อัตราดอกเบี้ยทำงานอย่างไรในบัญชีออมทรัพย์

การรู้ว่าดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์ทำงานอย่างไรสามารถช่วยให้นักลงทุนได้รับเงินที่ประหยัดได้มากที่สุด ดอกเบี้ยในบัญชีออมทรัพย์คือจำนวนเงินที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินจ่ายให้ผู้ฝากเงินเพื่อถือเงินไว้กับธนาคาร ในทางหนึ่ง ธนาคารยืมเงินจากผู้ฝากเงินโดยใช้เงินที่ฝากไว้เพื่อให้ลูกค้ารายอื่นยืมเงิน ในทางกลับกัน ธนาคารจะจ่ายดอกเบี้ยให้กับผู้ฝากสำหรับยอดเงินในบัญชีออมทรัพย์ในขณะเดียวกันก็เรียกเก็บเงินจากลูกค้าสินเชื่อที่สูงขึ้น อัตราดอกเบี้ย มากกว่าที่จ่ายให้กับผู้ฝากเงินของพวกเขา

ดอกเบี้ยบัญชีออมทรัพย์แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมี $1,000 ในธนาคาร บัญชีอาจได้รับดอกเบี้ย 1% น่าเสียดายที่ส่วนใหญ่ ธนาคารจ่าย ดอกเบี้ยน้อยกว่า 1% สำหรับบัญชีออมทรัพย์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำในอดีต

อย่างไรก็ตาม หากคุณลงทุนดอกเบี้ยที่คุณได้รับในบัญชีออมทรัพย์และจำนวนเงินเริ่มต้นที่ฝาก คุณจะได้รับเงินมากขึ้นในระยะยาว กระบวนการรับดอกเบี้ยจากเงินออมของคุณและรับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยสะสมทั้งหมดจากงวดก่อนนี้เรียกว่า ประนอม. นักลงทุนสามารถใช้แนวคิดของดอกเบี้ยทบต้นเพื่อสร้างการออมและสร้างความมั่งคั่ง

ดอกเบี้ยดอกเบี้ย

ในการคำนวณดอกเบี้ยอย่างตรงไปตรงมา 1,000 ดอลลาร์ที่ได้รับดอกเบี้ย 1% ในหนึ่งปีจะให้ผลตอบแทน 1,010 ดอลลาร์ (หรือ .01 * 1,000) ณ สิ้นปี อย่างไรก็ตาม การคำนวณนั้นขึ้นอยู่กับ ดอกเบี้ยง่ายจ่ายเฉพาะเงินต้นหรือเงินฝากเท่านั้น นักลงทุนบางราย เช่น ผู้เกษียณอายุ อาจถอนดอกเบี้ยที่ได้รับหรือโอนไปยังบัญชีอื่น การจ่ายดอกเบี้ยถือเป็นรายได้รูปแบบหนึ่ง หากถอนดอกเบี้ย บัญชีผู้ฝากจะได้รับรายได้ ดอกเบี้ยง่าย เนื่องจากจะไม่ได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่ผ่านมา

อย่างไรก็ตาม ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก ผู้ฝากจำนวนมากอาจเลือกที่จะฝากดอกเบี้ยที่ได้รับไว้ในบัญชีออมทรัพย์ของตน ส่งผลให้เงินในบัญชีออมทรัพย์มีรายได้ ดอกเบี้ยทบต้นโดยที่ดอกเบี้ยคำนวณจากเงินต้นและดอกเบี้ยสะสมทั้งหมด

พลังแห่งดอกเบี้ยทบต้น

ในบัญชีออมทรัพย์ ดอกเบี้ยทบต้นก็ได้ รายวันรายเดือนหรือรายไตรมาส และคุณจะได้รับดอกเบี้ยจากดอกเบี้ยที่ได้รับจนถึงจุดนั้น ยิ่งเพิ่มดอกเบี้ยในยอดคงเหลือของคุณบ่อยเท่าใด เงินออมของคุณก็จะยิ่งเร็วขึ้นเท่านั้น เติบโต. ใช้ตัวอย่าง $1,000 ของเราก่อนหน้านี้และใช้การทบต้นรายวันทุกวัน จำนวนเงินที่ได้รับดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอีก 1/365 ของ 1% ณ สิ้นปี เงินฝากเพิ่มขึ้นเป็น $1,010.05 เทียบกับ $1,010 ด้วยดอกเบี้ยธรรมดา

แน่นอน เงินเพิ่มอีก 0.05 ดอลลาร์ดูเหมือนจะไม่มากนัก แต่เมื่อครบ 10 ปี 1,000 ดอลลาร์ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น 1,105.17 ดอลลาร์พร้อมดอกเบี้ยทบต้นอัตราดอกเบี้ย 1% ทบต้นทุกวันเป็นเวลา 10 ปี ได้เพิ่มมูลค่าการลงทุนของคุณมากกว่า 10%

อีกครั้ง จำนวนเงินที่ได้รับอาจดูเหมือนไม่มาก แต่ให้พิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคุณสามารถประหยัดเงินได้ 100 ดอลลาร์ต่อเดือนและเพิ่มลงในเงินฝากเดิม 1,000 ดอลลาร์ หลังจากหนึ่งปี คุณจะได้รับดอกเบี้ย $16.05 สำหรับยอดคงเหลือ $2,216.05 หลังจาก 10 ปี ยังคงเพิ่มเพียง 100 ดอลลาร์ต่อเดือน คุณจะได้รับ 725.50 ดอลลาร์ รวมเป็น 13,725.50 ดอลลาร์

เงินฝากออมทรัพย์รวมใน 10 ปี
ปี	มูลค่าในอนาคตที่ 1%	ผลงานทั้งหมด
ปี0	$1,000	$1,000
1	$2,216.05	$2,200
2	$3,444.33	$3,400
3	$4,684.95	$4,600
4	$5,938.03	$5,800
5	$7,203.72	$7,000
6	$8,482.12	$8,200
7	$9,773.37	$9,400
8	$11,077.59	$10,600
9	$12,394.93	$11,800
10	$13,725.50	$13,000

ถึงแม้ว่าปริมาณจะไม่ใช่โชคแต่ก็ขนาดพอเหมาะพอควร กองทุนหน้าฝนซึ่งเป็นหนึ่งในวัตถุประสงค์หลักของบัญชีออมทรัพย์ เมื่อผู้จัดการเงินพูดถึง "สินทรัพย์สภาพคล่อง" พวกเขาหมายถึงการครอบครองใด ๆ ที่สามารถเปลี่ยนเป็นเงินสดได้ตามต้องการ ตามคำจำกัดความแล้วปลอดภัยจากความผันผวนของตลาดหุ้นและมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ ในแง่ของคนจริงมันคือ an กองทุนฉุกเฉิน ที่สามารถนำไปใช้เป็นค่าใช้จ่ายที่คาดไม่ถึง เช่น ค่ารักษาพยาบาล หรือค่าซ่อมรถ

เอฟเฟกต์ก้อนหิมะ

เพื่อให้เข้าใจผลกระทบของสโนว์บอลล์ของดอกเบี้ยทบต้นอย่างแท้จริง ให้พิจารณากรณีทดสอบสุดคลาสสิกนี้ ซึ่งดำเนินการโดยเบนจามิน แฟรงคลิน นักวิทยาศาสตร์ นักประดิษฐ์ ผู้จัดพิมพ์ และบิดาผู้ก่อตั้ง ค่อนข้างเป็นนักแสดง ก็เลยต้องให้ เขาหัวเราะเบา ๆ เพื่อเปิดการทดลองที่จะไม่เกิดผลจนกว่าจะถึง 200 ปีหลังจากที่เขาเสียชีวิตใน 1790.

ตามความประสงค์ของเขา แฟรงคลินได้ทิ้งเงินประมาณ 4,500 ดอลลาร์ให้แก่เมืองบอสตันและฟิลาเดลเฟีย เขากำหนดให้ลงทุนดอกเบี้ย 5% ต่อปี เป็นเวลา 100 ปี จากนั้นนำเงินสามในสี่ไปใช้ให้เกิดประโยชน์ ส่วนที่เหลือจะต้องนำกลับมาลงทุนใหม่อีก 100 ปี

ในปี 1990 กองทุนของบอสตันมีเงินประมาณ 4.5 ล้านดอลลาร์ ในขณะที่กองทุนของฟิลาเดลเฟียมีเงินประมาณ 2.5 ล้านดอลลาร์เนื่องจากผลกระทบของดอกเบี้ยทบต้นอย่างไรก็ตาม ไม่มีเมืองใดเทียบได้กับมูลค่ารวม 21 ล้านดอลลาร์ที่แฟรงคลินคำนวณว่าพวกเขาจะบรรลุ เหตุผลก็คืออัตราดอกเบี้ยจะผันผวนตามช่วงเวลา ซึ่งแทบจะไม่ได้บรรลุอัตรา 5% ต่อปีที่แฟรงคลินคิดไว้

เริ่มเร็ว ประหยัดบ่อยๆ

อย่างไรก็ตาม การทดลองของแฟรงคลินแสดงให้เห็นว่าดอกเบี้ยทบต้นสามารถสร้างความมั่งคั่งได้เมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ระดับต่ำสุด การค้นหาอัตราปัจจุบันที่ธนาคารเสนอให้เป็นเรื่องง่ายและรวดเร็วโดยการออนไลน์ บางธนาคารเชี่ยวชาญใน บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง. บัญชีออมทรัพย์ที่ดีที่สุด ได้แก่ บัญชีที่เสนอโดยธนาคารที่มีดอกเบี้ยในบัญชีเป็นรายวันและไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือน ธนาคารมักระบุอัตราดอกเบี้ยเป็น อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) สะท้อนผลของการประนอม โปรดทราบว่า APY และอัตราร้อยละต่อปี (APR) เป็น ไม่เหมือนกันสำหรับ APR จะไม่รวมการทบต้น

บรรทัดล่าง

ต่างจากเบนจามิน แฟรงคลิน พวกเราส่วนใหญ่ไม่มีความปรารถนาที่จะทดสอบว่าเงินออมของเรามีค่าเท่าใดใน 200 ปี แต่เราทุกคนต้องมีเงินสำรองไว้เผื่อกรณีฉุกเฉิน ดอกเบี้ยทบต้นรวมกับเงินสมทบปกติสามารถเพิ่มเป็นไข่รังฉุกเฉินที่เหมาะสมได้