Hipotekarni posojilodajalci in hipotekarni serviserji

Hipotekarni posojilodajalec je banka ali finančno podjetje, ki posojilojemalcem posoja denar za nakup stanovanja. Hipotekarni uslužbenec upravlja obdelavo plačil in je podjetje, ki posojilojemalcu pošilja mesečne izpiske. Hipotekarni posojilodajalec ali banka je lahko ponudnik posojila in serviser hipoteke. Tako posojilodajalec kot posojilojemalec imajo posebne politike in postopke ki jih morajo upoštevati, oboje pa ureja zvezna vlada.

Hipotekarni posojilodajalec

Hipotekarni posojilodajalec je banka ali kreditna unija, s katero večina ljudi sodeluje pri vlogi za hipoteko. Hipotekarni zastopnik pri lokalni banki bo posojilojemalca poučil o različnih vrstah hipotekarnih posojil, obrestnih merah za vsak izdelek in o tem, koliko naj porabi za polog.

Posojilojemalec bo moral ob prijavi za posojilo predložiti dokazilo o dohodku, na primer plačilne liste in druge finančne podatke. Posojilodajalec bo opravil tudi kreditni pregled, ki je pregled kreditne zgodovine posojilojemalca, števila odprtih računov, zneska dolga in zgodovine plačil. Vse negativne informacije o kreditnem poročilu, na primer zamude pri plačilih, bodo vplivale na verjetnost odobritve in obrestno mero, ki jo zaračuna posojilodajalec. Ko bo odobrena, bo lokalna banka ali posojilodajalec gostila zaključek, takrat se podpišejo dokumenti in hipoteka se zakonito vpiše v knjigovodstvo.

V času trajanja hipotekarnega posojila bo posojilojemalec dolžan posojilodajalcu za znesek, izposojen za nakup stanovanja, skupaj z obrestmi. Vsako od mesečnih plačil bo šlo za odplačilo hipoteke, pri čemer bo del vsakega plačila plačal obresti za posojilo. Drugi del plačila bo namenjen plačilu glavnice ali prvotnega izposojenega zneska.

Vendar pa obstajajo trenutki, ko posojilodajalec po vplačilu posojila najame drugo podjetje, ki bo obravnavalo vso obdelavo plačil - ta podjetja so podjetja za hipotekarne storitve.

Hipotekarni serviser

Hipotekarni uslužbenec je običajno zunanje podjetje, ki pomaga pri obdelavi posojila, kar lahko vključuje zagotoviti, da je posojilojemalec dodeljen posojilojemalcu in da posojilojemalec posojilo uporabi za nameravani nakup. Obdelava vključuje tudi sledenje plačilom posojila, pošiljanje opominov o zamujenih plačilih, vložitev dokumentov o izvršbi v primeru neplačila posojila.

Privzeto je takrat, ko plačila niso bila plačana dolgo časa in verjetno v prihodnje ne bodo izplačana. Če se o pogajanjih o pogojih posojila ni mogoče dogovoriti, gre v posojilo za stanovanje izvršba. Pridržek je postopek, pri katerem banka prevzame hišo v posest in jo preproda, da povrne morebitne izgube iz posojila.

Hipotekarni posojilodajalci so lahko tudi hipotekarni serviserji. Če je posojilodajalec nastavljen za ravnanje z vlogami, na primer banko ali finančno družbo, lahko podjetje posojilo tudi servisira. Hipoteko servisno podjetje lahko pride v poštev, kadar posojilodajalec ne more imeti vlog. Vsaka država ima svoje zakone in predpise o tem, kako se servisirajo hipotekarna posojila, ter o vlogah bank in storitvenih podjetij.

Če želite vedeti, ali je hipotekarno podjetje vključeno v vašo hipoteko, Urad za varstvo potrošnikov predlaga, da na vrhu svojega izpisa ali plačilnih kuponov preverite naslov za vrnitev podjetja. Če naslov ni za banko, ki vam je prvotno dala posojilo, verjetno posojilo obdeluje storitveno podjetje. Tudi obisk spletnega mesta sistema za identifikacijo serviserjev MERS® bi lahko pomagal pri identifikaciji ponudnika.

Zakaj obstajajo podjetja za hipotekarne storitve

Čeprav nekatere banke obdržijo svoja posojila, pri katerih izvirajo, številne druge banke prodajajo hipoteke storitvenim podjetjem. Storitveno podjetje prevzame posojilo in obravnava vsa plačila. Prodaja hipoteke omogoča bankam, da odprejo nova posojila, saj imajo banke omejitve glede tega, koliko lahko posojajo, kar lahko temelji na številnih dejavnikih, vključno s tem, koliko vlog ima banka držati. Prav tako bi lahko banka ustvarila več dobička pri uvajanju novih hipotek kot pri servisiranju obstoječih.

Hipotekarna posojila se kupujejo in prodajajo prek sekundarni hipotekarni trg- veliko jih je prodanih Fannie Mae ali Zvezno nacionalno hipotekarno združenje (FNMA). Fannie Mae pakira več obstoječih hipotekarnih posojil kot naložbe, ki se imenujejo hipotekarni vrednostni papirji (MBS). Posamezniki lahko vlagajo v MBS in zaslužijo donosnost na podlagi hipotekarnih obrestnih mer v naložbi.

Če je vaša hipoteka prodana, boste imeli novega ponudnika storitev, ki vas bo obvestil o njegovem naslovu za pošiljanje plačil. Po podatkih Urada za finančno zaščito potrošnikov ali CFPB vas mora novi posojilojemalec ali storitveno podjetje, ki je kupilo vašo hipoteko, "obvestiti v 30 dneh od datuma začetka nakazila. Obvestilo bo razkrilo ime, naslov in telefonsko številko novega lastnika. "