วิธีการออม ตลาดเงิน และอันดับซีดี

เมื่อต้องตัดสินใจว่าจะเก็บเงินสดไว้ที่ไหน การออกไปซื้อของรอบๆ สามารถสร้างความแตกต่างทางการเงินได้ ไม่ว่าคุณจะต้องการฝากเงินของคุณในบัญชีออมทรัพย์ บัญชีตลาดเงิน (MMA) หรือบัตรเงินฝาก (CD) มีตัวเลือกมากมายและมีอัตราสูงสุดเทียบกับ อัตราเฉลี่ยสามารถสร้างรายได้ให้คุณหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์เมื่อเวลาผ่านไป

เราทำให้การค้นหาอัตราสูงสุดเหล่านั้นเป็นเรื่องง่ายโดยการเผยแพร่การจัดอันดับรายวันของอัตราที่ดีที่สุดสำหรับแต่ละประเภทบัญชี และเนื่องจากเราแสดงรายการบัญชีที่ให้ผลตอบแทนดีที่สุดตาม APY ไม่ใช่การเงินใด สถาบันที่ลงโฆษณากับเรา คุณจะมั่นใจได้เลยว่าคุณกำลังเห็นรายชื่อสถาบันที่ดีที่สุดอย่างแท้จริง ตัวเลือกที่มีอยู่

สถาบันการเงินและบัญชีที่เรารวมไว้ในรายการของเราได้รับการประเมินอย่างรอบคอบและต้องเป็นไปตามเกณฑ์ที่กำหนดเพื่อให้มีคุณสมบัติ คู่มือนี้จะอธิบายเกณฑ์เหล่านั้นและวิธีการทำงานของกระบวนการจัดอันดับของเรา

สิทธิ์ในการรวม

สถาบันที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

เพื่อให้มีสิทธิ์รวมอยู่ในการจัดอันดับบัญชีเงินฝากของเรา สถาบันการเงินจำเป็นต้องผ่านเกณฑ์หลักสองประการ พวกเขาจะต้อง:

• ผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง
• มีจำหน่ายทั่วประเทศ

ผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง

สำหรับธนาคาร หมายความว่าพวกเขาเป็นสมาชิกของ เอฟดีไอซี และสำหรับสหภาพเครดิตซึ่งเป็นสมาชิกของ คสช. สิ่งนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าเงินฝากของลูกค้าทุกรายสูงถึง $250,000 (ต่อคน ต่อสถาบัน และต่อการเป็นเจ้าของ หมวดหมู่—เช่น บัญชีเดียวหรือบัญชีร่วม) ได้รับการคุ้มครองโดยรัฐบาลสหรัฐฯ หากสถาบันล้มเหลวหรือ ถูกยึด โดยการรวมเฉพาะสมาชิก FDIC และ NCUA ในการจัดอันดับของเรา คุณสามารถมั่นใจได้ว่าเงิน (สูงถึง $250,000) ที่ฝากไว้กับสถาบันเหล่านี้จะปลอดภัย

ตามบรรทัดเหล่านี้ โปรดทราบว่านี่หมายความว่าทั้งธนาคารที่มีหน้าร้านจริงและธนาคารออนไลน์มีสิทธิ์เข้าร่วม หากธนาคารออนไลน์มีประกัน FDIC เงินฝากจะปลอดภัยพอๆ กับสถาบัน FDIC อื่นๆ โดยไม่คำนึงว่าธนาคารจะมีสาขาจริงหรือไม่

จำหน่ายทั่วประเทศ

เพื่อให้บริการผู้อ่านของเราทั่วประเทศได้ดีที่สุด เราจึงรวมเฉพาะธนาคารและสหภาพเครดิตที่รับลูกค้าจากทั่วประเทศ โดยทั่วไปหมายความว่าสามารถเปิดบัญชีออนไลน์ได้และอนุญาตให้มีถิ่นที่อยู่ในรัฐใดๆ ของสหรัฐฯ ได้

เรามีข้อยกเว้นบางประการสำหรับธนาคารที่ให้บริการส่วนใหญ่แต่ไม่ใช่ทั้งหมดของประเทศ เกณฑ์ของเราในการพิจารณาเป็นธนาคารทั่วประเทศคือต้องให้บริการลูกค้าจากอย่างน้อย 40 รัฐ ธนาคารส่วนใหญ่ในการจัดอันดับของเราให้บริการทั้ง 50 รัฐ แต่เมื่อไม่เป็นเช่นนั้น เราจะระบุข้อยกเว้นด้วยเครื่องหมายดอกจัน

สหภาพเครดิตดำเนินการแตกต่างกันเล็กน้อยเนื่องจากต้องมีการเป็นสมาชิก คุณสมบัติในการเข้าร่วมหรือที่เรียกว่า "สาขาการเป็นสมาชิก" มักขึ้นอยู่กับการอาศัยอยู่ในภูมิภาคใดพื้นที่หนึ่งหรือทำงานให้กับนายจ้างรายใดรายหนึ่ง

แต่สหภาพเครดิตหลายแห่งเปิดประตูต้อนรับลูกค้าทั่วประเทศด้วยช่องทางพิเศษสำหรับผู้ที่มีคุณสมบัติไม่ตรงตามข้อกำหนด บางครั้งสิ่งนี้ฟรีและบางครั้งต้องมีการบริจาคครั้งเดียวหรือค่าสมาชิกให้กับพันธมิตรที่ไม่แสวงหาผลกำไรของเครดิตยูเนี่ยน ในบทความทั้งหมดของเราเกี่ยวกับซีดีที่ดีที่สุด บัญชีออมทรัพย์ และบัญชีตลาดเงิน เราได้อธิบายว่าอะไรคืออะไร จำเป็นต้องได้รับการเป็นสมาชิกของสหภาพเครดิตที่เรารวมไว้ ในขณะที่ไม่รวมเงินบริจาคใดๆ ที่จำเป็นคือ $40 หรือมากกว่า.

บัญชีออมทรัพย์และบัญชีตลาดเงินที่มีคุณสมบัติ

สำหรับการจัดอันดับบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงและบัญชีตลาดเงิน เรารวมบัญชีที่มียอดเงินคงเหลือขั้นต่ำเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยสูงไม่เกิน $25,000 นอกจากนี้ เราตัดสิทธิ์ผู้ที่จำกัดอัตราผลตอบแทนสูงให้เหลือเพียงยอดคงเหลือต่ำ ซึ่งกำหนดไว้สำหรับวัตถุประสงค์ของเราที่ต่ำกว่า $5,000 กล่าวอีกนัยหนึ่ง บัญชีออมทรัพย์ที่โฆษณา APY สูงแต่นำไปใช้กับยอดคงเหลือ $1,000 แรกเท่านั้นจะไม่มีสิทธิ์ได้รับการจัดอันดับของเรา

นอกจากนี้ เราแยกแยะความแตกต่างระหว่าง บัญชีออมทรัพย์ และ บัญชีตลาดเงิน ตามสิทธิการเขียนเช็ค ในอดีต บัญชีตลาดเงินอนุญาตให้เขียนเช็คได้และบัญชีออมทรัพย์ไม่อนุญาต และเราปฏิบัติตามคำจำกัดความแบบดั้งเดิมในวิธีการของเรา

อย่างไรก็ตาม โปรดทราบว่า "ตลาดเงิน" ได้พัฒนาเพื่อใช้เป็นคำทางการตลาด โดยธนาคารบางแห่งรวมชื่อนี้ไว้ในชื่อบัญชีออมทรัพย์แม้ว่าจะไม่มีการเขียนเช็คก็ตาม เพื่อจุดประสงค์ของเรา หากบัญชีไม่อนุญาตให้เขียนเช็ค บัญชีนั้นมีสิทธิ์ได้รับการจัดอันดับบัญชีออมทรัพย์ของเรา หากอนุญาตให้มีการตรวจสอบ ก็สามารถอยู่ในอันดับบัญชีตลาดเงินของเราได้

ใบรับรองเงินฝากที่มีคุณสมบัติ

บัตรเงินฝาก สามารถพิจารณาสำหรับการจัดอันดับซีดีมาตรฐานของเรา หากพวกเขาต้องการเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำที่ $25,000 หรือน้อยกว่า ผู้ที่มีเงินฝากที่จำเป็น $50,000 ถึง $100,000 มีสิทธิ์ได้รับการจัดอันดับจัมโบ้ซีดีของเรา แม้ว่าซีดีบางแผ่นจะมีอยู่ในตลาดซื้อขายสำหรับยอดคงเหลืออย่างน้อย 250,000 ดอลลาร์ แต่ข้อเสนอนั้นมีจำนวนจำกัด และเราไม่ได้ติดตามหรือจัดอันดับใบรับรองที่มักเรียกว่า “Super Jumbo” เหล่านี้

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจัดอันดับของเรา ซีดีจะต้องมี อัตราคงที่ ที่ทราบตลอดระยะเวลาของวาระ ด้วยเหตุนี้ ใบรับรองที่มีการจัดทำดัชนี บางครั้งจึงเรียกว่า "flex CD" หรือ "ซีดีอัตราตัวแปร,” ไม่ผ่านเกณฑ์ เนื่องจากอัตราจะผันผวนขึ้นหรือลงด้วยตัวบ่งชี้บางอย่างที่คาดเดาไม่ได้ เช่น อัตราสำคัญ หรือ อัตราเงินของรัฐบาลกลาง.

ข้อยกเว้นประการหนึ่งคือ ใบรับรอง "bump-up" ที่ให้คุณมีตัวเลือกในการเพิ่มอัตราของคุณในระหว่างระยะเวลา โดยปกติเพียงครั้งเดียวและเมื่อคุณเริ่มต้น เนื่องจากคุณยังคงรับประกันอัตราเดิมหากคุณต้องการสำหรับระยะเวลาเต็ม และตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา การใช้ตัวเลือกอัตราที่เพิ่มขึ้นจะช่วยเพิ่มผลตอบแทนของคุณเท่านั้น เราอนุญาตให้มีใบรับรองเหล่านี้ในซีดีของเรา การจัดอันดับ

การเก็บรวบรวมข้อมูล

จักรวาลของเราที่มีธนาคารและสหภาพสินเชื่อที่มีอยู่ทั่วประเทศในปัจจุบันมีจำนวนสถาบันทั้งทางร่างกายและทางออนไลน์ประมาณ 200 แห่ง เรามีซีดีประมาณ 200 รายการที่เราพิจารณา 100 รายการเสนอบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง และ 60 รายการนำเสนอบัญชีตลาดเงิน

ทีมงานของเราติดตามอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของสถาบันเหล่านี้ทุกวันทำการผ่านการผสมผสานระหว่าง กระบวนการอัตโนมัติและโดยมนุษย์ เพื่อให้แน่ใจว่าอัตราที่ยอดเยี่ยมทุกอัตราปรากฏขึ้นและทุกอัตราที่ล้าสมัย แก้ไข นอกจากนี้ เรายังเพิ่มสถาบันอย่างสม่ำเสมอเมื่อพวกเขาขยายความพร้อมหรือเราเรียนรู้เกี่ยวกับผู้เล่นใหม่ทั่วประเทศ

เนื่องจากสถาบันส่วนใหญ่อัปเดตอัตราของตนทางออนไลน์ในช่วงเช้าของเขตเวลาทั้งสี่ กระบวนการของเราคือ การรวบรวมข้อมูลอัตราใหม่จะเกิดขึ้นตลอดทั้งวัน ดังนั้นการจัดอันดับของเราจึงน่าเชื่อถือที่สุดใน ตอนบ่าย.

เราสร้างอันดับของเราอย่างไร

ลำดับบัญชีออมทรัพย์และตลาดเงิน

ในบรรดาบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงทั่วประเทศหรือบัญชีตลาดเงินที่มีคุณสมบัติตามรายชื่อของเรา เราจัดอันดับตามลำดับอัตราดอกเบี้ย โดยบัญชีที่จ่ายสูงสุด เอ.พี เติมรายการ เมื่อสองบัญชีจ่ายในอัตราเดียวกัน เกณฑ์การเรียงลำดับถัดไปของเราคือยอดคงเหลือต่อเนื่องที่จำเป็นในการรับ APY ตัวอย่างเช่น บัญชีที่ต้องการยอดเงินต่อเนื่อง $500 จะมีอันดับสูงกว่าบัญชีที่กำหนดให้คุณมีเงิน $10,000 ในบัญชี หากยังคงมีการเสมอกันหลังจากพิจารณายอดเงินคงเหลือขั้นต่ำ เราจะจัดอันดับตามเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำที่จำเป็น ความสัมพันธ์หลังจากนั้นจะถูกตัดสินตามตัวอักษร

ลำดับการจัดอันดับสำหรับบัตรเงินฝาก

บัตรเงินฝากได้รับการจัดอันดับในขั้นต้นคล้ายกับบัญชีออมทรัพย์และบัญชี MMA โดย CD ที่จ่าย APY สูงสุดจะเรียงอยู่ด้านบนสุด ไทเบรกเกอร์ตัวแรกระหว่างอัตราที่เหมือนกันใดๆ คือระยะเวลาหรือระยะเวลาครบกำหนดของใบรับรอง ผู้ที่มีระยะเวลาสั้นกว่าจะได้รับการจัดอันดับสูงกว่าผู้ที่มีระยะเวลานานกว่า นี่เป็นสิ่งสำคัญเพราะไม่ใช่ทุกซีดีที่มีคำศัพท์มาตรฐานเป็น 3, 6, 12 ฯลฯ เดือน ด้วยใบรับรองแบบคี่ที่มีอยู่มากมายในตลาด เราจึงจัดกลุ่ม CD เป็นช่วงๆ เช่น 5-9 เดือนสำหรับอันดับ CD 6 เดือน, 10-14 เดือนสำหรับอันดับ CD 1 ปี เป็นต้น

เมื่อซีดีสองแผ่นเชื่อมโยงกันทั้งใน APY และระยะเวลา เกณฑ์การเรียงลำดับที่สามคือเงินฝากขั้นต่ำที่จำเป็น โดยเกณฑ์ที่ต้องการเงินฝากที่น้อยกว่าจะสูงกว่าเกณฑ์ที่ต้องใช้เงินทุนจำนวนมาก หากยังคงผูกหลังจากการเรียงลำดับครั้งที่สามนี้ ซีดีจะแสดงรายการตามตัวอักษร

การเลือกบัญชีที่เหมาะกับคุณ

การจัดอันดับของเรามีเป้าหมายเพื่อให้คุณตัดสินใจเกี่ยวกับบัญชีออมทรัพย์ ตลาดเงิน หรือบัญชี CD ได้ง่ายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ โดยกลั่นกรองข้อมูลอัตราดอกเบี้ยจากผลิตภัณฑ์เงินฝากหลายพันรายการและนำเสนอผลตอบแทนที่ดีที่สุดแก่คุณ ตัวเลือก. แต่บัญชีที่คุณเลือกยังคงเป็นการตัดสินใจส่วนบุคคล คุณอาจมีความสัมพันธ์กับสถาบันที่จ่ายอัตราที่ดีที่สุดเป็นอันดับเจ็ดแทนที่จะเป็นอัตราที่ดีที่สุด ทำให้สะดวกยิ่งขึ้น

หรือคุณอาจต้องการหลีกเลี่ยงสถาบันใดสถาบันหนึ่งโดยพิจารณาจากประสบการณ์เชิงลบในอดีต หรือต้องการยึดติดกับธนาคารแทนเครดิตยูเนี่ยน คุณลักษณะของบัญชี เช่น เงินฝากขั้นต่ำ เงื่อนไข CD และอื่น ๆ สามารถทำให้ผลิตภัณฑ์หนึ่งเหมาะสมกับคุณมากกว่าอีกผลิตภัณฑ์หนึ่ง

นั่นเป็นเหตุผลที่การจัดอันดับของเราโดยทั่วไปมีตัวเลือก 15 รายการขึ้นไปสำหรับผลิตภัณฑ์ทุกประเภท ดังนั้นคุณจึงสามารถเลือกได้ บัญชีที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ มั่นใจว่าบัญชีใดบัญชีหนึ่งเป็นหนึ่งในบัญชีที่มีการชำระเงินสูงสุดในประเทศ