מהי הפחתה ראשית?
מהי הפחתה ראשית?
הפחתת קרן היא ירידה בסכום החובה על הלוואה, בדרך כלל משכנתא. מלווה רשאי להעניק הפחתה עיקרית כדי לתת הקלה כלכלית ללווה כחלופה לעיקול על הנכס.
תיקי המפתח
- הפחתת קרן מפחיתה את הסכום המגיע למשכנתא כדי לסייע לבעל מצוקה לבצע תשלומים.
- צמצום העיקרי היה נפוץ בשנים שאחרי המשבר הפיננסי 2008-2009, שהאשימו בעיקר במשכנתאות תת-פריים.
- חלופה להורדת קרן היא הפחתת ריבית.
הפחתות העיקריות היו שכיחות יחסית בשנים שלאחר מכן משבר כלכלי 2008 כאשר בעלי בתים רבים ברחבי המדינה מצאו את עצמם חייבים יותר על בתיהם ממה שהם שווים בשוק בדיכאון.
הבנת הפחתה ראשית
תהליך העיקול הוא הרסני עבור בעל בית, אך הוא גם יקר לבנק. בתים רבים עמדו ריקים במשך שנים לאחר קריסת שוק הדיור בשנים 2008-2009.
תכנית השינוי הביתי בר השגה בחסות הממשלה (HAMP) הוקמה על מנת להקל על הבעיה, להשאיר יותר אנשים בבתיהם ולחזק את תעשיית המשכנתאות. התוכנית מימנה שינויי הלוואות שהורידו את קרן ההלוואות, הפחיתו את שיעורי הריבית שילם עליהם, או האריך את תנאי ההלוואות כדי להתאים אותן ליכולת של בעלי הדירות לְשַׁלֵם.
התוכנית הסתיימה בשנת 2016.
משבר הסאב -פריים
HAMP נועדה להקל על בעיה רחבה הנגרמת כתוצאה מתקני הלוואות רופפים בשנים שקדמו למשבר הפיננסי. רוכשי בתים הורשו ואף עודדו לקחת משכנתאות גדולות בהרבה מהכנסותיהם יכול לתמוך בטענה מפוקפקת שהם תמיד יכולים למכור אותם ככל שמחירי הבתים ממשיכים לעלות. ה המשכנתאות היו "תת פריים,"כלומר ללווים לא היו היסטוריית אשראי טובה במיוחד.
לאחר מכן מכרו המלווים את המשכנתאות הללו למוסדות פיננסיים שארזו אותם ומכרו אותם מחדש כהשקעות בחובות.
ואז ברירות המחדל החלו להתגלגל. כאשר מחירי הדירות החלו לרדת, הלווים מצאו את עצמם "מתחת למים", כלומר הם חייבים יותר על המשכנתא שלהם מכפי שהבתים שווים.
פתרון HAMP
HAMP סיפקה מסגרת שבה המלווים יכולים להשתמש בה להציע הפחתות קרן לאותם בעלי בתים ולאחרים על סף עיקול.
תכנית הפגיעה הקשה ביותר הוקמה גם בתקופה זו כדי לספק סיוע לבעלי בתים בסיכון טִרפָּה.
זכאי להפחתה ראשית
אחד ההישגים של HAMP היה מתן הנחיות להפחתת עיקריות שצפויות להצליח. כלומר, הם יאפשרו לבעלי בתים להישאר בבתיהם תוך שהם מוכיחים פחות כסף לבנקים בטווח הארוך מאשר פינוי לקוחותיהם.
לממשלה הפדרלית עדיין יש תוכנית Making Home Affordable עם מטרה לסייע ללווים עם משכנתאות במצוקה.
ההנחיות כללו מבחן ערך נוכחי נטו, שעזר למלווים לנתח את היתרונות בעלות של מתן אישור הפחתה ראשית ללווה. הוא פירט גם את דרישות הזכאות, ביניהן יתרות קרן ללא תשלום של עד 729,750 דולר ויחסי חוב להכנסה.
הצעות הפחתה עיקריות הפכו פחות נפוצות לאחר פקיעת התוכנית הפדרלית בשנת 2016. גם התקנים למשכנתאות היו מחמירים במידה ניכרת.
בעוד שתוקפו של HAMP פג, ה- הכנת תכנית משתלמת לבית ממשיכה להיות יוזמה של משרד האוצר האמריקאי ומשרד דיור ופיתוח עירוני, במטרה לספק תמיכה ללווים במצוקה הלוואות משכנתא. אתר התוכנית מהווה משאב למציאת יועץ דיור, הימנעות מהונאות ומתן מידע ללווים במצוקה.