FICO กับ ประสบการณ์เทียบกับ Equifax: อธิบายความแตกต่าง

FICO กับ ประสบการณ์เทียบกับ Equifax: ภาพรวม

สามหลัก เครดิตบูโร รวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับนิสัยการกู้ยืมของผู้บริโภคและใช้ข้อมูลนั้นเพื่อสร้างรายงานสินเชื่อโดยละเอียดสำหรับผู้ให้กู้ องค์กรอื่น แฟร์ ไอแซค คอร์ปอเรชั่น (FICO) ได้พัฒนาอัลกอริธึมที่เป็นกรรมสิทธิ์ซึ่งให้คะแนนผู้กู้เป็นตัวเลขจาก 300 ถึง 850 จากความน่าเชื่อถือทางเครดิตของพวกเขา ผู้ให้กู้บางรายตัดสินใจเรื่องเครดิตโดยยึดหลักจากผู้กู้อย่างเคร่งครัด คะแนน FICOในขณะที่คนอื่นตรวจสอบข้อมูลที่มีอยู่ในรายงานเครดิตบูโรของผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งรายการ

เมื่อต้องการขอสินเชื่อ ผู้กู้จะทราบคะแนน FICO ของตน รวมทั้งสิ่งที่อยู่ในรายงานเครดิตบูโร เช่น จาก Experian, Equifax และ TransUnion ผู้กู้ที่ดูแข็งแกร่งภายใต้รูปแบบการให้คะแนนหรือการรายงานเฉพาะควรหาผู้ให้กู้ที่ใช้แบบจำลองนั้น คะแนนเครดิตและรายงานเครดิตที่ดีมีบทบาทสำคัญต่อการกู้ยืมเงิน หนึ่งใน บริการตรวจสอบเครดิตที่ดีที่สุด อาจเป็นการลงทุนที่คุ้มค่าเพื่อให้แน่ใจว่าข้อมูลนี้จะปลอดภัย

FICO

Fair, Isaac and Company (ซึ่งต่อมาได้กลายเป็น Fair Isaac Corporation ในปี 2546) ได้พัฒนาคะแนน FICO ในปี 1989 โดยสร้าง สูตรทางคณิตศาสตร์ที่ดูแลอย่างใกล้ชิด โดยพิจารณาจากข้อมูลต่างๆ ที่มีอยู่ในเครดิตบูโรของผู้บริโภค รายงาน บริษัท ไม่ได้เปิดเผยรูปแบบการให้คะแนนที่แน่นอนที่ใช้ แต่เว็บไซต์ระบุว่าคะแนนนั้นมีน้ำหนักอย่างไร

ประวัติการชำระเงินหรือความถี่ที่ผู้ยืมชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุด คิดเป็น 35% ของคะแนนของผู้กู้ จำนวนเงินที่เป็นหนี้หมายถึงอัตราส่วนของหนี้คงค้างของผู้กู้ต่อวงเงินสินเชื่อคิดเป็นอีก 30% ระยะเวลาของประวัติเครดิตคือ 15% ของคะแนนของผู้กู้ บัญชีเก๋าจะเพิ่มคะแนน FICO บัญชีผสมเครดิตสำหรับ 10% โดย FICO ให้รางวัลแก่ผู้กู้ที่แสดงให้เห็นว่าพวกเขาสามารถจัดการหนี้ประเภทต่างๆ เช่น การจำนอง สินเชื่อรถยนต์ และหนี้หมุนเวียน เครดิตใหม่ยังคิดเป็น 10%; FICO ดูถูกผู้กู้ที่เพิ่งเปิดบัญชีเครดิตหลายบัญชี

การได้รับคะแนน FICO สูงจำเป็นต้องมีบัญชีเครดิตที่หลากหลายและการรักษาประวัติการชำระเงินที่ยอดเยี่ยม ผู้ยืมควรแสดงความยับยั้งชั่งใจโดยรักษายอดคงเหลือในบัตรเครดิตให้ต่ำกว่าขีดจำกัด การใช้บัตรเครดิตสูงสุด การจ่ายเงินล่าช้า และการสมัครขอสินเชื่อใหม่อย่างสุ่มๆ ล้วนแต่ทำให้คะแนน FICO ต่ำลง

ธนาคารและผู้ให้กู้จำนวนมากขึ้นใช้ FICO ในการตัดสินใจด้านเครดิตมากกว่ารูปแบบการให้คะแนนหรือการรายงานอื่นๆ แม้ว่าผู้กู้สามารถอธิบายรายการเชิงลบในรายงานเครดิตของพวกเขาได้ แต่ความจริงก็คือการมีคะแนน FICO ต่ำนั้นเป็นตัวทำลายข้อตกลงกับผู้ให้กู้จำนวนมาก ผู้ให้กู้จำนวนมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งในอุตสาหกรรมการจำนอง รักษาไว้อย่างเข้มงวด FICO ขั้นต่ำ เพื่อขออนุมัติ จุดที่ต่ำกว่าเกณฑ์นี้หนึ่งจุดส่งผลให้เกิดการปฏิเสธ ดังนั้นจึงมีข้อโต้แย้งที่ชัดเจนว่าผู้กู้ควรจัดลำดับความสำคัญของ FICO เหนือสำนักงานทั้งหมดเมื่อพยายามสร้างหรือปรับปรุงเครดิต

ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดของ FICO คือไม่มีที่ว่างสำหรับดุลยพินิจ หากผู้กู้สมัครสินเชื่อที่ต้องการขั้นต่ำ 660 FICO สำหรับการอนุมัติและคะแนนของพวกเขาดึงเป็น 659 พวกเขาจะถูกปฏิเสธเงินกู้โดยไม่คำนึงถึงเหตุผลสำหรับคะแนนของพวกเขา อาจเป็นสิ่งที่ไม่ได้หมายความว่าขาดความน่าเชื่อถือสำหรับเงินกู้ที่ต้องการ แต่น่าเสียดายที่รูปแบบการให้คะแนนของ FICO ไม่ได้ให้ความสำคัญกับเรื่องส่วนตัว

ผู้กู้ที่มีคะแนน FICO ต่ำซึ่งมีข้อมูลที่มีคุณภาพในรายงานเครดิตของพวกเขาควรติดตามผู้ให้กู้ที่ใช้แนวทางแบบองค์รวมมากขึ้นในการตัดสินใจด้านเครดิต

ประสบการณ์

Experian เป็นหนึ่งในสามสำนักงานสินเชื่อรายใหญ่ที่สร้างรายงานเกี่ยวกับพฤติกรรมการกู้ยืมของผู้บริโภค เจ้าหนี้ เช่น บริษัทรับจำนอง บริษัทไฟแนนซ์รถยนต์ และบริษัทบัตรเครดิต รายงาน หนี้ค้างชำระของผู้กู้และประวัติการชำระเงินให้กับ Experian เช่นเดียวกับ Equifax และ ทรานส์ยูเนี่ยน (TRU) สำนักจัดระเบียบข้อมูลนี้เป็นรายงานที่แยกย่อยว่าบัญชีใดอยู่ในสถานะดี ซึ่งอยู่ในสถานะที่ไม่ดีและอยู่ในคอลเลกชันและบันทึกสาธารณะเช่นการล้มละลายและ อาศัย

ข้อดีของ Experian เหนือ FICO คือข้อมูลที่ให้นั้นละเอียดกว่าตัวเลขธรรมดา ผู้กู้คู่หนึ่งอาจมีคะแนน FICO 700 คะแนน แต่มีประวัติเครดิตที่แตกต่างกันอย่างมากมาย การตรวจสอบรายงานเครดิตของ Experian ผู้ให้กู้สามารถดูประวัติเครดิตที่แท้จริงของผู้กู้แต่ละคนได้—ทุกหนี้ที่บุคคลนั้นค้างชำระมาเป็นเวลากว่าทศวรรษหรือนานกว่านั้น—และวิเคราะห์ว่าบุคคลนั้นจัดการหนี้นั้นอย่างไร เป็นไปได้ว่าอัลกอริธึมของ FICO สามารถให้คะแนน FICO แก่ผู้ยืมในอุดมคติเช่นเดียวกับคนที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูง

ข้อเสียเปรียบหลักของ Experian คือไม่เหมือนกับ FICO ที่ไม่ค่อยได้ใช้เป็นเครื่องมือแบบสแตนด์อโลนในการตัดสินใจด้านเครดิต แม้แต่ผู้ให้กู้ที่ตรวจสอบรายงานเครดิตโดยละเอียดแทนที่จะตัดคะแนนเป็นตัวเลขของผู้กู้ มักจะดูที่ผลลัพธ์จากสำนักงานทั้งสามแห่ง ไม่ใช่แค่ Experian

ดังนั้น ผู้กู้ควรตรวจสอบรายงานเครดิตทั้งสามเป็นระยะเพื่อจับตาดูข้อมูลที่ผิดพลาดหรือเสื่อมเสีย

Equifax

เช่นเดียวกับ Experian Equifax เป็นสำนักรายงานเครดิตรายใหญ่ จัดทำรายงานเครดิตที่คล้ายกับรายงานจาก Experian และเป็นไปตามรูปแบบที่คล้ายคลึงกัน รายงาน Equifax มีรายละเอียดและอ่านง่าย หากเป็นผู้กู้เมื่อห้าปีที่แล้ว จ่ายบิลบัตรเครดิตช้า ใช้สำหรับเงินกู้ ผู้ให้กู้ตรวจสอบรายงาน Equifax ของตนสามารถระบุเดือนที่แน่นอนของการชำระเงินล่าช้า รายงานยังระบุถึงหนี้ที่เป็นของหน่วยงานเรียกเก็บเงินและยึดถือทรัพย์สินของผู้กู้

Equifax มีคะแนนเครดิตเป็นตัวเลขตั้งแต่ 280 ถึง 850 สำนักใช้เกณฑ์ที่คล้ายคลึงกันกับ FICO ในการคำนวณคะแนนเหล่านี้ แต่เช่นเดียวกับ Experian สูตรที่แน่นอนไม่เหมือนกัน อย่างไรก็ตาม คะแนนเครดิต Equifax ที่สูงมักบ่งชี้ว่าคะแนน FICO สูง

ข้อดีของ Equifax นั้นคล้ายกับของ Experian รายงานของสำนักงานมีรายละเอียดและให้ข้อมูลแก่ผู้ให้กู้เกี่ยวกับพฤติกรรมการกู้ยืมของผู้บริโภคที่ลึกซึ้งกว่าเพียงแค่ตัวเลข ข้อเสียของมันก็เหมือนกัน ผู้ยืมไม่สามารถวัดโอกาสในการอนุมัติเงินกู้ได้อย่างปลอดภัยโดยดูจากรายงาน Equifax เพียงอย่างเดียว อย่างไรก็ตาม หากรายงาน Equifax ของพวกเขาแข็งแกร่งกว่ารายงาน Experian หรือคะแนน FICO มาก พวกเขาก็มีความสามารถในการค้นหาผู้ให้กู้ที่จัดลำดับความสำคัญของ Equifax