เรียนรู้เกี่ยวกับกำหนดการตัดจำหน่าย

ตารางค่าตัดจำหน่ายคืออะไร?

ตารางค่าตัดจำหน่ายเป็นตารางธาตุที่สมบูรณ์ การชำระเงินกู้, แสดงจำนวน อาจารย์ใหญ่ และจำนวน น่าสนใจ ที่ประกอบด้วยการชำระเงินแต่ละครั้งจนกว่าเงินกู้จะชำระเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา แต่ละ ชำระเป็นงวด เป็นจำนวนเงินเท่ากันในแต่ละงวด อย่างไรก็ตาม ในช่วงต้นของกำหนดการ การชำระเงินแต่ละครั้งส่วนใหญ่จะเป็นดอกเบี้ย ต่อมาในกำหนดการ การชำระเงินแต่ละครั้งส่วนใหญ่จะครอบคลุมเงินต้นของเงินกู้ บรรทัดสุดท้ายของตารางแสดงดอกเบี้ยรวมของผู้กู้และเงินต้นตลอดระยะเวลาเงินกู้

ทำความเข้าใจตารางค่าตัดจำหน่าย

ในตารางค่าตัดจำหน่าย เปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินแต่ละครั้งที่เป็นดอกเบี้ยจะลดลงเล็กน้อยเมื่อจ่ายในแต่ละครั้งและเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นจะเพิ่มขึ้น ยกตัวอย่าง an

ค่าตัดจำหน่าย กำหนดการสำหรับ $250,000, 30 ปี จำนองอัตราคงที่ ด้วยอัตราดอกเบี้ย 4.5% สองสามบรรทัดแรกมีลักษณะดังนี้:

เดือน	เดือน 1	เดือน 2	เดือน 3
การชำระเงินทั้งหมด	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
เงินต้น	$329.21	$330.45	$331.69
การจ่ายดอกเบี้ย	$937.50	$936.27	$935.03
สนใจถึงวันที่	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
ยอดเงินกู้คงเหลือ	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

หากคุณกำลังมองหาเงินกู้ นอกเหนือจากการใช้ตารางการตัดจำหน่ายแล้ว คุณยังสามารถใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อประเมินต้นทุนการจำนองทั้งหมดของคุณตามเงินกู้เฉพาะของคุณ

สูตรในตารางค่าตัดจำหน่าย

ผู้ยืมและผู้ให้กู้ใช้ตารางค่าตัดจำหน่ายสำหรับ สินเชื่อผ่อนชำระ ที่มีวันชำระเงินที่ทราบ ณ เวลาที่มีการกู้ยืมเงิน เช่น การจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ มีสูตรเฉพาะที่ใช้ในการพัฒนากำหนดการตัดจำหน่าย สูตรเหล่านี้อาจสร้างขึ้นในซอฟต์แวร์ที่คุณใช้อยู่ หรือคุณอาจต้องตั้งค่ากำหนดการตัดจำหน่ายตั้งแต่ต้น

หากคุณรู้เงื่อนไขเงินกู้และยอดชำระเป็นงวดทั้งหมด มีวิธีง่ายๆ ในการ คำนวณตารางค่าตัดจำหน่ายโดยไม่ต้องใช้ตารางค่าตัดจำหน่ายออนไลน์หรือ เครื่องคิดเลข สูตรคำนวณเงินต้นรายเดือนที่ถึงกำหนดชำระสำหรับเงินกู้ตัดจำหน่ายมีดังนี้

เงินต้น = การชำระเงินรายเดือนทั้งหมด – [ยอดเงินกู้คงค้าง x (อัตราดอกเบี้ย / 12 เดือน)]

เพื่อแสดงให้เห็นภาพ ให้จินตนาการว่าเงินกู้มีระยะเวลา 30 ปี อัตราดอกเบี้ย 4.5% และการชำระเงินรายเดือน 1,266.71 ดอลลาร์ เริ่มในเดือนที่หนึ่ง คูณยอดเงินกู้ (250,000 ดอลลาร์) ด้วย อัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ. อัตราดอกเบี้ยเป็นงวดคือหนึ่งในสิบสองของ 4.5% (หรือ 0.00375) ดังนั้นสมการที่ได้คือ $250,000 x 0.00375 = 937.50 ดอลลาร์ ผลที่ได้คือการจ่ายดอกเบี้ยของเดือนแรก ลบจำนวนเงินดังกล่าวออกจากการชำระเงินเป็นงวด ($ 1,266.71 - $937.50) เพื่อคำนวณส่วนของการชำระเงินกู้ที่จัดสรรให้กับเงินต้นของยอดเงินกู้ ($ 329.21)

ในการคำนวณดอกเบี้ยและเงินต้นของเดือนถัดไป ให้ลบเงินต้นในเดือนที่หนึ่ง ($329.21) จากยอดเงินกู้ (250,000 ดอลลาร์) เพื่อรับ ยอดเงินกู้ใหม่ (249,670.79 ดอลลาร์) จากนั้นทำซ้ำขั้นตอนข้างต้นเพื่อคำนวณว่าส่วนใดของการชำระเงินครั้งที่สองจะถูกจัดสรรให้กับดอกเบี้ยและส่วนใดที่จะ อาจารย์ใหญ่. คุณสามารถทำซ้ำขั้นตอนเหล่านี้ได้จนกว่าคุณจะสร้างกำหนดการตัดจำหน่ายตลอดอายุเงินกู้

วิธีคำนวณยอดชำระรายเดือนทั้งหมด

โดยปกติ ผู้ให้กู้จะระบุการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดเมื่อคุณกู้เงิน อย่างไรก็ตาม หากคุณกำลังพยายามประมาณการหรือเปรียบเทียบการชำระเงินรายเดือนตามปัจจัยที่กำหนด เช่น จำนวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ย คุณอาจต้องคำนวณการชำระเงินรายเดือนด้วย

หากคุณต้องการคำนวณยอดชำระรายเดือนทั้งหมดด้วยเหตุผลใดก็ตาม สูตรจะเป็นดังนี้:

การชำระเงินรายเดือนทั้งหมด = จำนวนเงินกู้ [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• ผม = อัตราดอกเบี้ยรายเดือน คุณจะต้องหารอัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณด้วย 12 ตัวอย่างเช่น หากอัตราดอกเบี้ยรายปีของคุณคือ 6% อัตราดอกเบี้ยรายเดือนของคุณจะเป็น .005 (อัตราดอกเบี้ยรายปี .06 / 12 เดือน)
• n = จำนวนการชำระเงินตลอดอายุเงินกู้ คูณจำนวนปีในระยะเวลาเงินกู้ของคุณด้วย 12 ตัวอย่างเช่น เงินกู้จำนอง 30 ปีจะมีการชำระเงิน 360 (30 ปี x 12 เดือน)

โดยใช้ตัวอย่างเดียวกันจากด้านบน เราจะคำนวณการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้ $250,000 ที่มีระยะเวลา 30 ปี และอัตราดอกเบี้ย 4.5% สมการให้ $250,000 [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1) ] = $1,266.71 ผลที่ได้คือยอดชำระรายเดือนทั้งหมดสำหรับเงินกู้ ซึ่งรวมถึงทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย

ข้อพิจารณาพิเศษ

หากผู้กู้เลือก ระยะเวลาการตัดจำหน่ายที่สั้นลงสำหรับการจำนองของพวกเขาตัวอย่างเช่น 15 ปี พวกเขาจะประหยัดดอกเบี้ยได้มากตลอดอายุเงินกู้ และพวกเขาจะเป็นเจ้าของบ้านเร็วกว่านี้ นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมระยะสั้นมักจะมีส่วนลดเมื่อเทียบกับเงินกู้ยืมระยะยาว การจำนองค่าตัดจำหน่ายระยะสั้นเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่สามารถจัดการกับการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้นได้โดยไม่มีปัญหา พวกเขายังคงเกี่ยวข้องกับการชำระเงิน 180 ครั้ง (15 ปี x 12 เดือน) สิ่งสำคัญคือต้องพิจารณาว่าคุณจะสามารถรักษาระดับการชำระเงินนั้นได้หรือไม่