คำนิยามเงินกู้เอกสารต่ำ/ไม่มี

สินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มีคืออะไร?

เงินกู้เอกสารต่ำ/ไม่มีเลยช่วยให้ผู้กู้ที่มีศักยภาพสามารถยื่นขอจำนองในขณะที่ให้ข้อมูลเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยเกี่ยวกับการจ้างงาน รายได้ หรือทรัพย์สินของพวกเขา ระเบียบการกู้ยืมเหล่านี้มีการพัฒนาอย่างมีนัยสำคัญตั้งแต่ปี 2008 แต่ยังคงเป็นทางเลือกสำหรับผู้กู้บางรายในสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม

เงินกู้ต่ำ/ไม่มีเอกสารทำงานอย่างไร

ผู้ยืมที่ค้นหาผลิตภัณฑ์เหล่านี้มักจะมีรายได้ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมซึ่งอาจทำเอกสารได้ยากกว่าในใบสมัครจำนองแบบเดิม ตัวอย่างอาจรวมถึงการลงทุนทางเลือกหรือการเตรียมการจ้างงานตนเองที่ผู้กู้ลดการรายงานรายได้เพื่อวัตถุประสงค์ทางภาษี ผู้ให้กู้พิจารณาสินเชื่อเหล่านี้มักจะเน้นที่ผู้สมัคร คะแนนเครดิตความสามารถในการชำระเงินดาวน์ที่มากกว่าปกติ และเอกสารที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม เช่น ใบแจ้งยอดจากธนาคาร อัตราดอกเบี้ยของเงินให้สินเชื่อเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าการจำนองที่มีการจัดทำเป็นเอกสารแบบดั้งเดิม

ต้นกำเนิดของเงินกู้ต่ำ/ไม่มีเอกสาร

เงินกู้เอกสารที่ต่ำ/ไม่มีเลยอาจฟังดูเหมือนเป็นการย้อนกลับไปสู่ช่วงก่อนปี 2008 ของเงินกู้ที่โกหกและ ซับไพรม์

การให้กู้ยืม แต่ยังคงเป็นทางเลือกสำหรับบางกลุ่มของอุตสาหกรรมการจำนอง ต้นกำเนิดของคำนี้มาจากการล่มสลายของอสังหาริมทรัพย์ในปี 2551 ในช่วงต้นและกลางปี ​​2000 ผู้ให้กู้ที่รู้สึกกดดันให้ออกเงินกู้ด้วยเงินที่เอื้ออำนวยมากขึ้น เงื่อนไขคลายข้อกำหนดด้านเอกสารจนถึงจุดที่ผลิตภัณฑ์เอกสารต่ำกลายเป็น ธรรมดา. สินเชื่อนินจา เป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์เหล่านี้ NINJA เป็นตัวย่อสำหรับ "ไม่มีการตรวจสอบรายได้ งาน หรือทรัพย์สิน" ผู้ให้กู้มักจะให้เงินกู้ยืมเหล่านี้แก่ผู้กู้ ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของพวกเขาโดยไม่มีเอกสารเพิ่มเติมเกี่ยวกับความสามารถของแต่ละบุคคลที่จะทำ การชำระเงิน

NINJA และสินเชื่อเอกสารต่ำอื่นๆ ควบคู่ไปกับแนวทางการให้สินเชื่อซับไพรม์ นำไปสู่ความผิดพลาดในปี 2008 โดยตรง ตลาดที่อยู่อาศัยชะลอตัวในช่วงกลางปี ​​​​2000 และผู้กู้ไม่สามารถติดตามการชำระเงินที่จำเป็นได้มากขึ้น การตอบสนองด้านกฎระเบียบต่อการล่มสลายนี้รวมถึงกฎ 2008 ที่ประกาศใช้โดย Federal Reserve ผ่าน พระราชบัญญัติความจริงในการให้ยืม (TILA) ที่กำหนดให้ผู้ให้กู้ตรวจสอบความสามารถของผู้กู้ในการชำระเงินกู้ใด ๆ ที่มีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากโปรไฟล์ผู้สมัครที่อ่อนแอกว่า ปี2010 พระราชบัญญัติการปฏิรูปและคุ้มครองผู้บริโภค Dodd-Frank Wall Street ตามมาและการปรับเปลี่ยน Dodd-Frank ที่รู้จักกันในชื่อ ความสามารถในการชำระคืน กฎได้รับการสรุปโดย สำนักคุ้มครองการเงินผู้บริโภค (CFPB) ในเดือนมกราคม 2556 กฎนี้กำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องพิจารณาความสามารถของผู้กู้ในการชำระเงินจำนองรายเดือนที่จำเป็นอย่างเพียงพอ ผู้ให้กู้ที่ไม่ทำเช่นนั้นจะต้องได้รับบทลงโทษที่กำหนดโดยรัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกา

การกลับมาของเงินกู้ต่ำ/ไม่มีเอกสาร

หมวดหมู่สินเชื่อเอกสารต่ำ/ไม่มีที่เสี่ยงที่สุดจำนวนมาก เช่น เงินกู้ NINJA หายไปหลังจากการล่มสลายของปี 2008 และการผ่านของ Dodd-Frank อย่างไรก็ตาม ความสามารถในการชำระคืนกฎได้อนุญาตให้มีห้องสำหรับเงินกู้ที่มีเอกสารต่ำ รวมถึงคลาสที่รู้จักกันในชื่อ เอกสารทางเลือก เงินกู้

กฎหมายปี 2018 ที่ยกเลิกบางส่วนของพระราชบัญญัติ Dodd-Frank Act ได้คลายมาตรฐานสำหรับเงินกู้ที่อาจถือเป็นการจำนองที่มีคุณสมบัติเหมาะสม ความสามารถในการชำระคืนกฎไม่ได้รับผลกระทบจากกฎหมายนี้ แต่กฎหมายทำให้ผู้กู้สามารถหลีกเลี่ยงการจัดประเภทเอกสารต่ำได้ง่ายขึ้น ธนาคารขนาดเล็กหลายแห่งผลักดันให้มีการปรับเปลี่ยนนี้ โดยโต้แย้งว่าข้อจำกัดของ Dodd-Frank นั้นสร้างภาระให้กับธนาคารเหล่านี้โดยไม่จำเป็น พวกเขาแย้งว่าผู้ให้กู้ระดับชาติละทิ้งเงินกู้ที่มีความเสี่ยงซึ่งสามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นประโยชน์ต่อท้องถิ่น ชุมชนและธนาคารขนาดเล็กสามารถสนับสนุนการฟื้นตัวของตลาดอสังหาริมทรัพย์ด้วยการผ่อนปรนมากขึ้น แนวทางปฏิบัติในการให้กู้ยืม