อธิบายค่าธรรมเนียมจำนองย้อนกลับ

ปีเกษียณอายุของเราควรจะใช้เวลาอย่างมีความสุขกับเพื่อนและครอบครัว ฝึกฝนงานอดิเรก และพักผ่อน แต่มีมากมายที่อยู่เบื้องหลังใน เงินสมทบเกษียณกระแสเงินสดอาจเป็นปัญหาสำหรับบางคน หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน การจำนองแบบย้อนกลับอาจเป็นเครื่องมือในการเพิ่มพื้นที่ว่างให้กับงบประมาณ

สินเชื่อที่อยู่อาศัยย้อนกลับคืออะไร?

อา จำนองย้อนกลับ เป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีให้เฉพาะผู้ที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไปที่เป็นเจ้าของบ้านเท่านั้น การจำนองแบบดั้งเดิมเกี่ยวข้องกับการยืมเงินจากธนาคารเพื่อซื้อบ้านและผ่อนชำระเป็นงวด

การจำนองย้อนกลับเป็นสิ่งที่ตรงกันข้าม - ธนาคารจ่ายมูลค่าส่วนของบ้านของคุณ คุณสามารถรับเงินได้หลายวิธีรวมทั้งเงินก้อนหรือเงินผ่อนรายเดือน แต่แนวคิดก็เหมือนกัน: พวกเขากำลังจ่ายเงินให้คุณสำหรับเงินที่คุณได้ลงทุนในบ้านของคุณแล้ว เงินกู้จะจ่ายออกเมื่อคุณขายบ้านหรือเสียชีวิต

การจำนองย้อนกลับเป็นเงินกู้ที่ซับซ้อนซึ่งมีชิ้นส่วนเคลื่อนไหวจำนวนมาก พวกเขายังมาพร้อมกับ ค่าธรรมเนียม- ค่าธรรมเนียมมากกว่าการจำนองแบบเดิม การทำความเข้าใจค่าธรรมเนียมเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าการจำนองย้อนกลับจะเป็นประโยชน์กับคุณในระยะยาวหรือไม่ เราได้แจกแจงค่าธรรมเนียมหลักสำหรับคุณ เพื่อให้คุณมีโรดแมปของสิ่งที่จะเกิดขึ้น

ค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่รวมไว้ใช้กับ a การจำนองการแปลงส่วนของบ้าน (HECM) ซึ่งประกันโดยรัฐบาลกลางและมีแนวทางปฏิบัติที่เข้มงวดและค่าธรรมเนียมสูงสุด การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ ค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และอาจสูงกว่า HECM การจำนองย้อนกลับวัตถุประสงค์เดียว ยังสามารถใช้ได้ขึ้นอยู่กับสถานที่ โดยทั่วไปแล้วตัวเลือกเหล่านี้คือตัวเลือกที่มีต้นทุนต่ำที่สุด แต่ไม่มีให้บริการทุกที่

ที่ปรึกษาสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เนื่องจากการจำนองย้อนกลับมีผลกระทบมากมายสำหรับคุณและทายาทของคุณ กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD) กำหนดให้ผู้สมัครจำนองย้อนกลับทุกคนเข้าร่วม การให้คำปรึกษาด้านการจำนอง.

เซสชั่นการให้คำปรึกษาซึ่งโดยปกติจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ 125 ดอลลาร์ แต่อาจจะมากกว่านั้น ผ่านข้อดีและข้อเสียของการจำนองย้อนกลับ เนื่องจากใช้กับสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่เหมือนใครของคุณ เนื่องจากมีนัยสำหรับทายาทของคุณหรือคู่สมรสที่อาจอาศัยอยู่กับคุณแต่อาจไม่ได้รับเงินกู้ การให้คำปรึกษาจะช่วยให้คุณรู้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นหลังจากที่คุณตายหรือต้องออกจากบ้าน

ค่าธรรมเนียมการกำเนิด

ค่าธรรมเนียมการกำเนิด เป็นเรื่องปกติในการจำนองทั้งแบบดั้งเดิมและแบบย้อนกลับ และทำหน้าที่เป็นเงื่อนไขครอบคลุมสำหรับค่าใช้จ่ายในการดำเนินการเงินกู้ของคุณ ค่าธรรมเนียมการกำเนิดบัญชีสำหรับเงินที่ได้รับจากผู้ให้กู้เพื่อเสนอเงินกู้ของคุณ สำหรับ HECM ผู้ให้กู้ของคุณอาจเรียกเก็บเงินจากคุณ 2% หรือ 2,500 ดอลลาร์ แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่าของมูลค่าบ้าน 200,000 ดอลลาร์แรกของคุณ หากเกิน 200,000 ดอลลาร์ อาจเรียกเก็บ 1% ของมูลค่าคงเหลือ แต่ค่าธรรมเนียมทั้งหมดต้องไม่เกิน 6,000 ดอลลาร์

เนื่องจากรัฐบาลกลางไม่มีการประกันการจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ จึงไม่มีข้อ จำกัด ว่าสามารถเรียกเก็บเงินอะไรได้

เบี้ยประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยล่วงหน้า

ข้อกำหนดอื่นของ HECM คือ เบี้ยประกันจำนองล่วงหน้า (ยูเอฟเอ็มไอพี). ค่าธรรมเนียมนี้เรียกเก็บเมื่อปิดบัญชีและเท่ากับ 2% ของราคาประเมินทั้งหมดของบ้าน ไม่จำเป็นต้องจำนองย้อนกลับเป็นจำนวนเท่าใด ตัวอย่างเช่น บ้านที่มีมูลค่า 600,000 ดอลลาร์จะมีเบี้ยประกันล่วงหน้า 12,000 ดอลลาร์

เบี้ยประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยต่อเนื่อง

หลังจากออกจำนองย้อนกลับ เบี้ยประกันจำนองเพิ่มเติม (MIP) 0.5% จะถูกเรียกเก็บทุกปี 0.5% นี้ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ยืม เนื่องจาก HECM ส่วนใหญ่จะอนุญาตให้เจ้าของบ้านสามารถยืมหุ้นได้มากถึง 50% ในบ้านของพวกเขา จึงมีแนวโน้มว่าจะเป็นจำนวนเงินที่ต่ำกว่าต้นทุนล่วงหน้าอย่างมีนัยสำคัญ

UFMIP และ MIP ร่วมกันสร้างกองทุนเพื่อสร้างความแตกต่างเมื่อจำนวนการจำนองย้อนกลับเกินจำนวนทุนที่มีอยู่ เนื่องจาก HECMs เป็นประกันโดยรัฐบาล ผู้ให้กู้จึงไม่สามารถกำหนดให้เจ้าของบ้านหรือทายาทจ่ายเงิน ความแตกต่างในสถานการณ์นี้และกองทุนนี้ปกป้องผลประโยชน์ของพวกเขาและสำรองเจ้าของบ้านจาก การแตกสาขา

การจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์ไม่จำเป็นต้องเรียกเก็บเงิน UFMIP หรือ MIP อย่างใดอย่างหนึ่ง เพื่อให้สามารถประหยัดเงินของผู้กู้ได้

ความสนใจ

นอกจาก UFMIP และ MIP แล้ว ดอกเบี้ยจะนำไปใช้กับการจำนองย้อนกลับของคุณ เนื่องจากผู้ให้กู้จ่ายเงินให้คุณแทนที่จะจ่ายให้ น่าสนใจ ถูกนำออกจากส่วนของบ้าน การจำนองย้อนกลับสามารถมีได้ อัตราดอกเบี้ยผันแปร หรืออัตราดอกเบี้ยคงที่ สำหรับ อัตราคงที่ การจำนองผู้ให้กู้มักจะต้องการเงินที่จะจ่ายเป็นก้อน การจำนองแบบย้อนกลับอัตราผันแปรเป็นเรื่องปกติมาก แต่ระวัง: อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสามารถกินเข้าไปในส่วนของคุณได้เร็วกว่าที่คุณคิด

ค่าใช้จ่ายของบุคคลที่สาม

เนื่องจากทุนของคุณเป็นสินค้าโภคภัณฑ์ในการจำนองย้อนกลับ คุณต้องหามูลค่าของบ้านของคุณ ผู้ให้กู้อาจต้องมีการประเมินเพื่อแสดงมูลค่าปัจจุบันของบ้านของคุณและเพื่อกำหนดทุนของคุณ ค่าใช้จ่ายของบุคคลที่สามอื่นๆ อาจรวมถึงการประกันชื่อ ค่าธรรมเนียมการบันทึก การตรวจสอบเครดิต และบริการอื่นๆ ที่ใช้เพื่อสร้างพื้นฐานของเงินกู้

ค่าบริการ

ผู้ให้กู้แต่ละรายยังกำหนดค่าธรรมเนียมการบริการของตนเอง ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ครอบคลุมสิ่งต่างๆ เช่น ใบแจ้งยอดบัญชี ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ปฏิบัติตามการประกันเจ้าของบ้านและภาษีทรัพย์สิน และการเบิกจ่ายเงิน ค่าบริการขึ้นอยู่กับวิธีคำนวณดอกเบี้ยของคุณ หากเงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือปรับอัตราดอกเบี้ยรายปี พวกเขาสามารถเรียกเก็บเงินได้ถึง 30 เหรียญต่อเดือน สำหรับอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรรายเดือน สามารถเพิ่มได้ถึง 35 ดอลลาร์ แน่นอนว่าค่าธรรมเนียมเหล่านั้นจะถูกเพิ่มเข้าในยอดเงินกู้ของคุณแทนที่จะถูกหักออกจากกระเป๋า

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับสามารถให้พื้นที่หายใจเล็กน้อยสำหรับผู้สูงอายุที่มีกระแสเงินสดต่ำ แต่ค่าธรรมเนียมสามารถกินเป็นจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถใช้ได้ ยกเว้นช่วงการให้คำปรึกษา ค่าธรรมเนียมส่วนใหญ่สามารถและจะนำไปรวมกับยอดเงินกู้ทั้งหมดได้ ดูค่าธรรมเนียมอย่างละเอียดเพื่อให้แน่ใจว่าการจำนองย้อนกลับเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ของคุณ