สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณเป็นเงินกู้ที่สอดคล้องหรือไม่?

เงินกู้ที่สอดคล้องคืออะไร?

เงินกู้ที่สอดคล้องคือการจำนองที่ตรงตามขีด จำกัด ดอลลาร์ที่กำหนดโดย สำนักงานการเงินที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHFA) และเกณฑ์การระดมทุนของ Freddie Mac และ Fannie Mae. สำหรับผู้กู้ที่มีเครดิตดีเยี่ยม เงินกู้ที่สอดคล้องจะเป็นประโยชน์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ

สินเชื่อที่สอดคล้องทำงานอย่างไร

NS สมาคมสินเชื่อที่อยู่อาศัยแห่งชาติ (FNMA หรือ Fannie Mae) และ Federal Home Loan Mortgage Corporation (FHLMC หรือ Freddie Mac) เป็นหน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลซึ่งขับเคลื่อนตลาดสินเชื่อบ้าน หน่วยงานกึ่งรัฐบาลเหล่านี้ได้สร้างกฎเกณฑ์และแนวทางปฏิบัติที่เป็นมาตรฐานสำหรับการจำนองสำหรับ คุณสมบัติหนึ่งหน่วย (บ้านเดี่ยว) ต้องเป็นไปตามข้อกำหนดหากมีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับหน่วยงาน การสนับสนุน

Fannie Mae และ Freddie Mac ไม่ได้ออกการจำนองด้วยตนเอง แต่พวกเขาประกันการจำนองที่ออกโดยผู้ให้กู้เช่นธนาคารและทำหน้าที่เป็น ตลาดรองผู้ผลิตหากผู้ให้กู้ต้องการขายจำนองเหล่านั้น

สอดคล้องกับวงเงินสินเชื่อ 2021

คำว่า "สอดคล้อง" มักใช้เมื่อพูดถึงจำนวนเงินจำนองโดยเฉพาะ ซึ่ง ต้องอยู่ภายใต้ตัวเลขดอลลาร์ที่เรียกว่าวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันซึ่งกำหนดในแต่ละปีโดย เอฟเอชเอฟเอ.

สำหรับปี 2021 ขีดจำกัดพื้นฐานนี้คือ $548,250 สำหรับพื้นที่ส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกา ในตลาดที่มีต้นทุนสูงบางแห่ง เช่น ซานฟรานซิสโกและนิวยอร์กซิตี้ ขีดจำกัดจะสูงกว่า เพดานปี 2021 สำหรับพื้นที่เหล่านี้คือ 822,375 ดอลลาร์หรือ 150% ของ 548,250 ดอลลาร์

ข้อกำหนดทางกฎหมายพิเศษกำหนดวงเงินสินเชื่อที่แตกต่างกันสำหรับอลาสก้า ฮาวาย กวม และหมู่เกาะเวอร์จินของสหรัฐอเมริกา ในพื้นที่เหล่านี้ วงเงินสินเชื่อพื้นฐานอยู่ที่ 822,375 ดอลลาร์สำหรับอสังหาริมทรัพย์หนึ่งยูนิตในปี 2564

กฎการกู้ยืมที่สอดคล้องอื่น ๆ

นอกจากขนาดของเงินกู้แล้ว แนวทางอื่น ๆ ที่สอดคล้องกับสินเชื่อต้องยึดถือรวมถึง. ของผู้กู้ อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (ซึ่งคำนึงถึงขนาดของเงินดาวน์) อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้, คะแนนเครดิตและประวัติ รวมถึงข้อกำหนดด้านเอกสารบางอย่าง

ข้อดีของการกู้ยืมตามเงื่อนไข

สำหรับผู้บริโภค เงินกู้ตามเงื่อนไขจะเป็นประโยชน์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยต่ำ สำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกที่ออกนอกบ้าน การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) เงินกู้ เช่น เงินดาวน์สามารถต่ำได้ถึง 3.5%

อย่างไรก็ตามผู้ซื้อที่ชำระเงินดาวน์น้อยอาจต้องซื้อ ประกันจำนองซึ่งค่าใช้จ่ายจะแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขเงินกู้ ตัวอย่างเช่น สำหรับเงินกู้ 30 ปีที่ 625,000 ดอลลาร์หรือน้อยกว่า โดยมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า 95% ขึ้นไป ต้นทุนจะอยู่ที่ประมาณ 0.85% ของจำนวนเงินกู้ต่อปี

ผู้ให้กู้ยังต้องการทำงานกับสินเชื่อที่สอดคล้อง เนื่องจากสามารถบรรจุเป็นกลุ่มการลงทุนและขายในตลาดจำนองรองได้อย่างง่ายดาย กระบวนการนี้ทำให้สถาบันการเงินสามารถออกเงินกู้ได้มากขึ้น ซึ่งเป็นวิธีที่ทำเงินได้

สินเชื่อที่สอดคล้องกับ สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่เกินวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องจะจัดประเภทเป็น ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด หรือ จัมโบ้ จำนอง เนื่องจาก Fannie Mae และ Freddie Mac ซื้อเฉพาะสินเชื่อที่เข้าเงื่อนไขเพื่อรีแพ็คเกจสำหรับตลาดรอง ความต้องการสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดจึงน้อยกว่ามาก

ข้อกำหนดและเงื่อนไขเกี่ยวกับการจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดอาจแตกต่างกันอย่างมากจากผู้ให้กู้ไปยังผู้ให้กู้ แต่ อัตราดอกเบี้ยและเงินดาวน์ขั้นต่ำมักจะสูงขึ้นเนื่องจากเงินกู้เหล่านี้มีความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับa ผู้ให้กู้ ไม่เพียงแต่จะมีเงินเข้ามาเกี่ยวข้องมากขึ้นเท่านั้น แต่ยังไม่สามารถค้ำประกันเงินกู้โดยหน่วยงานที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลได้

สินเชื่อที่สอดคล้องกับ สินเชื่อธรรมดา

สินเชื่อที่สอดคล้องบางครั้งก็สับสนกับ สินเชื่อธรรมดา/จำนอง. แม้ว่าทั้งสองประเภทจะทับซ้อนกัน แต่ก็ไม่ใช่สิ่งเดียวกัน การจำนองแบบธรรมดาเป็นประเภทที่กว้างกว่ามาก มันคือ ใด ๆ เงินกู้ที่เสนอผ่านผู้ให้กู้เอกชน ตรงข้ามกับหน่วยงานของรัฐเช่น FHA หรือ กระทรวงกิจการทหารผ่านศึกของสหรัฐอเมริกา (VA) หรือสนับสนุนโดย Fannie Mae หรือ Freddie Mac ซึ่งเป็นที่ที่เกิดการทับซ้อนกันและความสับสน

ขนาดของเงินกู้ไม่มีผลต่อการจำนองแบบธรรมดาหรือไม่ ผลก็คือ เงินกู้ที่เข้าเงื่อนไขทั้งหมดเป็นแบบธรรมดา แต่ไม่ใช่ว่าเงินกู้ทั่วไปทั้งหมดจะเข้าข่ายตามเงื่อนไข

กำหนดวงเงินสินเชื่อสอดคล้องกันอย่างไร

FHFA ซึ่งกำหนด ตามวงเงินสินเชื่อ มีการกำกับดูแลด้านกฎระเบียบเป็นประจำทุกปีเพื่อให้แน่ใจว่า Fannie Mae และ Freddie Mac ปฏิบัติตามกฎบัตรและภารกิจในการส่งเสริมการเป็นเจ้าของบ้านสำหรับผู้มีรายได้น้อยและชาวอเมริกันชนชั้นกลาง FHFA ใช้เปอร์เซ็นต์การเพิ่มขึ้น/ลดลงของราคาบ้านโดยเฉลี่ยในเดือนตุลาคมถึงตุลาคมในการสำรวจอัตราดอกเบี้ยรายเดือน (MIRS) เพื่อปรับวงเงินสินเชื่อที่สอดคล้องกันสำหรับปีถัดไป

ในการดำเนินการสำรวจนี้ FHFA ขอให้กลุ่มตัวอย่างผู้ให้กู้จำนองรายงานข้อกำหนดและเงื่อนไขเกี่ยวกับครอบครัวเดี่ยวทั้งหมด ค่าตัดจำหน่ายเต็มจำนวน, เงินซื้อ, เงินกู้ยืมนอกภาคเกษตรที่ปิดในช่วงห้าวันทำการสุดท้ายของเดือน แบบสำรวจให้ข้อมูลรายเดือนเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขเงินกู้ และราคาบ้านตามประเภทอสังหาริมทรัพย์ ประเภทเงินกู้ (อัตราดอกเบี้ยคงที่หรืออัตราที่ปรับได้) และประเภทผู้ให้กู้ รวมทั้งอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปี และ 30 ปี เงินกู้