คุณควรดำเนินการจำนองเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่?

ส่วนหนึ่งของภาพสีดอกกุหลาบที่เกี่ยวข้องกับการเกษียณอายุคือความตื่นเต้นในการจูบลาการชำระค่าจำนองรายเดือนโดยสันนิษฐานว่าคุณจะจ่ายเงินให้หมดในตอนนั้น ช่วงนี้มีความคิดที่เปลี่ยนไปหลายอย่าง นักวางแผนทางการเงิน แนะนำว่าผู้เกษียณอายุยังคงจำนองต่อไปตลอดการเกษียณอายุ ลงทุนซ้ำ เงินจากคุณ ส่วนของบ้านและทันใดนั้น คุณก็จะมีรายได้ใหม่เข้ามา ทำให้ปีทองของคุณเป็นสีทองขึ้นอีกเล็กน้อย

อาจมีข้อเสียอยู่บ้าง การจำนองในการเกษียณอายุอาจเป็นความคิดที่ดีในบางสถานการณ์ แต่แน่นอนว่าไม่ใช่ทางออกเดียวที่ลงตัวสำหรับการเกษียณอายุที่เพิ่มขึ้น รายได้.

กินบ้านไม่ได้

แนวคิดพื้นฐานเบื้องหลังการทำสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยคือ "คุณไม่สามารถกินบ้านของคุณได้" เนื่องจากที่อยู่อาศัยของคุณไม่สร้างรายได้ ส่วนของบ้านจึงไม่มีประโยชน์เว้นแต่คุณจะยืมเงินมา ตามประวัติศาสตร์ ในระยะยาว บ้านให้

อัตราผลตอบแทน ต่ำกว่าพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายอย่างเหมาะสม เนื่องจากโดยทั่วไปแล้วส่วนของบ้านจะเป็นส่วนสำคัญของผู้เกษียณอายุ รายได้สุทธิอาจเป็นตัวดึงรายได้การเติบโตของมูลค่าสุทธิและคุณภาพชีวิตโดยรวมในการเกษียณอายุ

ตามหลักเหตุผล ขั้นตอนต่อไปคือการย้ายทรัพย์สินของคุณจากบ้านของคุณโดยการจำนองและนำเงินไปลงทุน หลักทรัพย์ ที่น่าจะดีกว่าต้นทุนหลังหักภาษีของการจำนองซึ่งจะช่วยเพิ่มมูลค่าสุทธิในระยะยาวและกระแสเงินสดของคุณในระยะสั้น นอกจากนี้การลงทุนเช่นกองทุนรวมส่วนใหญ่และ กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETF) สามารถชำระบัญชีได้ง่ายและสามารถขายเป็นชิ้น ๆ เพื่อตอบสนองความต้องการใช้จ่ายเพิ่มเติม

ทั้งหมดนี้ฟังดูดี แต่มันไม่ง่ายอย่างนั้น: ทุกครั้งที่คุณแนะนำเพิ่มเติม การงัด ในด้านการเงินของคุณ มีหลายสิ่งที่คุณต้องพิจารณา ดังนั้นข้อดีและข้อเสียของกลยุทธ์นี้คืออะไร?

ข้อดีของการจำนองเพื่อการเกษียณอายุ

พอร์ตการลงทุนที่มีความหลากหลายอย่างเหมาะสมน่าจะดีกว่าอสังหาริมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัยในระยะยาว อย่าหลงกลโดยผลตอบแทนอสังหาริมทรัพย์ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาหรือประมาณนั้น อสังหาริมทรัพย์เพื่อการอยู่อาศัยในอดีตให้อัตราผลตอบแทนต่อปีเป็นตัวเลขหลักเดียว ในขณะที่กระจายการลงทุน พอร์ตการลงทุนมีแนวโน้มที่จะทำได้ดีกว่าในระยะยาวและควรได้รับการคาดหวังอย่างสมเหตุสมผลให้ทำเช่นนั้นต่อไปใน อนาคต. ประการที่สอง ดอกเบี้ยจำนองคือ ลดหย่อนภาษีได้ซึ่งสามารถใช้เพื่อลดต้นทุนการใช้รูปแบบเลเวอเรจนี้ให้น้อยที่สุด โดยเพิ่ม ผลตอบแทนการลงทุน ของหลักทรัพย์ที่คุณซื้อ

สุดท้าย จากมุมมองของการลงทุน อสังหาริมทรัพย์เพียงแห่งเดียวอาจถือได้ว่าไม่มีการกระจายการลงทุนโดยสิ้นเชิง ซึ่งเป็นข่าวร้ายหากทรัพย์สินดังกล่าวประกอบด้วยส่วนสำคัญของมูลค่าสุทธิของคุณ การกระจายการลงทุน เป็นสิ่งสำคัญในการรักษาเสถียรภาพทางการเงินไม่เพียงแต่ความอุ่นใจด้วย

ข้อเสียของการจำนองเพื่อการเกษียณอายุ

แม้จะมีประโยชน์ที่เป็นไปได้ แต่กลยุทธ์นี้อาจมีผลข้างเคียงที่ไม่พึงประสงค์ ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ การจำนองเป็นอีกรูปแบบหนึ่งของการก่อหนี้ ด้วยการใช้กลยุทธ์นี้ คุณจะเพิ่มการเปิดเผยสินทรัพย์โดยรวมของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ ไม่เพียงแต่บ้านเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการลงทุนเพิ่มเติมด้วย ความเสี่ยงทั้งหมดของคุณเพิ่มขึ้นและชีวิตทางการเงินของคุณมีความซับซ้อนมากขึ้น นอกจากนี้ รายได้ที่คุณได้รับจากการลงทุนของคุณจะผันผวน ความผันผวนที่ลดลงเป็นเวลานานอาจน่ากลัวและจัดการได้ยาก

นอกจากนี้ พระราชบัญญัติการลดหย่อนภาษีและการจ้างงานปี 2560 ลดความได้เปรียบในการหักลดหย่อนลงบ้าง ขณะนี้ผู้เสียภาษีสามารถหักดอกเบี้ยได้เพียง 750,000 ดอลลาร์ของการจำนองที่อยู่อาศัยที่ผ่านการรับรอง (ลดลงจาก 1 ล้านดอลลาร์) พระราชบัญญัติยังระงับการหักดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและ วงเงินสินเชื่อเว้นแต่จะใช้ในการซื้อ สร้าง หรือปรับปรุงบ้านเพื่อประกันทางการเงิน

ผลตอบแทนการลงทุนเทียบกับ สินเชื่อที่อยู่อาศัย

ปัจจัยสำคัญอีกประการหนึ่งที่ต้องจำไว้คือผลตอบแทนจากการลงทุนสามารถเปลี่ยนแปลงได้สูงในระยะสั้น ในขณะที่การจำนองมีแนวโน้มที่จะคงที่โดยธรรมชาติ มีเหตุผลที่จะคาดหวังช่วงเวลาที่พอร์ตโฟลิโอของคุณมีประสิทธิภาพต่ำกว่าต้นทุนการจำนองอย่างมาก สิ่งนี้อาจทำลายฐานการเงินของคุณ และอาจเป็นอันตรายต่อความสามารถในอนาคตของคุณในการติดตามการชำระเงิน ความแปรปรวนนี้อาจทำให้ความอุ่นใจของคุณลดลง หากคุณตื่นตระหนกในช่วงที่ตลาดตกต่ำ คุณอาจตอบสนองด้วยการแตะพอร์ตของคุณ เพื่อที่จะชำระหนี้จำนองจึงปฏิเสธตัวเองประโยชน์ของการกู้คืนในของคุณ การลงทุน หากเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้น คุณจะต้องลดมูลค่าสุทธิของคุณลงจริงแทนที่จะเพิ่มมูลค่าสุทธิ เป็นสิ่งสำคัญที่จะไม่ประมาทอิทธิพลทางจิตวิทยาที่ไม่มั่นคงของการยกระดับ

มีปัจจัยทางการเงินที่มีวัตถุประสงค์หลายอย่างที่คุณต้องพิจารณาเพื่อพิจารณาข้อดีของกลยุทธ์นี้ในสถานการณ์ทางการเงินที่คุณกำหนด แม้ว่านักวางแผนทางการเงินบางคนอาจให้คำแนะนำแบบเดียวกันทั่วกระดาน แต่กลยุทธ์นี้ไม่เหมาะสำหรับทุกคน

การพิจารณาที่สำคัญที่สุดคือการพิจารณาว่าต้นทุนดอกเบี้ยจำนองทั้งหมดของคุณจะเป็นอย่างไร เนื่องจากเป็นอุปสรรคต่อพอร์ตการลงทุนของคุณจะต้องเอาชนะเพื่อให้ประสบความสำเร็จ ปัจจัยที่ส่งผลต่อสิ่งนี้ง่ายมากและรวมถึงความน่าเชื่อถือทางเครดิตของคุณและ วงเล็บภาษี. แน่นอนว่ายิ่งเครดิตของคุณดีขึ้นเท่าใด ดอกเบี้ยรวมของคุณก็จะยิ่งต่ำลงเท่านั้น ยิ่งวงเล็บภาษีของคุณสูงขึ้นเท่าใด คุณก็จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีมากขึ้นจากการตัดดอกเบี้ย

เคาะส่วนของบ้านของคุณในช่วงเกษียณอายุ

สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือคุยกับคุณ เจ้าหน้าที่สินเชื่อ และนักบัญชีเพื่อกำหนดต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณ - สุทธิจากสิทธิประโยชน์ทางภาษี - ซึ่งจะบอกคุณว่า พอร์ตการลงทุนของคุณต้องได้รับมากเพื่อชำระค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยของคุณ จำนอง. ต่อไป คุณต้องเข้าใกล้ ที่ปรึกษาการลงทุน เพื่อหารือเกี่ยวกับการเอาชนะอุปสรรคการลงทุนนี้ ซึ่งนำไปสู่ข้อควรพิจารณาอื่นๆ

การรู้อัตราผลตอบแทนที่คุณต้องการนั้นง่ายเพียงพอ แต่การที่คุณจะบรรลุอัตราผลตอบแทนนั้นอย่างสมเหตุสมผลหรือยอมรับความเสี่ยงที่จำเป็นนั้นก็เป็นอีกเรื่องหนึ่ง โดยทั่วไปการเอาชนะต้นทุนการจำนองของคุณจะต้องมีการจัดสรรที่มากขึ้นเพื่อ หุ้นซึ่งสามารถนำมาซึ่งพอร์ตโฟลิโอจำนวนมากได้ ความผันผวน. ตรงไปตรงมา ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่อาจไม่เต็มใจที่จะยอมรับระดับความผันผวนดังกล่าว โดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากพวกเขามีเวลาน้อยลงในการรับมือกับขาขึ้นและขาลงของตลาด อีกปัจจัยที่ต้องพิจารณาคือที่ปรึกษาทางการเงินส่วนใหญ่อาศัยค่าเฉลี่ยในอดีตเพื่อประเมินผลตอบแทนในอนาคตของพอร์ตโฟลิโอ กล่าวอีกนัยหนึ่งอย่าพึ่งพาความคาดหวังผลตอบแทนโดยสิ้นเชิง

สุดท้าย การพิจารณาที่สำคัญครั้งสุดท้ายคือการกำหนดเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสุทธิรวมของบ้านของคุณ ยิ่งเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าทรัพย์สินสุทธิของคุณมีค่ามากเท่าไร การตัดสินใจครั้งนี้ก็ยิ่งมีความสำคัญมากขึ้นเท่านั้น

ตัวอย่างเช่น หากมูลค่าสุทธิของคุณคือ 2 ล้านเหรียญและบ้านของคุณมีมูลค่าเพียง 200,000 เหรียญการสนทนานี้ แทบจะไม่คุ้มกับความพยายาม เนื่องจากกำไรสุทธิจากกลยุทธ์นี้จะส่งผลต่อเน็ตของคุณน้อยที่สุด คุณค่า. อย่างไรก็ตาม หากมูลค่าสุทธิของคุณคือ $400,000 และ $200,000 ของสิ่งนี้มาจากบ้านของคุณ การสนทนานี้จะมีความหมายที่ลึกซึ้งในการวางแผนทางการเงินของคุณ กลยุทธ์นี้มีผลกระทบน้อยกว่าและอาจดึงดูดใจน้อยกว่าสำหรับคนที่รวยกว่าคนจน

บรรทัดล่าง: ผู้เกษียณอายุควรดำเนินการจำนองเพื่อการเกษียณอายุหรือไม่?

ไม่ควรเลยที่จะยอมรับคำแนะนำอย่างสุ่มสี่สุ่มห้า แม้ว่าจะมาจากปากของนักวางแผนทางการเงินก็ตาม ความปลอดภัยในการพกพา จำนองเพื่อการเกษียณ ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ กลยุทธ์นี้ไม่รับประกันว่าจะประสบความสำเร็จและอาจทำให้ชีวิตทางการเงินของคุณยุ่งยากขึ้นอย่างมาก ที่สำคัญที่สุด เลเวอเรจเป็นดาบสองคมและอาจส่งผลร้ายแรงต่อผู้เกษียณอายุ