คุณควรใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้หรือไม่?
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย มักมีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างต่ำ โดยเฉพาะเมื่อเปรียบเทียบกับ ไม่มีหลักประกัน รูปแบบของหนี้เช่นบัตรเครดิต หากคุณเป็นหนึ่งในคนอเมริกันหลายล้านคนที่ต้องแบกรับภาระหนี้ผู้บริโภค การทำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าอาจเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจมาก
ประเด็นที่สำคัญ
- การรวมหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าจากบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสามารถช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้นและสำหรับเงินโดยรวมน้อยลง
- หากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้เพื่อซื้อบ้านได้ คุณอาจสูญเสียบ้านในการยึดสังหาริมทรัพย์
- หากมูลค่าบ้านของคุณลดลงต่ำกว่ายอดคงเหลือของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและการจำนอง คุณอาจไม่สามารถขายบ้านหรือย้ายได้
- ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ระบุสาเหตุของหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเพื่อไม่ให้คุณติดอยู่กับวงจรหนี้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย
ข้อดีและข้อเสียของการใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้
การเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตเฉลี่ยใน พฤษภาคม 2022 คือ 19.62%. อัตราร้อยละต่อปี (APR) ที่เผยแพร่สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอายุ 10 ปีผ่านธนาคารสหรัฐอยู่ที่ 4.75% ในช่วงเวลาเดียวกัน
ข้อดี
อัตราดอกเบี้ย สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยนั้นต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของหนี้ประเภทอื่นอย่างมาก หากคุณสามารถจ่ายหนี้ได้ในปริมาณคงที่ทุกเดือน การทำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระยอดเงินกู้ของคุณจะช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วยิ่งขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหมายความว่าเงินที่ชำระรายเดือนของคุณในแต่ละเดือนมากขึ้นไปสู่การชำระ อาจารย์ใหญ่. จากมุมมองทางการเงินล้วนๆ การชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าด้วยสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้มากที่สุดในระยะยาว
ข้อเสีย
มีข้อเสียหลายประการในการใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้ที่ไม่ควรละเลย แม้ว่าอาจเป็นความตั้งใจของคุณที่จะใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้ แต่คุณอาจพบว่าตัวเองใช้เงินก้อนเล็กๆ น้อยๆ และจบลงด้วยหนี้สินมากขึ้น หากคุณใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้และจบลงด้วยการไม่สามารถชำระสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณ คุณอาจสูญเสียบ้านของคุณไป การยึดสังหาริมทรัพย์. ในขณะที่ ผิดนัด สำหรับหนี้ที่ไม่มีหลักประกันของคุณอาจส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณเป็นเวลาหลายปี การผิดนัดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของคุณจะส่งผลเสียต่อเครดิตของคุณและทำให้คุณไม่มีที่อยู่อาศัย
แม้ว่าคุณจะใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอย่างมีความรับผิดชอบและชำระเงินทุกเดือน คุณก็สามารถจบลงได้ ใต้น้ำ เงินกู้ยืมของคุณหากมูลค่าบ้านของคุณลดลง ในสถานการณ์นี้ คุณอาจไม่สามารถย้ายหรือขายบ้านของคุณเป็นเวลาหลายปีในขณะที่คุณชำระเงินกู้หรือรอให้มูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้น
การเปลี่ยนแปลงพฤติกรรม
การรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าอาจเป็นสิ่งที่ฉลาดที่สุดจากมุมมองทางคณิตศาสตร์ แต่อย่าเพิกเฉยต่อความกังวลด้านอารมณ์และพฤติกรรม แดเนียล เยอร์เกอร์นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรองและเจ้าของ MY Wealth Planners เตือนว่า “การรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงไว้ในบ้าน เงินกู้ทุนอาจเป็นเทคนิคการประหยัดเงินที่ดี แต่จะมีประโยชน์ก็ต่อเมื่อสาเหตุพื้นฐานของหนี้เดิมคือ ที่กล่าวถึง”
หากคุณมียอดหนี้ผู้บริโภคอยู่ในระดับสูง และกำลังใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณ จัดการกับสาเหตุของยอดเงินคงเหลือสูงของคุณ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องตกอยู่ในสถานการณ์เดียวกันในอีกไม่กี่เดือนหรือหลายปีหลัง ถนน. ลองดาวน์โหลด a แอพทำงบประมาณ เพื่อติดตามการใช้จ่ายและทำให้แน่ใจว่าคุณกำลังใช้เงินเพื่อสิ่งที่คุณเห็นคุณค่าอย่างแท้จริง ให้แน่ใจว่าได้ สร้างเงินออมในกองทุนฉุกเฉิน ดังนั้นคุณจะไม่ใช้ยอดคงเหลือในบัตรเครดิตที่มีดอกเบี้ยสูงเมื่อมีบางอย่างเกิดขึ้น
การรวมหนี้คืออะไร?
การรวมหนี้ กำลังออกเงินกู้ใหม่เพื่อชำระคืนเงินกู้อื่น ๆ การออกสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้เก่าเป็นรูปแบบหนึ่งของการรวมหนี้
ฉันต้องการเครดิตที่ดีสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่?
แม้ว่าข้อกำหนดของผู้ให้กู้ทุกคนจะแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปคุณจะต้องมีเครดิตที่ดี ได้รับการอนุมัติ สำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย เนื่องจากสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีหลักประกันโดยใช้ส่วนของบ้านของคุณเป็นหลักประกันเงินกู้ คุณอาจได้รับอนุมัติสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแม้ว่าคุณจะไม่มีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันเช่น สินเชื่อส่วนบุคคล.
ฉันจะได้รับอนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือไม่ถ้าฉันมีหนี้บัตรเครดิตเป็นจำนวนมาก?
ได้ คุณสามารถได้รับการอนุมัติสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยแม้ว่าจะมีหนี้บัตรเครดิตเป็นจำนวนมาก ตราบใดที่รายได้ของคุณเพียงพอและคุณมีทุนเพียงพอในบ้านของคุณ ผู้ให้กู้พิจารณาปัจจัยหลายประการเมื่อคุณสมัครสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย พวกเขามักจะต้องการ สินเชื่อรวมต่อมูลค่า (CLTV) อัตราส่วน 85% หรือน้อยกว่า นั่นหมายความว่ายอดจำนองของคุณบวกกับยอดสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหารด้วยมูลค่าบ้านของคุณเท่ากับน้อยกว่า 85%
นอกจาก CLTV พวกเขาจะพิจารณา .ของคุณ หนี้ต่อรายได้ (DTI) อัตราส่วน DTI ของคุณคือยอดรวมของการชำระหนี้รายเดือนของคุณหารด้วยรายได้รวมต่อเดือนของคุณ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการให้ DTI ของคุณเป็น 36% หรือน้อยกว่า
บรรทัดล่าง
การรวมหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่าเป็นสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่มีดอกเบี้ยต่ำกว่าสามารถช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วและถูกกว่า ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจความเสี่ยงของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยก่อนที่คุณจะสมัครและเตรียมพร้อมสำหรับความสำเร็จในอนาคตโดยจัดการกับนิสัยการใช้เงินของคุณก่อน