ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีทำงานอย่างไรและควรหลีกเลี่ยงอย่างไร

เงินเบิกเกินบัญชี ค่าธรรมเนียมอาจดูเหมือนหลีกเลี่ยงไม่ได้ ธนาคารชั้นนำเรียกเก็บเงินมากถึง $30 เมื่อใดก็ตามที่คุณใช้จ่ายเงินมากกว่าที่มีอยู่ในบัญชีเงินฝากของคุณ เว้นแต่คุณจะเลือก คุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ด้วยบัญชีที่เชื่อมโยงหรือวงเงินเครดิต เนื่องจากธนาคารมีรายได้จากเงินเบิกเกินบัญชีและ กองทุนไม่เพียงพอ (NSF) ค่าธรรมเนียม ไม่น่าแปลกใจที่พวกเขาไม่ได้ทำงานอย่างหนักเพื่อกำจัดพวกเขา

ธนาคารใช้กระบวนการที่น่าสงสัยที่เรียกว่า "การจัดลำดับธุรกรรมใหม่" เพื่อเพิ่มค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีสูงสุด ดำเนินการ เช็คที่ใหญ่ที่สุด การถอน ATM และธุรกรรมบัตรเดบิตก่อน แทนที่จะเรียงลำดับตามนั้น ได้รับ. สิ่งนี้ทำให้เกิดยอดคงเหลือติดลบและค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีบ่อยขึ้น การเรียงลำดับใหม่อาจทำร้ายคุณได้อย่างไร:

สมมติว่าคุณมี $100 ในบัญชีของคุณ โดยมีค่าธรรมเนียมขาเข้า $25, $35 และ $85 ในวันเดียวกันและในลำดับนั้น คุณอาจคาดหวังให้ธนาคารดำเนินการเรียกเก็บเงินตามลำดับที่มาถึง 100 ดอลลาร์จะครอบคลุมการชำระเงิน 25 ดอลลาร์และ 35 ดอลลาร์ แต่ยอดเงินคงเหลือ 40 ดอลลาร์ที่เหลือจะไม่เพียงพอที่จะประมวลผลธุรกรรม 85 ดอลลาร์ ซึ่งจะต้องเสียค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีเพียงครั้งเดียว แต่ถ้าธนาคารจัดลำดับธุรกรรมใหม่เพื่อประมวลผลการชำระเงิน $85 ก่อน นั่นจะทำให้ยอดคงเหลือไม่เพียงพอที่ $15 โดยเหลือธุรกรรมขนาดเล็กอีกสองรายการ ขณะนี้ธนาคารสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีได้สองค่าธรรมเนียมแทนการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเดียว ดูยุติธรรม?

แม้ว่าการหลีกเลี่ยงการเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชีอาจเป็นเรื่องท้าทาย แต่ก็มีกลยุทธ์ในการรักษาเงินที่หามาอย่างยากลำบากไว้ในกระเป๋าของคุณ

1. ยกเลิกความคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี

เมื่อธนาคารเสนอให้ ความคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีหมายความว่าคุณสามารถซื้อสิ่งของด้วยของคุณ บัตรเดบิต หรือถอนออกจากตู้เอทีเอ็มแม้ว่าบัญชีของคุณจะมีเงินไม่เพียงพอก็ตาม ที่ช่วยลดความเขินอายที่เคาน์เตอร์อาหารกลางวัน แต่คุณจะต้องเสียค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีจำนวนมาก—หรือดอกเบี้ยหมดถ้าธนาคารของคุณเสนอวงเงินเบิกเกินบัญชีเพื่อชำระค่าใช้จ่ายจนกว่าคุณจะชำระคืน

กฎของ Federal Reserve ในปี 2010 ห้ามไม่ให้ธนาคารลงทะเบียนลูกค้าในการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีโดยอัตโนมัติตอนนี้ คุณต้องเลือกรับ. ของคุณ บัตรเดบิต การซื้อหรือการถอน ATM ที่ธนาคารของคุณครอบคลุม หากคุณต้องการธุรกรรมบัตรเดบิตที่ถูกปฏิเสธมากกว่าค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บเพียงครั้งเดียว โปรดติดต่อธนาคารของคุณและละเว้นการครอบคลุมวงเงินเบิกเกินบัญชี แต่ขอเตือนไว้ก่อน: แม้ว่าคุณจะเลือกไม่รับก็ตาม ธนาคารส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียม NSF ซึ่งสามารถเท่ากับค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีได้

2. เลือกบัญชีตรวจสอบที่ไม่มีค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี

ธนาคารบางแห่งภูมิใจเสนอบัญชีตรวจสอบที่ขจัดค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีโดยสิ้นเชิง ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารจะปฏิเสธที่จะรับผิดชอบค่าใช้จ่ายที่พยายามทำหรือการถอนเงินจากตู้ ATM และจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียม NSF ด้วย มีการประนีประนอม บัญชีตรวจสอบที่ไม่มีค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่ไม่มีดอกเบี้ยและธนาคารอาจมีสาขาอิฐและปูนน้อย (ถ้ามี) อย่างไรก็ตาม ข้อเสียเหล่านี้เกินดุลโดยการกำจัดเงินเบิกเกินบัญชีที่ยุ่งยากและค่าธรรมเนียม NSF

3. เก็บเงินไว้ในบัญชีที่เชื่อมโยง

ธนาคารหลายแห่งอนุญาตให้คุณเชื่อมโยงบัญชีเช็คกับบัญชีอื่น ดังนั้นการชำระเงินจึงครอบคลุมด้วยเงินของคุณเองในกรณีที่คุณถอนเงินเกิน แทนค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีที่ใหญ่กว่า คุณจะโดนค่าธรรมเนียมการโอนที่น้อยกว่า (ปกติ 10 ถึง 15 ดอลลาร์) ธนาคารบางแห่งจะให้คุณเชื่อมโยงบัตรเครดิตกับบัญชีเช็คของคุณเพื่อใช้เป็นเงินเบิกเกินบัญชี หากคุณไปเส้นทางนั้น จะถือว่าเป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้า โดยมีค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยทันทีนอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการโอน

4. ตั้งค่าการแจ้งเตือนยอดคงเหลือในบัญชีรายวัน

ความรู้คือพลังเมื่อพูดถึงบัญชีธนาคารของคุณ หากคุณทราบล่วงหน้าว่ายอดเงินคงเหลือของคุณอยู่ในระดับต่ำจนเป็นอันตราย คุณสามารถโอนเงินเข้าบัญชีหรือข้ามการซื้อที่หุนหันพลันแล่นนั้นไปจนกว่าจะได้รับเช็คเงินเดือนครั้งต่อไป ธนาคารส่วนใหญ่ที่มีความสามารถธนาคารทางออนไลน์หรือทางมือถือจะอนุญาตให้คุณตั้งค่าการแจ้งเตือนทางอีเมลหรือข้อความเมื่อยอดคงเหลือของคุณต่ำกว่าเกณฑ์ที่กำหนดไว้ล่วงหน้า เช่น 200 ดอลลาร์ คุณยังสามารถตั้งค่าการแจ้งเตือนทุกครั้งที่มีการฝากหรือถอนเงินในบัญชีของคุณ เพื่อให้คุณรู้ว่าเมื่อยอดคงเหลือของคุณมีปัญหา

ยิ่งไปกว่านั้น ลงชื่อสมัครใช้อีเมลรายวันที่รายงานยอดเงินปัจจุบันของคุณ จะไม่ป้องกันบัญชีจากการเรียงลำดับใหม่ แต่คุณจะมีภาพที่ชัดเจนขึ้นเกี่ยวกับพฤติกรรมการใช้จ่ายของคุณ

บรรทัดล่าง

ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีอาจเป็นภาระที่ไม่จำเป็นในกระเป๋าเงินของคุณ ธนาคารทำเงินได้หลายพันล้านดอลลาร์ต่อปีจากลูกค้าที่ใช้เงินเกินบัญชี โดยผู้ที่สามารถจ่ายค่าธรรมเนียมได้น้อยที่สุดมักจะได้รับผลกระทบมากที่สุด แต่ด้วยความระมัดระวังเป็นพิเศษเล็กน้อยและบัญชีตรวจสอบที่ถูกต้อง คุณจะไม่ต้องเสียค่าธรรมเนียมและใช้เงินให้เกิดประโยชน์สูงสุด ดูเพิ่มเติมได้ที่ ข้อดีและข้อเสียของการคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี.