ทำไมต้องบันทึกเพื่อการเกษียณอายุในวัย 20 ปีของคุณ?

เมื่อคุณอายุ 20 ปี การเกษียณอายุดูเหมือนไกลตัวจนแทบไม่รู้สึกว่าเป็นจริงเลย อันที่จริงมันคือ หนึ่งในข้อแก้ตัวที่พบบ่อยที่สุด ประชาชนให้เหตุผลว่าไม่เก็บออมเพื่อการเกษียณ ถ้านั่นอธิบายตัวคุณ ให้คิดว่าการออมเหล่านี้คือการสะสมความมั่งคั่งแทน Marguerita Cheng, CFP®, CEO ของ ความมั่งคั่งระดับโลกของ Blue Ocean ในร็อกวิลล์ แมริแลนด์

ใครก็ตามที่ใกล้เกษียณอายุจะบอกคุณว่าหลายปีผ่านไปและการสร้างไข่รังขนาดใหญ่จะยากขึ้นถ้าคุณไม่เริ่มเร็ว คุณยังอาจได้รับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ที่คุณอาจยังไม่มี เช่น การจำนองและครอบครัว

คุณอาจไม่ได้รับเงินมากมายเมื่อเริ่มต้นอาชีพ แต่มีสิ่งหนึ่งที่คุณมีมากกว่าคนชราที่ร่ำรวยกว่า นั่นคือ เวลา ด้วยเวลาที่อยู่เคียงข้างคุณ การออมเพื่อการเกษียณจะกลายเป็นโอกาสที่น่าพึงพอใจและน่าตื่นเต้นมากขึ้น

คุณอาจยังคงจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณอยู่ แต่แม้เงินจำนวนเล็กน้อยที่เก็บไว้เพื่อการเกษียณก็สามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากในอนาคตของคุณได้ เราจะอธิบายว่าทำไมวัย 20 ของคุณจึงเป็นเวลาที่เหมาะสมที่สุดในการเริ่มต้นการออมสำหรับปีหลังเลิกงาน

รู้เป้าหมายของคุณ

ยิ่งคุณเริ่มออมเพื่อการเกษียณได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น แต่อาจทำเองไม่ได้ อาจจำเป็นต้องจ้างที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยเหลือคุณ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณไม่มีความรู้ในการนำทางกระบวนการวางแผนการเกษียณอายุ

ดอกเบี้ยทบต้น เป็นเหตุผลที่ดีที่สุดที่คุณควรเริ่มต้นก่อนวัยอันควรด้วยการวางแผนเกษียณอายุ หากคุณไม่คุ้นเคยกับคำศัพท์นี้ ดอกเบี้ยทบต้นคือกระบวนการที่เงินจำนวนหนึ่งเติบโตขึ้นแบบทวีคูณเนื่องจากดอกเบี้ยที่สร้างขึ้นเองเมื่อเวลาผ่านไปมากขึ้นหรือน้อยลง

เริ่มต้นด้วยตัวอย่างง่ายๆ เพื่อทำความเข้าใจพื้นฐาน: สมมติว่าคุณลงทุน 1,000 ดอลลาร์ในพันธบัตรระยะยาวที่ปลอดภัยซึ่งได้รับดอกเบี้ย 3% ต่อปี ณ สิ้นปีแรก การลงทุนของคุณจะเติบโต 30—3% ของ 1,000 ดอลลาร์ ตอนนี้คุณมี $1,030

• อายุปัจจุบันของคุณ
• อายุที่คุณวางแผนจะเกษียณ
• แหล่งรายได้ทั้งหมดรวมถึงรายได้ปัจจุบันและรายได้ที่คาดการณ์ของคุณ
• ค่าใช้จ่ายปัจจุบันและที่คาดการณ์ไว้ของคุณ
• มีเงินเก็บไว้ใช้ยามเกษียณได้เท่าไหร่
• คุณวางแผนจะใช้ชีวิตอย่างไรและที่ไหนหลังเกษียณ
• บัญชีออมทรัพย์ใด ๆ ที่คุณมีหรือวางแผนที่จะมี
• ประวัติสุขภาพของคุณและครอบครัวของคุณเพื่อกำหนดความคุ้มครองสุขภาพต่อไปในชีวิต

ดอกเบี้ยทบต้นคือเพื่อนของคุณ

อย่างไรก็ตาม ในปีหน้าคุณจะได้รับ 3% ของ 1,030 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าการลงทุนของคุณจะเติบโต 30.90 ดอลลาร์ อีกหน่อยแต่ไม่มาก

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ตั้งความคาดหวังและเป้าหมายที่เป็นจริง และตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีข้อมูลที่จำเป็นทั้งหมดเมื่อคุณพบกับที่ปรึกษาหรือเริ่มจัดทำแผนด้วยตัวคุณเอง บางสิ่งที่คุณอาจต้องพิจารณาระหว่างการวิเคราะห์ของคุณ:

ก้าวสู่ปีที่ 39 อย่างรวดเร็ว โดยใช้ เครื่องคิดเลขแสนสะดวกนี้ จากเว็บไซต์ของสำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์ของสหรัฐอเมริกา คุณจะเห็นว่าเงินของคุณเพิ่มขึ้นเป็นประมาณ 3,167 ดอลลาร์ ก้าวสู่ปีที่ 40 และการลงทุนของคุณจะกลายเป็น $3,262.04 นั่นคือความแตกต่างหนึ่งปีที่ 95 ดอลลาร์

สังเกตว่าเงินของคุณเติบโตขึ้นอย่างรวดเร็วมากกว่าสามครั้งในปีแรก นี่คือวิธีที่ “ความอัศจรรย์ของรายได้ทบต้นจากรายได้เริ่มต้นจากเงินดอลลาร์แรกที่บันทึกไว้เพื่อเพิ่มจำนวนดอลลาร์ในอนาคต” ชาร์ลอตต์ เอ. Dougherty, CFP® ผู้ก่อตั้ง Dougherty & Associates ในเมืองซินซินนาติ รัฐโอไฮโอ

การออมจะยิ่งทวีความรุนแรงมากขึ้นหากคุณลงทุนเงินในกองทุนรวมตลาดหุ้นหรือการลงทุนที่เน้นการเติบโตอื่นๆ

ออมทรัพย์แต่เนิ่นๆ ประหยัดได้มากในภายหลัง

คุณอาจคิดว่าคุณมีเวลาเหลือเฟือที่จะเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณ ท้ายที่สุดคุณอายุ 20 ปีและมีชีวิตทั้งชีวิตอยู่ข้างหน้าใช่ไหม? นั่นอาจเป็นจริง แต่ทำไมต้องเลื่อนการออมสำหรับวันพรุ่งนี้ในเมื่อคุณสามารถเริ่มวันนี้ได้?

หากคุณมีสิทธิ์เข้าถึง an แผนเกษียณอายุตามนายจ้างใช้ประโยชน์จากมัน นายจ้างส่วนใหญ่จะสมทบเงินสมทบบางส่วนของคุณ ดังนั้นคุณจะได้รับประโยชน์จากการมีเงินออมเพิ่มขึ้นเป็นพิเศษ และการหักเงินก่อนหักภาษี คุณจะไม่สังเกตเห็นด้วยซ้ำว่าเงินของคุณกำลังถูกเก็บออกไป

คุณยังสามารถนำเงินไปไว้นอกนายจ้างของคุณได้ ลองพิจารณาสถานการณ์อื่นเพื่อขับเคลื่อนแนวคิดนี้กลับบ้าน สมมติว่าคุณเริ่มลงทุนในตลาดที่ $100 ต่อเดือน และคุณให้ผลตอบแทนเฉลี่ยเป็นบวก 1% ต่อเดือนหรือ 12% ต่อปี ทบต้นทุกเดือนในช่วง 40 ปี เพื่อนของคุณซึ่งอายุเท่ากันจะไม่เริ่มลงทุนจนกระทั่ง 30 ปีต่อมา และลงทุน 1,000 ดอลลาร์ต่อเดือนเป็นเวลา 10 ปี โดยเฉลี่ยแล้ว 1% ต่อเดือนหรือ 12% ต่อปี ทบต้นทุกเดือน

ใครจะมีเงินเก็บมากขึ้นในที่สุด?

เพื่อนของคุณจะประหยัดเงินได้ประมาณ 230,000 เหรียญ บัญชีเกษียณอายุของคุณจะมากกว่า 1.17 ล้านดอลลาร์เพียงเล็กน้อย แม้ว่าเพื่อนของคุณจะลงทุนมากกว่าคุณถึง 10 เท่าในตอนท้าย แต่พลังของดอกเบี้ยทบต้นทำให้พอร์ตโฟลิโอของคุณใหญ่ขึ้นอย่างเห็นได้ชัด

จำไว้ว่า ยิ่งคุณรอวางแผนและเก็บเงินไว้เพื่อการเกษียณนานเท่าไร คุณก็ยิ่งต้องลงทุนมากขึ้นในแต่ละเดือน แม้ว่าอายุ 20 ปีอาจทำได้ง่ายกว่าด้วยรายได้เต็มจำนวน แต่จะเก็บเงินในแต่ละเดือนได้ยากขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้น และหากคุณรอนานเกินไป คุณอาจต้องเลื่อนการเกษียณอายุออกไป

สิ่งที่ต้องพิจารณาเมื่อลงทุน

ประเภทของสินทรัพย์ที่จะนำไปลงทุนจะส่งผลต่อผลตอบแทนของคุณอย่างมาก และด้วยเหตุนี้ จำนวนเงินที่พร้อมสำหรับการเกษียณอายุของคุณ ด้วยเหตุนี้ เป้าหมายหลักของผู้จัดการพอร์ตการลงทุนคือการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่ออกแบบมาเพื่อให้โอกาสในการสัมผัสกับผลตอบแทนสูงสุด

จำนวนเงินที่คุณบันทึกไว้สำหรับเป้าหมายระยะสั้นมักจะเก็บเป็นเงินสดหรือรายการเทียบเท่าเงินสด เนื่องจากวัตถุประสงค์หลักคือการรักษาเงินต้นและ รักษาสภาพคล่องให้อยู่ในระดับสูง. จำนวนเงินที่คุณออมเพื่อให้บรรลุเป้าหมายระยะยาว รวมถึงการเกษียณอายุ มักจะลงทุนในสินทรัพย์ที่ให้โอกาสในการเติบโต

หากคุณจัดการการลงทุนของคุณแทนที่จะใช้บริการของที่ปรึกษาหุ่นยนต์หรือผู้เชี่ยวชาญ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ามีปัจจัยอื่นๆ ที่ต้องพิจารณา ต่อไปนี้เป็นเพียงไม่กี่:

ความเสี่ยงด้านตลาด

การลงทุนที่ให้โอกาสในการได้รับผลตอบแทนสูงสุดมักจะเป็นการลงทุนที่มีระดับสูงสุดของ เสี่ยงเช่น หุ้น. คนที่ให้อัตราผลตอบแทนต่ำสุดมักจะเป็นคนที่มีความเสี่ยงด้านตลาดน้อยที่สุด

การยอมรับความเสี่ยง

ความสามารถของคุณในการจัดการกับความสูญเสียของตลาด ควรคำนึงถึงในการออกแบบพอร์ตการลงทุนของคุณ หากปริมาณความเสี่ยงด้านตลาดที่เกี่ยวข้องกับพอร์ตโฟลิโอของคุณทำให้คุณเครียดเกินควร การออกแบบของคุณใหม่อาจเป็นประโยชน์ ให้เป็นพอร์ตที่มีความเสี่ยงน้อยกว่า แม้ว่าจะมีการกำหนดปริมาณความเสี่ยงที่เหมาะสมกับโปรไฟล์การลงทุนของคุณก็ตาม ในบางกรณี อาจเป็นประโยชน์ที่จะเพิกเฉยต่อความเสี่ยงในระดับต่ำ หากพิจารณาแล้วว่าส่งผลเสียต่อความสามารถในการให้การลงทุนของคุณมีการเติบโตที่เพียงพอ

โดยทั่วไป ระดับของความรู้สึกไม่สบายที่ประสบกับความเสี่ยงนั้น ถูกกำหนดโดยระดับของประสบการณ์และความรู้เกี่ยวกับการลงทุนของคนๆ หนึ่ง ดังนั้น อย่างน้อยที่สุด เพื่อประโยชน์สูงสุดของคุณ เรียนรู้เกี่ยวกับตัวเลือกการลงทุนต่างๆความเสี่ยงด้านตลาด และผลการดำเนินงานในอดีต การมีความเข้าใจอย่างสมเหตุสมผลเกี่ยวกับวิธีการทำงานของการลงทุนจะช่วยให้คุณกำหนดความคาดหวังที่สมเหตุสมผลสำหรับคุณ ผลตอบแทนจากการลงทุนและช่วยลดความเครียดที่อาจจะเกิดขึ้นได้หากผลตอบแทนจากการลงทุนไม่คาดฝัน ประสบความสำเร็จ

ขอบฟ้าเกษียณ

โดยปกติเราจะพิจารณาอายุเกษียณตามเป้าหมายของคุณ โดยปกติจะใช้เพื่อกำหนดระยะเวลาที่คุณต้องกู้คืนการสูญเสียในตลาด เนื่องจากคุณอายุ 20 ปี จึงสันนิษฐานว่าการลงทุนในหุ้นส่วนใหญ่และ สินทรัพย์ที่คล้ายคลึงกันนั้นเหมาะสม เนื่องจากการลงทุนของคุณน่าจะมีเวลาเพียงพอที่จะฟื้นตัวจากตลาดใด ๆ ก็ได้ ความสูญเสีย

บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRA)

วิธีที่คุณลงทุนในการเกษียณอายุจะเป็นตัวกำหนดว่าคุณจะมีรายได้เท่าไรในการเกษียณ แต่ยังต้องเสียภาษีอย่างไร

หากคุณลงทุนใน บัญชีเกษียณส่วนบุคคลแบบดั้งเดิม (IRA) คุณสามารถบริจาคหรือฝากเงินได้สูงถึง 6,000 ดอลลาร์ต่อปีสำหรับปีภาษีปี 2020 และ 2021 คุณจะได้รับการหักภาษีด้วย ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถหักเงินสมทบ IRA ประจำปีของคุณออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณเมื่อคุณยื่นภาษี เป็นผลให้คุณจ่ายภาษีน้อยลง นอกจากนี้ เงินภายใน IRA ยังไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินออกเมื่อเกษียณอายุ

เมื่อใดก็ตามที่คุณถอนเงินนี้ คุณจะต้องจ่ายภาษีของรัฐบาลกลางและภาษีของรัฐที่เกี่ยวข้อง ควรใช้เป็นส่วนเสริมรายได้เกษียณประจำปี หากคุณถอนล็อตทั้งหมดพร้อมกัน คุณจะต้องเสียภาษีเป็นมัด

ข้อเสียอีกประการหนึ่งของ IRA แบบดั้งเดิมคือสิ่งที่เรียกว่า การกระจายขั้นต่ำที่ต้องการ (อาร์เอ็มดี). หากยังคงมีอยู่เมื่อคุณอายุ 72 ปี คุณจะต้องถอนเงินที่ระบุทุกปีและจ่ายภาษีเงินได้ ก่อนหน้านี้อายุ RMD คือ70½ แต่หลังจากผ่านข้อในเดือนธันวาคม 2019 พระราชบัญญัติการจัดตั้งทุกชุมชนเพื่อส่งเสริมการเกษียณอายุ (SECURE)ปัจจุบัน RMD อายุ 72 ปี

Roth IRA

หรือคุณสามารถลงทุนใน a Roth IRA. คุณเปิด Roth ที่มีรายได้หลังหักภาษี ดังนั้นคุณจะไม่ได้รับการหักภาษีจากเงินสมทบของคุณ อย่างไรก็ตาม เมื่อคุณเกษียณอายุและถอนเงิน คุณไม่จำเป็นต้องเสียภาษีใดๆ และนั่นรวมถึงเงินทั้งหมดที่คุณได้รับตลอดหลายปีที่ผ่านมา นอกจากนี้ คุณสามารถยืมเงินสมทบ—ไม่ใช่รายได้—หากคุณต้องการก่อนเกษียณ

อย่างไรก็ตาม มีการจำกัดรายได้ว่าใครบ้างที่สามารถมี Roth ได้ และข้อจำกัดเหล่านั้นก็ขึ้นอยู่กับสถานะการยื่นภาษีของคุณด้วย (เช่น แต่งงานแล้วหรือโสด) หากคุณยื่นภาษีในฐานะบุคคลคนเดียว คุณจะไม่สามารถบริจาคให้กับ Roth ได้หากรายได้ของคุณเกิน 139,000 ดอลลาร์ในปี 2020 และ 140,000 ดอลลาร์ในปี 2564

หากรายได้ของคุณต่ำกว่าระดับดังกล่าว การบริจาคของคุณอาจลดลงหรือลดลง สำหรับปีภาษีปี 2020 ช่วงการขจัดรายได้สำหรับคนโสดคือ 124,000 ถึง 139,000 ดอลลาร์ ในขณะที่การบริจาคในปี 2564 ระยะการเว้นระยะของรายได้คือ 125,000 ถึง 140,000 ดอลลาร์

สำหรับคู่สมรสที่ยื่นแบบแสดงรายการภาษีร่วมกัน ช่วงการยกเว้นภาษีของ Roth สำหรับปี 2020 อยู่ที่ 196,000 ถึง 206,000 ดอลลาร์ และในปี 2564 จะอยู่ที่ 198,000 ถึง 208,000 ดอลลาร์ ซึ่งหมายความว่าคุณไม่สามารถบริจาคให้กับ Roth ได้หากรายได้ของคุณเป็นคู่เกิน 206,000 ดอลลาร์ในปี 2020 และ 208,000 ดอลลาร์ในปี 2564 หากคุณอายุ 20 ปี คุณอาจมีรายได้ต่ำกว่าขีดจำกัดอย่างปลอดภัย

401(k) แผนเกษียณอายุ

หากนายจ้างของคุณเสนอ a 401(k) หรือ โรท 401(k)อย่าลืมใช้ประโยชน์จากมันก่อนที่คุณจะเปิด IRA โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าบริษัท ตรงกับผลงานของคุณ. 401 (k) หักเงินจาก paycheck ของคุณก่อนหักภาษีและฝากเงินเหล่านั้นไว้ในบัญชีเกษียณอายุซึ่งจะลงทุนในหุ้นและพันธบัตรที่หลากหลาย

บริษัทมักจะจับคู่เงินเดือนของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ เช่น 3% ตราบใดที่คุณมีส่วนร่วมในแผนเช่นกัน 401 (k) หักเงินจาก paycheck ของคุณก่อนหักภาษีและฝากเงินเหล่านั้นไว้ในบัญชีเกษียณอายุซึ่งจะลงทุนในหุ้นและพันธบัตรที่หลากหลาย

คุณสามารถมีส่วนร่วมในทั้ง IRA และ 401 (k) ในปีเดียวกัน อย่างไรก็ตาม มีข้อ จำกัด การบริจาคสำหรับ 401 (k) s สำหรับปี 2020 และ 2021 คุณสามารถบริจาคเงินได้มากถึง 19,500 ดอลลาร์ต่อปีเป็น 401(k) หรือ Roth 401(k)

คาร์ลอส ดิอาส จูเนียร์ นักวางแผนทางการเงิน ผู้ก่อตั้งและหุ้นส่วนผู้จัดการของ Dias Wealth LLC ในเลกแมรี ฟลอริดา “เงินที่ฝากเข้าบัญชีเกษียณของคุณนั้นไม่สามารถใช้ที่อื่นได้และจะไม่พลาด นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณรักษาวินัยด้วยการออมของคุณ”

ลงทุนในบัญชีออมทรัพย์

NS บัญชีออมทรัพย์ จากธนาคารในพื้นที่ของคุณอาจไม่ได้อัตราที่ดี แต่คุณสามารถฝากและถอนได้มากเท่าที่คุณต้องการ—เมื่อคุณต้องการ ทุกธนาคารมีกฎเกณฑ์ของตัวเอง ซึ่งหมายความว่าบางธนาคารอาจต้องมียอดเงินขั้นต่ำหรือจำกัดจำนวนการถอนก่อนที่จะเรียกเก็บเงิน แต่ต่างจากบัญชีเกษียณอายุที่ลงทะเบียนไว้ ไม่มีสิทธิประโยชน์ในการหักภาษีสำหรับบัญชีออมทรัพย์ กล่าวอีกนัยหนึ่งดอกเบี้ยใด ๆ ที่ได้รับจากเงินออมจะถูกเก็บภาษีในปีภาษีที่ได้รับ

ข้อดีอีกอย่างของการมีบัญชีออมทรัพย์คือความสะดวก คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์เพื่อทุกสิ่งที่คุณต้องการ ไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายระยะสั้นหรือระยะยาว คุณอาจกำลังออมเพื่อซื้อเครื่องใช้สำหรับบ้าน ค่าเดินทาง หรือเงินดาวน์ในรถยนต์หรือบ้าน—ซึ่งเป็นเวลาที่บัญชีออมทรัพย์จะมีประโยชน์

บรรทัดล่าง

ยิ่งคุณเริ่มออมเพื่อการเกษียณได้เร็วเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น เมื่อคุณเริ่มแต่เนิ่นๆ คุณจะสามารถเก็บเงินได้น้อยลงต่อเดือนเนื่องจากดอกเบี้ยทบต้นอยู่เคียงข้างคุณ “สำหรับคนรุ่นมิลเลนเนียล สิ่งสำคัญที่สุดเกี่ยวกับการออมคือการเริ่มต้น” Stephen Rischall ผู้ร่วมก่อตั้งของ. กล่าว 1080 กลุ่มการเงิน. “ดอกเบี้ยทบต้นจะเป็นประโยชน์ต่อผู้ที่ลงทุนเป็นระยะเวลานานที่สุด”