuje od vlaganja v sklade ali ETF. Zahteva predpostavko več odgovornost za vaše naložbene odločitve, kar zahteva veliko vlaganja časa in raziskave. Nagrade so lahko večje, toda brez možnosti stalnega vlaganja potrebnega časa je pametneje izbrati sredstva in ETF -je za dolgoročno.

Ker se vaš zaslužek povečuje in vam ob koncu meseca ostane še več denarja, poskusite povečati svoje letne prispevke na 401 (k), IRA, SEP IRAali katere koli druge možnosti varčevanja, ki so vam na voljo. Prispevajte do letnega zneska, ki ga dovoljuje zakon.

Druge možnosti

Varčevanje na organiziranih pokojninskih računih je le ena vrsta varčevanja, vendar obstaja veliko več možnosti. Vlada ima posebna pravila in omejitve, koliko lahko vsako leto prihranite na računih, zaščitenih pred davki.Ni pa omejitev prihrankov, ki jih lahko vložite v navadne obdavčljive dajatve posredniške račune. Čeprav so lahko dividende obdavčene, in plačali boste davek na kapitalski dobiček, še vedno varčujete in gradite bogastvo. 

Spodnja črta

Najpomembnejši del vsakega varčevalnega ali upokojitvenega načrta je preprosto začeti. Ni pravega načina za prihranek denarja, niti enega pravega načina vlaganja. Na poti boste delali napake in slej ko prej boste videli, da se vrednost nekaterih (če ne vseh) vaših posesti zmanjšuje.

Čeprav to ni zaželeno, je normalno. Pomembno je, da nenehno varčujete, se učite in si prizadevate ustvariti bogastvo za prihodnost. Če vzpostavite navado varčevanja z denarjem vsak mesec, si vzemite čas, da svoj denar pametno namestite in potrpežljivo dovolite, da se vaše bogastvo gradi, boste naredili velike korake naprej pri ustvarjanju finančne prihodnosti bolj varno.