9 สัญญาณบ่งบอกว่าคุณไม่มีฐานะทางการเงินที่ดีที่จะเกษียณอายุ

การพร้อมที่จะเกษียณมีความหมายมากกว่าการพร้อมที่จะหยุดตื่นนอนเวลา 6:00 น. เพื่อทำงานที่คุณไม่ตื่นเต้นเป็นเวลานานหลายชั่วโมง ถ้ามันง่ายขนาดนั้น พวกเราส่วนใหญ่จะเกษียณตอนอายุ 25 สิ่งที่จำเป็นในการเกษียณอายุคือการเข้าใจงบประมาณของคุณอย่างแน่นหนา การลงทุนและการใช้จ่ายที่พิจารณาอย่างรอบคอบ วางแผนการออมชีวิต หนี้ที่ควบคุมได้ และแผนที่คุณรู้สึกตื่นเต้นกับการใช้จ่ายของคุณ วัน โดยที่ในใจนี่คือ 10 สัญญาณที่คุณอาจยังไม่พร้อมที่จะเกษียณ

1. ดิ้นรนเพื่อชำระบิลปัจจุบัน

มันไปโดยไม่บอกว่าถ้าคุณกำลังดิ้นรนเพื่อชำระค่าใช้จ่ายของคุณด้วยเช็คเงินเดือนจากการทำงาน การเกษียณอายุจะไม่ทำให้สิ่งต่างๆ ง่ายขึ้น

ตามกฎทั่วไปแล้ว ผู้เกษียณอายุอาจต้องการประมาณ 75% ของรายได้ก่อนเกษียณเพื่อให้มีความสุขกับการเกษียณ รายได้ดังกล่าวมักมาจากประกันสังคม เงินบำนาญ 401(k) s IRA และเงินออมอื่นๆ แหล่งข้อมูลเหล่านั้นจะทำให้คุณมีรายได้เพียงพอที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันและสนุกกับเวลาว่างของคุณหรือไม่?

"ค่าเดินทางและค่าซักแห้งจะลดลง แต่ความบันเทิงและการเดินทางอาจเพิ่มขึ้น" Marguerita Cheng, CFP กล่าว^®, RICP^®และประธานเจ้าหน้าที่บริหารของ ความมั่งคั่งระดับโลกของ Blue Ocean ในเมือง Gaithersburg รัฐแมริแลนด์ นอกจากนี้ "สิ่งสำคัญคือต้องคำนึงถึงภาษีและค่ารักษาพยาบาลด้วย" เธอกล่าว

เช็คประกันสังคมของคุณอาจต้องเสียภาษี ขึ้นอยู่กับรายได้โดยรวมของคุณเงินบำนาญส่วนใหญ่ต้องเสียภาษีการถอนเงินจาก 401 (k) s และ IRA แบบเดิมจะต้องเสียภาษีด้วย และหากไม่มีงานทำ คุณจะไม่สามารถเข้าถึงประกันสุขภาพที่นายจ้างจัดให้ได้ในอัตราแบบกลุ่มที่ดี หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไป คุณสามารถลงทะเบียนใน Medicare ได้ แต่ Medicare ไม่ได้ฟรีทั้งหมด.

2. หนี้ระดับสูง

"หนี้จำนวนมากจะทำให้เงินออมของคุณตึงเครียดเมื่อคุณเกษียณ" กล่าว เดวิด วอลเตอร์ส, NS นักวางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง และผู้จัดการพอร์ตโฟลิโอกับสำนักงานพอร์ตแลนด์ โอเร ​​ของ Palisades Hudson Financial Group "ถ้าทำได้ ลดหรือขจัดการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์ การจ่ายเงินจำนองหรือการลดขนาดอาจช่วยได้ในระยะยาวทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ” เขากล่าว

การชำระหนี้ก่อนเกษียณอายุอาจหมายถึงการทำงานหลายปีกว่าที่คุณต้องการ แต่มีแนวโน้มว่าจะเป็น คุ้มค่าสำหรับความรู้สึกสบายที่มาพร้อมกับการไม่มียอดค้างชำระรายเดือนที่ค้างอยู่กับคุณ ศีรษะ. ปลดหนี้, รวมถึงการจำนองของคุณยังหมายถึงการกำจัดการจ่ายดอกเบี้ยที่อาจส่งผลเสียต่อการเงินระยะยาวของคุณ

อย่างที่บอก มันยากที่จะรู้ว่าเงินของคุณใช้อะไรดีที่สุด เมื่อคุณต้องเผชิญกับทางเลือก ระหว่างการนำเงินนั้นเข้าบัญชีเกษียณหรือชำระหนี้

สำหรับเงินกู้ใด ๆ ที่มีอัตราดอกเบี้ยเท่ากับหรือสูงกว่าที่คุณน่าจะได้รับในตลาด เช่น 6-8% คุณจะได้รับผลตอบแทนที่ดีที่สุดและมีการค้ำประกันโดยการชำระหนี้ของคุณ .หากเป็นทางเลือกระหว่างการจ่ายดอกเบี้ยจำนอง 3% (ซึ่งอาจหักลดหย่อนภาษีได้หากคุณแยกรายละเอียด) และ ออมเงินเพื่อการเกษียณมากขึ้น อย่างหลังอาจเป็นทางเลือกที่ฉลาดกว่า เว้นแต่คุณจะมีวิธีการลงทุนที่ไม่ดี บันทึก.

3. ไม่มีแผนสำหรับค่าใช้จ่ายหลักในอนาคต

"คุณคงไม่อยากรอจนกว่าคุณจะเกษียณเพื่อจัดการกับค่าใช้จ่ายหลักที่อาจคาดการณ์ได้ เช่น การเปลี่ยนหลังคา ซ่อมแซมถนนรถแล่น การซื้อบ้านพักตากอากาศ หรือการซื้อรถใหม่" เปโดร เอ็ม. Silva ที่ปรึกษาทางการเงินและ ที่ปรึกษาการวางแผนเกษียณอายุเหมาลำ กับ Provo Financial Services ใน Shrewsbury รัฐแมสซาชูเซตส์ "ค่าใช้จ่ายที่มากขึ้นเหล่านี้สามารถเพิ่มขึ้นได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อเงินถูกถอนออกจากบัญชีที่ต้องเสียภาษีและต้องเสียภาษีทุก ๆ ดอลลาร์"

“เราสนับสนุนให้ลูกค้าจัดการกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากก่อนเกษียณ เนื่องจากผลกระทบต่อพอร์ตโฟลิโอของพวกเขาอาจมีนัยสำคัญ” เขากล่าว สมมติว่าคุณต้องการหลังคาใหม่ (7,000 ดอลลาร์) ถนนรถแล่นใหม่ (4,000 ดอลลาร์) และรถใหม่ (ลดลง 10,000 ดอลลาร์และ 300 ดอลลาร์ต่อเดือน) "การซื้อเหล่านี้ซึ่งต้องใช้เงินล่วงหน้า 21,000 เหรียญหมายความว่าคุณต้องใช้เงินเกือบ 28,000 เหรียญ การถอนเงินก่อนหักภาษีจากบัญชีเกษียณของคุณหากคุณอยู่ในวงเล็บภาษีของรัฐบาลกลาง 24%" Silva อธิบายนอกจากนี้ การชำระเงินค่ารถ 300 ดอลลาร์ต่อเดือนจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย 400 ดอลลาร์ต่อเดือนในสกุลเงินดอลลาร์ก่อนหักภาษี และอาจแสดงถึงส่วนสำคัญของรายเดือนของคุณ รายได้ประกันสังคม.

4. ผลประโยชน์ประกันสังคมที่ไม่รู้จัก

แม้ว่าคุณอาจไม่ได้พึ่งพาประกันสังคมเพื่อใช้จ่ายส่วนใหญ่ของคุณ แต่คุณไม่ควรเพิกเฉยเช่นกัน

หากคุณเป็นเหมือนคนส่วนใหญ่และยังไม่ได้ประมาณว่าคุณจะได้รับผลประโยชน์เท่าใด Social Security Administration เสนอบริการที่มีประโยชน์ เครื่องมือ เพื่อช่วยคุณในการคำนวณนั้น

วอลเตอร์สเสริมว่าหากคุณยังไม่ถึงอายุเกษียณสำหรับประกันสังคม—อายุที่คุณ สามารถรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมรายเดือนสูงสุดของคุณ—คุณอาจต้องการเลื่อนการเกษียณอายุออกไปจนกว่าคุณจะ ทำ.

หากคุณเริ่มเรียกร้องประกันสังคมตั้งแต่อายุ 62 ปี เช็ครายเดือนของคุณจะเล็กลง 30% เมื่อเทียบกับการรอจนกว่าคุณจะครบอายุเกษียณ หากคุณยังคงทำงานต่อไปอีกสี่หรือห้าปี ไม่เพียงแต่คุณจะได้รับเงินที่มากขึ้นในแต่ละเดือนเพียงแค่ สำหรับการรอ คุณอาจเพิ่มการชำระเงินของคุณโดยการเพิ่มปีที่มีรายได้สูงเพื่อผลประโยชน์ของคุณ การคำนวณแน่นอนว่าคุณยังมีเงินจ่ายอีกสองสามปีเพื่อไล่ล่าเพื่อการเกษียณ

5. ไม่มีแผนการเงินรายเดือน

“เมื่อคุณเกษียณอายุ เงินเดือนจะหยุดลง แต่บิลยังคงปรากฏอยู่” วอลเตอร์สกล่าว คุณต้องทำแผนที่กระแสเงินสดรายเดือนของคุณก่อนเกษียณอายุ เขากล่าวเสริม

การวางแผนกระแสเงินสดรายเดือนของคุณหมายถึงการพิจารณาว่าคุณจะเริ่มดึงผลประโยชน์ประกันสังคมเมื่อใดและอย่างไร คุณจะได้รับ นอกเหนือจากจำนวนเงินที่คุณจะถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของคุณและในอะไร คำสั่ง.

หากคุณมีทั้ง IRA แบบดั้งเดิมและ a Roth IRAเช่น คุณต้องคิดเกี่ยวกับภาษีและ การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMD) เกี่ยวกับการถอนเงิน IRA แบบดั้งเดิมของคุณ และผลกระทบที่มีต่อการถอนเงิน Roth IRA ของคุณ ซึ่งจะไม่ต้องเสียภาษีและไม่ต้องอยู่ภายใต้ RMD

การมีแผนรายเดือนยังหมายถึงการเข้าใจค่าใช้จ่ายของคุณอย่างชัดเจน Kevin Smith นักวางแผนทางการเงินที่ผ่านการรับรอง รองประธานบริหารฝ่ายการบริหารความมั่งคั่งของ Smith, Mayer & Liddle (แผนกหนึ่งของแจนนีย์) ในยอร์ก ปา เป็นการดีที่คุณควรมีประวัติการใช้จ่ายจริงสองถึงสามปี สรุปตามหมวดหมู่ และคุณควรวิเคราะห์แต่ละหมวดหมู่เพื่อพิจารณาว่าจะเปลี่ยนแปลงอย่างไรในระหว่าง เกษียณอายุ "ค่าใช้จ่ายบางอย่างอาจลดลง เช่น หนี้สินที่อาจต้องจ่ายคืนเร็วๆ นี้ ในขณะที่ค่าใช้จ่ายอื่นๆ เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าเดินทางและสันทนาการ อาจเพิ่มขึ้น" Smith กล่าว

การรู้ว่าค่าใช้จ่ายของคุณน่าจะหมายถึงการรู้ว่าคุณจะต้องมีรายได้เท่าไร เมื่อคุณทราบรายได้ที่คุณต้องการในแต่ละเดือนแล้ว คุณสามารถประเมินได้ว่าไข่รังของคุณมีขนาดใหญ่พอที่จะทำได้หรือไม่ อนุญาตให้คุณเกษียณอายุ หรือไม่ว่าคุณจะต้องทำงานและเก็บออม และ/หรือลดการเกษียณที่คาดหวังไว้หรือไม่ ค่าใช้จ่าย.

6. ไม่มีแผนการเงินระยะยาว

"คุณควรเข้าใจว่าเงินออมของคุณจะอยู่ได้นานแค่ไหนและระดับการใช้จ่ายใดที่คุณสามารถรักษาได้ในช่วงหลายทศวรรษข้างหน้า" วอลเตอร์สกล่าว "ไม่มีใครรู้แน่ชัดว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน แต่ขยายอายุขัยและค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นของ การดูแลระยะยาว อาจหมายความว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะต้องยาวนานและยืดเยื้อมากกว่าที่คุณเคยคิด”

มีการโต้เถียงกันเกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณควรถอนตัวจาก ผลงาน แต่ละปี. ยอดนิยม กฎ 4%ซึ่งบอกว่าคุณสามารถแตะ 4% ของสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของคุณในแต่ละปี คาดว่าเงินของคุณจะคงอยู่อย่างน้อย 30 ปีในสถานการณ์ส่วนใหญ่

และคุณจำเป็นต้องวางแผนสำหรับการเกษียณอายุของคุณให้นานถึง 30 ปีหรือมากกว่านั้น Smith กล่าว “จากสถิติทางคณิตศาสตร์ประกันภัย สำหรับคู่รักที่เกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปี มีความเป็นไปได้ 50% ที่อย่างน้อยหนึ่งคนจะมีชีวิตอยู่เมื่ออายุ 92 ปี และความน่าจะเป็น 25% ที่อย่างน้อยหนึ่งคนจะมีชีวิตอยู่เมื่ออายุ 97 ปี”

ขึ้นอยู่กับสุขภาพของคุณ องค์ประกอบของพอร์ตโฟลิโอ และระดับความเสี่ยงที่ยอมรับได้ คุณจะต้องวางแผนสำหรับ เปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ที่คุณจะใช้จ่ายในแต่ละปี—ซึ่งอาจหมายถึงการได้รับความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญทางการเงิน นักวางแผน

7. ไม่นับเงินเฟ้อ

อัตราเงินเฟ้อจะส่งผลต่อค่าใช้จ่ายประจำวันของคุณและมูลค่าของการออมชีวิตของคุณ

อัตราเงินเฟ้อ 3% สมิ ธ กล่าวว่าค่าใช้จ่ายของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าในเวลาน้อยกว่า 25 ปี - ภายในระยะเวลาเกษียณโดยทั่วไป การมองข้ามผลกระทบของเงินเฟ้อเป็นหนึ่งในข้อผิดพลาดในการวางแผนเกษียณอายุที่พบบ่อยที่สุด และอาจส่งผลกระทบร้ายแรงในระยะยาวหากไม่ได้รับการพิจารณาอย่างเหมาะสม เขากล่าว

ด้วยอายุขัยเฉลี่ยที่ยาวนานกว่าที่เคยเป็น คุณต้องจัดการเงินของคุณอย่างระมัดระวังเพื่อให้ทันหรือแซงหน้าเงินเฟ้อเพื่อลดโอกาสในการใช้เงินออมของคุณ หลักทรัพย์ป้องกันเงินเฟ้อของกระทรวงการคลัง (TIPS) จะรักษาเงินทุนของคุณโดยจ่ายดอกเบี้ยให้เพียงพอเพื่อให้ทันกับภาวะเงินเฟ้อ และถือว่าปลอดภัยอย่างยิ่งเพราะได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลสหรัฐฯ

เพื่อให้ได้ผลตอบแทนจากการลงทุนที่แซงหน้าอัตราเงินเฟ้อ ให้มองไปที่หุ้น โปรดทราบว่าผลตอบแทนต่อปี 8% เป็นเพียงผลตอบแทน 5% ต่อปีหลังจากอัตราเงินเฟ้อ 3% หลีกเลี่ยงการเก็บไข่รังของคุณเป็นเงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสดมากเกินไป เช่น ซีดีและกองทุนตลาดเงิน อัตราดอกเบี้ยของพวกเขาต่ำมากจนคุณจะเสียเงินในระยะสั้น คุณอาจไม่สังเกตเห็น แต่ในระยะยาว คุณอาจใช้เงินหมดเร็วกว่าที่คาดไว้

8. ไม่ปรับสมดุลผลงานของคุณ

การลงทุนแบบพาสซีฟอาจได้ผลเมื่อคุณอายุน้อยกว่าและมีเวลาอีกหลายปีในการชดเชยการตกต่ำของตลาดที่ส่งผลกระทบต่อพอร์ตโฟลิโอของคุณ แต่เมื่อคุณเข้าใกล้และเข้าสู่วัยเกษียณ มันอาจจะฉลาดที่จะ ปรับสมดุลพอร์ตของคุณทุกปี เน้นการสร้างรายได้และการปกป้องทรัพย์สิน

ภูมิปัญญาที่เป็นที่ยอมรับเกี่ยวกับวิธีที่ผู้เกษียณอายุควรจัดการพอร์ตการลงทุน ได้แก่ การกระจายการลงทุน การรักษาทุน การหารายได้ และการหลีกเลี่ยงความเสี่ยง กระจายความหลากหลายในหลากหลาย ประเภทสินทรัพย์ (พันธบัตร หุ้น ฯลฯ) และภาคอุตสาหกรรม—การดูแลสุขภาพ เทคโนโลยี และอื่นๆ—ช่วยปกป้องพอร์ตการลงทุนของคุณ มูลค่าเมื่อตลาดตกต่ำ เนื่องจากตราสารหรือสินทรัพย์ประเภทหนึ่งอาจทำงานได้ดีเมื่อมีอีกประเภทหนึ่ง ไม่ใช่

การรักษาทุนหมายถึงการเลือกการลงทุนที่ไม่ผันผวนเกินไป ดังนั้นมูลค่าพอร์ตของคุณจึงไม่ผันผวนอย่างรุนแรง เงินปันผลจากหุ้นของบริษัทขนาดใหญ่ที่จัดตั้งขึ้นซึ่งมีประวัติผลงานดีมาอย่างยาวนาน (หรือเงินปันผลจากan กองทุนดัชนี หรือ กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน ซึ่งประกอบด้วยบริษัทดังกล่าว) สามารถให้กระแสรายได้ที่พึ่งพาได้ และหากคุณมีความหลากหลายและอยู่ห่างจากการลงทุนที่ผันผวน แสดงว่าคุณได้ดูแลวัตถุประสงค์ในการหลีกเลี่ยงความเสี่ยงแล้ว

9. การเกษียณอายุกังวลคุณ

“แม้ว่าพอร์ตโฟลิโอของคุณจะอยู่ในสภาพดีเยี่ยม แต่คุณอาจยังไม่พร้อมที่จะปล่อยชีวิตการทำงานของคุณออกไป” วอลเตอร์สกล่าว "การทำงานใช้พลังงานเป็นจำนวนมาก และบางคนอาจวิตกกังวลมากกว่าที่จะตื่นเต้นที่จะพิจารณาเวลาที่ไม่มีโครงสร้างเป็นเวลาหลายเดือนหรือหลายปี"

หากฟังดูคล้ายกับคุณ ให้ลองนึกถึงการดำเนินกิจการ "ภาคสอง" ทำงานนอกเวลา หรือเป็นอาสาสมัครสำหรับองค์กรที่คุณห่วงใย วอลเตอร์สกล่าว "อย่างไรก็ตาม หากคุณเพิ่งเกษียณโดยไม่มีแผน คุณสามารถใช้จ่ายเกินตัวเพื่อต่อสู้กับความเบื่อหน่ายและประหยัดเงินได้เร็วกว่าที่คุณวางแผนไว้"

เฉิงแนะนำให้เกษียณอายุทดลองขับเพื่อให้เข้าใจว่าคุณต้องการเงินเท่าไรและคุณจะรู้สึกสบายใจในการใช้ชีวิตที่ไหน อาจเป็นไปไม่ได้ที่จะเกษียณอายุในเมืองที่มีราคาแพง เนื่องจากเงินออมเพื่อการเกษียณอายุและค่าครองชีพในปัจจุบัน แต่คุณสามารถเพิ่มพลังให้ตัวเองได้ด้วยการทำความเข้าใจแหล่งที่มาของรายได้หลังเกษียณให้ชัดเจนและทำความเข้าใจกระแสเงินสดของคุณ

10. คุณยังรักงานของคุณ

ไม่มีอะไรที่บอกว่าคุณต้องเกษียณอายุเพียงเพราะคุณอายุครบเกษียณตามคำจำกัดความของประกันสังคม มองดูวอร์เรน บัฟเฟตต์ ที่อายุเกือบ 90 ปี ยังไม่มีแผนที่จะเกษียณ เขาทำเพราะเขารักการเลือกหุ้น—ไม่ใช่การเพิ่มมูลค่าสุทธินับพันล้านหากคุณรู้สึกตื่นเต้นที่จะตื่นไปทำงานในตอนเช้า ให้ทำมันต่อไป

การทำงานมีประโยชน์มากกว่าการเงิน งานที่คุณชอบทำให้จิตใจของคุณมีส่วนร่วม เสนอปฏิสัมพันธ์ทางสังคม ให้วันของคุณมีจุดมุ่งหมาย และสร้างความรู้สึกของความสำเร็จ สิ่งเหล่านี้สามารถช่วยให้คุณมีสุขภาพที่ดีและมีความสุขเมื่ออายุมากขึ้น คุณยังอาจอยู่ในแผนประกันสุขภาพของนายจ้างและอาจได้รับความคุ้มครองที่ดีกว่าที่คุณทำผ่าน Medicare

บรรทัดล่าง

“สัญญาณหลักที่บ่งบอกว่าคุณไม่โอเคที่จะเกษียณคือเมื่อคุณไม่สามารถตอบคำถามได้ 'ฉันโอเคที่จะเกษียณอายุหรือไม่?'" สมิ ธ กล่าว "การเกษียณอายุคือการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในชีวิต ซึ่งต้องมีการเตรียมตัวและการวางแผนที่เพียงพอ"

การนั่งลงกับนักวางแผนทางการเงินที่ไว้วางใจได้เพียงค่าธรรมเนียมเท่านั้นสามารถช่วยคุณตอบด้านการเงินของ คำถามเกี่ยวกับการเกษียณอายุ ปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณ และหากจำเป็น ให้สร้างแผนการชำระหนี้และประเมินค่าของคุณ ค่าใช้จ่าย. มันอาจจะช่วยให้คุณตอบคำถามบางแง่มุมทางอารมณ์ก็ได้ นักวางแผนการเกษียณอายุที่มีประสบการณ์สามารถให้ข้อมูลเชิงลึกโดยอิงจากประสบการณ์ในการทำงานกับลูกค้าหลายสิบรายที่ต้องเผชิญกับการตัดสินใจแบบเดียวกัน

ในที่สุดการตัดสินใจขึ้นอยู่กับคุณ