5 דרכים שבהן קו אשראי הבית (HELOC) יכול לפגוע בך

יכול להיות ששמעת כי א מסגרת אשראי ביתית (HELOC) היא דרך נוחה, גמישה וזולה להלוות כסף. כל ההצהרות האלה יכולות להיות נכונות אם אתה מנהל את HELOC שלך בזהירות. לקיחת הלוואת HELOC, במקום הלוואת הון דירה, פירושה שאתה משלם רק ריבית על הסכום מסגרת האשראי שלך שבה אתה משתמש בפועל, ולא על כל הכסף שאתה זכאי לו לִלווֹת. אבל אם אתה לא זהיר, HELOC יכול להיות יקר מאוד ולהכניס אותך לצרות כלכליות. להלן חמש דרכים בהן HELOC יכול לפגוע בך.

1. ריביות עולות משפיעות על תשלומים חודשיים ועל סך הלוואות

בדרך כלל יש ל- HELOC ריבית משתנה. הריבית מבוססת על שיעור אמת מידה, כגון שיעור הכספים הפדרליים, בתוספת מרווח, אשר נקבע על ידי המלווה. כאשר הריבית תעלה, גם התשלום החודשי שלך יעלה.

אין שום דרך לחזות מתי יתרחשו עליות או כמה הן יהיו. התשלום החודשי החדש שלך עשוי להיות בלתי משתלם. הסתערות על התשלומים האלה יכולה להוריד את המחיר שלך דירוג אשראי- שלא לדבר על הגדלת הריבית שאתה חייב. האותיות הקטנות של HELOC שלך צריכות לציין ריבית מקסימלית אפשרית. עם זאת, אם הריבית הנוכחית שלך היא 6% והמקסימום הוא 20%, המידע הזה לא יהיה מנחם במיוחד.

שיעורי הריבית משפיעים גם על סך ההלוואות לטווח הארוך, לא רק על התשלומים החודשיים שלך. אם הריבית של HELOC שלך עולה לפני שאתה משלם אותה, העלות הכוללת של מה שלווה את הכסף תעלה. תשלום ריבית גדול יותר פירושו גם שיש לך פחות כסף לדברים אחרים, כגון תשלום חשבונות או חסכון לפנסיה.

הלוואות הון בית

אחת הדרכים להילחם בסיכון של ריבית גבוהה יותר היא להוציא א הלוואת הון עצמי, שיש בו שער קבוע, במקום HELOC. "בסביבת ריבית עולה, אולי עדיף שתקבל הלוואת הון דירה כדי לנעול ריבית קבועה", אומרת מרגריטה צ'נג, מנכ"לית Blue Ocean Global Wealth. אפשרות נוספת היא לנצל את האפשרות בריבית קבועה המוצעת עם כמה HELOC.

עם זאת, בתמורה לוודאות של שיעור קבוע, בדרך כלל תשלם ריבית גבוהה במקצת ממה שהיית משלמת על HELOC בריבית משתנה. הדינמיקה הזו דומה לזו שבין שיעורי הריבית עבור משכנתאות בריבית מתכווננת ו משכנתאות בריבית קבועה.

2. תשלומים חודשיים משתנים יכולים לגרום לחוסר יציבות פיננסית

בעל HELOC דומה למשכנתא בריבית מתכווננת בכך שהתשלומים החודשיים שלך יכולים להשתנות באופן משמעותי כאשר הריבית משתנה. זה יכול להיות קשה לתקצב או ליצור עתיד תוכניות פיננסיות כאשר אינך יכול לחזות את התשלומים החודשיים או את עלויות ההלוואות הכוללות.

כמובן שלחלק מהלווים נוח לקחת על עצמם את רמת הסיכון הזו, במיוחד ב סביבות בריבית נמוכה. אך אם אתה זקוק לרמת סיכון נמוכה יותר כדי לישון בשקט בלילה, הלוואת הון דירה או אופציה בריבית קבועה ב- HELOC עשויה שוב להיות בחירה טובה יותר.

ג'ונתן סוונבורג, נציג יועץ ההשקעות ב- Tri-Star Advisors, אומר זאת כך:

הלוואות בריבית משתנה הן אופציה מצוינת אם אתה מחפש ריביות נמוכות בטווח הקצר ויכול בקלות להרשות לעצמך לשלם במהירות את ההלוואה (או לשלם הוצאה ריבית גבוהה משמעותית) אם הריבית תעלה. עם זאת, לעתים קרובות מדי, אנשים לוקחים את החיסכון שלהם שיעור צף הלוואות והשתמשו בהן כדי להגדיל את אורח חייהן על ידי הוצאה נוספת על מכוניות, בגדים או נסיעות. כתוצאה מכך, כאשר התעריפים עולים, הם אינם יכולים עוד לעמוד בהוצאות הריבית ולמצוא את עצמם בבעיה כלכלית.

3. תשלומי ריבית בלבד יכולים לחזור לרדוף אותך

לחלק מה- HELOC יש אפשרות המאפשרת לך לבצע תשלומי ריבית בלבד על הכסף שאתה לווה, במהלך השנים הראשונות של ההלוואה. תשלומי ריבית בלבד נראים מצוינים טווח קצר כי הם מאפשרים לך ללוות הרבה כסף במה שנראה כעלות נמוכה.

בטווח הארוך התמונה לא כל כך ורודה. הלווים מתמודדים עם תשלומים חודשיים גבוהים בהרבה לאחר שתסתיים תקופת הריבית בלבד, ואולי א תשלום בלון בסוף תקופת ההלוואה. אם אינך מתקצב להגדלות אלה - או אם מצבך הכלכלי נשאר זהה או מחמיר - ייתכן שלא תוכל לעמוד בתשלומים הגבוהים יותר.

בנוסף, כאשר אתה משלם רק את הריבית על הלוואה, קֶרֶן שְׂרִידִים. ככל שתמתין זמן רב עד שתתחיל לשלם את הקרן, כך תשלם יותר זמן חובות. וכמובן, אתה לא יכול לפרוע את ההלוואה שלך עד שתשלם את הקרן.

4. איחוד חובות יכול לעלות יותר בטווח הארוך

HELOC בריבית נמוכה יכולה להיראות כמו דרך מצוינת לאחד חובות בריבית גבוהה, כמו שטרות כרטיס אשראי. זה אפילו יכול להיראות כמו דרך מצוינת למחזר כל חוב בעל ריבית גבוהה יותר משיעור HELOC, כמו הלוואת רכב.

כאשר אתה מאריך את שלך גְמוּל בין מספר שנים עד 30 שנה, העלות הכוללת של החוב שלך עשויה לעלות גם אם הריבית שלך נמוכה משמעותית. תרצה להשתמש באינטרנט איחוד חובות מחשבון כדי לקבוע אם תצא קדימה לפני שתשקול מהלך זה.

בעיה נוספת היא ששוב הריבית של HELOC משתנה. אתה עשוי להיות מיחזור בשיעור נמוך יותר כעת, רק כדי להגדיל את שיעור התעריפים. כאשר התעריף עולה, ייתכן שכבר אינך יוצא קדימה.

איחוד חובות באמצעות HELOC יכול גם לגרום לבעיות עבור אנשים חסרי משמעת כלכלית. אנשים אלה נוטים להריץ את שלהם יתרות כרטיס האשראי שוב לאחר שימוש בכספי HELOC כדי לפרוע אותם. לאחר מכן, בסופו של דבר יש להם יותר חובות ממה שהתחילו, והבעיה שניסו לפתור הופכת לבעיה גדולה יותר.

5. כסף קל מאפשר הוצאה מעבר לאמצעים שלך

HELOC עולה מעט או כלום להקים. יתרה מכך, העמלה השנתית בכדי לקבל את הכספים היא בדרך כלל לא יותר מ- $ 100. יתר על כן, תשלומי ריבית ניתנים לניכוי מס בנסיבות מסוימות, בדיוק כמו ריבית משכנתא.בראש ובראשונה, הגישה לכסף היא פשוטה כמו כתיבת צ'ק או שימוש בכרטיס חיוב.

HELOCs מעמידים לרשותכם עשרות אלפי דולרים, וההוצאה היא תחושה של רכישה אחרת. בתנאים אלה, קל לסמוך על HELOC לשלם עבור רכישות שההכנסה החודשית שלך אינה יכולה לכסות.

להיכנס להרגל לחיות מעבר לאמצעים שלך זה מסוכן. זה גוזל את החסכונות שלך ומקשה על ההסתדרות אם המצב הכלכלי שלך ישתנה לרעה.

בשורה התחתונה

עליך ללוות כסף רק לרכישות שישפרו את מצבך הכלכלי בטווח הארוך. "HELOCs יכולים להיות בעלי ערך רב אם משתמשים בהם בהוצאות דיור בלבד. שיפוץ או שיפורים בבית הם הטובים ביותר ", אומרת אליזה פוסטר, מייסדת חברת ניהול עושר. מלבד זאת, עליך לחיות מתחת לאמצעים שלך, כך שתוכל לכסות חירום מבלי להיכנס לחובות.

אם תחליט להוציא HELOC, אל תתן לזה לגרום לך לצרות.