הגדרת שיטת שיעור משיכה בטוח (SWR)

מהי שיטת שיעור המשיכה הבטוחה (SWR)?

שיטת שיעור המשיכה הבטוחה (SWR) היא אחת הדרכים שבהן הגמלאים יכולים לקבוע כמה כסף הם יכולים לסגת מחשבונותיהם מדי שנה מבלי שייגמר להם הכסף לפני שיגיע לסופם חיים.

שיטת שיעור המשיכה הבטוחה היא גישה שמרנית המנסה לאזן בין שיש מספיק כסף כדי לחיות בנוחות בלי לחלל את החיסכון הפנסיוני בטרם עת. הוא מבוסס במידה רבה על ה תיקים ערך בתחילת פרישה לגמלאות.

מוסברת שיטת שיעור המשיכה הבטוחה

לא קל להבין כיצד להשתמש בחיסכון הפנסיוני שלך מכיוון שיש כל כך הרבה אלמונים, כולל הביצועים של השוק, כמה גבוה אִינפלַצִיָה יהיה, האם תפתח הוצאות נוספות (כגון רפואיות) ותוחלת החיים שלך. ככל שאתה מצפה לחיות זמן רב יותר, כך תוכל לצמצם את חסכונותיך מהר יותר; בנוסף, ככל שהביצועים של השוק גרועים יותר, כך גדל הסיכוי שנגמר לך הכסף.

שיטת שיעור המשיכה הבטוח מנסה למנוע את התרחישים הגרועים ביותר על ידי הוראת גמלאים להוציא אחוז קטן בלבד מהתיק שלהם בכל שנה, בדרך כלל 3% עד 4%. מומחים פיננסיים המליצו על שיעורי משיכה בטוחים השתנו עם השנים מכיוון שהניסיון ממחיש מה באמת עובד ומה לא עובד ולמה.

הידיעה באיזה שיעור משיכה בטוח תרצה להשתמש בפנסיה גם מודיעה כמה אתה צריך לחסוך במהלך שנות העבודה שלך. אם אתה רוצה למשוך יותר כסף בשנה, אז ברור שיהיה עליך לחסוך יותר כסף. עם זאת, סכום הכסף שאולי תצטרך לחיות עליו עשוי להשתנות במהלך פרישתך. לדוגמה, ייתכן שתרצה לטייל בשנים הראשונות ולכן סביר שתוציא יותר כסף לעומת השנים המאוחרות יותר. כתוצאה מכך, שיעור המשיכה הבטוח שלך יכול להיות בנוי כך שתמשוך 4%, למשל, בשנים הראשונות ו -3% בשנים המאוחרות יותר.

כיצד לחשב שיעור משיכה בטוח

שיעור המשיכה הבטוח מסייע לך לקבוע סכום מינימלי למשיכה בפנסיה כדי לכסות את הוצאות הצורך הבסיסיות שלך, כגון שכר דירה, חשמל ומזון. ככלל אצבע, גמלאים רבים משתמשים ב -4% כשיעור הנסיגה הבטוח שלהם - שנקרא כלל 4%. חוק 4% קובע שאתה מושך לא יותר מ -4% מהסכום שלך איזון התחלתי כל שנה בפנסיה. עם זאת, חוק 4% אינו מבטיח שלא ייגמר לכם הכסף, אך הוא עוזר לתיק שלכם לעמוד בנפילות בשוק, על ידי הגבלת סכום ההסרה. בדרך זו, יש לך סיכוי הרבה יותר טוב שלא ייגמר לך הכסף בפנסיה.

למרות שיש כמה דרכים לחשב את שיעור המשיכה הבטוח ביותר שלך, הנוסחה שלהלן היא התחלה טובה:

• שיעור משיכה בטוח = סכום משיכה שנתי ÷ הסכום הכולל שנשמר

נניח כדוגמה, חסכת לך 800,000 $ ואתה מאמין שתצטרך למשוך 35,000 $ לשנה בפנסיה. שיעור המשיכה הבטוח יהיה:

• 35,000 $ ÷ 800,000 $ = 0.043 או 4.3% (או .043 * 100)

אם אתה מאמין שתזדקק להכנסה גבוהה או נמוכה יותר בפנסיה, להלן מספר דוגמאות:

• $ 25,000 ÷ $ 800,000 = 0.031 או 3.0% (או .03 * 100)
• 45,000 $ ÷ 800,000 $ = 0.056 או 5.6% (או .056 * 100)

לכן, אם היית זקוק למשיכות של $ 25,000 לשנה בלבד, תוכל למשוך אותו בבטחה מכיוון שזה יהיה רק ​​3% מהיתרה שלך בכל שנה.

אם אתה מאמין שתצטרך 45,000 $ לשנה בפנסיה ואתה רוצה למשוך רק 4% מיתרת הפנסיה שלך, יהיה עליך לחסוך יותר כסף. במילים אחרות, 45,000 $ לשנה במשיכות מיתרה של 800,000 $ יניבו שיעור משיכה של 5.6%, מה שעשוי לגרום לך להיגמר הכסף.

כדי לחשב כמה כספי פרישה תצטרך לעמוד בכלל 4% ולהיות מסוגלים למשוך בבטחה 45,000 $ לשנה, אנו מסדרים מחדש את הנוסחה כדלקמן:

• סכום משיכה שנתי ÷ שיעור משיכה בטוח = הסכום הכולל שנחסך
• $45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

עכשיו אתה יודע שתצטרך לחסוך 325,000 $ נוספים מעבר ליתרתך הנוכחית של $ 800,000 כדי שתוכל לעמוד בכלל 4% ולמשוך 45,000 $ בשנה בבטחה. אם תוריד את שיעור המשיכה שלך - כל השאר קבוע - הכספים שלך יחזיקו מעמד זמן רב יותר. עם זאת, אם אתה רוצה שיעור משיכה גבוה יותר, יהיה עליך להיות בטוח שיהיו מספיק כספים שיחזיקו מעמד 20 עד 30 שנה מכיוון שאתה עלול להסתכן בדלדול הכספים שלך.

מגבלות שיטת שיעור המשיכה הבטוחה

חסרון בשיטת שיעור המשיכה הבטוחה הוא שתלוי מתי אתה פורש, ה- תנאים כלכליים יכול להיות שונה מאוד ממה שהמודלים הפנסיוניים הראשוניים מניחים. שיעור משיכה של 4% עשוי להיות בטוח עבור גמלאי אחד ועם זאת לגרום לאחר להיגמר לו כסף בטרם עת, תלוי בגורמים כגון הקצאת נכסים ותשואות השקעה במהלך הפנסיה.

בנוסף, הגמלאים לא רוצים להיות שמרניים מדי בבחירת שיעור משיכה בטוח כי זה אומר לחיות פחות מהנדרש במהלך הפנסיה כאשר היה אפשר ליהנות מרמה גבוהה יותר של חַי. באופן אידיאלי, אם כי לעתים רחוקות הדבר אפשרי בגלל כל הגורמים הבלתי צפויים המעורבים, שיעור נסיגה בטוח פירושו שיש לך $ 0 בדיוק כשאתה מת, או אם אתה רוצה להשאיר ירושה, שיהיה לך בדיוק את הסכום שאתה רוצה לְהַנחִיל.

חלופות לשיטת שיעור משיכה בטוחה

לעתים קרובות אנשים טועים בפנסיה שהם ממשיכים להוציא יותר מדי גם בזמנים בהם תיק ההשקעות שלהם ירד. התנהגות זו יכולה להגדיל את אפשרות לכישלון שיעור (POF), או אחוז התיקים המדומים שלא מצליחים להימשך עד סוף הפרישה הצפויה של אדם.

חלופה לשיטת שיעור המשיכה הבטוחה היא עדכון דינאמי- שיטה שבנוסף לשקילת אריכות ימים וביצועי שוק, גורמים להכנסה שאפשר קבל לאחר פרישה ומעריך מחדש כמה אתה יכול למשוך מדי שנה על סמך שינויים באינפלציה ובתיק ערכים.