Pristojbine za nastanek: kaj so in zakaj se zaračunavajo?

Kaj je izvorna pristojbina?

Hipoteko nastanek pristojbina je vnaprejšnja pristojbina, ki jo posojilojemalec zaračuna za obravnavo nove vloge za posojilo. Pristojbina je nadomestilo za posojilo. Pristojbine za dajanje posojila so navedene kot odstotek celotnega posojila in so običajno med 0,5% in 1% hipotekarnega posojila v Združenih državah.

Včasih se imenujejo "diskontne pristojbine" ali "točke", zlasti če znašajo 1% izposojenega zneska, se izvorne pristojbine plačajo za storitve, kot so obdelava, zavarovanje in financiranje.

Razumevanje izvornih pristojbin

Pristojbina za nastanek je podobna vsakemu proviziji. Posojilodajalec bi zaslužil 1.000 USD za posojilo v višini 100.000 USD - ali 2.000 USD za posojilo v višini 200.000 USD - če bi posojilojemalec zaračunal 1% pristojbine za najem posojila.

Pristojbina za nastanek predstavlja plačilo za prve storitve posojilodajalca. Včasih predstavlja večji odstotek zneska posojila pri manjših posojilih, saj lahko posojilo v višini 50.000 USD zahteva od posojilojemalca enako delo kot posojilo v višini 500.000 USD.

S hipotekarnim kalkulatorjem lahko primerjate skupne hipotekarne provizije od posojilodajalcev. Te pristojbine so običajno določene vnaprej in se ob zaključku nenadoma povečajo. Navesti jih je treba v zaključnem razkritju.

Zgodovina izvornih taks

Posojilodajalci so pogosto zaslužili pretirane izvorne pristojbine in premije za širjenje donosa (YSP) v poznih devetdesetih do sredine 2000-ih za prodajo posojilojemalcu višje obrestne mere. Zlasti so bili tarča plenilcev posojilojemalci z mejnim kreditom ali nepreverljivim dohodkom subprime posojilodajalci. Ti posojilodajalci so pogosto zaračunavali pristojbine za nastanek v višini 4% ali 5% zneska posojila, z YSP pa so zaslužili na tisoče dodatnih dolarjev.

Vlada je sprejela nove zakone po Finančna kriza 2007-08. Ti zakoni so omejevali, kako se lahko posojilodajalci nadomestijo.Javni pritisk je posojilodajalce spodbudil, da so obvladali prakse, ki so jih bogatile med razcvetom stanovanj. Pristojbine za nastanek so se v povprečju zmanjšale na 1% ali manj.

Kako prihraniti pri izvornih taksah

O pristojbinah za nastanek hipoteke je mogoče pogajati, vendar od posojilodajalca ni mogoče in ne bi smeli pričakovati, da bo delal brezplačno. Pridobitev znižane pristojbine za nastanek običajno pomeni, da nekaj odstopite posojilodajalcu. Najpogostejši način znižanja provizije je sprejetje višje obrestne mere v zameno.

Dejansko posojilodajalec zasluži provizijo od YSP namesto pristojbine za izvor. To se izvede z nečim, kar se imenuje "krediti kreditov". Izračunajo se kot negativne točke pri hipoteki.Na splošno velja, da je to za posojilojemalce dober posel le, če nameravajo prodati oz refinanciranje v nekaj letih, ker bo pri daljših hipotekah to, kar kumulativno plačujete z obrestmi, na splošno preseglo tisto, kar bi plačali pri izvorni taksi.

Lahko se pogajate, da vam prodajalec stanovanja plača pristojbine za nastanek. To se bo najverjetneje zgodilo, če mora prodajalec hitro prodati ali pa ima težave s prodajo stanovanja. Lahko se tudi dogovorite s posojilodajalcem, da se zniža ali oprosti izvorna pristojbina. To morda ne vključuje sprejetja višje obrestne mere, če ste na primer nakupovali in lahko predložite dokaze o boljši ponudbi konkurenčnega posojilojemalca.

Tudi če je hipoteka za velik znesek in dolgoročna ter imate odlične kredite in varen vir dohodka, se lahko posojilodajalcu vaše podjetje zdi dovolj privlačno, da se olajša plačilo provizij.

Nazadnje, vedno preverite, kaj natančno pomeni pristojbino za nastanek. Nekateri posojilodajalci vanj združujejo druge pristojbine, na primer pristojbine za prijavo in obdelavo. Če je temu tako, prosite, da se jim odpustijo vezane pristojbine.