חישוב יחס הלוואה לערך (LTV) באמצעות Excel

יחס ההלוואה לערך קובע את הסיכון של הלוואה, את הסכום שההלוואה תעלה ללווה, והאם הלווה יצטרך לרכוש גם פרטי ביטוח משכנתא (PMI).

יחס LTV משמש את המלווים לפני אישור משכנתא ללווה פוטנציאלי. אתה יכול להשתמש ב- Microsoft Excel כדי לחשב את יחס הלוואה לשווי אם יש לך את משכנתא סכום ושווי מוערך של הנכס.

יחס הלוואה לערך (LTV)

יחס ההלוואה לשווי (LTV) הוא גורם אשר לווה הלוואה שוקל כאשר הוא מחליט אם לאשר בקשת משכנתא.

יחס ההלוואה לערך מסייע גם למלווה ההלוואה לקבוע אם לווה הלוואה יצטרך לשלם עבורו

ביטוח משכנתא פרטית (PMI). באופן כללי, כדי להימנע מתשלום עבור ביטוח משכנתא פרטית, יחס ההלוואה לשווי צריך להיות פחות או שווה ל -75%. לפעמים זה יכול להיות 80%.

יחס ההלוואה לשווי מחושב על ידי חלוקת סכום המשכנתא בערך המוערך של הנכס. בדרך כלל, הערך המוערך שווה למחיר המכירה של הנכס, אך בדרך כלל דורשים מלווי הלוואות הערכה רשמית.

יחס הלוואה לערך (LTV) ותשלום המקדמה

נניח שאתה רוצה לקנות שני נכסים, ואתה רוצה לחשב את יחס ההלוואה לשווי שלך עבור שניהם את הנכסים ב- Microsoft Excel כדי לקבוע אילו נושאים סיכון רב יותר ודורשים משכנתא פרטית ביטוח. המלווה משתמש במחירי המכירה כ- ערכים מוערכים של הנכסים.

עלות הבית הראשון היא 500,000 $. נניח שיש לך רק 150,000 $ חשבון חיסכון כדי לשלם על הנכס, לכן יהיה עליך ללוות 350,000 $ כדי לרכוש נכס זה. מנגד, בית אחר נמכר ב -2 מיליון דולר. יהיה עליך ללוות 1.85 מיליון דולר כדי לרכוש נכס זה.

150,000 $ הוא שלך מקדמה; הסכום שאתה משלם עבור הנכס ללא צורך במימון. ככל שאחוז המקדמה שלך גבוה בהשוואה למחיר הנכס, יחס LTV שלך יהיה נמוך יותר מכיוון שתצטרך ללוות פחות. זה ישפר את הסיכויים שלך לקבל משכנתא ולא תצטרך לרכוש PMI.

בארה"ב, מקדמה סטנדרטית היא 20%, ולכן בדרך כלל יחס LTV של 80% ומטה פוטר בדרך כלל מרוכש דירה מלרכוש PMI.

שימוש באקסל לחישוב יחס הלוואה לערך (LTV)

כדי לחשב את יחס ה- LTV שלך באמצעות Microsoft Excel עבור הדוגמה שלמעלה, לחץ לחיצה ימנית ראשונה על עמודות A, B ו- C, בחר רוחב עמודה ושנה את הערך ל -30 עבור כל אחת מהעמודות. לאחר מכן, הקש CTRL ו- B יחד כדי להפוך את הגופן מודגש לכותרות.

הזן "נכס 1" בתא B1 והזן "נכס 2" בתא C1. לאחר מכן, הזן "סכום משכנתא" בתא A2, הזן "ערך נכס מוערך" בתא A3 והזן "יחס הלוואה לערך" בתא A4.

הזן "350,000 $" לתא B2 והזן "1,850,000 $" לתא C2. לאחר מכן, הזן "$ 500,000" לתא B3 ו "$ 200,0000" לתא C3. כעת ניתן לחשב את יחס ההלוואה לשווי עבור שני הנכסים על ידי הזנת "= B2/B3" לתא B4 ו" = C2/C3 "לתא C4.

יחס ההלוואה לשווי המתקבל בנכס הראשון הוא 70% ויחס ההלוואה לשווי הנכס השני הוא 92.50%. מכיוון שיחס ההלוואה לשווי של הנכס הראשון נמוך מ -75%, סביר שתוכל לקבל משכנתא, ולא תצטרך לשלם עבור ביטוח משכנתא פרטי.

מצד שני, יהיה לך קשה לקבל הלוואה לרכישת השנייה תכונה כי יחס ההלוואה לשווי הוא הרבה יותר מ -75%. לא זו בלבד שלא היית זכאי לפטור PMI אלא סביר להניח שלא היית זכאי להלוואה כלל, שכן המלווה יראה בכך מסוכן מדי.

בשורה התחתונה

יחס ההלוואה לשווי (LTV) משמש את המוסדות הפיננסיים כדי לקבוע עד כמה יהיה מסוכן להרחיב את המימון ללווה. ככל שתשלום המקדמה שלך גבוה יותר יחס LTV שלך נמוך יותר ופחות סכום הכסף שיידרש לבנק כדי לממן את הרכישה שלך. יחס LTV נמוך יותר פירושו גם שאדם לא יצטרך לרכוש ביטוח משכנתא פרטי (PVI).

כדי לדעת היכן עומד הכספים שלך בעיני המלווה לפני שתגיש בקשה למשכנתא, אתה יכול חשב בקלות את יחס LTV שלך ב- Excel אם יש לך את סכום המשכנתא והנכס המוערך ערך.