הגדרת חשבון שוק כספים לפנסיה
מהו חשבון שוק כספים לגמלאות?
חשבון שוק הפנסיה הוא חשבון שוק הכסף שאדם מחזיק בחשבון פרישה כגון IRA. בחשבון שוק הפנסיה, הפקדות ממוקמות בהשקעות בסיכון נמוך כגון תעודות הפקדה, שטרות אוצר ונייר מסחרי לטווח קצר.
למרות שהחשבון משלם ריבית נמוכה יחסית, התשואה מעט גבוהה יותר מחשבון חיסכון. הוא גם מספק נְזִילוּת ויציבות. עבור בעל החשבון, הוא פועל בדומה לחשבון צ'ק או חיסכון, ויכול לספק שקט נפשי בתקופות תנודתיות. החיסרון הוא שהתשואה על חשבון כזה נוטה להיות נמוכה מאוד בהשוואה הון עצמי או אפילו פחות נוזלי השקעות ברווח קבוע.
תיקי המפתח
- חשבונות שוק הפנסיה הם חשבונות שוק כספים המוחזקים בחשבון פרישה כגון 401 (k) או חשבון פרישה בודד, או IRA.
- חשבונות אלה משלמים ריבית נמוכה, אך מספקים נזילות ויציבות.
- מכשירי פרישה לפנסיה המוחזקים בבנק מבוטחים ב- FDIC.
- גמלאים יכולים להשתמש ב- MMA לפנסיה בכדי לכתוב צ'קים ולבצע משיכות לפי הצורך.
כיצד פועל חשבון שוק כספים לפנסיה
ניתן להחזיק בחשבון שוק שוק פרישה בתוך רוט IRA, IRA מסורתיתIRA, 401 (k) או חשבון פרישה אחר. שלא כמו חשבון שוק כסף רגיל, חשבון שוק הפנסיה נשלט על פי הסכם תכנית פרישה. המשמעות היא, למשל, שאולי בעל החשבון לא יוכל למשוך כסף מהחשבון מבלי לשלם קנס עד שיגיע לגיל מינימום, כגון 59 ½. אולם כהטבה, יתרת החשבון תתאפשר לצמוח ללא מס.
חשבון שוק כספי פרישה הוא השקעה שמרנית שיכולה לשמש כחלק מ- גִוּוּן אסטרטגיה בתוך תיק פרישה כולל. הערך שלה נשאר יציב ללא קשר לתפקוד שוקי המניות או אגרות החוב.
מתחילת 2020, התשואות בחשבון שוק כספי הפנסיה היו נמוכות מאוד אך עדיין כמה נקודות בסיס לפני חשבון חיסכון רגיל, ובהתאם לחשבון שוק כסף רגיל. חשבונות חיסכון רגילים, עם התשואות הנמוכות יותר, נותנים לבעל החשבון את היתרון של גישה קלה יותר לכסף אם החוסך יזדקק לזה, אם כי ייתכנו מגבלות בכמה עסקאות חודשיות. בחשבונות שוק כספים רגילים עשויים להיות גם מגבלות עסקאות חודשיות, אך הם עשויים להציע את היכולת להשתמש בכרטיסי חיוב או צ'קים כדי לגשת לכסף.
יתרונות וחסרונות של חשבון שוק הפנסיה
שלא כמו מניות ואגרות חוב, יתרות בחשבון שוק הכסף המוחזקות בבנק הן מבוטח FDIC עד 250,000 $ למפקיד, למוסד.
בנוסף, ניתן להשתמש בחשבון שוק פרישה לאחסון ההכנסות ממכירות מניות ואגרות חוב כאשר בעל החשבון מזדקן ומחפש אחזקות שמרניות יותר. בנוסף, לחשבונות שוק הכספים יש לעתים קרובות הרשאות כתיבת צ'קים, מה שמקל על הגמלאים למשוך כספי חשבון פרישה לפי הצורך.
למרות שחשבונות אלה עשויים לשלם ריבית גבוהה יותר מחשבון חיסכון כללי, החיסרון העיקרי בחשבונות שוק הפנסיה הוא יתכן שהם אינם מרוויחים מספיק ריבית כדי לחרוג מהאינפלציה, כלומר יתרת בעל החשבון מתכווצת למעשה בכל שנה מבחינת רכישתו כּוֹחַ.
משיכות ללא קנסות בדרך כלל אינן מותרות מחשבונות שוק הפנסיה עד שהמחזיק מגיע לגיל 59 וחצי.
שיקולים מיוחדים
רוב האנשים לא יודעים כמה כסף הם יצטרכו לפנסיה. על פי בנקראטה, 45% מהאמריקאים שמרוויחים פחות מ -30,000 דולר אינם מפקידים כסף, בעוד ש -21% מהאנשים ברחבי המדינה - ללא קשר לרמת ההכנסה - אינם חוסכים כלל לפנסיה. זה מעמיד אותם במצב מסוכן. לא לחסוך פירושו לא להיות מסוגל להרשות לעצמך אורח חיים מסוים. וזה גם אומר שתצטרך לעבוד יותר זמן, מה שאולי לא אפשרי.
חסכון בכסף, קטן ככל שיהיה, עושה הבדל גדול, כל עוד יש לך את האסטרטגיה הנכונה. ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך ייטב. אם אתה בשנות ה -30 או ה -40 לחייך, אל תחשוב שזה מאוחר מדי. עדיף שמשהו ייגרף מכלום. שקול להכניס כסף לדליים שונים - אחד לטווח הקצר, אחד לטווח הבינוני ואחד לטווח הארוך - כל אלה יכולים לשרת מטרה אחרת.
השקעות לטווח קצר כגון חשבונות חיסכון, חשבונות שוק כספים רגילים ותקליטורים מסוימים הם מקומות מצוינים לאחסן את הכסף שלך. כפי שצוין לעיל, רכבי השקעה אלה מבוטחים ומספקים תשואות נמוכות. אך מכיוון שהם חוסלים בקלות, בעל החשבון יכול להסתמך עליהם לצרכים מיידיים, כגון מכונית או מקרה חירום משפחתי.
השקעות שעשויות להיות טובות לטווח הבינוני, בין שנתיים לשבע שנים, כוללות מניות ו- קשרים. על ידי השקעה ב- חשבון תיווך, למשל, אתה יכול לקבל חשיפה לשוק, ולתת לך מספיק זמן לייצר תשואות משמעותיות כשהשוק טוב. גיוון השקעות אלה מסייע להגן עליך כאשר השוק אינו טוב. וכאשר מטרה גדולה מתקרבת, כגון מכללה לילדים או פרישה משלך, חסה גם חלק מהכסף הזה בחשבונות שוק הכסף ונמלים בטוחים יותר.
דלי ההשקעות שלך לטווח ארוך-לאופק של יותר משבע שנים-צריך לכלול גם מניות, אגרות חוב וניירות ערך אחרים כמו חברים משותפים. עליך גם לשקול פתיחת IRA, 401 (k), או רוטה IRA, שבה תוכל להחזיק בחשבון שוק פרישה. אם יש לך תוכנית בחסות מעסיק, אל תתעלם מזה. זוהי דרך מצוינת להרוויח תרומות לפני מס, והמעסיק שלך עשוי להתאים חלק מהחסכון שלך או את כולו-כולם פטורים ממס. השקעות לטווח ארוך נותנות לך יותר זמן להתאושש מהפסדי שוק.