บัตรเครดิตสามารถทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณได้มากแค่ไหน

บัตรเครดิต เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ยอดเยี่ยมสำหรับความสะดวกสบายและความปลอดภัย มีประโยชน์เมื่อคุณไม่มีเงินสดในมือหรือไม่ต้องการพกเงินสดเมื่อซื้อสินค้า นอกจากนี้ยังมีประโยชน์มากเมื่อทำการซื้อจำนวนมากเช่นทีวีใหม่หรือเครื่องใช้ไฟฟ้าที่สำคัญ สะดวกเป็นพิเศษเมื่อคุณกำลังเดินทางและสามารถให้ความคุ้มครองที่เกี่ยวข้องกับการเดินทางได้หลายอย่างเช่น เป็นศูนย์ครอบคลุมการฉ้อโกงความรับผิด การเปลี่ยนบัตรที่สูญหายหรือถูกขโมย และการประกันการเช่ารถยนต์—ไม่ต้องพูดถึงโอกาส ถึง รับรางวัล.

แต่คุณสามารถมีบัตรเครดิตมากเกินไปได้หรือไม่? ภูมิปัญญาทางการเงินยอดนิยมกล่าวว่าการมีพลาสติกมากเกินไปภายใต้ชื่อของคุณอาจทำร้ายคุณได้ คะแนนเครดิต. สิ่งนี้ทำให้เกิดคำถามทันที: บัตรเครดิตมีกี่ใบที่ "มากเกินไป"?

ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

มีปัจจัยหลายประการที่สามารถช่วยคุณกำหนดจำนวนบัตรเครดิตที่เหมาะสมกับคุณได้ บางคนรู้สึกว่าไพ่จำนวนน้อย—หนึ่งถึงสาม—ค่อนข้างเพียงพอ ในขณะที่คนอื่นๆ จบลง การเปิดไพ่หลายใบเมื่อเวลาผ่านไปโดยตอบสนองต่อสิ่งจูงใจข้อเสนอใหม่ที่มาถึงทางไปรษณีย์หรือ ออนไลน์ แต่ในความเป็นจริง วิธีที่คุณจัดการกับสิ่งเหล่านี้และสถานการณ์ที่คุณได้รับมานั้นสำคัญกว่าจำนวนบัตรเครดิตที่คุณพกติดตัว

ที่กล่าวว่ามันสมเหตุสมผลที่จะเก็บบัตรหลักไว้ใช้จ่ายส่วนใหญ่และอาจจะหนึ่งหรือสองใบสำรองหรือสำหรับ วัตถุประสงค์เฉพาะ (เช่น ใช้สำหรับหมวดการใช้จ่ายเฉพาะที่ได้รับคะแนนโบนัสหรือเงินคืนด้วย a บัตรบางใบ) สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าการมีวงเงินสินเชื่อที่เปิดกว้างมากเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ แม้จะไม่ได้ใช้ก็สามารถทำให้คุณดูเสี่ยงต่อผู้ให้กู้และลดเครดิตของคุณ คะแนน.

คะแนนเครดิตของคุณถูกกำหนดอย่างไร

ก่อนที่เราจะดูพื้นฐานของการเป็นเจ้าของบัตรเครดิต สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจว่าคะแนนเครดิตของคุณคำนวณอย่างไร วิธีนี้จะช่วยให้คุณทราบได้ว่าคุณมีบัตรเครดิตมากเกินไปหรือมีเพียงไม่กี่ใบที่เพียงพอ ต่อไปนี้คือการตรวจสอบโดยย่อเกี่ยวกับองค์ประกอบหลักของคะแนนเครดิตของคุณเทียบกับปริมาณพลาสติกที่คุณพกติดตัว

• ประวัติการชำระเงิน: นี่เป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดและนับเป็น 35% ของคะแนนเครดิตของคุณ แม้ว่านี่จะรวมการชำระเงินรายเดือนของคุณจากหนี้ทั้งหมดของคุณ แต่การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตของคุณเป็นตัวแปรที่ใหญ่ที่สุด บริษัทบัตรเครดิตจะให้อภัยน้อยที่สุดเมื่อการชำระเงินล่าช้าและแจ้งความได้อย่างรวดเร็ว เครดิตบูโร ถ้าพวกเขามาสาย
• อัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิต: เรียกอีกอย่างว่า การใช้สินเชื่ออัตราส่วนนี้จะวัดยอดหนี้คงค้างในบัตรเครดิตของคุณโดยสัมพันธ์กับเครดิตที่มีอยู่ของคุณ โดยพื้นฐานแล้ว คุณอยู่ใกล้วงเงินเครดิตในบัตรทั้งหมดของคุณมากน้อยเพียงใด การใช้เครดิตของคุณเป็นปัจจัย 30% ของคะแนนเครดิตของคุณ อัตราส่วนจะทำให้คะแนนของคุณเสียหายหากเกิน 30%
• ระยะเวลาของประวัติเครดิต: นี่คือจุดที่ผู้ที่มีบัตรเครดิตหลายใบสามารถประสบปัญหาได้ สร้างประวัติศาสตร์ที่มีความรับผิดชอบ ของการชำระเงินตรงเวลาช่วยเพิ่มคะแนนของคุณเมื่อเวลาผ่านไป ผู้ที่มีคะแนนเครดิตดีเยี่ยมมีอายุเฉลี่ย 11 ปีสำหรับบัตรทั้งหมดของพวกเขา ซึ่งคิดเป็น 15% ของคะแนนรวมของคุณ
• เครดิตใหม่: เมื่อใดก็ตามที่คุณเพิ่มบัญชีเครดิตใหม่ อาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลงสองสามคะแนน อันดับแรกเมื่อ เจ้าหนี้ ทำการสอบถามเกี่ยวกับรายงานเครดิตของคุณ จากนั้นเมื่อมีการเปิดบัญชีจริง เครดิตใหม่คือ 10% ของคะแนนของคุณ
• การผสมผสานเครดิต: ประเภทเครดิตที่คุณมีนับเป็น 10% ของคะแนนของคุณ เครดิตบูโรต้องการดูว่าคุณจัดการหนี้ในบัญชีเครดิตประเภทต่างๆ อย่างไร พอร์ตเครดิตของคุณควรประกอบด้วยบัตรเครดิต บัญชีรายย่อย สินเชื่อผ่อนชำระ, สินเชื่อรถยนต์ หรือ a จำนอง.

พกการ์ดกี่ใบ

จำนวนบัตรเครดิตที่คุณมีและวิธีการใช้งานจะส่งผลโดยตรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณเป็นผู้ใช้บัตรเครดิตมือใหม่ ให้เน้นที่การสร้างประวัติเครดิตด้วยบัตรหนึ่งหรือสองใบ และชำระยอดคงเหลือของคุณเต็มจำนวนในแต่ละเดือน การเพิ่มบัตรเครดิตเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ เช่น บัตรเครดิต โปรแกรมรางวัล หรือการได้รับผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับการเดินทางที่ดีขึ้นก็อาจสมเหตุสมผลเช่นกัน หากมีการเพิ่มขึ้นทีละน้อยเมื่อเวลาผ่านไปแทนที่จะเพิ่มทั้งหมดในคราวเดียว

หากคุณใช้บัตรเครดิตมาหลายปี การเพิ่มบัตรอาจเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลหากบัตรมีค่าต่ำกว่านี้มาก อัตราดอกเบี้ย ที่สามารถประหยัดเงินของคุณได้หากคุณวางแผนที่จะถือยอดคงเหลือใหม่ โดยสมมติว่าคุณรู้สึกว่าสามารถมีคุณสมบัติสำหรับเงื่อนไขที่ดีกว่า คุณอาจต้องการโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรใหม่ที่เสนอส่วนลด APR 0% สำหรับผู้ถือบัตรใหม่ อย่างไรก็ตาม คุณยังต้องให้ความสำคัญกับการรักษาอัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตให้ต่ำกว่า 30%



จัดการกับไพ่มากเกินไป

หากคุณคิดว่าคุณมีบัตรมากเกินไปหรือมีบัตรที่คุณไม่ได้ใช้อีกต่อไป สิ่งที่แย่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้คือเริ่มปิดบัญชี โดยไม่คำนึงถึงผลกระทบ จากคะแนนเครดิตของคุณ การปิดบัตรเครดิตเก่าอาจทำให้ประวัติเครดิตของคุณสั้นลง ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ

ประวัติการชำระเงินในบัญชีที่ปิดไปแล้วจะหลุดออกจากรายงานของคุณในที่สุด ซึ่งอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ ปิดบัญชีบัตรเครดิต ยังช่วยลดจำนวนเครดิตที่มีอยู่ ซึ่งอาจส่งผลเสียต่ออัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตหรือการใช้เครดิตหากคุณมียอดค้างชำระ

เป็นการดีกว่าที่จะเปิดบัญชีบัตรเครดิตไว้และใส่การ์ดเหล่านี้ลงบนน้ำแข็ง หากคุณได้รับคำเตือนเกี่ยวกับการไม่มีการใช้งานจากผู้ออกบัตร ให้ใช้บัตรนั้นเพียงเล็กน้อยเพื่อป้องกันไม่ให้บัญชีถูกปิด คุณยังสามารถเก็บบัตรเครดิตนั้นไว้เป็นบัตรสำรอง โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าหรือวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้น การรักษาสิ่งนี้ไว้ในปีกสามารถช่วยให้คุณลดต้นทุนได้ และหากมีขีดจำกัดที่สูงกว่า ก็สามารถตรวจสอบการใช้จ่ายของคุณได้

อีกทางเลือกหนึ่งสำหรับบัตรเครดิตที่เก่ากว่าและไม่ได้ใช้ ซึ่งคุณอาจได้รับเมื่อเริ่มต้นใช้งาน อาจจะเป็น a นักศึกษาวิทยาลัยคือการเรียกผู้ออกเพื่อแลกเปลี่ยนสินค้าที่ดีกว่าปิดบัญชี ทันที ด้วยวิธีนี้ คุณอาจเพิ่มรอบการ์ดเป็นการ์ดที่คุณพบว่ามีประโยชน์มากกว่าในขณะที่รักษาประวัติบัญชีของคุณ คุณอาจต้องละทิ้งข้อเสนอโบนัสเบื้องต้นที่มอบให้กับสมาชิกบัตรใหม่ แต่เป็นตัวเลือกที่ดีกว่าการปิดบัญชีเก่าและสูญเสียประวัติเครดิตอันมีค่าไป

รับบัตรอีกใบ

บริษัทบัตรเครดิตยังคงชักชวนให้ผู้คนเปิดบัญชีแม้ว่าพวกเขาจะชะลอตัวลงเล็กน้อย คุณรู้ว่าจดหมายเหล่านั้นที่คุณมักจะได้รับที่บอกคุณว่าคุณเคยไป ได้รับการอนุมัติล่วงหน้า สำหรับบัตร คุณควรจะล่อใจ? ดีบางครั้ง ต่อไปนี้คือเหตุผลที่อาจสมเหตุสมผลหลายประการในการพิจารณาสมัครบัตรเพิ่มเติม:

• รับดอกเบี้ยต่ำ 
• การโอนยอดคงเหลือ—โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากสามารถใช้ประโยชน์จากข้อเสนอ APR แบบส่งเสริมการขาย 0% ได้
• โบนัสแนะนำที่น่าสนใจและรางวัลต่อเนื่อง 
• การเพิ่มเครดิตที่มีอยู่เพื่อลดอัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตของคุณ
• การเข้าถึงที่สูงขึ้น วงเงิน ถ้าสัญญาในข้อเสนอ

บรรทัดล่าง

การมีบัตรเครดิตจำนวนมากสามารถส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณได้ภายใต้เงื่อนไขใดๆ ต่อไปนี้:

• คุณไม่สามารถชำระหนี้ปัจจุบันของคุณ
• หนี้คงค้างของคุณมากกว่า 30% ของเครดิตที่มีอยู่ทั้งหมดของคุณ 
• คุณเพิ่มการ์ดมากเกินไปในเวลาอันสั้น 
• คุณขาดความหลากหลายในบัญชีเครดิตของคุณ (เช่น คุณไม่มีเครดิตประเภทอื่นในชื่อของคุณ เช่น การจำนอง สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ)

แต่อย่าเพิ่งเริ่มปิดบัญชีเพียงเพื่อลดจำนวนการ์ดที่คุณมี ที่ไม่สามารถช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณ ให้ชำระยอดค้างชำระและวางแผนที่จะถือบัตรที่เก่าที่สุดเป็นอย่างน้อย วางแผนที่จะเก็บไว้พร้อมกับบัตรเก่าที่ไม่ได้ใช้อื่น ๆ ในที่ปลอดภัยแทนที่จะเก็บไว้ในกระเป๋าเงินของคุณ จากนั้นใช้เพียงปีละครั้งหรือประมาณนั้นเพื่อให้ใช้งานได้และตรวจสอบตัวเลือกสำหรับการซื้อขายผลิตภัณฑ์กับผู้ออกของคุณ