คะแนนเครดิตของฉันแย่แค่ไหน?

ถ้าคุณมีจริงๆ เครดิตไม่ดี หรือเครดิตดีจริง ๆ คุณอาจจะรู้อยู่แล้ว แต่มีพื้นที่ตรงกลางที่กว้างใหญ่ซึ่งคะแนนของคุณต่ำเกินไปที่จะได้รับข้อเสนอที่ดีที่สุด หากคุณต้องการสมัครบัตรเครดิตใหม่ กู้เงินที่ตัวแทนจำหน่ายรถยนต์ รับจำนองเพื่อซื้อ บ้านหรือยืมเงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่นคุณภาพของคะแนนเครดิตของคุณทำให้เกิดความแตกต่างอย่างมาก

เหตุใดคะแนนเครดิตจึงมีความสำคัญ

ด้วยคะแนนที่ไม่ดี ธนาคารเพียงไม่กี่แห่งจะเสี่ยงโชคกับคุณ ผู้ที่ทำมีแนวโน้มที่จะเสนอเฉพาะอัตราสูงสุดเท่านั้น แม้แต่คะแนนที่พอดูได้ก็อาจเพิ่มอัตราเมื่อเทียบกับคะแนนที่เสนอให้กับผู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม

คะแนนเครดิตที่ไม่ดีอาจเพิ่มอัตราการประกันของคุณหรือทำให้ผู้ประกันตนปฏิเสธคุณโดยสิ้นเชิง สามารถยืนระหว่างคุณกับอพาร์ตเมนต์ที่คุณต้องการเช่า รายการเชิงลบในของคุณ รายงานสินเชื่อ สามารถทำร้ายคุณได้เมื่อคุณสมัครงาน

มาดูกันว่าคะแนนเครดิตไม่ดีอะไรบ้างที่คุณอาจไปถึงที่นั่น และวิธีแก้ไขที่คุณทำได้

คุณมีคะแนนเครดิตดีหรือไม่ดี?

คะแนนเครดิตซึ่งอาจอยู่ในช่วงตั้งแต่ 300 ถึง 850 โดยคำนึงถึงปัจจัยหลายประการในห้าด้านเพื่อกำหนด .ของคุณ ความน่าเชื่อถือ: ประวัติการชำระเงินของคุณ ระดับการเป็นหนี้ในปัจจุบัน ประเภทเครดิตที่ใช้ ระยะเวลาของประวัติเครดิต และบัญชีเครดิตใหม่

คะแนนเครดิตไม่ดีคือ a คะแนน FICO อยู่ในช่วง 300 ถึง 579 (FICO ย่อมาจาก Fair Isaac Corporation ซึ่งเป็นบริษัทที่ริเริ่มระบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุด) Some แผนภูมิคะแนนแบ่งช่วงดังกล่าว โดยเรียกว่า "เครดิตไม่ดี" คะแนน 300 ถึง 550 และ "เครดิตซับไพรม์" คะแนน 550 เป็น 620. โดยไม่คำนึงถึงการติดฉลาก คุณจะประสบปัญหาในการได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีหรือได้รับเงินกู้ที่มีคะแนนเครดิต 620 หรือต่ำกว่า ในทางตรงกันข้าม คะแนนเครดิตที่ดีเยี่ยมอยู่ในช่วง 740 ถึง 850

สิ่งที่สามารถทำร้ายคะแนนของคุณได้

ผู้กู้ที่มีเครดิตไม่ดีมักจะมีรายการเชิงลบอย่างน้อยหนึ่งรายการต่อไปนี้ในรายงานเครดิตของตน:

• ค้างชำระ
• ค่าธรรมเนียมออก
• บัญชีในคอลเลกชัน
• การยึดสังหาริมทรัพย์
• NS ขายสั้น ของอสังหาริมทรัพย์ เช่น บ้าน
• NS โฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์
• NS การล้มละลาย

ประวัติการชำระเงินของคุณนับเป็น 35% ของคะแนนของคุณ ดังนั้นการไม่ครบกำหนดชำระเงินของคุณจะส่งผลเสียร้ายแรงต่อคะแนนของคุณ การมาสาย 31 วันไม่ได้แย่เท่ากับการมาสาย 120 วัน แต่การมาสายไม่ได้แย่เท่ากับการไม่จ่ายนาน ที่เจ้าหนี้ของคุณส่งบัญชีของคุณไปเรียกเก็บเงิน หักหนี้ของคุณ หรือตกลงที่จะชำระหนี้ให้น้อยกว่าคุณ เป็นหนี้.

จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เทียบกับจำนวนเครดิตที่คุณมีนั้นเป็นปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่ง ซึ่งคิดเป็น 30% ของคะแนนของคุณ สมมติว่าคุณมีบัตรเครดิตสามใบ โดยแต่ละใบมีมูลค่า $5,000 วงเงินและคุณได้ใช้จนครบแล้ว ของคุณ อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ คือ 100% สูตรการให้คะแนนดูดีที่สุดสำหรับผู้กู้ที่มีอัตราส่วน 20% หรือต่ำกว่า

ระยะเวลาของประวัติเครดิตของคุณนับเป็น 15% ของคะแนนของคุณ คุณไม่สามารถควบคุมองค์ประกอบนี้ได้มากนัก ประวัติเครดิตของคุณย้อนหลังไปหลายปีหรือไม่

จำนวนบัญชีเครดิตใหม่ที่คุณมีนับเป็น 10% ของคะแนน ซึ่งหมายความว่าการสมัครสินเชื่อใหม่เพื่อย้ายหนี้ของคุณอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ ในทางกลับกัน หากการย้ายหนี้ทำให้คุณมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงและช่วยให้คุณหมดหนี้ได้ง่ายขึ้น เครดิตใหม่อาจช่วยเพิ่มคะแนนของคุณได้ในที่สุด

ประเภทเครดิตที่คุณใช้นับเป็น 10% ที่เหลือของคะแนนของคุณ หากคุณมีสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อที่อยู่อาศัย และบัตรเครดิต—เครดิตสามประเภทที่แตกต่างกัน—อาจหมายถึงคะแนนที่ดีกว่าถ้าคุณมีเพียงบัตรเครดิต อีกครั้งอย่ากังวลมากเกินไปเกี่ยวกับเรื่องนี้ การสมัครสินเชื่อประเภทต่างๆ เพื่อพยายามปรับปรุงคะแนนของคุณจะมีผลกระทบเพียงเล็กน้อยและทำให้คุณมีหนี้สินมากขึ้นเท่านั้น ไม่ใช่สิ่งที่คุณต้องการหากคุณมีเครดิตน้อยกว่าที่เป็นตัวเอก ให้เน้นไปที่การชำระยอดคงเหลือและชำระเงินตรงเวลาแทน

สิ่งที่จะไม่ส่งผลโดยตรงต่อคะแนนของคุณ

คุณอาจดีใจที่ทราบว่าปัจจัยต่อไปนี้ไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ:

• รายได้ของคุณ ไม่สำคัญว่าคุณจะได้รับ 12,000 ดอลลาร์หรือ 120,000 ดอลลาร์ต่อปี ตราบใดที่คุณชำระเงินตรงเวลา การมีรายได้ต่ำไม่ได้หมายความว่ามีเครดิตไม่ดี
• คุณอาศัยอยู่ที่ไหน. การใช้ชีวิตในละแวกบ้านที่ไม่ดีจะไม่ให้คะแนนเครดิตที่ไม่ดีแก่คุณ และการใช้ชีวิตในย่านที่มีชื่อเสียงจะไม่ให้คะแนนที่ดีแก่คุณ หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน มูลค่าของบ้านก็ไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณเช่นกัน
• เข้าร่วมโครงการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อการลงทะเบียนเพื่อขอความช่วยเหลือในการจัดการค่าใช้จ่ายของคุณไม่เจ็บและไม่ช่วยคะแนนของคุณ เป็นขั้นตอนเฉพาะที่คุณใช้ภายใต้โปรแกรมนั้นซึ่งจะส่งผลต่อการให้คะแนนของคุณ
• เผ่าพันธุ์ของคุณ แม้ว่าบางคนอาจเดาเชื้อชาติของคุณตามชื่อของคุณ แต่ FICO จะไม่นับการแข่งขันในคะแนนเครดิตของคุณ
• สถานภาพสมรสของคุณ รายงานเครดิตของคุณไม่ได้ระบุว่าคุณแต่งงานแล้วหรือหย่าร้าง และไม่ได้พิจารณาถึงคะแนนของคุณ การแต่งงานอาจนำไปสู่คะแนนเครดิตที่ดีโดยอ้อมหากมีรายได้สองทางทำให้ง่ายต่อการชำระค่าใช้จ่ายของคุณ กำลังดิ้นรนกับ—หรืออาจทำให้คุณเสียเครดิตถ้าคุณแต่งงานกับคนที่มีฐานะการเงิน ขาดความรับผิดชอบ การหย่าร้างสามารถทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณทางอ้อมได้ หากมันทำให้การเงินของคุณเสียหาย แต่สถานภาพการสมรสจะไม่ส่งผลต่อคะแนนของคุณโดยตรง
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้หรือบัตรเครดิตของคุณ ไม่ว่าคุณจะจ่ายอัตราดอกเบี้ยผิดนัด 29.99% สำหรับบัตรเครดิตหรืออัตราแนะนำโปรโมชัน 0% สูตรการให้คะแนนก็ไม่สำคัญ

ไม่มีเครดิตหมายความว่าเครดิตไม่ดี?

ไม่มีประวัติเครดิตและไม่มีคะแนนเครดิต—เช่นอาจเป็นกรณีถ้าคุณเพิ่งออกจากโรงเรียนหรือเพิ่งมาถึงสหรัฐอเมริกา—ไม่ได้หมายความว่าคุณมีเครดิตที่ "ไม่ดี" ถึงกระนั้น การเช่าอพาร์ตเมนต์ เปิดบัญชีบัตรเครดิต หรือขอสินเชื่อก็ทำให้ยากขึ้นได้ ในหลายกรณี คุณสามารถหลีกเลี่ยงคะแนนที่ไม่เพียงพอได้โดยใช้วิธีการอื่นเพื่อพิสูจน์ความรับผิดชอบทางการเงินของคุณ

ตัวอย่างเช่น หากคุณต้องการจำนอง คุณสามารถส่งประวัติการชำระค่าเช่าและค่าสาธารณูปโภคในเวลาที่เหมาะสมพร้อมกับใบสมัครจำนองของคุณ หรือหากคุณไม่มีสิทธิ์สำหรับบัตรเครดิตทั่วไป คุณสามารถ สมัครบัตรเครดิตที่มีหลักประกันซึ่งหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่ง อาจทำให้คุณมีคุณสมบัติตามแบบแผน

3 เคล็ดลับในการปรับปรุงคะแนนเครดิตไม่ดี

นี่คือขั้นตอนง่ายๆ ที่คุณทำได้ซึ่งเกือบจะแน่นอน ปรับปรุงคะแนนของคุณ ล่วงเวลา.

1. ชำระขั้นต่ำอย่างน้อยตรงเวลาทุกครั้งในทุกบัญชี คุณอาจไม่มีเงินสดเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณทั้งหมดหรือแม้แต่สร้างความเสียหายร้ายแรง แต่ถ้า อย่างน้อยคุณสามารถชำระเงินขั้นต่ำตามกำหนดเวลาทุกเดือนซึ่งจะช่วยให้ คะแนน.

2. พยายามแก้ไขข้อผิดพลาดของรายงานเครดิตที่สำคัญ คุณสามารถรับรายงานเครดิตของคุณปีละครั้งโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายจากหน่วยงานรายงานเครดิตหลักสามแห่ง (Equifax, Experian และ TransUnion) ที่เว็บไซต์อย่างเป็นทางการสำหรับจุดประสงค์นั้น AnnualCreditReport.com. รายงานของทั้งสามหน่วยงานอาจแตกต่างกันบ้าง ขึ้นอยู่กับข้อมูลที่รวบรวม หากคุณพบข้อผิดพลาดใด ๆ คุณสามารถยื่น "ข้อพิพาท" โดยทำตามขั้นตอนที่ระบุไว้ในเว็บไซต์ของหน่วยงานนั้น หน่วยงานจะต้องตรวจสอบเรื่องดังกล่าวและรายงานกลับมาหาคุณ สำหรับความช่วยเหลือเพิ่มเติมในการระบุข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ ให้พิจารณาใช้ประโยชน์จากหนึ่งใน บริการตรวจสอบเครดิตที่ดีที่สุด.

3. พูดคุยกับเจ้าหนี้ของคุณ หากคุณประสบปัญหาในการชำระหนี้ ให้ลองดูว่าคุณสามารถจัดการกับบริษัทบัตรเครดิตหรือผู้ให้กู้รายอื่นๆ ได้หรือไม่ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร โปรดทราบว่าการเตรียมการบางอย่างอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ การขอให้เปลี่ยนวันที่ครบกำหนดชำระด้วยบัตรเครดิตเป็นห้าวันหลังจากที่คุณได้รับเช็ค จะไม่ส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ แต่การทำให้เจ้าหนี้ของคุณลดยอดเงินกู้จะ

เกมสุดท้ายที่นี่ไม่ได้เป็นเพียงการปรับปรุงตัวเลขสามหลัก แต่ยังแก้ไขปัญหาที่อาจทำให้คุณเข้าสู่สถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากตั้งแต่แรก ในระยะยาว มันไม่เกี่ยวกับการมีคะแนนเครดิต 740 ที่ดีเท่าที่ควร แต่การมีหนี้สินของคุณอยู่ภายใต้การควบคุมและสามารถมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายทางการเงินของคุณสำหรับปีต่อ ๆ ไป หากคุณต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติมในการลบเครื่องหมายลบออกจากรายงานเครดิตของคุณ บริษัทซ่อมสินเชื่อที่ดีที่สุด สามารถพูดคุยกับหน่วยงานรายงานเครดิตรายใหญ่สามแห่งในนามของคุณได้