หนังสือรับรองเงินฝาก คำนิยาม: ซีดีคืออะไร?

หนังสือรับรองการฝากเงิน (CD) คืออะไร?

บัตรเงินฝาก (CD) เป็นผลิตภัณฑ์ที่นำเสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิตที่ให้อัตราดอกเบี้ย เบี้ยประกันภัยเพื่อแลกกับลูกค้าที่ตกลงจะปล่อยเงินก้อนไว้โดยมิได้ถูกแตะต้องเป็นระยะเวลาที่กำหนดไว้ เวลา. สถาบันการเงินสำหรับผู้บริโภคเกือบทั้งหมดเสนอให้ แม้ว่าจะขึ้นอยู่กับแต่ละธนาคารว่าต้องการเสนอเงื่อนไขซีดีใดบ้าง ราคาเท่าไหร่ อัตราที่สูงกว่าจะถูกนำไปเปรียบเทียบกับผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์และตลาดเงินของธนาคาร และจะมีบทลงโทษอะไรบ้างสำหรับช่วงต้น การถอน

การช็อปปิ้งเป็นสิ่งสำคัญในการค้นหา อัตราซีดีที่ดีที่สุด เพราะสถาบันการเงินต่างๆ เสนอบริการที่หลากหลายอย่างน่าประหลาดใจ ธนาคารอิฐและปูนของคุณอาจจ่ายเงินจำนวนเล็กน้อยให้กับซีดีระยะยาว ตัวอย่างเช่น ในขณะที่ธนาคารออนไลน์หรือสหภาพเครดิตในท้องถิ่นอาจจ่ายสามถึงห้าเท่าของค่าเฉลี่ยของประเทศ ในขณะเดียวกัน อัตราที่ดีที่สุดบางส่วนมาจากโปรโมชั่นพิเศษ ซึ่งบางครั้งมีระยะเวลาไม่ปกติ เช่น 13 หรือ 21 เดือน แทนที่จะเป็นเงื่อนไขทั่วไปที่อิงจากสาม หก หรือ 18 เดือนหรือทั้งปี เพิ่มขึ้น

ซีดีทำงานอย่างไร

การเปิดซีดีคล้ายกับการเปิดบัญชีเงินฝากธนาคารทั่วไป ความแตกต่างคือสิ่งที่คุณตกลงเมื่อคุณเซ็นชื่อบนเส้นประ (แม้ว่าตอนนี้ลายเซ็นนั้นจะเป็นดิจิทัล) หลังจากที่คุณได้ซื้อของไปรอบๆ และระบุได้ว่าจะเปิดซีดีแผ่นใด การทำกระบวนการให้เสร็จจะล็อคคุณออกเป็นสี่ส่วน

1. อัตราดอกเบี้ย: อัตราที่ถูกล็อกเป็นผลบวกในการให้ผลตอบแทนที่ชัดเจนและคาดการณ์ได้จากเงินฝากของคุณในช่วงเวลาที่กำหนด ธนาคารไม่สามารถเปลี่ยนแปลงอัตราได้ในภายหลัง ซึ่งจะทำให้รายได้ของคุณลดลง ในทางกลับกัน ผลตอบแทนคงที่อาจทำร้ายคุณหากอัตราเพิ่มขึ้นอย่างมากในภายหลัง และคุณสูญเสียโอกาสในการใช้ประโยชน์จากซีดีที่จ่ายแพงกว่า
2. คำว่า: นี่คือระยะเวลาที่คุณตกลงที่จะฝากเงินของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการลงโทษ (เช่น ซีดี 6 เดือน ซีดี 1 ปี ซีดี 18 เดือน เป็นต้น) เทอมนี้จะสิ้นสุดใน "วันครบกำหนด" เมื่อซีดีของคุณครบกำหนดและคุณสามารถถอนเงินได้ ไม่มีโทษ
3. อาจารย์ใหญ่:ยกเว้นซีดีพิเศษบางชนิด นี่คือจำนวนเงินที่คุณตกลงที่จะฝากเมื่อคุณเปิดซีดี
4. สถาบัน:ธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่คุณเปิดซีดีของคุณจะกำหนดลักษณะของข้อตกลง เช่น บทลงโทษการถอนเงินก่อนกำหนด (EWP) และซีดีของคุณจะถูกนำกลับมาลงทุนใหม่โดยอัตโนมัติหรือไม่หากคุณไม่ได้ให้คำแนะนำอื่นๆ ในเวลาที่ครบกำหนด

เมื่อซีดีของคุณได้รับการสร้างและใส่เงินแล้ว ธนาคารหรือสหภาพเครดิตจะจัดการเหมือนกับบัญชีเงินฝากอื่นๆ ส่วนใหญ่ ทั้งแบบรายเดือนหรือรายไตรมาส รอบระยะเวลาบัญชี แบบกระดาษหรือแบบอิเล็กทรอนิกส์ และโดยปกติการจ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนหรือรายไตรมาสจะฝากเข้าในยอดซีดีของคุณ โดยที่ดอกเบี้ยจะ สารประกอบ.

ทำไมฉันถึงเปิดซีดี?

ซึ่งแตกต่างจากการลงทุนอื่น ๆ ส่วนใหญ่ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากแบบคงที่ ปลอดภัย—และโดยทั่วไปมีประกันโดยรัฐบาลกลาง—ซึ่งมักจะสูงกว่าอัตราที่ชำระโดยบัญชีธนาคารหลายบัญชี และอัตราค่าซีดีโดยทั่วไปจะสูงขึ้นหากคุณยินดีที่จะเก็บเงินไว้เป็นระยะเวลานาน

ซีดีกลายเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้ออมที่ต้องการหารายได้มากกว่าเงินออม เช็ค หรือเงินที่จ่ายในบัญชีตลาด แต่ไม่ต้องรับความเสี่ยงหรือความผันผวนของตลาด

ซีดีเทียบกับ บัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

บัตรเงินฝากเป็นเครื่องมือออมทรัพย์ประเภทพิเศษ เช่นเดียวกับบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน พวกเขามีวิธีนำเงินไปใช้เพื่อเป้าหมายการออมที่เฉพาะเจาะจง เช่น เงินดาวน์สำหรับบ้าน รถใหม่ หรือการเดินทางครั้งใหญ่—หรือเพื่อกองทุนจอดรถที่คุณไม่ต้องการค่าใช้จ่ายในแต่ละวัน ทั้งหมดนี้พร้อมรับผลตอบแทนที่แน่นอนจากคุณ สมดุล.

แต่ในขณะที่บัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินทำให้คุณสามารถเปลี่ยนแปลงยอดเงินของคุณได้โดยทำการฝากเงินเพิ่มเติม รวมทั้งมากถึงหก การถอนต่อเดือน ซีดีต้องมีการฝากเริ่มต้นหนึ่งครั้งที่อยู่ในบัญชีจนกว่าจะถึงวันครบกำหนด ไม่ว่าจะเป็น นั่นคือ หกเดือน หรือห้าปีต่อมา เพื่อแลกกับการเข้าถึงเงินทุนของคุณ โดยทั่วไปซีดีจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

มีการกำหนดอัตราซีดีอย่างไร?

ใครก็ตามที่ติดตามอัตราดอกเบี้ยหรือข่าวธุรกิจโดยทั่วไปจะทราบดีว่าการดำเนินการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของ Federal Reserve Board มีจำนวนมากในแง่ของสิ่งที่ผู้ออมจะได้รับจากเงินฝากของพวกเขา นั่นเป็นเพราะการตัดสินใจของเฟดสามารถส่งผลโดยตรงต่อต้นทุนของธนาคาร นี่คือวิธีการทำงาน

ทุก ๆ หกถึงแปดสัปดาห์ Fed's คณะกรรมการตลาดกลางแห่งสหพันธรัฐ (FOMC) ตัดสินใจว่าจะขึ้น ลด หรือปล่อยไว้ตามลำพัง อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง. อัตรานี้แสดงถึงดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายเพื่อกู้ยืมเงินผ่านเฟด เมื่อเงินของเฟดมีราคาถูก (เช่น อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางต่ำ) ธนาคารต่างๆ จะมีแรงจูงใจในการฝากเงินจากศาลจากผู้บริโภคน้อยลง แต่เมื่ออัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางอยู่ในระดับปานกลางหรือสูง ธนาคารสามารถทำได้ดีกว่าโดยจ่ายเงินให้ผู้บริโภคในอัตราที่แข่งขันได้สำหรับเงินฝากของตน

ในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2551 เฟดได้ลดอัตราดอกเบี้ยลงสู่ระดับต่ำสุดที่เป็นไปได้โดยแท้จริงเป็นศูนย์เพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจสหรัฐให้พ้นจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่ ที่แย่กว่านั้นสำหรับผู้ออมคือมันทิ้งอัตราไว้ที่นั่นเป็นเวลาเจ็ดปีเต็ม ในช่วงเวลานั้น อัตราเงินฝากทุกประเภท—ออมทรัพย์ ตลาดเงิน และซีดี—เต็มถัง

อย่างไรก็ตาม ตั้งแต่เดือนธันวาคม 2015 เป็นต้นไป เฟดเริ่มค่อยๆ เพิ่มอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง โดยพิจารณาจากตัวชี้วัดที่แสดงถึงการเติบโตและความแข็งแกร่งของเศรษฐกิจสหรัฐฯ เป็นผลให้ธนาคารดอกเบี้ยจ่ายเงินฝากเพิ่มขึ้น โดยอัตราซีดีสูงสุดเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับการลงทุนเงินสดบางรายการ อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางเริ่มลดลงในช่วงครึ่งหลังของปี 2019 จากนั้นจึงลดลงเหลือระหว่าง 0% ถึง .25% ในเดือนมีนาคม 2020 ในมาตรการฉุกเฉินที่มุ่งยับยั้งผลกระทบทางเศรษฐกิจของเศรษฐกิจปี 2020 วิกฤติ. อัตราที่ต่ำกว่านี้ทำให้ซีดีเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจน้อยลงสำหรับนักลงทุนเงินสด

อย่างไรก็ตาม นอกเหนือจากการดำเนินการของเฟดแล้ว สถานการณ์ของสถาบันการเงินแต่ละแห่งยังเป็นตัวกำหนดเพิ่มเติมว่ายินดีจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเท่าใดในซีดีบางแผ่น สำหรับ ตัวอย่างเช่น หากธุรกิจสินเชื่อของธนาคารกำลังเฟื่องฟูและจำเป็นต้องมีเงินฝากจำนวนมากขึ้นเพื่อใช้เป็นเงินทุนในการกู้ยืมดังกล่าว ธนาคารอาจพยายามดึงดูดเงินฝากมากขึ้น ลูกค้า. ในทางตรงกันข้าม ธนาคารขนาดใหญ่พิเศษที่มีเงินฝากสำรองเพียงพออาจไม่สนใจที่จะขยายพอร์ตซีดีของตน ดังนั้นจึงเสนออัตราใบรับรองเพียงเล็กน้อย

ซีดีปลอดภัยหรือไม่?

บัตรเงินฝากเป็นหนึ่งในเครื่องมือออมทรัพย์หรือการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุดด้วยเหตุผลสองประการ ประการแรก อัตราของพวกเขาคงที่และรับประกัน ดังนั้นจึงไม่มีความเสี่ยงที่การส่งคืนซีดีของคุณจะลดลงหรือผันผวน สิ่งที่คุณสมัครคือสิ่งที่คุณจะได้รับ—อยู่ในข้อตกลงการฝากเงินกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

การลงทุนซีดียังได้รับการคุ้มครองโดยประกันของรัฐบาลกลางเดียวกันซึ่งครอบคลุมผลิตภัณฑ์เงินฝากทั้งหมด NS FDIC ให้การประกันภัยแก่ธนาคารและ NCUA ให้ประกันสำหรับสหภาพเครดิต เมื่อคุณเปิดซีดีที่มีสถาบันประกัน FDIC หรือ NCUA เงินสูงสุด $250,000 ที่ฝากไว้กับสถาบันนั้นจะได้รับการคุ้มครองโดยรัฐบาลสหรัฐฯ หากสถาบันนั้นล้มเหลว ความล้มเหลวของธนาคารเกิดขึ้นได้ยากในทุกวันนี้ แต่เป็นการดีที่จะรู้ว่าความล้มเหลวของธนาคารจะไม่ทำให้เงินของคุณตกอยู่ในอันตราย

กุญแจสำคัญในการทำให้มั่นใจว่าเงินของคุณปลอดภัยที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้คือต้องแน่ใจว่าคุณเลือกสถาบันที่ดำเนินการประกัน FDIC หรือ NCUA ส่วนใหญ่ทำ แต่ชนกลุ่มน้อยทำประกันส่วนตัวแทน) และเพื่อหลีกเลี่ยงเงินฝากในชื่อของคุณเกินกว่า 250,000 ดอลลาร์ สถาบัน. หากคุณมีเงินฝากมากกว่าจำนวนนั้น คุณสามารถเพิ่มความคุ้มครองสูงสุดได้โดยการกระจายเงินทุนของคุณไปยังสถาบันต่างๆ และ/หรือมากกว่าหนึ่งชื่อ (เช่น คู่สมรสของคุณ)

การเปิดซีดีเป็นความคิดที่ดีเมื่อใด

ใบรับรองเงินฝากมีประโยชน์ในสถานการณ์ที่แตกต่างกันเล็กน้อย บางทีคุณอาจมีเงินสดที่ไม่จำเป็นในตอนนี้ แต่อาจต้องการในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า—อาจจะเป็นช่วงวันหยุดพิเศษหรือเพื่อซื้อบ้านใหม่ รถ หรือเรือ สำหรับการใช้งานในระยะสั้นเช่นนี้ ตลาดหุ้นโดยทั่วไปไม่ถือว่าเป็นการลงทุนที่เหมาะสม เนื่องจากคุณอาจสูญเสียเงินในช่วงเวลานั้น

หรือบางทีคุณอาจต้องการเพียงแค่บางส่วนของเงินออมของคุณลงทุนอย่างระมัดระวัง หรือหลีกเลี่ยงความเสี่ยงและความผันผวนของตลาดหุ้นและตลาดตราสารหนี้ทั้งหมด แม้ว่าซีดีไม่มีศักยภาพในการเติบโตของการลงทุนตราสารทุนหรือตราสารหนี้ แต่ก็ไม่เสี่ยงต่อการตกต่ำ สำหรับเงินที่คุณต้องการให้แน่ใจอย่างแน่นอนว่าจะมีมูลค่าเพิ่มขึ้น แม้ว่าจะมีใบรับรองการฝากอย่างสุภาพก็ตาม

ข้อเสียอย่างหนึ่งของซีดีอาจเป็นคุณสมบัติที่มีประโยชน์สำหรับผู้รักษาบางคน สำหรับผู้ที่กังวลว่าจะไม่มีวินัยในการหลีกเลี่ยงการใช้เงินออม กำหนดระยะเวลาที่แน่นอนของซีดี—และ บทลงโทษที่เกี่ยวข้องกับการถอนเงินก่อนกำหนด—เป็นอุปสรรคต่อการใช้จ่ายในบัญชีออมทรัพย์และตลาดเงินทั่วไป ไม่.

เวอร์ชันหนึ่งกำลังใช้ซีดีสำหรับกองทุนฉุกเฉินของคุณ วิธีนี้ช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าคุณมีเงินสำรองเพียงพอเสมอในกรณีฉุกเฉิน เนื่องจากปริมาณในซีดีจะไม่ลดลง และถึงแม้คุณอาจต้องเสียค่าปรับหากคุณต้องทุ่มเงินไปแต่เนิ่นๆ แนวคิดก็คือคุณจะทำเช่นนี้ในกรณีฉุกเฉินที่แท้จริงเท่านั้น ไม่ใช่ด้วยเหตุผลที่น้อยกว่าแต่เป็นที่น่าดึงดูดใจ ตลอดเวลา คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีขึ้นในขณะที่เงินลงทุนนั้นมากกว่าการฝากเงินในบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน

ฉันสามารถหาซีดีได้ที่ไหน?

แทบทุกธนาคารและสหภาพเครดิตเสนอหนังสือรับรองการฝากเงินอย่างน้อยหนึ่งใบ และส่วนใหญ่มีเงื่อนไขข้อเสนอมากมาย ดังนั้นธนาคารอิฐและปูนในพื้นที่ของคุณไม่เพียงแต่เป็นทางออกเท่านั้น แต่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตทุกแห่งในชุมชนของคุณก็เช่นกัน เช่นเดียวกับทุกธนาคารที่รับลูกค้าทั่วประเทศผ่านทางอินเทอร์เน็ต

นอกจากนี้ คุณสามารถเปิดซีดีผ่านบัญชีนายหน้าของคุณได้ เราจะอธิบายเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งเหล่านี้ในภายหลัง แต่ในระยะสั้น ใบรับรองเหล่านี้คือใบรับรองธนาคารเช่นกัน บริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณทำหน้าที่เป็นคนกลาง

ทำไมการช้อปปิ้งรอบๆ จึงเป็นเรื่องสำคัญ

ก่อนอินเทอร์เน็ต ตัวเลือกซีดีของคุณจำกัดเฉพาะสิ่งที่คุณพบในชุมชนของคุณเท่านั้น แต่ด้วยอัตราการซื้อของออนไลน์ที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว บวกกับการขยายตัวของธนาคารทางอินเทอร์เน็ต และธนาคารแบบดั้งเดิมที่เปิดพอร์ทัลออนไลน์ จำนวนซีดีที่เราพิจารณาได้นั้นน่าประหลาดใจ ตอนนี้สามารถซื้อซีดีได้ในราคาประมาณ 150 ธนาคารที่รับลูกค้าทั่วประเทศ และอนุญาตให้เปิดบัญชีออนไลน์หรือทางไปรษณีย์ นอกจากนั้น คุณจะสามารถเข้าถึงธนาคารระดับภูมิภาคและระดับรัฐหลายแห่ง รวมถึงสหภาพเครดิต ที่จะทำธุรกิจกับคุณตามถิ่นที่อยู่ของคุณในรัฐของพวกเขา

ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว ช่วงของอัตราซีดีในสถาบันต่างๆ เหล่านี้อาจแตกต่างกันอย่างมาก เป็นเรื่องผิดพลาดที่จะเปิดซีดีที่ธนาคารที่คุณมีความสัมพันธ์ตรวจสอบอยู่แล้วโดยไม่ต้องตรวจสอบว่าอัตราดังกล่าวเปรียบเทียบกับที่คุณสามารถหาได้จากที่อื่นอย่างไร

โชคดีที่การวิจัยอัตรารายสัปดาห์ของเราจะนำเสนออัตราที่ดีที่สุดที่มีอยู่ในประเทศของคุณในทุกๆ เทอม ทำให้ง่ายต่อการเพิ่มรายได้ของคุณให้สูงสุด คุณยังควรเลือกซื้อตัวเลือกภายในรัฐหรือชุมชนของคุณ แต่ด้วยรายการอันดับต้น ๆ ของเราในระดับประเทศ อัตราที่มีอยู่ คุณจะสามารถกำหนดได้อย่างง่ายดายว่าอัตราใดที่คุ้มค่าต่อการพิจารณาของคุณ ไม่.

ฉันต้องเปิดซีดีมากแค่ไหน?

ธนาคารและสหภาพเครดิตแต่ละแห่งกำหนดเงินฝากขั้นต่ำที่จำเป็นในการเปิดซีดีแต่ละแผ่นในเมนู บางครั้งธนาคารจะกำหนดนโยบายการฝากขั้นต่ำสำหรับเงื่อนไขซีดีทั้งหมดที่เสนอ ในขณะที่บางธนาคารจะเสนอระดับอัตราแทน โดยให้ APY ที่สูงกว่าสำหรับผู้ที่มีเงินฝากขั้นต่ำที่สูงกว่า

ตามทฤษฎีแล้ว การมีเงินมากพอที่จะฝากได้จะทำให้คุณได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้น แต่ในทางปฏิบัติ สิ่งนี้ไม่ถือเป็นจริงเสมอไป ตัวอย่างเช่น การมีเงิน 25,000 ดอลลาร์พร้อมสำหรับการฝากบางครั้งจะทำให้คุณสามารถเปิดซีดีที่ไม่มีให้ผู้อื่นที่มีจำนวนเงินน้อยกว่านี้ แต่อัตรา 10 อันดับแรกในแต่ละเทอมของซีดีสามารถทำได้ด้วยการลงทุนเพียงเล็กน้อยเพียง 500 ดอลลาร์หรือ 1,000 ดอลลาร์ และอัตราสูงสุดส่วนใหญ่มีให้สำหรับทุกคนที่มีเงินอย่างน้อย 10,000 ดอลลาร์ การฝากเงิน $25,000 เป็นบางครั้งเท่านั้นสำหรับอัตราสูงสุด

ฉันควรเลือกเงื่อนไขซีดีใด

มีข้อควรพิจารณาที่สำคัญสองประการในการตัดสินใจว่าระยะเวลาของซีดีจะเหมาะกับคุณนานแค่ไหน ศูนย์แรกเน้นที่แผนการเงินของคุณ หากเป็นเป้าหมายหรือโครงการเฉพาะ การเริ่มต้นโครงการนั้นที่คาดหวังจะช่วยคุณกำหนดระยะเวลาสูงสุดของซีดี ในทางตรงกันข้าม หากคุณเพียงแค่เอาเงินสดออกไปโดยที่คุณไม่ได้มีวัตถุประสงค์เฉพาะ คุณอาจเลือกใช้ระยะยาวเพื่อเพิ่มอัตราดอกเบี้ยให้สูงสุด

ประการที่สอง คุณจะต้องพิจารณาถึงสิ่งที่คาดว่าจะเกิดขึ้นกับอัตราของเฟด หากคาดการณ์ว่าเฟดจะขึ้นอัตราดอกเบี้ย—ดังนั้น อัตราซีดีของธนาคารและเครดิตยูเนี่ยนจึงมีแนวโน้มสูงขึ้น—ซีดีระยะสั้นและระยะกลาง จะสมเหตุสมผลกว่าซีดีระยะยาวเพราะคุณจะไม่ต้องการที่จะลดราคาลงเป็นเวลาห้าปีเมื่อมีอัตราใหม่ที่สูงขึ้น ปรากฏ. ในทางกลับกัน การคาดหวังว่าอัตราจะลดลงในระยะเวลาอันใกล้นี้อาจทำให้คุณต้องการซีดีระยะยาว ดังนั้นคุณจึงสามารถล็อกอัตราที่สูงขึ้นของวันนี้ได้ในอีกหลายปีข้างหน้า

บันไดซีดีคืออะไรและเหตุใดฉันจึงควรสร้างมัน

นักลงทุนสมาร์ทซีดีมีกลยุทธ์เฉพาะในการป้องกันความเสี่ยงจากการเปลี่ยนแปลงอัตราเมื่อเวลาผ่านไปและเพิ่มผลตอบแทนสูงสุด เรียกว่า บันไดซีดี และช่วยให้คุณเข้าถึงอัตราที่สูงขึ้นที่เสนอโดย เงื่อนไขซีดี 5 ปีแต่ด้วยความบิดเบี้ยวที่ส่วนหนึ่งของเงินของคุณจะสามารถใช้ได้ทุกปี มากกว่าทุกๆ 5 ปี นี่คือวิธีการทำ

ในตอนแรก คุณต้องนำจำนวนเงินที่คุณต้องการลงทุนในซีดีมาหารด้วยห้า จากนั้นคุณใส่หนึ่งในห้าของเงินทุนเป็นรายได้สูงสุด ซีดี 1 ปี, อีกห้าเข้าด้านบน ซีดี 2 ปีอีกอันเป็น ซีดี 3 ปีและอื่น ๆ ผ่านซีดีอายุ 5 ปี สมมติว่าคุณมีเงิน 25,000 เหรียญสหรัฐ ซึ่งจะทำให้คุณมีซีดีห้าแผ่นที่มีความยาวต่างกัน โดยแต่ละแผ่นมีมูลค่า 5,000 เหรียญ

จากนั้น เมื่อซีดีแผ่นแรกครบกำหนดในหนึ่งปี คุณใช้เงินทุนที่ได้และเปิดซีดีที่มีอัตราสูงสุด 5 ปี อีกหนึ่งปีต่อมา ซีดีเริ่มต้น 2 ปีของคุณจะครบกำหนด และคุณจะนำเงินเหล่านั้นไปลงทุนในซีดีอีก 5 ปี คุณทำสิ่งนี้ต่อไปทุกปีโดยที่ซีดีใดก็ตามที่กำลังจะเติบโต จนกว่าคุณจะลงเอยด้วยผลงานของซีดีห้าแผ่นทั้งหมดที่ได้รับ APY 5 ปี แต่ด้วยหนึ่งในนั้นที่ครบกำหนดทุก ๆ 12 เดือน ทำให้เงินของคุณสามารถเข้าถึงได้มากกว่าที่จะถูกล็อคไว้สำหรับห้าเต็ม ปี.

ทำไมคุณควรเปิดรับซีดีคำคี่

ไม่ว่าคุณจะกำลังสร้างบันได CD หรือกำลังออมเพื่อเป้าหมายเฉพาะด้วยไทม์ไลน์ที่เป็นที่รู้จัก เปิดใจให้กว้างกับข้อเสนอซีดีที่ดีที่สุดที่คุณพบ แทนที่จะวางสายกับคำใดคำหนึ่ง เหตุผลสำคัญคือเมื่อธนาคารและสหภาพเครดิตบางแห่งเสนอแผ่นซีดีส่งเสริมการขายเพื่อดึงดูดลูกค้าใหม่ พวกเขาอาจกำหนดเงื่อนไขที่แปลกใหม่

ตัวอย่างเช่น อัตราซีดีที่ดีที่สุดบางส่วนที่คุณจะเห็นมีเงื่อนไขที่ไม่น่าจะเป็นไปได้ เช่น 5 เดือน 17 เดือน หรือ 21 เดือน อาจเป็นการทำให้โดดเด่นหรือตรงกับวันเกิดที่ธนาคารกำลังเฉลิมฉลอง หรือด้วยเหตุผลอื่นๆ อีกหลายประการ แต่ถ้าคุณมีความยืดหยุ่นในการพิจารณาใบรับรองระยะคี่เหล่านี้แทนที่จะใช้คำทั่วไปที่คุณวางแผนไว้ บางครั้งคุณอาจพบว่าตัวเองมีโอกาสที่จ่ายดีกว่า

รายได้จากซีดีถูกหักภาษีอย่างไร?

เมื่อคุณถือซีดี ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยให้กับบัญชีของคุณเป็นระยะๆ โดยปกติจะทำเป็นรายเดือนหรือรายไตรมาส และจะแสดงในใบแจ้งยอดของคุณว่าเป็นดอกเบี้ยที่ได้รับ เช่นเดียวกับดอกเบี้ยที่จ่ายในบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงิน มันจะสะสมและรายงานไปยัง คุณในปีใหม่ตามดอกเบี้ยที่ได้รับ เพื่อให้คุณสามารถรายงานเป็นรายได้เมื่อคุณยื่นภาษี กลับ.

บางครั้งผู้คนอาจสับสนในเรื่องนี้เพราะพวกเขาไม่สามารถถอนและใช้รายได้ดอกเบี้ยเหล่านั้นได้จริงๆ ดังนั้นความคาดหวังของพวกเขาก็คือพวกเขาจะถูกเก็บภาษีจากรายได้เมื่อพวกเขาถอนเงินจากซีดีเมื่อครบกำหนด (หรือเร็วกว่านี้หากพวกเขาถอนเงินออกก่อนกำหนด) สิ่งนี้ไม่ถูกต้อง สำหรับวัตถุประสงค์ในการรายงานภาษี รายได้จากซีดีของคุณจะถูกหักภาษี ณ เวลาที่ธนาคารนำไปใช้กับบัญชีของคุณ ไม่ว่าคุณจะถอนเงินจากซีดีเมื่อใด

เกิดอะไรขึ้นกับซีดีของฉันเมื่อครบกำหนด?

ในหนึ่งหรือสองเดือนที่นำไปสู่วันครบกำหนดของซีดีของคุณ ธนาคารหรือสหภาพเครดิตจะแจ้งให้คุณทราบถึงวันที่สิ้นสุดที่ใกล้เข้ามา การสื่อสารจะรวมถึงคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการบอกพวกเขาว่าจะทำอย่างไรกับกองทุนที่ครบกำหนด โดยปกติพวกเขาจะเสนอทางเลือกให้คุณสามทาง

1. พลิกแผ่นซีดีลงในซีดีใหม่ที่ธนาคารนั้น โดยทั่วไปแล้วจะเป็นในซีดีที่ตรงกับเงื่อนไขของซีดีที่สุกเต็มที่ของคุณมากที่สุด ตัวอย่างเช่น หากคุณมีการสรุปใบรับรอง 15 เดือน พวกเขาจะทบยอดดุลของคุณเป็นซีดีใหม่อายุ 1 ปี
2. โอนเงินเข้าบัญชีอื่นที่ธนาคารนั้น ตัวเลือกรวมถึงบัญชีออมทรัพย์ เช็ค หรือตลาดเงิน
3. ถอนเงินที่ได้รับ สามารถโอนไปยังบัญชีธนาคารภายนอกหรือส่งให้คุณทางไปรษณีย์เป็นเช็ค

ไม่ว่าในกรณีใด การสื่อสารถึงคุณจะกำหนดเส้นตายสำหรับคุณในการให้คำแนะนำ โดยระบุว่าสถาบันจะทำอะไรแทนการรับคำแนะนำของคุณ ในหลายกรณี การย้ายเริ่มต้นจะเป็นการนำรายได้ของคุณไปเป็นใบรับรองใหม่

ฉันควรปล่อยให้ซีดีของฉันกลิ้งไปหรือไม่?

ตามกฎทั่วไปแล้ว การปล่อยให้ซีดีของคุณเปลี่ยนเป็นคำศัพท์เกี่ยวกับซีดีที่คล้ายกันในสถาบันเดียวกันนั้นมักจะไม่ฉลาดเลย หากคุณยังไม่ต้องการเงินสด และสนใจที่จะเริ่มซีดีใหม่ การพลิกมันกลับเป็นหนทางแห่งการต่อต้านน้อยที่สุด แต่ก็แทบไม่เคยเป็นเส้นทางของผลตอบแทนสูงสุด

ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว การช็อปปิ้งเป็นสิ่งจำเป็นหากคุณต้องการได้รับอัตราสูงสุดจากการลงทุนซีดีของคุณ และอัตราต่อรองก็ต่ำที่ธนาคารที่ซีดีของคุณกำลังจะครบกำหนดเป็นผู้ให้บริการที่มีอัตราสูงสุดในบรรดาธนาคารและสหภาพเครดิตหลายร้อยแห่งที่คุณสามารถเลือกซีดีได้ ไม่ใช่เรื่องที่เป็นไปไม่ได้ที่คุณจะทำได้ดีกับซีดีแบบทบยอด แต่ความน่าจะเป็นนั้นไม่ตรงกับคุณ และการช็อปปิ้งรอบ ๆ ก็เป็นทางออกที่ดีกว่าของคุณเสมอ

แม้ว่าคุณจะพบว่าธนาคารที่มีอยู่ของคุณเป็นคู่แข่งสำคัญ คุณจะสามารถย้ายไปยังซีดีนั้นอย่างมีจุดมุ่งหมายและด้วยความมั่นใจว่าคุณได้ทำการบ้านของคุณเพื่อให้ได้ผลตอบแทนที่ดีที่สุด

จะเกิดอะไรขึ้นหากฉันต้องการถอนเงินก่อนกำหนด?

แม้ว่าการเปิดซีดีจะเกี่ยวข้องกับการตกลงที่จะเก็บเงินไว้ในเงินฝากโดยไม่มีการถอนออกตลอดระยะเวลาของเทอม แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่มีตัวเลือกหากแผนของคุณต้องเปลี่ยน ไม่ว่าคุณจะประสบเหตุฉุกเฉินหรือสถานการณ์ทางการเงินที่เปลี่ยนแปลง—หรือเพียงแค่รู้สึกว่าคุณสามารถใช้เงินได้มากขึ้น เป็นประโยชน์หรือได้กำไรในที่อื่น—ทุกธนาคารและสหภาพเครดิตได้กำหนดเงื่อนไขในการถอนเงินจากซีดีของคุณ แต่แรก.

ทางออกจะไม่ฟรีแน่นอน วิธีทั่วไปที่สุดที่สถาบันการเงินรองรับการเลิกจ้างก่อนกำหนดคือการประเมิน an บทลงโทษการถอนก่อนกำหนด (EWP) เกี่ยวกับรายได้ก่อนที่เงินของคุณจะถูกแจกจ่าย ตามเงื่อนไขและการคำนวณเฉพาะที่กำหนดไว้ในข้อตกลงการฝากเงินของคุณเมื่อคุณเปิดใบรับรองครั้งแรก ซึ่งหมายความว่าคุณจะทราบได้ก่อนที่คุณจะยอมรับซีดีว่ายอมรับโทษการถอนเงินก่อนกำหนดหรือไม่

โดยทั่วไปแล้ว EWP จะถูกคิดดอกเบี้ยเป็นจำนวนเดือน โดยจะมีจำนวนเดือนที่มากกว่าสำหรับเงื่อนไขซีดีที่ยาวขึ้น และเดือนสำหรับซีดีที่สั้นกว่า เช่น นโยบายของธนาคาร อาจหักดอกเบี้ยสามเดือนสำหรับซีดีทั้งหมดที่มีเงื่อนไขสูงสุด 12 เดือน, ดอกเบี้ยหกเดือนสำหรับผู้ที่มีเงื่อนไขสูงสุด 3 ปีและดอกเบี้ยเต็มปีสำหรับ ซีดีระยะยาว นี่เป็นเพียงตัวอย่าง—ทุกธนาคารและสหภาพเครดิตกำหนดบทลงโทษในการถอนเงินก่อนกำหนด ดังนั้นจึงควรเปรียบเทียบนโยบาย EWP เมื่อใดก็ตามที่คุณตัดสินใจระหว่างสองนโยบาย ซีดีที่คล้ายกัน

เป็นการดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่จะระวังนโยบายการถอนเงินต้นที่สามารถกินเป็นเงินต้นของคุณได้ นโยบาย EWP ทั่วไปที่อธิบายข้างต้นจะทำให้คุณมีรายได้น้อยกว่าที่คุณจะทำได้หากคุณเก็บซีดีจนครบกำหนด โดยทั่วไป คุณจะยังคงมีรายได้อยู่ เนื่องจาก EWP มักจะกินดอกเบี้ยที่ได้รับเพียงส่วนหนึ่งเท่านั้น แต่บทลงโทษที่หนักหน่วงเป็นพิเศษบางอย่างมีอยู่ในตลาดซึ่งมีการปรับโทษเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ เนื่องจากเปอร์เซ็นต์นี้สามารถมีค่ามากกว่าสิ่งที่คุณได้รับจากซีดีที่คุณเก็บไว้ได้ไม่นาน คุณอาจพบว่าตัวเองเก็บเงินได้น้อยกว่าที่คุณลงทุน ด้วยเหตุนี้ จึงควรหลีกเลี่ยง EWP ประเภทนี้

ซีดีพิเศษ: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo และ IRA

ประเภทซีดีทั่วไปส่วนใหญ่เป็นไปตามสูตรมาตรฐานของการฝากเงินของคุณ ปล่อยให้พวกเขาไม่ถูกแตะต้องจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลา และถอนออกเมื่อครบกำหนด แต่ธนาคารและสหภาพเครดิตยังเสนอใบรับรองพิเศษที่หลากหลายด้วยโครงสร้างและกฎเกณฑ์ที่แตกต่างกัน

ซีดีกันกระแทก

สิ่งเหล่านี้บางครั้งเรียกว่าใบรับรองการเพิ่มอัตราของคุณ ซีดีกันกระแทก เสนอโอกาสในการเข้าถึงอัตราที่สูงขึ้นโดยปกติเพียงครั้งเดียวในช่วงระยะเวลาของพวกเขา ดังนั้นหากคุณเปิดใบรับรอง 5 ปีและขึ้นอัตราในช่วงเวลานั้น คุณจะมีโอกาสหนึ่งที่จะ ล็อคในอัตราที่สูงกว่าที่ธนาคารเสนอในขณะนี้ ซึ่งจะนำไปใช้กับระยะเวลาของคุณ ภาคเรียน. ในบางครั้ง ซีดีแบบกันกระแทกจะอนุญาตให้เพิ่มอัตราสองครั้ง แม้ว่าสำหรับซีดีระยะยาวเท่านั้น

ซีดีเสริม,

ซีดีเสริม ให้คุณเล่นกับจำนวนเงินฝากของคุณแทนอัตราดอกเบี้ยของคุณ ที่นี่คุณสามารถเปิดซีดีด้วยจำนวนหนึ่ง แต่ฝากเงินเพิ่มเติมเพื่อเพิ่มเงินต้นที่ลงทุนของคุณ ธนาคารบางแห่งจะอนุญาตให้ใช้ส่วนเสริมได้มากเท่าที่คุณต้องการ ส่วนเสริมอื่นๆ จะกำหนดจำนวนส่วนเสริมที่อนุญาตต่อช่วงเวลาหนึ่ง (เช่น ต่อเดือนหรือไตรมาส) และส่วนเสริมบางส่วนจะจำกัดส่วนเสริมไว้เพียงหนึ่งหรือสองรายการในช่วงระยะเวลาเต็ม

ซีดีไม่มีจุดโทษ

ฟังดูน่าดึงดูด เนื่องจากดูเหมือนว่าจะให้ผลประโยชน์ด้านอัตราดอกเบี้ยของบัตรเงินฝาก แต่มีความเสี่ยงน้อยกว่าหากคุณจำเป็นต้องถอนเงินออกก่อนกำหนด ซีดีที่ไม่มีบทลงโทษสามารถเชื่อมช่องว่างระหว่างบัญชีออมทรัพย์ที่เข้าถึงได้อย่างเต็มที่และซีดีที่มีการลงโทษการถอนก่อนกำหนด แต่อย่างที่คุณเดาได้ "ไม่มีค่าปรับ" มาพร้อมกับป้ายราคา: อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากซีดีแบบเดิม ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเปรียบเทียบอัตราของซีดีที่ไม่มีการลงโทษกับสิ่งที่คุณจะได้รับจากบัญชีออมทรัพย์หรือตลาดเงินชั้นนำ

ซีดีจัมโบ้

นี่เป็นผลิตภัณฑ์อื่นที่คุณอาจพบเมื่อซื้อใบรับรอง จัมโบ้ เป็นเพียงซีดีที่มี a เงินฝากขั้นต่ำขนาดใหญ่. ไม่มีหน่วยงานกำกับดูแลใดกำหนดให้มีการเรียกซีดีว่า "จัมโบ้" ดังนั้นแต่ละธนาคารจึงตัดสินใจด้วยตัวเอง เกณฑ์ทั่วไปที่สุดคือเงินฝากขั้นต่ำ 50,000 ดอลลาร์ สถาบันบางแห่งเรียกแผ่นซีดีขนาด 25,000 เหรียญสหรัฐว่าเป็นใบรับรองขนาดจัมโบ้ (หรืออาจเรียกว่า “จัมโบ้ขนาดเล็ก”) ในขณะที่บางสถาบันขอสงวนฉลากจัมโบ้สำหรับซีดีไว้อย่างน้อย 100,000 ดอลลาร์

IRA CDs

บัตรเงินฝากยังสามารถเป็นเครื่องมือออมทรัพย์ที่มีประโยชน์สำหรับกองทุนเกษียณอายุ ธนาคารและสหภาพเครดิตหลายแห่งเสนอซีดี IRA บางแห่งมีเมนูซีดีแยกต่างหากที่มีจำหน่ายในรูปแบบ IRA ในขณะที่สถาบันอื่นๆ อนุญาตให้มี ซีดีมาตรฐานของพวกเขาที่จะตั้งค่าเป็นซีดี IRA ข้อแตกต่างประการหนึ่งในทั้งสองกรณีคือต้องเก็บซีดี IRA ในบัญชี IRA ที่กำหนดอย่างเป็นทางการ

การรับซีดี: Direct vs. ซีดีนายหน้า

หากคุณมีบัญชีนายหน้า คุณอาจสังเกตเห็นว่ามีซีดีเสนออยู่ที่นั่น และสงสัยว่ามันแตกต่างจากหนังสือรับรองการฝากเงินที่เปิดโดยตรงกับธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนอย่างไร

ประเด็นแรกก็คือ ซีดีนายหน้า คือซีดีของธนาคาร โดยมีบริษัทนายหน้าทำหน้าที่เป็นพ่อค้าคนกลางที่ช่วยให้กระบวนการง่ายขึ้น ที่กล่าวว่ามีความแตกต่างที่สำคัญบางอย่าง

อัตราที่ต่ำกว่า

แม้ว่าซีดีนายหน้าเสนออัตราที่แข่งขันกับใบรับรองธนาคารโดยตรงในบางครั้ง แต่โดยทั่วไปแล้ว อัตราในซีดีนายหน้าจะต่ำกว่า หากการเพิ่มผลตอบแทนซีดีสูงสุดเป็นลำดับความสำคัญ โดยทั่วไปแล้ว คุณควรไปที่แหล่งที่มาโดยตรงจะดีกว่า

แต่สิ่งที่นายหน้าซื้อขายซีดียอมแพ้ในอัตราที่พวกเขาตอบโต้ด้วยความสะดวกโดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ถือซีดีหลายแผ่น นั่นเป็นเพราะซีดีนายหน้าจะ รวมอยู่ในใบแจ้งยอดรายเดือนหรือรายไตรมาสที่คุณได้รับสำหรับบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณแล้ว โดยมีวันครบกำหนดและเงื่อนไขทั้งหมด แสดง สิ่งนี้ทำให้การติดตามสิ่งที่คุณถืออยู่และเมื่อไรที่มันเติบโตเต็มที่ ง่ายขึ้นมาก

สะดวกกว่า...

การเปิดซีดีที่เป็นนายหน้าก็ง่ายกว่าเช่นกัน เนื่องจากคุณมีบัญชีกับบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แล้ว บริษัทจะได้รับซีดีในนามของคุณ วิธีนี้ช่วยให้คุณไม่ต้องดำเนินการกับเอกสารของธนาคารในการเปิดซีดีโดยตรงและใบแจ้งยอดเพิ่มเติมที่คุณจะได้รับในภายหลัง การเลิกจ้างยังทำได้ง่ายอีกด้วย: เมื่อซีดีครบกำหนด เงินจะย้ายเข้าบัญชีเงินสดของคุณที่บริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์

...ยกเว้นหากต้องการถอนก่อนกำหนด

การถอนเงินก่อนกำหนดจะแตกต่างกันมากสำหรับซีดีนายหน้ามากกว่าใบรับรองธนาคารโดยตรง หากคุณต้องการเงินสดออกซีดีนายหน้าก่อนกำหนด คุณจะต้องขายในตลาดรอง แม้ว่าบริษัทนายหน้าของคุณเป็นผู้จัดหาการเข้าถึงตลาดนี้และโดยทั่วไปจะใช้งานง่าย แต่ก็ไม่มีการรับประกันราคาที่คุณจะสามารถรักษาความปลอดภัยสำหรับใบรับรองของคุณได้ ปัจจัยสำคัญ ได้แก่ คุณกำลังขายในช่วงสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นหรือลดลง และเวลาที่เหลืออยู่ในใบรับรองของคุณ

การขายในตลาดรองไม่จำเป็นต้องเป็นเชิงลบ—ไม่ได้นำไปสู่ผลตอบแทนที่ต่ำกว่าพาร์เสมอไป แต่สิ่งที่คุณยอมแพ้คือการรับประกันหรือความสามารถในการคาดการณ์เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณจะเก็บได้

ซีดีพิเศษจากนายหน้าของคุณ

นอกจาก CD โบรกเกอร์มาตรฐานแล้ว ยังมี CD พิเศษอีกสองประเภทที่พบได้ทั่วไปผ่านบริษัทนายหน้าเท่านั้น:

ซีดีที่โทรได้

NS ใบรับรองที่เรียกได้ เป็นซีดีเฉพาะทาง ซึ่งธนาคารผู้ออกบัตรขอสงวนสิทธิ์ในการเรียกคืนซีดีเมื่อใดก็ได้ ดังนั้น ในขณะที่คุณหวังว่าจะถูกล็อกอยู่ในอัตราดอกเบี้ยที่แน่นอนสำหรับจำนวนปีที่แน่นอน ธนาคารสามารถตัดสินใจยุติข้อตกลงนั้นและคืนเงินให้คุณได้ แม้ว่าการดำเนินการนี้จะไม่ส่งผลให้เกิดบทลงโทษหรือการสูญเสียใดๆ สำหรับคุณ แต่ก็อาจทำให้คุณเสียโอกาสในอัตราที่ดีซึ่งถูกล็อคไว้ในอนาคต สำหรับสิทธิพิเศษนี้ โดยทั่วไปธนาคารจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเล็กน้อย หากเป็นความเสี่ยงที่คุณต้องการหลีกเลี่ยง ให้ค้นหารายชื่อบริษัทนายหน้าของคุณสำหรับ “ซีดีที่ไม่สามารถเรียกได้”

ซีดีคูปองศูนย์

ซีดีพิเศษอื่นๆ ที่คุณอาจพบในบริษัทนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ของคุณคือ a ใบรับรองคูปองศูนย์. ซีดีเหล่านี้มีราคาที่ตราไว้เช่นเดียวกับพันธบัตรออมทรัพย์และขายในราคาเริ่มต้นที่ต่ำกว่าบางส่วน สิ่งสำคัญที่สุดที่ควรทราบเกี่ยวกับซีดีคูปองเป็นศูนย์คือคุณจะถูกหักภาษีจากดอกเบี้ยที่ได้รับทุกปี แม้ว่าคุณจะไม่ได้ตระหนักถึงผลกำไรของใบรับรองจนกว่าจะครบกำหนด ขอแนะนำให้วางแผนภาษีอย่างระมัดระวัง

คำถามที่พบบ่อย

ใบรับรองเงินฝากทำงานอย่างไร

บัตรเงินฝากเป็นวิธีการออมทรัพย์ที่เรียบง่ายและเป็นที่นิยมซึ่งนำเสนอโดยธนาคารและสหภาพเครดิต เมื่อผู้ฝากซื้อบัตรเงินฝาก พวกเขาตกลงที่จะฝากเงินจำนวนหนึ่งไว้กับธนาคารเป็นระยะเวลาหนึ่ง เช่น 1 ปี เพื่อแลกเปลี่ยนกับธนาคารตกลงที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและรับประกันการชำระคืนเงินต้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา ตัวอย่างเช่น การลงทุน 1,000 ดอลลาร์ในใบรับรอง 5% ระยะเวลา 1 ปี หมายถึงการได้รับดอกเบี้ย 50 ดอลลาร์ตลอดระยะเวลาหนึ่งปี บวกกับ 1,000 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนครั้งแรก

คุณสามารถสูญเสียเงินในบัตรเงินฝาก?

ในทางปฏิบัติ แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะเสียเงินในบัตรเงินฝาก ด้วยเหตุผลสองประการ ประการแรก พวกเขาได้รับการค้ำประกันโดยธนาคารหรือสหภาพเครดิตที่เสนอให้ ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจำเป็นต้องจ่ายดอกเบี้ยและเงินต้นให้คุณตามจำนวนที่ตกลงกันตามกฎหมาย ประการที่สอง โดยทั่วไปแล้ว พวกเขาเป็นผู้ประกันตนโดยรัฐบาลกลาง ซึ่งหมายความว่าแม้ว่าธนาคารหรือสหภาพเครดิตจะล้มละลาย แต่เงินต้นของคุณก็ยังมีแนวโน้มที่จะได้รับการชำระคืน ด้วยเหตุผลเหล่านี้ บัตรเงินฝากจึงถือเป็นหนึ่งในการลงทุนที่ปลอดภัยที่สุด

ข้อดีและข้อเสียของบัตรเงินฝากคืออะไร?

ผู้ออมบางคนชอบใบรับรองเงินฝากเนื่องจากความปลอดภัยที่มีให้ เช่นเดียวกับความจริงที่ว่าพวกเขาสามารถคาดเดาได้อย่างสมบูรณ์ ในทางกลับกัน บัตรเงินฝากโดยทั่วไปจะให้อัตราผลตอบแทนที่พอเหมาะ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาที่อัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางอยู่ที่ระดับต่ำเป็นประวัติการณ์ หากอัตราดอกเบี้ยที่เสนอให้ต่ำกว่าปัจจุบัน อัตราเงินเฟ้อจากนั้นนักลงทุนในบัตรเงินฝากจะสูญเสียเงินจริงจากการลงทุนเมื่อวัดจากการปรับอัตราเงินเฟ้อ ด้วยเหตุผลนี้ นักลงทุนที่คำนึงถึงผลตอบแทนอาจชอบการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากกว่าแต่ให้ผลตอบแทนที่สูงกว่า