כמה ביטוח דירה אני צריך?

אם אתה בעל בית, אתה עשוי לתהות כמה ביטוח דירות שאתה באמת צריך. אחרי הכל, ככל שיש לך יותר כיסוי, כך הפרמיות גבוהות יותר - וכנראה שאתה רוצה להימנע מתשלום יותר ממה שאתה צריך. ובכל זאת, אם אין לך מספיק כיסוי, האם תוכל להרשות לעצמך לבנות מחדש את ביתך ולהחליף את חפציך אם יגיע אסון?

החדשות הטובות הן תוכל לכוונן את פוליסת הביטוח של בעלי הדירות שלך כדי לוודא שיש לך את הכיסוי הנכון - והכמות הנכונה -.

מהו ביטוח בעלי בתים?

בית הוא ככל הנראה הרכישה היחידה הגדולה ביותר שתעשה אי פעם, ולכן הגיוני שתרצה להגן על ההשקעה הזו. אחת הדרכים לעשות זאת היא להישאר מעודכנים בתיקונים ובתחזוקה הבלתי נמנעים ששומרים על מצב הבית שלך טוב. דרך נוספת היא רכישת פוליסת ביטוח טובה של בעלי בתים.

ביטוח דירות הוא סוג של ביטוח רכוש שמגן על הבית שלך ופריטים יקרי ערך אחרים. פוליסה סטנדרטית מכסה נזקים והפסדים לבית וחפצים אישיים. הוא גם מגן על הנכסים שלך מפני תביעות אחריות, כגון נזקי גוף ותקריות הקשורות לחיות מחמד.

כיסוי ביטוח דירה

כל פוליסת ביטוח מכסה "סכנות" מסוימות - התקלות שאתה מגן עליהן. על פי מכון המידע לביטוח, חלק מהסכנות הנפוצות ביותר המכוסות בפוליסות סטנדרטיות של בעלי בתים כוללות:

• נזק ממטוס, מכונית או מכלי רכב
• פיצוצים
• חפצים נופלים
• אש ועשן
• ברקים
• מהומות או מהומה אזרחית
• גְנֵבָה
• ונדליזם ושובבות זדוניות
• התפרצות געשית
• נזקי מים (רק בתוך הבית)
• משקל קרח, שלג וברד
• סופות רוח וברד

אמנם פוליסות סטנדרטיות מכסות סכנות רבות ושונות, הם לא מכסים הכל, כולל:

• הצפות. ביטוח שיטפון אינו נכלל במיוחד במדיניות סטנדרטית, לכן עליך קנה אותו כמדיניות נפרדת. גם אם אינכם גרים במישור שיטפונות, עדיין כדאי לשקול ביטוח שיטפונות: 90% מאסונות הטבע בארה"ב כרוכים בהצפה כלשהי.
• רעידות אדמה. כיסוי לרעידות אדמה זמין בדרך כלל כמדיניות נפרדת או כאמצעי הֲסָבָה לכיסוי בעל הבית הקיים שלך.
• נזק לתחזוקה. ביטוח בעל הבית אינו מכסה עובש, נגיעות של טרמיטים ומזיקים אחרים, או נזק עקב חוסר תחזוקה.
• גיבוי ביוב. גיבויים מביוב אינם מכוסים בפוליסות סטנדרטיות או בביטוח הצפות. הכיסוי זמין בדרך כלל כמדיניות נפרדת או כתמיכה.

כמה ביטוח דירה אני צריך?

על פי Insurance.com, אם יש לך משכנתא, המלווה שלך ידרוש סכום מינימלי של דירה ואחריות. כיסוי זה מגן על ההשקעה שלך - כמו גם על המלווה שלך.

לעומת זאת, אם אין לך משכנתא, אינך צריך לרכוש ביטוח דירות. כמובן, למרות שהכיסוי הוא אופציונלי מבחינה טכנית, זה יהיה מאוד מסוכן להשאיר את הנכס הגדול ביותר שלך ללא הגנה. במקום זאת, כלל אצבע טוב הוא שיהיה מספיק ביטוח של בעל הבית כדי:

• בנה את ביתך מחדש
• תחליף את החפצים שלך
• כסה פציעות ונזקים שקורים בנכס שלך
• החזר את הוצאות המחיה בזמן שאינך יכול לגור בביתך

לפוליסות ביטוח דירות סטנדרטיות יש ארבעה סוגי כיסויים שעוזרים לך להגיע ליעדים הבאים: כיסוי דירה, כיסוי רכוש אישי, כיסוי אחריות והוצאות מחיה נוספות כיסוי.

כיסוי דירה

כיסוי מומלץ: שווה לעלות ההחלפה של הבית שלך

כיסוי דירה הוא החלק בפוליסת הביטוח של בעלי הדירות שלך שעוזר לשלם לבנייה מחדש או תיקון שלך הבית וכל המבנים המצורפים - כגון מוסך, סיפון או מרפסת קדמית - אם הם ניזוקים ממכוסה סַכָּנָה.

באופן אידיאלי, כיסוי הדירה שלך צריך להיות שווה לעלות ההחלפה של הבית שלך. זה צריך להתבסס על עלויות בנייה מחדש - לא המחיר של הבית שלך. עלות הבנייה מחדש יכולה להיות גבוהה או נמוכה ממחירו בהתאם למיקום, למצב הבית שלכם ולגורמים נוספים.

סוכן הביטוח שלך או שמאי יכולים לחשב עבורך עלויות בנייה מחדש. לחלופין, אתה יכול להעריך את העלות על ידי לקיחת שטח הבית המרובע של הבית שלך ולהכפיל אותו בעלות הבנייה המקומית למטר רבוע לסוג הבית שלך. לדוגמה, אם הבית שלך הוא 2,000 רגל מרובע, ועלויות הבנייה המקומיות הן $ 100 למ"ר, זה יעלה כ 200,000 $ להחליף את הבית שלך. סוכן נדל"ן או שמאי מקומי צריכים לדעת את עלויות הבנייה הממוצעות באזור שלך.

כיסוי רכוש אישי

כיסוי מומלץ: מספיק להחליף את כל החפצים שלך

כיסוי רכוש אישי חל על כל דבר בבית שלך מלבד הבית עצמו - מכשירים, בגדים, ריהוט, אלקטרוניקה, ציוד ספורט, צעצועים ואפילו האוכל במקרר שלך. הכיסוי נכנס אם החפצים שלך נהרסים, נגנבים או מושחתים.

באופן כללי, אמור להיות לך מספיק כיסוי כדי להחליף את כל החפצים שלך. הסכום הזה יכול להיות ממש קשה להעריך, מכיוון שלרוב האנשים אין מושג כמה דברים הם באמת הבעלים. רעיון טוב הוא לערוך מלאי של כל מה שבבעלותך: רשום רשימה מפורטת של כל החדרים וצלם תמונות של הפריטים היקרים יותר.

אם יש לך פריטים יקרים או נדירים-כולל תכשיטים, כלי נגינה, ציוד ספורט יוקרתי או אמנות יקרת ערך-ייתכן שתצטרך כיסוי נוסף. ערוך מלאי נפרד לפריטים אלה, רשום את עלויות ההחלפה המשוערות שלהם, ושאל את סוכן הביטוח שלך אם אתה זקוק לכיסוי נוסף עבורם.

כיסוי אחריות

כיסוי מומלץ: כמה שאתה יכול להרשות לעצמך

כיסוי אחריות הוא החלק בפוליסה של בעלי בתים שתופץ אם מישהו נפגע ברכוש שלך. על פי NetQuote, חמש תביעות אחריות נפוצות שעומדות בפני בעלי בתים הן:

• עקיצות כלבים. חלק מגזעי הכלבים נחשבים לסיכון גבוה ואינם מכוסים במדיניות סטנדרטית. בדוק עם סוכן הביטוח שלך אם יש לך פיטבול, אקיטה, רועה גרמני או כלב כלבים אחר שיכול להיחשב מסוכן. בדוק גם אם אתה מכוסה אם הכלב שלך נושך מישהו שאינו נמצא בנכס שלך - בפארק, למשל.
• תאונות בית. אתה אחראי גם אם מישהו יכנס לרכושך ללא הזמנה ויפגע.
• עצים נופלים. אתה עלול להיות אחראי אם עץ בנכס שלך נופל ופוגע במישהו או פוגע ברכב או בבית של השכן.
• אורחים שיכורים. אם אחד האורחים שלך משתכר, אתה עלול להיות אחראי לכל נזק שאדם גורם לאנשים או לרכוש אחרים.
• עובדי בית פצועים. אם אתה שוכר אנשים שינקו את הבית שלך או יטפלו במדשאה שלך, אתה עלול להיות אחראי אם יפגעו בעבודה.

לרוב פוליסות ביטוח הדירות יש כיסוי אחריות של לפחות 100,000 $. זה רעיון טוב להעלות אותו עד לפחות 300,000 $ - או יותר אם אתה יכול להרשות לעצמך לעשות זאת.

אם אתה זקוק לכיסוי אחריות החורג ממדיניות הביטוח של בעלי הדירות שלך, אתה יכול לקנות פוליסת ביטוח מטריה. זה יכול להיות רעיון טוב במיוחד אם יש לך שווי נקי גבוה או סיכון גבוה מהממוצע לתבוע אותך (מכל סיבה שהיא), לעבוד מהבית או להתנדב בדירקטוריון.

כיסוי הוצאות מחיה נוספות (ALE)

כיסוי מומלץ: 10% עד 30% מכיסוי הדירה שלך

אם שריפה או טורנדו הרסו את הבית שלך, זה יכול לקחת חודשים ואפילו שנים לבנות אותו מחדש. היכן היית גר בינתיים?

הוצאות מחיה נוספות (ALE) הכיסוי הוא החלק של ביטוח הדירות שלך שמתנהג כמו קרן חירום אם אתה נעקר זמנית מהבית שלך. הוא מכסה דברים כגון שהייה במלון או עלויות נוספות של אכילה במסעדות כאשר אינך יכול לבשל בבית. כיסוי ALE עשוי גם להחזיר את עלויות הכביסה, השכרת רהיטים, אחסון פריטי הבית ועלייה לחיית המחמד שלכם.

רוב פוליסות ביטוח הדירות מחשבות את ה- ALE שלך כאחוז מכיסוי הדירה שלך - בדרך כלל 20% - בהתאם ל- Insurance.com. אם יש לך משפחה גדולה (והרבה פיות להאכיל), עליך לבחור במיסוי הגבוה יותר במידת האפשר.

בשורה התחתונה

שוחח עם סוכן הביטוח שלך כדי לברר אם יש לך את סוג הביטוח הנכון והכמות הנכונה. לעתים קרובות זה לא עולה כמעט כפי שאתה יכול לצפות מפוליסה כל כך פשוטה לסיקור מצוין שיגן עליך (ותאפשר לך לישון בלילה).