การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี: ข้อดีและข้อเสีย

เช็คและธุรกรรมเดบิตอื่น ๆ ชัดเจนเมื่อคุณสมัคร คุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีแม้ว่าบัญชีของคุณจะมีเงินไม่เพียงพอก็ตาม เพื่อแลกกับบริการนี้ ธนาคารของคุณอาจเรียกเก็บเงิน ค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีจำนวนมาก. การป้องกันนี้คุ้มค่าหรือไม่? นี่คือข้อดีข้อเสีย

ข้อดีและข้อเสียของการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี

เมื่อคุณลงชื่อสมัครใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ธนาคารของคุณจะใช้แหล่งสำรองที่เชื่อมโยงซึ่งคุณกำหนดไว้—เงินออม บัญชี บัตรเครดิต หรือวงเงินเครดิต—เพื่อชำระรายการเมื่อใดก็ตามที่บัญชีเช็คขาดความจำเป็น กองทุน

Pro: ธุรกรรมของคุณจะเกิดขึ้น

แม้ว่าคุณจะมีเงินไม่เพียงพอในบัญชีเช็ค เช็คก็จะถูกหักออก ตู้ ATM จะให้เงินสดแก่คุณ หรือธุรกรรมบัตรเดบิตจะผ่านไปได้ ไม่มีอีกแล้ว เช็คเด้งกับความไม่สะดวกและความลำบากใจที่อาจตามมาได้

คอนดิชั่น: คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ย

ข้อเสียประการหนึ่งคือธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนเงินเบิกเกินบัญชีแม้ว่าเงินของคุณจะครอบคลุมการขาดแคลนก็ตาม ในกรณีของวงเงินเบิกเกินบัญชี คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยตามจำนวนเงินที่คุณยืมจนกว่าคุณจะชำระคืน ผู้บริโภคที่เลือกใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีจ่ายค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีมากกว่าผู้ที่เลือกที่จะไม่ทำตาม สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB).

คอนดิชั่น: ธุรกรรมอาจไม่ชัดเจนหากแหล่งสำรองของคุณเหลือน้อยหรือว่างเปล่า

ข้อเสียอีกประการหนึ่ง: ธุรกรรมของคุณยังคงไม่ชัดเจนหากคุณมีเงินไม่เพียงพอในบัญชีที่เชื่อมโยงเพื่อชดเชยการขาดแคลน ธุรกรรมถูกปฏิเสธอาจไม่ใช่เรื่องใหญ่ แต่ในกรณีฉุกเฉิน การมีแหล่งเงินทุนสำรองก็ดี อย่างไรก็ตาม หากแหล่งเงินทุนสำรองของคุณถูกถอนออกไปด้วย คุณจะยังคงไม่สามารถทำธุรกรรมให้เสร็จสิ้นได้

ยิ่งไปกว่านั้น ถ้าคุณรู้ว่าคุณไม่สามารถพึ่งพาการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีได้ในกรณีฉุกเฉิน คุณต้องพกเงินสดหรือบัตรเครดิตติดตัวไปด้วย เผื่อไว้ การจ่ายเงินสดสำหรับเหตุฉุกเฉินเป็นทางเลือกที่แพงที่สุดของคุณ การใช้บัตรเครดิตอาจมีราคาสูงหรือน้อยกว่าการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ขึ้นอยู่กับข้อตกลงและเงื่อนไข.

จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณไม่มีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี

หากไม่มีการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ธนาคารของคุณยังคงสามารถเรียกเก็บเงิน a กองทุนไม่เพียงพอ (NSF) ค่าธรรมเนียมที่สามารถเทียบได้กับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีหากมีเงินในบัญชีของคุณไม่เพียงพอสำหรับเดบิต นอกจากนี้ ฝ่ายที่ได้รับเช็คเสียสามารถเรียกร้องการชำระเงินคืนสำหรับค่าธรรมเนียมเช็คที่ส่งคืน และรายงานคุณต่อ ChexSystems ซึ่งเหมือนกับรายงานเครดิตสำหรับประวัติการธนาคารของคุณ

จากการศึกษาของ Investmentmatome.com ในเดือนกันยายน 2019 ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีโดยทั่วไปอยู่ที่ 35 ดอลลาร์ต่อรายการ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างรวดเร็วหากคุณทำธุรกรรมหลายรายการก่อนที่คุณจะรู้ว่าบัญชีของคุณเป็นสีแดง หากคุณกำลังทำการซื้อเพียงเล็กน้อย หรือถ้าคุณมีแหล่งเงินอื่น อย่าเขียนเช็คหรือใช้บัตรเดบิตของคุณ หากคุณไม่แน่ใจแม้แต่น้อยว่าเงินของคุณจะครอบคลุมการซื้อหรือไม่

ข้อกำหนดและเงื่อนไขสำหรับค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร หากค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีธนาคารของคุณสูง คุณอาจพบว่าการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตมีราคาไม่แพง ซึ่งแตกต่างจากการเชื่อมโยงการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีกับบัตรเครดิตโดยตรง ซึ่งอาจมีราคาแพง เพราะบัตรเครดิตถือเป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้าที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงและปลอดผ่อนชำระ ระยะเวลา.

วิธีอื่นในการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชี

แม้ว่าการเลือกเข้าร่วมอาจคุ้มค่าหากคุณไม่ต้องการให้ธุรกรรมถูกปฏิเสธ ทางเลือกที่ดีกว่าคือการลงชื่อเข้าใช้ ขึ้นสำหรับอีเมลหรือข้อความแจ้งเตือนเพื่อตั้งค่าสถานะการตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีต่ำ ดังนั้นคุณจึงสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีได้ โดยสิ้นเชิง การแจ้งเตือนเหล่านี้จะทำให้คุณมีโอกาสเพิ่มเงินในบัญชีเช็คของคุณ รอทำการซื้อ หรือใช้รูปแบบการชำระเงินอื่น

นอกจากนี้คุณยังสามารถหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชีได้ด้วยบริการโอนเงินเบิกเกินบัญชีฟรีของธนาคารบางแห่งซึ่งจะโอนเงินโดยอัตโนมัติ เงินที่เพิ่มขึ้นล่วงหน้า (เช่น $100) จากบัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงไปยังบัญชีเงินฝากของคุณเมื่อยอดคงเหลือคือ ต่ำ.