คุณยังคงจ่ายผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยหากพวกเขาล้มละลายหรือไม่?
ใช่ ถ้าคุณ ผู้ให้กู้จำนอง ไป ล้มละลาย, คุณ ทำ ยังต้องจ่ายของคุณ จำนอง ภาระผูกพัน. ขออภัยที่ทำให้ผิดหวัง แต่ไม่มีอาหารกลางวันฟรีในสถานการณ์นี้ หากผู้ให้กู้จำนองของคุณล้มเหลว โดยปกติแล้วบริษัทจะขายการจำนองที่มีอยู่ทั้งหมดให้กับผู้ให้กู้รายอื่น
ในกรณีส่วนใหญ่ ข้อกำหนดในสัญญาจำนองของคุณจะไม่เปลี่ยนแปลง ข้อแตกต่างเพียงอย่างเดียวคือบริษัทใหม่จะรับผิดชอบในการรับชำระเงินและให้บริการเงินกู้ อย่างไรก็ตาม โปรดตรวจสอบข้อตกลงการจำนองของคุณสำหรับเงื่อนไข "การขายและการมอบหมาย"
จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อคุณจำนองในการขาย?
หากผู้ให้กู้จำนองที่เป็นที่มาของเงินกู้ของคุณล้มละลาย การจำนองของคุณมีมูลค่าและถูกซื้อโดยผู้ให้กู้รายอื่นหรือ นักลงทุน ใน ตลาดรอง. ตลาดรองเป็นที่ซื้อและขายสินเชื่อจำนองที่ออกก่อนหน้านี้
แม้ว่าการจำนองสำหรับผู้กู้จะเป็นหนี้หรือหนี้สิน แต่การจำนองให้กับผู้ให้กู้ถือเป็นสินทรัพย์ เนื่องจากธนาคารเก็บดอกเบี้ยจากผู้กู้ตลอดอายุเงินกู้ ดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับธนาคารคล้ายกับผู้ลงทุนที่ได้รับดอกเบี้ยหรือ เงินปันผล สำหรับการถือ พันธบัตร หรือหุ้น. เงินปันผลเป็นเงินสดที่จ่ายให้กับผู้ถือหุ้นโดยบริษัทที่ออกหุ้น ในทำนองเดียวกัน การจ่ายดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจากการจำนองนั้นคล้ายกับการจ่ายเงินปันผลของธนาคารเป็นรายเดือน
อันเป็นผลมาจากการล้มละลาย ทรัพย์สินของผู้ให้กู้จำนอง รวมทั้งการจำนองของคุณ จะถูกรวมเข้าด้วยกันด้วย เงินกู้อื่น ๆ และขายให้กับผู้ให้กู้หรือ บริษัท ที่ให้บริการอื่นซึ่งรวบรวมการชำระเงินและบริการของคุณ เงินกู้. เจ้าของเงินกู้รายใหม่ของคุณสร้างรายได้จากค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยจากการจำนอง
เงินกู้ของคุณยังสามารถขายให้กับ แฟนนี่ เม หรือสมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติ (Fannie Mae หรือ FNMA) เมื่อรวมกันแล้ว ตัวเลขข้อมูลในปี 2020 Fannie Mae และ Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac หรือ FHLMC) ซื้อหรือรับประกัน 62% ของการจำนองทั้งหมดที่มีต้นกำเนิดในสหรัฐอเมริกา
การค้ำประกันเงินกู้จาก Freddie Mac และ Fannie Mae ช่วยผู้ให้กู้โดยการลดความเสี่ยง การค้ำประกันยังช่วยนักลงทุนที่อาจต้องการซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพื่อรับดอกเบี้ย อันเป็นผลมาจากการค้ำประกัน ผู้ให้กู้สามารถให้เงินกู้และการจำนองในราคาที่ไม่แพงสำหรับผู้กู้ และเพิ่มจำนวนหรือเงินกู้ที่มีให้สำหรับผู้บริโภค
ประเด็นที่สำคัญ
- หากผู้ให้กู้จำนองของคุณล้มละลาย คุณ ทำ ยังคงต้องจ่ายภาระผูกพันในการจำนองของคุณ
- อันเป็นผลมาจากการล้มละลาย ทรัพย์สินของผู้ให้กู้จำนอง รวมถึงการจำนองของคุณ ถูกรวมเข้ากับเงินกู้อื่น ๆ และขายให้กับผู้ให้กู้หรือบริษัทให้บริการอื่น
- หากจำนองของคุณถูกขายออกไป ตามกฎหมายเจ้าของใหม่จะต้องแจ้งให้คุณทราบภายใน 30 วันนับจากวันที่การโอนมีผลบังคับเปิดเผยชื่อ ที่อยู่ และหมายเลขโทรศัพท์
เหตุผลอื่นๆ ที่สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณสามารถขายได้
สิ่งสำคัญที่ควรทราบคือ การดำเนินธุรกิจตามปกติของผู้ให้กู้บางรายในการขายสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้กับบริษัทอื่นในสถานการณ์ที่อยู่นอกเหนือความทุกข์ยากทางการเงิน นักลงทุนต้องการซื้อสินเชื่อที่อยู่อาศัยเนื่องจากมีการจ่ายดอกเบี้ยคงที่
นอกจากนี้ ธนาคารที่ออกสินเชื่อจำนองหรือเงินกู้ใดๆ ก็มีข้อจำกัดในจำนวนเงินที่สามารถให้กู้ยืมได้ เนื่องจากธนาคารมีเงินฝากในงบดุลเพียงมากเท่านั้น ด้วยเหตุนี้ การขายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณให้กับผู้ให้บริการรายอื่นจะเป็นการนำเงินกู้ของคุณออกจากบัญชีเงินฝากของธนาคาร และทำให้งบดุลของพวกเขาว่างขึ้นเพื่อให้ยืมเงินได้มากขึ้น หากธนาคารไม่สามารถขายสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้ ในที่สุดพวกเขาก็ให้ยืมเงินทั้งหมดของตนออกไป และจะไม่สามารถออกเงินกู้ใหม่หรือการจำนองได้อีก เศรษฐกิจน่าจะดิ้นรนในสถานการณ์เช่นนี้ ซึ่งเป็นสาเหตุที่อนุญาตให้ขายสินเชื่อธนาคารในตลาดรอง
หากสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณถูกขาย
ให้เป็นไปตาม สำนักคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภค หรือ CFPB, หากจำนองของคุณถูกขายออกไป ผู้ให้กู้รายใหม่จะต้อง "แจ้งให้คุณทราบภายใน 30 วันนับจากวันที่โอนมีผล คำบอกกล่าวจะเปิดเผยชื่อ ที่อยู่ และหมายเลขโทรศัพท์ของเจ้าของใหม่."
โปรดทราบว่าสิ่งสำคัญคือต้องอ่านตัวพิมพ์เล็กเมื่อคุณทำการจำนอง คุณสามารถตรวจสอบสัญญาเงินกู้เดิมและเอกสารประกอบของคุณสำหรับส่วนที่กำหนดความรับผิดชอบของแต่ละฝ่ายหากมีการขายหรือโอนการจำนองให้กับบริษัทอื่น