28/36 הגדרת כלל
מהו חוק 28/36?
המונח כלל 28/36 מתייחס לכלל השכל הישר המשמש לחישוב כמות חוֹב אדם או בית צריכים להניח. על פי כלל זה, משק בית צריך להוציא לכל היותר 28% משכרו הכנסה חודשית ברוטו על סך הוצאות הדיור ולא יותר מ -36% על סך שירות החובות, כולל דיור וחובות אחרים כגון הלוואות לרכב ו כרטיסי אשראי. המלווים בדרך כלל משתמשים בכלל זה כדי להעריך אם להעביר אשראי ללווים.
תיקי המפתח
- חוק 28/36 מסייע לקבוע כמה חובות בית יכול לקחת בבטחה על בסיס ההכנסה שלו, חובות אחרים ואורח החיים.
- חלק מהצרכנים עשויים להשתמש בכלל 28/36 בעת תכנון התקציבים החודשיים שלהם.
- שמירה על כלל 28/36 יכולה לסייע בשיפור הסיכויים לאישור אשראי גם אם צרכן אינו מבקש מיידית אשראי.
- חתמים רבים מגוונים את הפרמטרים שלהם סביב כלל 28/36, כאשר חלק מהחתמים דורשים אחוזים נמוכים יותר וחלקם דורשים אחוזים גבוהים יותר.
הבנת חוק 28/36
המלווים משתמשים בקריטריונים שונים כדי לקבוע אם לאשר בקשות אשראי. אחד השיקולים המרכזיים הוא של הפרט דירוג אשראי. בדרך כלל הם דורשים שניקוד האשראי ייכנס לטווח מסוים לפני ששוקלים אישור אשראי. עם זאת, דירוג אשראי אינו השיקול היחיד. המלווים שוקלים גם הכנסה של לווה ו חוב להכנסה יחס (DTI).
גורם נוסף הוא 28/36, שהוא חישוב חשוב הקובע את מצבו הכלכלי של הצרכן. הוא עוזר לקבוע כמה חובות הצרכן יכול לקחת בבטחה על סמך הכנסתו, חובות אחרים וצרכים פיננסיים - ההנחה היא שהעומס על חובות העולים על הפרמטרים של 28/36 עשוי להיות קשה לאדם או למשק בית לקיים ולבסוף עלול להוביל ל בְּרִירַת מֶחדָל. כלל זה הוא מדריך שהמלווים משתמשים בו כדי לבנות אותו חיתום דרישות. חלק מהמלווים עשויים לשנות את הפרמטרים הללו בהתבסס על דירוג האשראי של הלווה, דבר שעלול לאפשר ללווים בעלי דירוג אשראי גבוה לקבל יחסי DTI מעט גבוהים יותר.
רוב המלווים המסורתיים דורשים יחס הון-הכנסה מקסימלי למשק בית של 28% ויחס חוב והכנסה מקסימלי הכולל של 36% לאישור הלוואה.
מלווים המשתמשים בכלל 28/36 בהערכת האשראי שלהם עשויים לכלול שאלות בנוגע להוצאות דיור וחשבונות חוב מקיפים בבקשת האשראי שלהם. כל מלווה קובע פרמטרים משלו לחובות דיור וחוב כולל כחלק מתוכנית החיתום שלו. המשמעות היא שתשלומי הוצאות משק הבית, בעיקר שכר דירה או תשלומי משכנתא, יכול להיות לא יותר מ -28% מהחודשי או השנתי הַכנָסָה. באופן דומה, סך תשלומי החוב אינו יכול לעלות על 36% מההכנסה.
שיקולים מיוחדים
מאחר וכלל 28/36 הוא תקן שרוב המלווים משתמשים בו לפני שהם מקדמים כלשהו אַשׁרַאי, על הצרכנים להיות מודעים לכלל לפני שהם מבקשים כל סוג של אשראי. הסיבה לכך היא שהמלווים מושכים צ'ק אשראי על כל בקשה שהם מקבלים. אלה פניות קשות להופיע אצל הצרכן דוח אשראי. בירור מרובה בפרק זמן קצר יכול להשפיע על דירוג האשראי של הצרכן ועלול לעכב את הסיכוי שלו לקבל אשראי בעתיד.
דוגמה לכלל 28/36
להלן דוגמא היפותטית להראות כיצד חוק 28/36 עובד בפועל. נניח כי אדם או משפחה מביאים הביתה הכנסה חודשית של 5,000 $. אם הם רוצים לציית לכלל 28/36, הם יכולים לתקצב 1,000 $ עבור תשלום חודשי למשכנתא והוצאות דיור. הדבר יותיר 800 דולר נוספים עבור הלוואות מסוג אחר החזרים.