ค่าเกษียณอายุที่คุณคิดไม่ถึง

คุณได้รับคำแนะนำที่ดีมาหลายทศวรรษแล้วว่าให้ประหยัดเงินได้มากพอที่จะครอบคลุมค่าครองชีพในปัจจุบันของคุณในช่วงเกษียณอายุ แต่สิ่งที่เกี่ยวกับสิ่งที่ไม่ได้อยู่ในเรดาร์ของคุณ? ผู้เชี่ยวชาญบางคนกล่าวว่าค่าครองชีพของคุณจะลดลง คนอื่นคิดว่าพวกเขาจะเหมือนเดิม แต่สิ่งที่คุณไม่เคยได้ยินมาก่อนคือค่าใช้จ่ายที่อาจแตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิงในการเกษียณอายุ

ต่อไปนี้คือค่าใช้จ่ายการเกษียณอายุที่สำคัญและไม่ชัดเจนที่สุดบางส่วน ซึ่งคุณจะต้องการเตรียมพร้อม

ประกันสุขภาพ

Medicare Part Aประกันโรงพยาบาลฟรีสำหรับคนส่วนใหญ่อายุ 65 ปีขึ้นไปที่จ่ายภาษี Medicare ขณะทำงาน

ส่วนข (ประกันสุขภาพ), ส่วน D (ใบสั่งยา) และ ประกันสุขภาพเสริมเมดิแคร์หรือ Medigap ยังคงต้องการให้คุณจ่ายเงินออกจากกระเป๋า เบี้ยประกันภัย Standard Part B ราคา 148.50 ดอลลาร์ต่อเดือนในปี 2564 ค่าใช้จ่ายจะเพิ่มขึ้นเมื่อคุณ

แก้ไขรายได้รวมที่ปรับปรุงแล้ว (MAGI) เพิ่มขึ้นเหนือ 88,000 ดอลลาร์ (หากคุณยื่นแบบโสดหรือแยกกัน) หรือ 176,000 ดอลลาร์ (หากคุณแต่งงานและยื่นฟ้องร่วมกัน) ส่วน B ค่าลดหย่อนรายปีคือ 203 ดอลลาร์ และหลังจากนั้นคุณจะจ่าย 20% สำหรับการดูแลส่วนใหญ่

บางคนเลือกซื้อ แผนประกันสุขภาพของรัฐบาล (Medicare Part C) เพื่อรับความคุ้มครอง Part A และ Part B จาก บริษัท ประกันเอกชนแทนผ่าน Original Medicare แผนเหล่านี้อาจครอบคลุมบริการที่ส่วน A และ B ไม่รองรับ เช่น การดูแลทันตกรรม การตรวจตา และเครื่องช่วยฟัง ในกรณีนี้ ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองจะแตกต่างกันไปตามแผน เหล่านี้ แผนอาจจำกัด ซึ่งแพทย์หรือสมาชิกในโรงพยาบาลใช้และทำงานได้ไม่ดีสำหรับนกหิมะและคนอื่นๆ ที่อาศัยอยู่ในสถานที่มากกว่าหนึ่งแห่งในระหว่างปี

ส่วน D และ Medigap เป็นทางเลือก และอีกครั้ง เบี้ยประกันขึ้นอยู่กับแผนที่คุณเลือก โปรดทราบว่าถ้าคุณไม่ยื่นแผน D ทันท่วงที คุณอาจถูกเรียกเก็บเงินค่าปรับ ตลอดชีวิตของคุณเมื่อคุณทำไฟล์

สถาบันวิจัยผลประโยชน์พนักงาน (EBRI) ระบุว่า คุณสามารถคาดหวังให้เมดิแคร์ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านบริการดูแลสุขภาพประมาณสองในสามในช่วงเกษียณอายุได้ EBRI คาดการณ์ว่าผู้ชายที่อายุ 65 ปีในปี 2020 จะต้องใช้เงิน $130,000 และผู้หญิงจะต้องการ $146,0000 สำหรับโอกาส 90% ที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้ตลอดการเกษียณอายุ (จากอายุขัยเฉลี่ยในปัจจุบันของผู้ชายและผู้หญิง การเกษียณอายุอาจอยู่ได้ 18 ปีสำหรับผู้ชาย และ 21 ปีสำหรับผู้หญิง ตามองค์การความร่วมมือทางเศรษฐกิจและการพัฒนา [OECD].) EBRI ถือว่าค่ามัธยฐานยาตามใบสั่งแพทย์ ค่าใช้จ่าย. หากค่ายาของคู่รักสูง - ในเปอร์เซ็นไทล์ที่ 90 - รวมกันอาจต้องใช้ $325,000

การดูแลระยะยาว

Medicare Part A ครอบคลุมการพยาบาลที่มีทักษะที่จำเป็นทางการแพทย์หลังจากพักรักษาตัวในโรงพยาบาล นอกจากนี้ยังครอบคลุมถึงบริการต่างๆ เช่น กิจกรรมบำบัด การพูดบำบัด และกายภาพบำบัด แต่มันไม่ ครอบคลุมการดูแลระยะยาว เมื่อคุณต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับ กิจกรรมในชีวิตประจำวัน (ADL)ซึ่งเป็นรูปแบบการดูแลผู้สูงอายุที่หลายคนต้องการ โดยเฉพาะหากต้องอยู่คนเดียว

ค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวของคุณอาจรวมถึงอะไรบ้าง

• เบี้ยประกันภัยสำหรับ ประกันการดูแลระยะยาว
• เบี้ยประกันตลอดชีพ คุ้มครองยาวๆ
• ค่าใช้จ่ายในช่วงระยะเวลารอก่อนที่ความคุ้มครองการดูแลระยะยาวของคุณจะเริ่มขึ้น
• ค่าใช้จ่ายที่ต้องจ่ายเองสำหรับทุกสิ่งที่ Medicare ไม่ครอบคลุมหากคุณไม่มีประกันการดูแลระยะยาว 

คุณสามารถประมาณการค่าใช้จ่ายของการดูแลระยะยาวในระดับต่างๆ ในพื้นที่ของคุณได้โดยใช้ เครื่องคำนวณต้นทุนการดูแลของ Genworth. Genworth ขายประกันการดูแลระยะยาวและดำเนินการสำรวจประจำปีประมาณ 20% ของผู้ให้บริการดูแลระยะยาวเพื่อให้ผู้บริโภคทราบถึงค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้น

ค่ามัธยฐานค่ารักษาพยาบาลระยะยาวระดับประเทศสำหรับปี 2040

• บริการแม่บ้าน—8,093 ดอลลาร์ต่อเดือน; $97,116 ต่อปี
• ผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้าน - $ 8,265 ต่อเดือน; $99,180 ต่อปี
• ค่ารักษาพยาบาลสำหรับผู้ใหญ่—$2,895 ต่อเดือน; $34,740 ต่อปี
• สิ่งอำนวยความสะดวกเพื่อการอยู่อาศัย—$7,766 ต่อเดือน; $93,192 ต่อปี
• ห้องพยาบาลกึ่งส่วนตัว—14,008 ดอลลาร์ต่อเดือน; $168,096 ต่อปี
• ห้องพยาบาลส่วนตัว - $ 15,932 ต่อเดือน; $191,184 ต่อปี

NS บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) เงินทุนในช่วงปีทำงานของคุณสามารถช่วยให้คุณครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลและค่ารักษาพยาบาลระยะยาวในการเกษียณอายุ

รีโนเวทบ้าน

ผู้สูงอายุที่ ชอบอยู่บ้านมากกว่าย้ายไปอยู่ในชุมชนวัยเกษียณ อาจพบว่าบ้านของพวกเขาต้องการการปรับเปลี่ยนให้ปลอดภัยและสะดวกสบาย ต่อไปนี้คือข้อควรพิจารณาบางประการหากคุณสามารถหาวิธีหาทุนได้

การปรับปรุงบ้านที่ควรพิจารณาเมื่ออายุมากขึ้น

• ทางลาดภายนอกและลิฟต์เก้าอี้ภายในเพื่อช่วยให้คุณขึ้นบันไดได้อย่างปลอดภัย
• อ่างอาบน้ำแบบวอล์กอินหรือฝักบัวพร้อมราวจับและพื้นกันลื่น
• โถงทางเดินและทางเข้าที่กว้างขึ้นซึ่งอนุญาตให้ใช้รถเข็นได้
• เคาน์เตอร์และตู้ล่างพร้อมชั้นวางแบบดึงออกได้ ให้คุณหยิบทุกสิ่งได้อย่างง่ายดาย
• ระบบความปลอดภัยและการแจ้งเตือนทางการแพทย์

ค่าใช้จ่ายจะขึ้นอยู่กับสถานที่ที่คุณอาศัยอยู่และขนาดของงาน ไม่ยากเลยที่จะจินตนาการถึงการใช้จ่ายอย่างน้อย 10,000 ดอลลาร์ในการอัพเกรดเหล่านี้ แต่เมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายในการขนย้าย นั่นอาจเป็นการต่อรองราคา หากคุณไม่ได้วางแผนที่จะย้าย คุณอาจต้องการงบประมาณสำหรับการปรับปรุงใหม่แทนที่ การบำรุงรักษาตามปกติสำหรับหลังคา ประปา HVAC เครื่องใช้ในครัว ทาสี ทำสวน และ การทำความสะอาด การปรับปรุงบ้านที่ทำขึ้นเพื่อเหตุผลด้านสุขภาพ เช่น ทางลาดสำหรับรถเข็นหรือทางเข้าประตูที่กว้างขึ้นก็เช่นกัน นำไปหักลดหย่อนภาษีเป็นค่ารักษาพยาบาลได้. มีกฎโดยละเอียดเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถหักได้หากการปรับปรุงบางอย่างทำให้บ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นด้วย ดังนั้นโปรดตรวจสอบกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษี

นอกจากนี้ Medicare ยังครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่สำหรับอุปกรณ์ทางการแพทย์ที่ทนทาน (DME) เช่น เตียงในโรงพยาบาล รถเข็นหรือสกู๊ตเตอร์ หรืออุปกรณ์สำหรับยกผู้ป่วย

ด้านที่สนุกกว่านั้น คุณอาจต้องการจัดสรรเงินไว้เพื่อปรับปรุงรูปลักษณ์ของบ้าน เนื่องจากคุณอาจใช้เวลาอยู่ที่บ้านมากขึ้นกว่าที่เคย

ภาษีเงินได้

เงินใด ๆ ที่คุณ มีส่วนทำให้บัญชีเกษียณก่อนหักภาษี ในช่วงปีทำงานของคุณ จะต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อคุณถอนออกจากบัญชีเหล่านั้นในช่วงเกษียณอายุ

บัญชีที่ถอนได้ต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อเกษียณ

• 401(k)
• โซโล 401(k)
• 403(ข)
• 457(ข)
• IRA .แบบดั้งเดิม
• ง่าย ๆ IRA
• SEP IRA
• สารเสพ

บัญชีที่ถอนไม่ต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อเกษียณ

• Roth IRA
• บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ

บัญชีที่ถอนออกอาจต้องเสียภาษีเงินได้เมื่อเกษียณอายุ

• เงินบำนาญของนายจ้าง 

นอกจากนี้ 50% ถึง 85% ของคุณ สวัสดิการประกันสังคมอาจต้องเสียภาษี หากรายได้ของคุณเกินเกณฑ์ที่กำหนด คู่สมรสที่ยื่นฟ้องร่วมกันอาจต้องเสียภาษีเงินได้มากถึง 85% ของผลประโยชน์ประกันสังคมหากรายได้ของพวกเขามากกว่า 44,000 ดอลลาร์ 

สามัญ 2021 วงเล็บภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง
อัตราภาษี	ยื่นเดี่ยว	จดทะเบียนสมรสกัน	ยื่นเป็นหัวหน้าครัวเรือน
12%	$9,951 ถึง $40,525	$19,901 ถึง $81,050	$14,201 ถึง $54,200
22%	$40,526 ถึง $86,375	81,051 ถึง 172,750 เหรียญสหรัฐ	$54,201 ถึง $86,350
24%	$86,376 ถึง $164,925	$172,751 ถึง $329,850	$86,351 ถึง $164,900

ที่มาของตาราง: Internal Revenue Service

ยานพาหนะใหม่

หากคุณขับรถและวางแผนที่จะขับรถต่อไปจนถึงวันที่บุตรหลานของคุณหรือกรมยานยนต์ ยานพาหนะห้ามไว้ รถที่คุณเป็นเจ้าของเมื่อเกษียณอายุอาจจะไม่ได้รับคุณตลอดทาง เกษียณอายุ

คุณอาจประสบอุบัติเหตุและประกาศให้รถของคุณสูญเสียทั้งหมด ซึ่งอาจเกิดขึ้นจากการชนกันเล็กน้อยในรถรุ่นเก่าที่มีมูลค่าต่ำ รถของคุณอาจเก่าเกินไปและไม่น่าเชื่อถือและจำเป็นต้องเปลี่ยน หรือคุณอาจต้องการรถที่สะดวกสบายกว่าที่คุณมีตอนนี้ มีเหตุผลที่คุณไม่เห็นคนอายุ 85 ปีปีนขึ้นรถกระบะมากนัก อีกเหตุผลหนึ่งในการซื้อรถใหม่: คุณสามารถซื้อรถที่มีระบบเตือนเซ็นเซอร์ความปลอดภัยใหม่ เช่น ระบบควบคุมความเร็วอัตโนมัติแบบปรับได้ การเบรกฉุกเฉินอัตโนมัติและการเตือนการออกนอกเลนที่ช่วยชดเชยเวลาตอบสนองที่ช้าลงหรือจำกัด ความคล่องตัว

คุณอาจต้องการจัดสรรเงินสดให้เพียงพอเพื่อซื้อรถทันที หากไม่ใช่ทางเลือก งบประมาณสำหรับการชำระเงินดาวน์และค่ารถยนต์รายเดือน เมื่อคุณเกษียณอายุแล้ว คุณยังอาจมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อรถยนต์ตามรายได้หลังเกษียณของคุณ

การดูแล

เมื่ออายุ 65 ปี คุณอาจโชคดีที่ยังมีพ่อแม่ ป้า น้าอา หรือพี่น้องอย่างน้อยหนึ่งคนในชีวิต เมื่ออายุมากขึ้น พวกเขาอาจไม่สามารถตอบสนองความต้องการทางร่างกายหรือการเงินทั้งหมดได้ และหากเป็นเช่นนั้น คุณอาจรู้สึกผูกพันที่จะต้องช่วยเหลือ

หากคุณสามารถจัดการได้ คุณอาจต้องการงบประมาณสำหรับการเกษียณอายุที่ไม่เพียงแต่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณเองเท่านั้น แต่ยังจัดให้มีความเป็นไปได้ในการ ช่วยเหลือคนที่คุณรัก. อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่าหากคนที่คุณรักมีคุณสมบัติและคุณเองก็กำลังดูแลพวกเขาอยู่ คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินชดเชย

บรรทัดล่าง

การมีอายุมากขึ้นและมีแหล่งประกันสุขภาพและรายได้ใหม่ๆ หมายถึงการเผชิญสถานการณ์ที่คุณไม่เคยมีมาก่อน แต่คุณไม่จำเป็นต้องเข้าสู่ขั้นตอนใหม่นี้โดยไม่ได้เตรียมตัวสำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจมาพร้อมกับมัน คุณจะสามารถจ่ายได้ทั้งหมดหรือไม่?

อาจจะไม่. และหากเป็นกรณีนี้ คุณสามารถเริ่มค้นหาแหล่งข้อมูลที่อาจช่วยได้: Medicaid สำหรับการดูแลสุขภาพ บริการขนส่งที่ปลอดภัยสำหรับผู้สูงอายุที่ขับรถไม่เป็น โปรแกรมท้องถิ่นที่สามารถช่วยปรับปรุงบ้านได้บางที NS จำนองย้อนกลับ. โดยพื้นฐานแล้ว แนวคิดคือการมีความคิดบางอย่างเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายที่คุณอาจต้องเผชิญในวันหนึ่ง เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องตื่นตระหนกหรือตัดสินใจในตอนนี้ซึ่งคุณอาจเสียใจในภายหลัง