เงินกู้ FHA มีบทลงโทษการชำระล่วงหน้าหรือไม่?

สินเชื่อ FHA ได้รับการออกแบบสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำและปานกลาง ต้องการขั้นต่ำที่ต่ำกว่า เงินดาวน์ และคะแนนเครดิตที่มากกว่าเงินกู้ทั่วไปที่ต้องการ

แตกต่างจากการจำนองซับไพรม์ที่ออกโดยผู้ให้กู้เพื่อการพาณิชย์ทั่วไปบางราย Federal Housing Administration (ฟ้า) เงินกู้ไม่มีบทลงโทษการชำระล่วงหน้า กฎที่ควบคุมสินเชื่อ FHA ระบุว่าการจำนองเหล่านี้ไม่สามารถมีค่าธรรมเนียมที่ไม่จำเป็นใด ๆ เช่น a ข้อเนื่องจากการขาย หรือ ค่าปรับการชำระล่วงหน้าที่อาจก่อให้เกิดความลำบากทางการเงินแก่ผู้กู้

บทลงโทษการชำระล่วงหน้าคืออะไร?

NS การชำระเงินล่วงหน้า บทลงโทษระบุไว้ในข้อในสัญญาจำนองที่ระบุว่าจะมีการประเมินค่าปรับหากผู้กู้ จ่ายหรือจ่ายจำนองที่มีนัยสำคัญก่อนครบกำหนด โดยปกติภายในห้าปีแรกของการตกลงกับ เงินกู้. บทลงโทษบางครั้งขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของยอดจำนองที่เหลืออยู่ นอกจากนี้ยังสามารถเป็นจำนวนเดือนที่น่าสนใจได้อีกด้วย

บทลงโทษการชำระล่วงหน้าปกป้องผู้ให้กู้จากการสูญเสียทางการเงินของรายได้ดอกเบี้ยที่คาดว่าจะได้รับซึ่งจะได้รับการชำระเป็นอย่างอื่น พวกเขายังลด ความเสี่ยงในการชำระล่วงหน้า เมื่อลงทุนในหลักทรัพย์ค้ำประกัน

วิธีคำนวณดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยในกรณีชำระเงินล่วงหน้า

สำหรับสินเชื่อ FHA ทั้งหมดที่ปิดก่อนม.ค. วันที่ 21 ก.ค. 2558 ในขณะที่คุณไม่ต้องชำระค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเมื่อชำระเงินกู้ FHA ก่อนกำหนด คุณยังคงต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายทั้งหมด น่าสนใจ ณ วันครบกำหนดชำระงวดถัดไป ตัวอย่างเช่น สมมติว่าวันที่ครบกำหนดชำระรายเดือนของเงินกู้ FHA ของคุณคือวันที่ 5 ของทุกเดือน หากคุณชำระเงินรายเดือนภายในวันที่หนึ่งของเดือน คุณยังคงต้องรับผิดชอบดอกเบี้ยจนถึงวันที่ห้า

แม้ว่าคุณจะจ่ายเงินเต็มจำนวน .ของคุณ จำนองคุณยังคงต้องรับผิดชอบดอกเบี้ยจนถึงวันครบกำหนดชำระเงิน

การคิดดอกเบี้ยภายหลังการชำระเงินนี้ไม่ใช่ค่าปรับในทางเทคนิคสำหรับการชำระเงินล่วงหน้า แต่เจ้าของบ้านจำนวนมากรู้สึกเหมือนเป็นอยู่ ในปี 2555 ผู้ถือเงินกู้ FHA ได้จ่ายดอกเบี้ยหลังการชำระเงินไปแล้วประมาณ 449 ล้านดอลลาร์ เพื่อลดภาระของเจ้าของบ้าน FHA ได้ปรับปรุงนโยบายเพื่อขจัดค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยหลังการชำระเงินสำหรับเงินกู้ FHA ที่ปิดในหรือหลังวันที่ม.ค. 21, 2015. ภายใต้นโยบายเหล่านี้ ผู้ให้กู้สินเชื่อ FHA ที่มีคุณสมบัติเหมาะสมจะต้องคำนวณดอกเบี้ยรายเดือนโดยใช้ยอดจำนองที่ยังไม่ได้ชำระจริง ณ วันที่ได้รับการชำระเงินล่วงหน้า

ผู้ออกเงินกู้ FHA สามารถคิดดอกเบี้ยได้จนถึงวันที่ชำระเงินจำนองเท่านั้น

ค่าใช้จ่ายอื่นๆ ของการชำระเงินล่วงหน้า

แม้ว่าจะไม่มีบทลงโทษโดยตรงสำหรับการชำระคืนเงินกู้ FHA ก่อนกำหนด แต่ก็มีค่าใช้จ่ายทางอ้อม ดูแวบแรกเหมือนจะเสีย การหักภาษีดอกเบี้ยจำนอง อาจเป็นผลกระทบด้านลบของการชำระล่วงหน้าเงินกู้ FHA เมื่อผู้ที่ใช้การหักลดหย่อนภาษีนั้นชำระค่าจำนองก่อนกำหนด พวกเขาจะไม่ต้องหักดอกเบี้ยจ่ายจากภาษีอีกต่อไป อย่างไรก็ตาม พ.ร.บ. การลดหย่อนภาษีและการจ้างงาน (TCJA) เพิ่มขึ้น การหักมาตรฐาน มากจนผู้เสียภาษีจำนวนมากไม่มีอีกต่อไป ลงรายการหัก. นั่นหมายความว่าผู้กู้จำนวนมากที่มีการจำนองไม่ได้ใช้การลดหย่อนภาษีดอกเบี้ยจำนองตั้งแต่แรก

อย่างละเอียดยิ่งขึ้น การชำระล่วงหน้าเงินกู้ FHA ทำให้ผู้กู้สูญเสีย สภาพคล่อง. เจ้าของบ้านที่นำเงินสดเพิ่มเข้าในเงินกู้ FHA จะมีปัญหาในการนำเงินกลับคืนหากพวกเขาต้องการในภายหลัง วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOC) มักจะเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการรับเงินจากบ้าน อย่างไรก็ตาม FHA ไม่ได้ให้วงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย ดังนั้นผู้กู้จะต้องมองหาที่อื่น นอกจากนี้ ผู้ให้กู้อาจเพิ่ม คะแนนเครดิต ข้อกำหนดสำหรับ HELOCs เช่นเดียวกับที่ทำในช่วงวิกฤต coronavirus

สุดท้ายนี้ยังมี ค่าเสียโอกาส เพื่อชำระล่วงหน้าเงินกู้ FHA การจ่ายเงินกู้ทำให้เจ้าของบ้านพลาดเงินที่พวกเขาจะสามารถลงทุนในทรัพย์สินอื่นได้

ดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะต่ำกว่าผลตอบแทนของหุ้น อสังหาริมทรัพย์ และสินทรัพย์อื่นๆ ในระยะยาวที่คาดการณ์ไว้ โดยเฉพาะกองทุนซื้อขายอสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REIT ETFs) ให้นักลงทุนได้รับผลตอบแทนเต็มจำนวนจากอสังหาริมทรัพย์อย่างง่ายดาย นอกจากนี้ เจ้าของบ้านสามารถขาย REIT ETF ได้อย่างรวดเร็วเมื่อต้องการเงินสด อย่างไรก็ตาม ราคา REIT ETF มีแนวโน้มลดลงในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำ