4 เหตุผลใหญ่ที่รายจ่ายของคุณอาจเพิ่มขึ้นในช่วงวัยเกษียณ

พวกเราหลายคนคิดว่าการใช้จ่ายของเราจะลดลงเมื่อเกษียณอายุ แต่ก็ไม่เป็นเช่นนั้นเสมอไป มีสาเหตุหลักสี่ประการที่ทำให้ค่าใช้จ่ายของคุณเพิ่มขึ้น ข่าวดีก็คือมีวิธีประหยัดเงินในแต่ละครั้ง

กฎทั่วไปข้อหนึ่งแนะนำว่าผู้คนวางแผนที่จะต้องการประมาณ 70% ถึง 80% ของรายได้ก่อนเกษียณเพื่อชำระค่าใช้จ่าย ผู้เกษียณอายุหลายคนพบว่าค่าใช้จ่ายลดลง บางครั้งก็ต่ำกว่าที่ประมาณการไว้ด้วยซ้ำ ไม่มีค่าใช้จ่ายการเดินทางในแต่ละวันอีกต่อไปหรือต้องดูแลตู้เสื้อผ้าที่ทำงาน และอาหารกลางวันเพื่อธุรกิจราคาแพง (ถ้ามี) ให้น้อยลง เพิ่มสิ่งนี้เป็นการสิ้นสุดการหัก ณ ที่จ่ายสำหรับ 401(k) แผน, เมดิแคร์, และ ประกันสังคม.

แต่คนอื่นๆ ก็แปลกใจที่เห็นรายจ่ายไปในทิศทางตรงกันข้าม การเดินทางเป็นเหตุผลสำคัญประการหนึ่ง ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้เปิดเผยเป็นอย่างอื่น เหมือนกันสำหรับใบเรียกเก็บเงินภาษีที่ไม่คาดคิด อีกสาเหตุหนึ่ง: ผู้เกษียณจะมีเวลาว่างมากขึ้นเพื่อใช้ใช้จ่ายและใช้จ่ายเงิน

“ค่าใช้จ่ายโดยรวมเพิ่มขึ้นระหว่าง 2% ถึง 4% ต่อปี และหากรายได้หลังเกษียณคงที่ นี่อาจเป็นความท้าทาย 10 ถึง 15 ปีในการเกษียณอายุ” Wes Shannon, CFP®, หุ้นส่วนผู้จัดการ, SJK Financial Planning, LLC, ใน Hurst, เท็กซัส

1. การท่องเที่ยว

ค่าเดินทางของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างง่ายดายในวัยเกษียณ โดยเฉพาะในช่วงปีแรกๆ. ทันใดนั้น คุณจะมีเวลาว่างไปในที่ที่คุณอยากไปแต่ไม่เคยมีเวลาทำงานและบางทีอาจจะเลี้ยงลูก แน่นอน ค่าใช้จ่ายในการเดินทางที่เกี่ยวข้องกับงานของคุณจะไม่ใช่ปัจจัยอีกต่อไป ดังนั้นสิ่งที่คุณใช้จ่ายในแต่ละเดือนสามารถนำไปใช้กับงบประมาณการเดินทางใหม่และสนุกสนานของคุณได้

วิธีประหยัดในการเดินทาง

โรงแรมหลายแห่งและบางสายการบินเสนอส่วนลดสำหรับผู้อาวุโส แต่โปรดตรวจสอบก่อนตัดสินใจซื้อ: ไม่ใช่ข้อเสนอที่ดีที่สุดเสมอไป

ส่วนลดสำหรับผู้อาวุโสอาจลด 10% ถึง 15% จากราคาห้องพักปกติในเครือโรงแรมหลายแห่ง แต่มักจะมีโปรโมชั่นที่ดีกว่านี้ แทนที่จะขอส่วนลดล่วงหน้าสำหรับผู้อาวุโส ให้ถามตัวแทนจองสำหรับราคาที่ดีที่สุดสำหรับประเภทห้องที่คุณต้องการ ต่อไป ดูว่าสามารถใช้ส่วนลดอาวุโสนอกเหนือจากนั้นได้หรือไม่ พิจารณาเฉพาะอัตราอาวุโสเป็นตำแหน่งสำรองของคุณ

มันเหมือนกันมากเมื่อพูดถึงตั๋วเครื่องบิน สายการบินบางแห่ง เช่น American, Delta และ United เสนอค่าโดยสารระดับสูงในบางเส้นทาง โดยทั่วไปสำหรับผู้โดยสารอายุ 65 ปีขึ้นไป การโทรถามอาจคุ้มค่า แต่ตามปกติ คุณอาจได้ตั๋วที่ถูกกว่าด้วยการค้นหาเพียงเล็กน้อย

หากคุณเปิดให้เช่าและไม่รังเกียจที่จะอยู่ในครัว พิจารณา VRBO (วันหยุดให้เช่าโดยเจ้าของ) หรือ Airbnb.

Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro ในเมืองเซ็นเตอร์วิลล์ รัฐโอไฮโอ กล่าวว่า "การถวายเป็นบ้านหลังที่สองของคนอื่นในสถานที่พักผ่อนทั่วไป “ตอนนี้เราเป็นรังที่ว่างเปล่าและหวังว่าจะได้ไปเที่ยวพักผ่อน แม้ว่าเราจะสามารถบินไปยังจุดหมายปลายทางที่แปลกใหม่กว่านี้ได้ แต่เรามีแผนที่พัก VRBO เป็นเวลาหนึ่งปี ความคิดของเราในวันหยุดพักผ่อนคือการนั่งบนดาดฟ้าที่มองออกไปเห็นทะเลสาบ ภูเขา หรือชายหาด และเรามองหากิจกรรมต่างๆ เช่น พายเรือ กอล์ฟ เทนนิส และตกปลา ดูเหมือนว่าเราจะไม่พบรายชื่อ VRBO เลย”

อย่าลืมค่าประกัน

ประกันการเดินทางที่คุณเกือบจะแน่ใจว่าจะได้รับ เป็นการพิจารณาอีกอย่างหนึ่ง. ก่อนที่คุณจะซื้อกรมธรรม์เพื่อความอุ่นใจโดยอัตโนมัติ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้แน่ชัดว่ากรมธรรม์ครอบคลุมอะไรและมีข้อ จำกัด ใดบ้างที่แฝงอยู่ในการพิมพ์ที่ละเอียด—สิ่งเหล่านี้สามารถป้องกันไม่ให้คุณรวบรวมได้

หากคุณอยู่ใน Medicare โปรดทราบว่าโดยทั่วไปจะไม่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลนอกสหรัฐอเมริกา ซึ่งรวมถึงถ้าคุณอยู่บนเรือสำราญที่อยู่ห่างจากท่าเรือสหรัฐมากกว่าหกชั่วโมง นั่นเป็นอีกเหตุผลหนึ่งในการซื้อประกันการเดินทาง เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่าประกันสุขภาพครอบคลุมอยู่ในกรมธรรม์ ไม่ใช่แค่การยกเลิกการเดินทาง

สิทธิพิเศษสำหรับผู้สูงอายุ

นอกจากนี้ยังควรตรวจสอบข้อตกลงบัตรเครดิตของคุณหรือโทรติดต่อผู้ออกบัตรเพื่อดูว่ามีความคุ้มครองการเดินทางใดบ้าง หากมี บัตรบางใบครอบคลุมความเสี่ยงเช่นสัมภาระสูญหาย แต่ถ้าคุณซื้อตั๋วเดินทางด้วยบัตรเฉพาะนั้นเท่านั้น

น่าจะเป็น ผู้เกษียณอายุที่เก่งที่สุดจะได้รับข้อเสนอการเดินทางที่ยอดเยี่ยม คือความยืดหยุ่นในการเดินทางเมื่อไม่ได้แข่งขันกับนักเดินทางเพื่อติดต่อธุรกิจหรือนักท่องเที่ยวที่มีตารางการเดินทางที่รัดกุมกว่า

2. ดูแลสุขภาพ

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ Medicare โปรแกรมของรัฐบาลกลางที่ ทำประกันชาวอเมริกันจำนวนมากที่อายุเกิน 65โดยปกติจะไม่คุ้มครองคุณหากคุณป่วยและต้องการรักษาในต่างประเทศนอกจากนี้ยังไม่ให้ทุนสำหรับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จำนวนหนึ่งที่การประกันสุขภาพที่นายจ้างจ่ายก่อนหน้านี้ของคุณอาจดูแล ซึ่งรวมถึงการดูแลทันตกรรมส่วนใหญ่ การตรวจตา เครื่องช่วยฟัง และการดูแลเท้าเป็นประจำ เป็นต้น ดังนั้นคุณควรสร้างเงินเพิ่มเติมสำหรับบริการเหล่านี้ในงบประมาณการเกษียณอายุของคุณ หากนายจ้างเดิมของคุณให้ผลประโยชน์ด้านสุขภาพแก่ผู้เกษียณอายุ สิ่งเหล่านี้จะรวมอยู่ในสมการด้วย

“การดูแลสุขภาพเป็นหนึ่งในรายการงบประมาณที่ใหญ่กว่าสำหรับผู้เกษียณอายุ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในปีต่อๆ ไป การทำความเข้าใจสถิติอุตสาหกรรมในแง่ของค่ารักษาพยาบาลนอกเหนือจากที่เมดิแคร์ส่วน A และ B ครอบคลุมคือ a จุดเริ่มต้นที่ดีในการเริ่มต้นการออมและการจัดทำงบประมาณสำหรับค่ารักษาพยาบาลในอนาคต” Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและ. กล่าว ประธาน, ที่ปรึกษากองทุนดัชนี, Inc.เออร์ไวน์ แคลิฟอร์เนีย และผู้เขียน “Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors”

วิธีประหยัดค่ารักษาพยาบาล

หากค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ครอบคลุมของคุณมีจำนวนมาก วิธีหนึ่งที่จะแบ่งเบาภาระได้ก็คือการรวมเป็นปีปฏิทินเดียวและอ้างสิทธิ์ การหักภาษี. อย่าเลื่อนขั้นตอนฉุกเฉินออกไป แต่ถ้าคุณสามารถรองานทันตกรรมไม่เร่งด่วนได้ซักนิด หรือเครื่องช่วยฟังใหม่ คุณอาจเรียกเก็บเงินจำนวนมากพอที่จะถึงเกณฑ์สำหรับการอ้างสิทธิ์ a การหักเงิน

สำหรับปีภาษี 2563 ค่ารักษาพยาบาลและทันตกรรมที่มีสิทธิ์ไม่ได้รับการชำระเงินคืน หักได้ไม่เกิน 7.5% ของคุณ รายได้รวมที่ปรับแล้ว.

3. ภาษี

รายได้ของคุณอาจลดลงในช่วงเกษียณ ส่งผลให้มีฐานภาษีส่วนเพิ่มที่ลดลงและค่าภาษีเงินได้น้อยลง แต่ถ้าหากคุณมีเงินมากพอในแผนการเกษียณอายุ เช่น IRA แบบดั้งเดิมที่อยู่ภายใต้ การแจกแจงขั้นต่ำที่ต้องการ (RMD) ทุกๆ ปีหลังจากอายุ 72 ปี คุณอาจพบว่าภาษีเงินได้และรายได้ของคุณเพิ่มขึ้น

“คนส่วนใหญ่ประหลาดใจกับการโดนภาษีเมื่อถอนตัวจาก ดั้งเดิม 401 (k) และ IRAs ในการเกษียณอายุ Roth IRAs สามารถช่วยลดหย่อนภาษีได้เนื่องจากการถอนเงินเหล่านั้นไม่ต้องเสียภาษี” David N. Waldrop, CFP® ประธานบริษัท Bridgeview Capital Advisors, Inc. ในเอล โดราโด ฮิลส์ รัฐแคลิฟอร์เนีย นอกจากนี้ Roth IRA ยังไม่อยู่ภายใต้ RMD

โปรดทราบว่าผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณอาจเป็น ต้องเสียภาษีหากรายได้ของคุณเกินขีดจำกัดที่กำหนด.ตัวอย่างเช่น หากรายได้รวมของคุณเกิน 32,000 ดอลลาร์สำหรับคู่รัก หรือ 25,000 ดอลลาร์สำหรับคนโสด คุณอาจต้องเสียภาษี

วิธีประหยัดภาษี

ประการแรก หากคุณอายุถึงเกณฑ์สำหรับ RMD อย่าเพิกเฉย มิฉะนั้นคุณจะต้องเสียภาษีจำนวนมาก พยายามหาค่าประมาณที่ใกล้เคียงว่าคุณต้องใช้เงินเท่าไรเพื่อครอบคลุมภาษีจากการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น และหาว่าเงินจะมาจากไหน

นั่นอาจหมายถึงการถอนเงินจากบัญชีเกษียณของคุณมากขึ้นเพื่อให้ครอบคลุมภาษีหรือรับเงินจากบัญชีที่ไม่เกษียณอายุซึ่งอาจต้องเสียภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า เดิมเก็บภาษีเป็นรายได้ธรรมดา ส่วนหลังอาจเก็บภาษีได้ดีกว่าในระยะยาว อัตราการเพิ่มทุน. ถ้านี่คือ ดินแดนที่ไม่คุ้นเคยสำหรับคุณคุณอาจต้องการสมัครใช้บริการของนักบัญชีหรือนักวางแผนทางการเงินเพื่อดำเนินการในสถานการณ์ต่างๆ

นอกจากนี้ ให้ค้นหาด้วยว่าการอยู่ในวัยเกษียณให้สิทธิ์คุณในการพักภาษีทรัพย์สินในที่ที่คุณอาศัยอยู่เป็นพิเศษหรือไม่ คุณไม่สามารถสรุปได้ว่าคุณจะได้รับโดยอัตโนมัติ เนื่องจากผู้ประเมินภาษีในพื้นที่ของคุณอาจไม่รู้ว่าคุณอายุเท่าไหร่ เว็บไซต์สำหรับแผนกภาษีของรัฐเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี

4. ช้อปปิ้ง

การเกษียณอายุมักหมายถึงการใช้เวลาอยู่ที่บ้านมากขึ้น โดยเฉพาะในช่วงกลางวัน คุณอาจพบว่าตัวเองสงสัยว่าคุณเคยใช้ชีวิตกับพรมที่ชำรุดและผ้าม่านที่สกปรกมาได้อย่างไร ไม่ต้องพูดถึงแผ่นไม้ในช่วงทศวรรษ 1970 คุณอาจต้องการให้รางวัลตัวเองด้วยห้องครัวที่ทันสมัย ​​ห้องอาบน้ำที่หรูหรามากขึ้น หรือโฮมออฟฟิศแยกต่างหาก ซึ่งคุณสามารถจัดการการลงทุนหรือเขียนนิยายสายลับของคุณ และคุณอาจต้องการทำบางอย่าง "การออกแบบที่เป็นสากล" การปรับเปลี่ยนเพื่อเพิ่มความปลอดภัยและความสะดวกสบายของคุณ เช่น การเปลี่ยนลูกบิดประตูด้วยมือจับ หรือการติดตั้งราวจับในห้องน้ำ

หากการตกแต่งใหม่หรือปรับปรุงใหม่จะทำให้ชีวิตของคุณสะดวกสบายยิ่งขึ้น—และถ้าคุณสามารถจ่ายได้— ไม่มีเหตุผลเล็กน้อยที่จะปฏิเสธตัวเอง อย่างไรก็ตาม อย่าลืมว่าการเกษียณอายุสามารถอยู่ได้นาน และพวกเราหลายคนมีแนวโน้มที่จะมีชีวิตอยู่ในยุค 90 หรือนานกว่านั้น ตามหลักการแล้วเงินออมของเราควรจะคงอยู่ตราบเท่าที่เราทำ กล่าวอีกนัยหนึ่งอย่าคลั่งไคล้บัตรเครดิต

วิธีประหยัดในการช้อปปิ้ง

โชคดีที่ข้อดีอย่างหนึ่งของการเกษียณอายุคือคุณไม่เพียงแค่มีเวลาซื้อของมากขึ้นเท่านั้น คุณยังมีเวลามากขึ้นในการซื้อสินค้าเพื่อรับข้อเสนอที่ดีที่สุด ดังนั้นใช้ประโยชน์จากสิ่งนั้นและสนุกกับมัน

บรรทัดล่าง

ในขณะที่คุณใช้ประโยชน์จากอิสรภาพในการเกษียณอายุ ให้จับตาดูค่าใช้จ่ายของคุณ ตั้งงบประมาณและตัดกลับหากจำเป็น นอกจากนี้ ให้ใช้เวลาในการค้นหาข้อเสนอการเดินทางที่ดีที่สุด และทำให้แน่ใจว่าภาษีอย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เมื่อพูดถึงค่ารักษาพยาบาลและการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น