מלווי המשכנתאות הטובים ביותר לאשראי גרוע של 2021

לשרה לי קיין יש יותר מ -7 שנות ניסיון כסופרת, מומחית למימון אישי, סופרת ודוברת. היא מועמדת לייעוץ של יועץ פיננסי מוסמך ומומחית לבנקאות, הלוואות פרסונה, נדל"ן וביטוח. שרה סיימה את התואר הראשון שלה בספרות אנגלית וחינוך עם קטין באמנות חזותית באוניברסיטת יורק. היא מייסדת Beyond the Dollar, פודקאסט שמטרתו לגרום לנורמליזציה לדבר על נושאים אישיים וכספים.

פסק דין סופי

בחירת הספק המשכנתא הטוב ביותר באשראי גרוע פירושה לבדוק מה זמין באזור שלך, סוג ההלוואה שאתה מחפש והשוואת שיעורים. מלווים כמו Better.com מציעים תכונות כמו ערבויות תעריפים, בעוד שאחרים כמו Navy Federal מאפשרים למבקשים לנעול מחדש את התעריף אם אחד נמוך יותר יהיה זמין.

בסך הכל, New American Funding מספקת את המגוון הטוב ביותר של סוגי המשכנתאות לצד שיעורים תחרותיים. בנוסף, המלווה משתמש גם בחיתום ידני, המסייע לבעלי ציונים נמוכים יותר או למקורות אשראי לא מסורתיים להגדיל את סיכויי האישור שלהם.

השווה את מלווי המשכנתאות הטובים ביותר לאשראי גרוע

instagram viewer

חֶברָה	מקדמה מינימלית	ציון אשראי מינימלי	תהליך הגשת הבקשה	מספר מדינות זמינות
מימון אמריקאי חדש בסך הכל הטוב ביותר	3%	620	באופן מקוון באופן חלקי	בפריסה ארצית
וולס פארגו הבנק המסורתי הטוב ביותר	3%	620	באופן מקוון או באופן אישי	בפריסה ארצית
SoFi האפשרות המקוונת הטובה ביותר	5%	620	לגמרי באינטרנט	45 מדינות וושינגטון הבירה
בנק PNC הכי טוב למשכנתאות FHA	3.5%	580	באופן מקוון באופן חלקי	בפריסה ארצית
חיל הים הפדרלי הכי טוב למשכנתאות VA	5%	620	באופן מקוון באופן חלקי	בפריסה ארצית
Better.com הכי טוב למשכנתאות ל -15 שנים	3%	620	לגמרי באינטרנט	46 מדינות וושינגטון הבירה
CitiMortgage הכי טוב למשכנתאות ל -30 שנה	3%	620	באופן מקוון או באופן אישי	בפריסה ארצית
רוקט משכנתא הטוב ביותר עבור Cosigners	3%	580	לגמרי באינטרנט	בפריסה ארצית

מדריך לבחירת מלווה המשכנתא הטוב ביותר לאשראי גרוע

האם כדאי לקבל משכנתא עם אשראי גרוע?

רכישת בית עם אשראי גרוע יכולה להיות פירושה שתשלם יותר ריבית. גם אם אתה מקבל שיעורים טובים יותר עם משכנתאות מגובות ממשלתיות, ייתכן שתידרש לשלם ביטוח משכנתא ו דמי סגירה נוספים, להעלות את העלות הכוללת של המשכנתא שלך.

אפילו בעלויות נוספות אלה, ניתן למצוא שיעורים תחרותיים ומשכנתא משתלמת. המפתח לעשות זאת הוא לקנות עם מספר מלווים כדי לראות למה אתה עשוי להיות זכאי. בנוסף, חפש מלווים המורשים לתת הלוואות הנתמכות על ידי הממשלה ובדוק את כל האפשרויות האפשריות.

שפר את הסיכויים שלך להעפיל לשיעור משכנתא טוב

לווים בעלי דירוג אשראי נמוך עדיין יכולים להעפיל לשיעורי משכנתא טובים יותר. להלן מספר דרכים בהן תוכלו להגדיל את הסיכויים לכך:

• לקחת משכנתא מגובה ממשלתית: הלוואות דירה אלה נוטות להציע שיעורים נמוכים יותר מכיוון שהן מובטחות על ידי סוכנויות ממשלתיות. מכיוון שהם נועדו לסייע ללווים מתאימים להאיץ את דרכם לבעלות על בתים, ישנן גם דרישות פחות מחמירות.
• הגדל את דירוג האשראי שלך: אחת הדרכים הטובות ביותר להגדיל את ניקוד האשראי שלך היא לבדוק את דוח אשראי כדי לוודא שאין עליו הערות שווא. אם יש, תוכל לערער על כך עם הנושה שלך. בזמן שאתה בעניין, בדוק אם אתה יכול לדבר עם הנושים שלך לגבי הסרת תשלומים מאוחרים מדוח האשראי שלך. זה בדרך כלל עובד אם אתה מבצע תשלומים בזמן זה זמן מה. צעדים נוספים שצריך לנקוט כוללים המשך ביצוע תשלומים בזמן והכללת כל התשלומים החיוביים (אפילו שכר דירה ושירותים) בדוח האשראי שלך.
• הורד את ה- DTI שלך: ככל שיחס החוב להכנסה שלך נמוך יותר, כך גדל הסיכוי שתוכל לקבל הלוואה. הסיבה לכך היא שמלווים משתמשים בזה כדי לאמוד אם אתה יכול לעמוד בהתחייבויות החוב שלך בנוחות. אתה צריך שיהיה לו נמוך מ -43% בהתחשב בכך שגם הלוואות FHA כוללות דרישה זו. כדי להוריד את ה- DTI, עבדו על הפחתת החוב הנוכחי שלכם או הגדלת ההכנסה החודשית.
• הגדל את סכום המקדמה שלך: משכנתאות מגובות ממשלה נוטות לדרוש מקדמות ללא הורדה, אך זה לא תמיד כך. אם יש לך ציון נמוך במיוחד - נניח, מתחת ל -580 - ייתכן שתידרש להוריד אחוז גבוה יותר. לגבי הלוואות קונבנציונאליות, שוחח עם המלווה שלך כדי לבדוק אם אתה יכול לקבל שיעור תחרותי יותר אם יש לך מקדמה גדולה יותר.

בחר מלווה משכנתא לבית לקבלת אשראי גרוע

בעת בחירת מלווה למשכנתאות, לווים בעלי אשראי גרוע יסתדרו בצורה הטובה ביותר על ידי קניות מסביב. להלן מספר גורמים שיש לקחת בחשבון:

• דמי מקור: המלווים עשויים לנסות לפתות לווים באמצעות פרסום דמי מקור (או יישום) נמוכים או ללא. עם זאת, המלווים עשויים לפצות על עמלות אלה, למשל על ידי ריבית גבוהה יותר.
• חיתום ידני: מלווים המתמחים במשכנתאות ללווים בעלי אשראי ירוד נוטים להסתכל על גורמים אחרים כגון היסטוריית תעסוקה, או לבדוק את הניירת שלך באופן ידני. כשאתם עושים קניות בסביבה, שאלו את המלווה כיצד הם בודקים את המועמדים באשר לאשראי שלהם.
• השווה תעריפים: למרות ששיעורי הריבית לבעלי אשראי גרוע עשויים להיות לא תחרותיים כמו בעלי ציונים מצוינים, ישנן כמה עסקאות שצריך לבצע. בעת סקירת הצעות מחיר ממלווים רבים, השווה את רווחי ה- APR, שכן שיעור זה מתייחס הן לריבית והן לדמי המלווה.
• סיוע למקדמה: חלק מהמלווים מציעים תוכניות כגון סיוע במקדמה, שבהם יכולים הלווים להנות מתוכניות מדינה ומקומיות.

מדריך לשיעורי משכנתא לאשראי גרוע

מהו שיעור משכנתא?

א שיעור משכנתא, הידוע גם בשם ריבית, הוא מה שהמלווה גובה מלווה כדי לקחת הלוואת דירה. ריבית זו יכולה להיות קבועה או משתנה. ריבית קבועה פירושה ששיעור המשכנתא יישאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. שיעור משתנה ישתנה לאורך כל התקופה בהתבסס על שיעור מדד. המלווים בדרך כלל מעריכים מחדש שיעור זה בתקופת זמן שנקבעה מראש במסמך ההלוואה שלך.

שיעור המשכנתא מהווה שיקול מרכזי לרוכשי דירות בעת השוואת הלוואות דירה מכיוון שהוא משפיע על האופן שבו הרבה הם ישלמו, הן מבחינת התשלומים החודשיים והן סכום הריבית לאורך כל תקופת משכנתא.

כיצד נקבעים שיעורי המשכנתא?

שיעורי המשכנתא נקבעים על בסיס תנאים כלכליים וגורמים בודדים. המלווים בוחנים גורמים כגון שיעור הפריים לחישוב שיעוריהם. שיעור הפריים בדרך כלל עוקב אחר שיעור הכספים הפדרליים של הפדרל ריזרב.

המלווים גם בוחנים את מגמות השוק מתשואת האג"ח האוצר של 10 שנים. שיעורי המשכנתא בדרך כלל יורדים אם התשואה יורדת, ולהיפך. הלווים יכולים להשתמש בתשואה האוצר ל -10 שנים כדי לאמוד את שיעורי המשכנתא מכיוון שרוב הלוואות הבית נוטות להיפרע או למחזר אותן לאחר 10 שנים.

גורמים בודדים המשפיעים על האופן שבו המלווים קובעים את שיעורי המשכנתא כוללים את ניקוד האשראי שלך ואת סכום החוב שיש לך. המלווים בוחנים את ציוני האשראי כדי לקבוע עד כמה הלווה מסוכן - ככל שהציון נמוך יותר הסיכון גבוה יותר, לידי ביטוי בשיעור גבוה יותר. המלווים גם בוחנים את מה שנקרא יחס חוב להכנסה, או DTI, כדי לקבוע אם לווה יכול לעמוד בתשלומי משכנתא. יחס זה מסתכל על אחוז תשלומי החוב שיש לך לעומת ההכנסה הגולמית שלך. רוב המלווים לא רוצים DTI גבוה מ -43%.

מהו שיעור משכנתא טוב לאשראי גרוע?

שיעור משכנתא טוב ללווים בעלי אשראי גרוע יהיה תלוי בגורמים בודדים כגון הכנסה, חובות, סכום מקדמה והיסטוריית אשראי. המלווים נוטים לפרסם את התעריפים הנמוכים ביותר האפשריים כדי לעודד לווים לפנות אליהם, כך שהתעריף המצוטט שלך עשוי להיות גבוה יותר ממה שאתה רואה.

האם לסוגי משכנתא שונים יש שיעורים שונים?

סוגים שונים של משכנתאות יהיו בעלי שיעורים שונים. שיעורים קבועים נוטים להיות גבוהים יותר ממשכנתאות בריבית מתכווננת (ARM). עם זאת, לאחר פרק זמן קבוע, הריביות עבור ARM ישתנו, לכל כיוון, בהתאם לתנאי השוק הנוכחיים.

האם ריבית ואפריל זהים?

שיעורי הריבית והמחירים לא זהים. הריבית היא העלות הבסיסית של מה שתשלם כדי ללוות כסף. שיעור אחוז שנתי, או אפריל, כולל עמלות בנוסף לשיעור הריבית המשויך למשכנתא שלך. דמי הלוואות לדירה יכולים לכלול דמי יישום, דמי מקור, דמי תיווך, נקודות משכנתא וזיכויים המלווים.

ה- APR נוטה להיות גבוה מהריבית בגלל עמלות נוספות אלה. אם אתה מקבל ציון אפר קרוב לריבית, זה אומר שהמלווה לא גובה ממך עמלות רבות בהשוואה למלווים שיש להם אפריל גבוה יותר.

שאלות נפוצות

מהי משכנתא לאשראי גרוע?

משכנתא לאשראי גרוע פירושה שמלווים או תוכניות הלוואות מסוימות מציעות אפשרויות מימון משתלמות יותר, גם אם יש לך דירוג אשראי נמוך. ישנם מלווים המציעים הלוואות קונבנציונאליות ללווים בעלי אשראי גרוע, אך ייתכן שתגלו כי אלה מגיעים במחיר של שיעורים גבוהים יותר, עמלות גדולות יותר ודרישות מקדמות גבוהות יותר.

כל הסיבות לעיל הן מדוע רבות לווים עם אשראי גרוע לבחור הלוואות הנתמכות על ידי הממשלה. למשכנתאות מסוג זה יש דרישות פחות מחמירות וסכומי מקדמה נמוכים בהשוואה למשכנתאות רגילות רבות.

שלוש המשכנתאות העיקריות הנתמכות על ידי הממשלה לבעלי אשראי גרוע כוללות הלוואות FHA, הלוואות VA והלוואות USDA. כל אחת מהן מגובה על ידי סוכנויות ממשלתיות שונות ויש לה דרישות כשירות שונות; חלקם קפדניים יותר מאחרים. לדוגמה, הלוואות VA מיועדים רק למי שהם ותיקים או חברים בתפקיד פעיל (כולל בני זוגם), ואילו הלוואות FHA מיועדים לכל מי שיש לו ציון אשראי של לפחות 500 והוא רוכש את הנכס כעיקרי שלו מקום מגורים.

מהו מקדמה טובה למשכנתא בגין אשראי גרוע?

סכום מקדמה טוב יהיה תלוי בסוג ההלוואה שאתה זכאי לה. כדוגמה, להלוואות VA (אם אתה עומד בקריטריוני הזכאות) אין דרישות למקד - אתה יכול להוריד עד 0%. הלוואות אחרות כמו הלוואות FHA דורשים לפחות 3.5%. כמה הלוואות קונבנציונאליות לרוכשים בפעם הראשונה כמו תוכנית ReadyBuyer של פאני מיי דורשות הפחתה של 3% בלבד.

בסופו של דבר התשלום הנדרש שלך יהיה תלוי בגורמים כגון היסטוריית האשראי שלך, נכסים, הכנסה והתחייבויות.

כמה משכנתא גדולה אני יכול להרשות לעצמי?

בעת חישוב גודל המשכנתא שאתה יכול להרשות לעצמך, תסתכל על יחס החוב להכנסה הקדמי שלך. מספר זה, בא לידי ביטוי באחוזים, מסתכל על סכום ההכנסה הגולמית שלך העולה לעלויות דיור. זה מחושב בדרך כלל על ידי לקיחת כל הוצאות הדיור שלך כגון תשלומי משכנתא וביטוח משכנתא וחלוקתן בהכנסה ברוטו שלך.

המלווים נוטים לקבל הלוואות בעלות DTI חזיתי של לא יותר מ -28%. זה אומר שאם ההכנסה למשק הבית שלך היא 60,000 $ לשנה, עליך לשלם יותר מ- 16,800 $ לשנה, או 1,400 $ לחודש. סכום זה צריך לכלול את תשלומי המשכנתא וההוצאות שלך, כגון ביטוח בעלי בתים וארנונה. ככל שה- DTI הקדמי שלך נמוך יותר, כך תוכל להיות מסוגל ללוות יותר.

המלווים גם בוחנים את ה- DTI האחורי שלך, אשר בוחן את ההכנסה הגולמית שלך בהשוואה לכל התחייבויות החוב החודשיות שלך (כולל המשכנתא שלך). אתה יכול לחשב את המספר הזה על ידי לקיחת כל תשלומי החוב שלך כמו הלוואות וכרטיסי אשראי ולחלק אותו בהכנסה ברוטו שלך. בדרך כלל, המלווים לא רוצים שללווים יהיה DTI קצה של יותר מ -43%, אם כי ייתכנו כמה יוצאים מן הכלל למשכנתאות מגובות ממשלתיות כגון הלוואות FHA או VA.

מֵתוֹדוֹלוֹגִיָה

חקרנו למעלה מ -25 מלווים למשכנתאות בעת קביעת המשכנתאות הטובות ביותר ללווים בעלי אשראי ירוד. הערכנו גורמים כגון דרישות מקדמות מינימליות, שקיפות בתעריפים המוצעים, זמינות בפריסה ארצית ומגוון אפשרויות הלוואה. לגבי הלוואות FHA ו- VA, חשבנו גם על איגודי אשראי למרות שלרבים יש דרישות חברות מגבילות. עם זאת, כל איגודי האשראי שהוזכרו לעיל מאפשרים לוותיקים ובני משפחתם להצטרף.