คำนิยามการกำหนดราคาตามความเสี่ยง

การกำหนดราคาตามความเสี่ยงคืออะไร?

การกำหนดราคาตามความเสี่ยงในตลาดสินเชื่อหมายถึงการเสนออัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ที่แตกต่างกันให้กับผู้บริโภคที่แตกต่างกันตามความน่าเชื่อถือทางเครดิต การกำหนดราคาตามความเสี่ยงจะพิจารณาปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ ได้แก่ คะแนนเครดิตของผู้บริโภค ประวัติเครดิตที่ไม่พึงประสงค์ (ถ้ามี) สถานะการจ้างงาน รายได้ ระดับบุ๋ม ทรัพย์สิน หลักประกัน การปรากฏตัวของผู้ลงนามร่วม เป็นต้น ไม่พิจารณาปัจจัยต่างๆ เช่น เชื้อชาติ สีผิว สัญชาติ ศาสนา เพศ สถานภาพการสมรส หรืออายุ ซึ่งไม่อนุญาตตามพระราชบัญญัติโอกาสทางเครดิตที่เท่าเทียมกัน ในปี 2554 สหรัฐอเมริกาได้จัดตั้งกฎการกำหนดราคาตามความเสี่ยงของรัฐบาลกลางซึ่งกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องแจ้งราคาตามความเสี่ยงแก่ผู้กู้ในบางสถานการณ์

การกำหนดราคาตามความเสี่ยงอาจเรียกว่าการรับประกันภัยตามความเสี่ยง

ทำความเข้าใจการกำหนดราคาตามความเสี่ยง

ในอดีตการกำหนดราคาตามความเสี่ยงในตลาดสินเชื่อเป็นวิธีการรับประกันภัยทุกประเภท เครดิต สินค้า.

วิธีการกำหนดราคาตามความเสี่ยง

ผู้ให้กู้ปรับแต่งการวิเคราะห์การกำหนดราคาตามความเสี่ยงเพื่อรวมพารามิเตอร์เฉพาะสำหรับคะแนนเครดิตของผู้กู้ หนี้ต่อรายได้ และตัวชี้วัดสำคัญอื่นๆ ที่ใช้สำหรับการวิเคราะห์การอนุมัติสินเชื่อ ผู้ให้กู้ทั่วทั้งอุตสาหกรรมจะมีระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้และกลยุทธ์การบริหารความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่แตกต่างกัน กลยุทธ์เหล่านี้สามารถกำหนดพารามิเตอร์และความเสี่ยงของผู้กู้ที่พวกเขายินดีรับ

ในการกำหนดราคาตามความเสี่ยง ผู้ให้กู้เสนอเงื่อนไขการกู้ยืมแก่ผู้กู้ตามลักษณะโปรไฟล์เครดิต ลักษณะเหล่านี้ระบุไว้ในการขอสินเชื่อของผู้กู้และวิเคราะห์ผ่านเทคโนโลยีการกำหนดราคาตามความเสี่ยงและขั้นตอนการรับประกันภัย โดยทั่วไป ผู้ให้กู้จะเน้นการวิเคราะห์ตามความเสี่ยงที่ผู้กู้ คะแนนเครดิต และหนี้สินต่อรายได้ อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้ยังพิจารณารายการทั้งหมดอย่างใกล้ชิดในรายงานเครดิตของผู้กู้ ซึ่งรวมถึงการกระทำผิดและรายการไม่พึงประสงค์ร้ายแรงใดๆ เช่น การล้มละลาย

วิธีการกำหนดราคาตามความเสี่ยงช่วยให้ผู้ให้กู้ใช้ลักษณะโปรไฟล์เครดิตเพื่อเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้ซึ่งแตกต่างกันไปตามคุณภาพเครดิต ดังนั้นไม่ใช่ผู้กู้ทั้งหมดสำหรับผลิตภัณฑ์เดียวจะได้รับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเครดิตเดียวกัน ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ที่มีความเสี่ยงสูงซึ่งดูเหมือนจะไม่ค่อยชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวนและตรงเวลาจะถูกเรียกเก็บอัตราที่สูงขึ้น น่าสนใจ ในขณะที่ผู้กู้ที่มีความเสี่ยงต่ำกว่าซึ่งดูเหมือนจะมีความสามารถในการชำระเงินมากขึ้นจะถูกเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

กฎการกำหนดราคาตามความเสี่ยง

ตลอดประวัติศาสตร์ การกำหนดราคาตามความเสี่ยงเป็นที่ทราบกันดีว่าเป็นแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดโดยมีการแทรกแซงด้านกฎระเบียบเพียงเล็กน้อย อย่างไรก็ตาม ในปี 2554 รัฐบาลกลางได้ใช้กฎการกำหนดราคาตามความเสี่ยงใหม่ ซึ่งให้การเปิดเผยและความโปร่งใสมากขึ้นของกระบวนการตัดสินใจด้านเครดิตสำหรับผู้กู้ ภายใต้กฎการกำหนดราคาตามความเสี่ยง a สถาบันการเงิน ที่อนุมัติเงินกู้หรือบัตรเครดิตสำหรับผู้กู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าที่เรียกเก็บจากผู้บริโภคส่วนใหญ่สำหรับผลิตภัณฑ์เดียวกันจะต้องแจ้งราคาตามความเสี่ยงแก่ผู้ยืม ประกาศนี้สามารถจัดส่งโดยการสื่อสารด้วยวาจา เป็นลายลักษณ์อักษรหรือทางอิเล็กทรอนิกส์

ประกาศการกำหนดราคาตามความเสี่ยงอธิบายให้ผู้กู้ทราบว่าอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาได้รับนั้นค่อนข้างสูงกว่าอัตราอื่น ๆ ผู้กู้ได้รับการอนุมัติสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อและรายละเอียดปัจจัยเฉพาะที่ผู้ให้กู้ใช้ในการกำหนดที่สูงขึ้น ประเมิน. หากจำเป็น ต้องแจ้งให้ผู้ยืมทราบก่อนที่จะลงนามในสัญญาสินเชื่อของผลิตภัณฑ์ ระเบียบนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อป้องกันอคติในตลาดสินเชื่อ แนวทางปฏิบัติทางการตลาดที่ไม่เป็นธรรมในหมู่ผู้กู้ ปรับระดับพื้นที่ และการเข้าถึงสินเชื่อ และหลีกเลี่ยงการให้กู้ยืมโดยมิชอบ