สิ่งที่ส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

ของคุณ รายงานสินเชื่อ ให้ภาพรวมสำหรับผู้ให้กู้ในอนาคต เจ้าของบ้าน และนายจ้างเกี่ยวกับวิธีการจัดการสินเชื่อของคุณ สำหรับการจำนอง สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล หรือบัตรเครดิตที่คุณมี รายงานเครดิตของคุณจะแสดงรายละเอียดต่างๆ เช่น ชื่อเจ้าหนี้ ประวัติการชำระเงินของคุณ ยอดเงินในบัญชีและในกรณีของบัตรเครดิตและหนี้หมุนเวียนอื่นๆ คุณใช้เครดิตที่มีอยู่กี่เปอร์เซ็นต์

หน่วยงานรายงานเครดิต หรือที่เรียกขานว่า เครดิตบูโร, นำข้อมูลนี้ไปเสียบเข้ากับกรรมสิทธิ์ด้วย อัลกอริทึม ที่กำหนดคะแนนเป็นตัวเลข เรียกว่าคะแนนเครดิตของคุณ หากคุณไม่จ่ายเจ้าหนี้ จ่ายช้า หรือมีแนวโน้มที่จะใช้บัตรเครดิตของคุณจนหมด ข้อมูลเชิงลบประเภทนั้นก็คือ ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ ซึ่งอาจทำให้คะแนนเครดิตของคุณต่ำลง และอาจป้องกันไม่ให้คุณได้รับเครดิตเพิ่มเติม อพาร์ตเมนต์ หรือแม้แต่ งาน.

การตรวจสอบบัญชีและคะแนนเครดิต

ในขณะที่คุณ ตรวจสอบบัญชี เป็นส่วนสำคัญของชีวิตทางการเงินของคุณ มีผลเพียงเล็กน้อยต่อคะแนนเครดิตของคุณ และเฉพาะในบางสถานการณ์เท่านั้น การใช้บัญชีเงินฝากประจำวันของคุณตามปกติเช่นการทำ เงินฝากการเขียนเช็ค การถอนเงิน หรือการโอนเงินไปยังบัญชีอื่น จะไม่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ รายงานเครดิตของคุณเกี่ยวข้องกับเงินที่คุณเป็นหนี้หรือเป็นหนี้อยู่เท่านั้น อย่างไรก็ตาม มีบางกรณีที่บัญชีตรวจสอบของคุณอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

เมื่อคุณสมัครบัญชีเช็ค ธนาคารอาจดูรายงานเครดิตของคุณ โดยปกติแล้วจะทำให้ สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติมซึ่งไม่มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตาม ในบางครั้ง a สอบถามรายละเอียดเพิ่มเติม ถูกนำมาใช้; แม้ว่าสิ่งนี้จะส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ แต่โดยปกติแล้วจะไม่เกินห้าคะแนน

รายงานเครดิตของคุณอาจถูกเรียกใช้หากคุณสมัครใช้งาน คุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ในบัญชีเช็คของคุณ ในขณะที่ธนาคารมักโฆษณาบริการนี้เพื่อผลประโยชน์หรือเอื้อประโยชน์ต่อลูกค้า การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชีจริง ๆ แล้วเป็น วงเงินสินเชื่อ. ด้วยเหตุนี้ จึงสามารถก่อให้เกิดการไต่สวนที่ยากและจบลงในรายงานเครดิตของคุณเป็นบัญชีหมุนเวียน ธนาคารทุกแห่งมีความแตกต่างกันในเรื่องนี้ ดังนั้นก่อนลงชื่อสมัครใช้การคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี โปรดทำความเข้าใจว่าธนาคารของคุณรายงานไปยังเครดิตบูโรหรือไม่และอย่างไร

เบิกเงินเกินบัญชีเช็คของคุณโดยไม่มีการป้องกันเงินเบิกเกินบัญชีหรือเขียน เช็คไม่ดี สามารถลงเอยในรายงานเครดิตของคุณได้ แต่ไม่ใช่ในทันที เนื่องจากบัญชีเช็คของคุณไม่อยู่ในรายงานเครดิตของคุณ ปัญหาดังกล่าวจะไม่ได้รับการรายงาน อย่างไรก็ตาม หากคุณถอนเงินเกินบัญชีของคุณแล้วไม่สามารถเติมเงินและ/หรือชำระค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชี ธนาคารของคุณอาจเปลี่ยนเงินที่คุณค้างชำระให้กับ หน่วยงานรวบรวมซึ่งส่วนใหญ่รายงานให้เครดิตบูโร

การติดตามบัญชีของคุณอย่างใกล้ชิดตลอดเวลาทำให้มั่นใจได้ว่าคุณจะทราบยอดเงินคงเหลืออยู่เสมอและสามารถระบุข้อผิดพลาดที่อาจก่อให้เกิด เงินเบิกเกินบัญชี.

การชำระเงินล่าช้าและคะแนนเครดิต

ถ้า บัตรเครดิต บัญชีจะค้างชำระ บริษัทบัตรเครดิตส่วนใหญ่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้า โดยทั่วไป 25 ดอลลาร์สำหรับบัญชีที่ล่าช้าเป็นครั้งคราว สูงสุด 35 ดอลลาร์สำหรับบัญชีที่ล่าช้าเป็นประจำ ค่าธรรมเนียมล่าช้าจำนวนมากจะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิต หลังจากที่ลูกหนี้ล้มเหลวในการชำระบัญชีเป็นเวลาสามถึงหกเดือนติดต่อกัน โดยทั่วไปแล้วเจ้าหนี้จะเรียกเก็บเงินจากบัญชี การเรียกเก็บเงินออกจะระบุไว้ในรายงานเครดิตของผู้บริโภค และจะลดค่าลงด้วย คะแนนเครดิต.

หากคุณต้องการความช่วยเหลือเพื่อแก้ไขความเสียหายที่เกิดขึ้นกับรายงานเครดิตของคุณโดยการชำระเงินล่าช้า หนึ่งในนั้นคือ บริษัทซ่อมสินเชื่อที่ดีที่สุด อาจคุ้มค่าที่จะพิจารณา

อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ

ของคุณ อัตราส่วนการใช้สินเชื่อ หรืออัตราการใช้สินเชื่อจะวัดว่าคุณกำลังกู้เงินเท่าไหร่เมื่อเทียบกับจำนวนเงินที่คุณสามารถกู้ได้ โดยพิจารณาจากวงเงินสินเชื่อที่มีอยู่ของคุณ อัตราส่วนการใช้ประโยชน์จะใช้ในการคำนวณคะแนนเครดิต และผู้ให้กู้มักจะพึ่งพาพวกเขาในการประเมินความสามารถของคุณในการชำระคืน เงินกู้ที่มีศักยภาพ. อันที่จริง ประมาณ 30% ของคะแนนเครดิตโดยรวมของคุณถูกกำหนดโดยอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณวิธีที่ง่ายและแม่นยำที่สุดในการพิจารณาอัตราส่วนการใช้สินเชื่อของคุณคือ ยิ่งอัตราส่วนต่ำ คะแนนเครดิตของคุณก็จะสูงขึ้น

ไม่มีคำตอบที่แน่นอนเกี่ยวกับอัตราของคุณที่ควรจะเป็น ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่แนะนำอัตราการใช้สินเชื่อที่ต่ำกว่า 30-40% และบางคนบอกว่าเป็นรายบุคคล บัญชี ควรมีอัตราต่ำถึง 10% อัตราการใช้ประโยชน์ที่สูงเป็นตัวบ่งชี้ความเสี่ยงด้านเครดิตขนาดใหญ่ และคะแนนเครดิตของคุณจะได้รับผลกระทบในทางลบเมื่ออัตราส่วนของคุณเข้าใกล้และเกิน 40%

คุณสามารถลดอัตราการใช้ของคุณได้สองวิธี: รับเครดิตโดยรวมมากขึ้น ผ่านบัญชีใหม่ หรือเพิ่ม วงเงิน ในบัญชีกระแสรายวัน (จึงเป็นการเพิ่มตัวส่วนเพื่อคำนวณอัตราส่วน) หรือชำระยอดคงเหลือที่มีอยู่ (ลดตัวเศษ)

โปรดทราบว่าการเปิดบัญชีเครดิตอื่นจะนำไปสู่การ สอบถามสินเชื่อซึ่งส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ (ชั่วคราว) การเพิ่มวงเงินเครดิตในบัญชีที่มีอยู่มักจะเป็น win-win ตราบใดที่คุณไม่ได้ใช้เงินเพิ่มเติมทันที!

ผู้ให้กู้บางรายจะเพิ่มวงเงินสินเชื่อโดยอัตโนมัติหากคุณพิสูจน์ได้ว่าเป็นผู้กู้ที่มีความรับผิดชอบ (และให้ผลกำไร) แต่ในหลาย ๆ กรณี คุณต้องขอเพิ่มวงเงิน เวลาอาจมีความสำคัญ ตัวอย่างเช่น หากคุณพบว่าตัวเองมีมากขึ้น รายได้ใช้แล้วทิ้งไม่ว่าจะผ่านการขึ้นเงินเดือนหรือค่าใช้จ่ายที่ลดลง จากนั้นให้แสดงหลักฐานนี้แก่ผู้ให้กู้ของคุณเพื่อช่วยในโอกาสของคุณ

การเปิดบัญชีเพิ่มเติมกับผู้ให้กู้ก็เป็นข้อดีเช่นกัน ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ เห็นด้วยกับคำขอเพิ่มเครดิตจากลูกค้าประจำ การคำนวณล่วงหน้าว่าคุณต้องการเงินเพิ่มขึ้นมากเพียงใด จะทำให้คุณดูพร้อมและมีความรับผิดชอบมากขึ้นเช่นกัน

เมื่อพูดถึงการชำระยอดคงเหลือ เวลาก็มีความสำคัญเช่นกัน หากผู้ออกรายงานยอดเงินคงเหลือให้หน่วยงานรายงานเครดิตก่อนที่คุณจะชำระเงิน แม้ว่าจะไม่ได้ชำระเงินใด ๆ ก็ตาม อัตราการใช้ประโยชน์ของคุณอาจสูงกว่าปัจจุบันของคุณ ยอดคงเหลือในบัญชี สะท้อน.

แก้ไขข้อผิดพลาดรายงานเครดิต

รายงานสินเชื่อถูกตรวจสอบโดยสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งภายใต้อำนาจของ คณะกรรมาธิการการค้าของรัฐบาลกลาง. บางครั้งสำนักงานเหล่านี้รายงานข้อมูลเท็จอันเป็นผลมาจากความผิดพลาดของธุรการ ข้อมูลที่ผิดพลาดจากผู้ให้สินเชื่อ หรือแม้แต่ การฉ้อโกง. หากมีข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตของคุณ มีขั้นตอนง่ายๆ ที่สำคัญหลายขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้

ภายใต้ พระราชบัญญัติการรายงานเครดิตที่เป็นธรรมผู้บริโภคมีสิทธิที่จะโต้แย้งข้อเรียกร้องที่เป็นเท็จกับแต่ละสำนักได้ ขั้นตอนแรกคือการติดต่อบริษัทรายงานเครดิตอย่างน้อยหนึ่งบริษัท วิธีหนึ่งในการทำเช่นนี้คือการร่างจดหมาย แต่สามารถยื่นข้อพิพาทบนเว็บไซต์ของสำนักงานเครดิตแต่ละแห่งได้เช่นกัน

จดหมายโต้แย้งตัวอย่างจำนวนมากสามารถพบได้ทางออนไลน์และให้โครงร่างพื้นฐานสำหรับการแก้ไขข้อผิดพลาดในการรายงานเครดิต นอกจากข้อมูลพื้นฐาน เช่น ชื่อ ที่อยู่ และข้อมูลติดต่ออื่นๆ ของคุณแล้ว คุณควรรวมคำอธิบายโดยละเอียดเกี่ยวกับข้อผิดพลาดแต่ละข้อที่คุณต้องการโต้แย้งด้วย จดหมายโต้แย้งที่ดีที่สุดมีความชัดเจนและรัดกุม โดยยึดตามเงื่อนไขข้อเท็จจริงที่สามารถตรวจสอบได้ด้วยเอกสารประกอบ แนบสำเนาของ ใบแจ้งยอดธนาคารบิล ประกาศทางการเงิน และเอกสารใดๆ ที่แสดงความคลาดเคลื่อนระหว่างข้อผิดพลาดในรายงานกับสิ่งที่เกิดขึ้นจริง

ในกรณีที่ข้อผิดพลาดในรายงานเครดิตเป็นผลมาจากการฉ้อโกง จำเป็นต้องมีขั้นตอนเพิ่มเติม สำนักสถิติยุติธรรมประมาณการว่า 85% ของ ขโมยข้อมูลประจำตัว กรณีที่เกิดจากข้อมูลเครดิตหรือบัญชีที่มีอยู่ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นประจำ เพื่อให้สามารถแก้ไขข้อผิดพลาดที่เป็นการฉ้อโกงได้โดยเร็วที่สุด หากคุณต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติมในความพยายามนี้ ลองพิจารณาดูหนึ่งใน บริการตรวจสอบเครดิตที่ดีที่สุด.

แม้ว่าสำนักงานสินเชื่อทั้งสามแห่งจะถูกกฎหมายกำหนดให้ตรวจสอบข้อผิดพลาดภายใน 30 วัน ยิ่งข้อผิดพลาดไม่ได้รับการรายงานนานเท่าไร การระบุการฉ้อโกงก็ยิ่งยากขึ้นเท่านั้น แม้แต่เมื่อมีการสอบสวนได้เริ่มขึ้นแล้ว หน่วยงานเครดิตก็ส่งสำเนาเอกสารสนับสนุนไปยังผู้ให้กู้และหน่วยงานอื่น ๆ ที่รายงานก่อนทำการเปลี่ยนแปลง รายงานสินเชื่อ. กระบวนการนี้อาจใช้เวลานาน ขอแนะนำให้รายงานอย่างรวดเร็ว

เมื่อมีการโต้แย้งข้อผิดพลาดกับเครดิตบูโรและการสอบสวนได้เริ่มขึ้น ข้อพิพาทจะได้รับการยอมรับหรือปฏิเสธ หากข้อพิพาทได้รับการยอมรับ โดยทั่วไปข้อผิดพลาดจะถูกลบออกจากรายงานเครดิต และผลกระทบเชิงลบใด ๆ ต่อคะแนนเครดิตจะถูกกลับรายการ ในกรณีที่ไม่ยอมรับข้อพิพาท คุณยังสามารถขอให้มีเอกสารของข้อพิพาทรวมอยู่ในไฟล์ได้ ด้วยวิธีนี้ บริษัทหรือบุคคลที่ทำการสอบถามเกี่ยวกับรายงานเครดิตของคุณจะเห็นว่าข้อผิดพลาดถูกโต้แย้ง สำนักงานบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเล็กน้อยในการส่งสำเนาข้อพิพาทไปยังข้อซักถามล่าสุดทั้งหมดเพื่อความสะดวกเพิ่มเติม