מהם הסיכונים בלקיחת הלוואת הון דירה?

מוציא א הלוואת הון דירה היא דרך עבור אלה עם הון עצמי משמעותי שנבנה בבתיהם לגשת למזומנים נחוצים בסכום נמוך יותר שער ריבית מאשר צורות אחרות של חוב לא מובטח כמו כרטיסי אשראי והלוואות אישיות. הלוואות להון דירה זולות יותר מכיוון שהן משתמשות בהון העצמי שיש לך בבית בטחונות. אמנם ישנם סיכונים רבים בלקיחת הלוואת הון דירה, אך הסיכון הגדול ביותר הוא לאבד את הבית שלך טִרפָּה אם אינך יכול להרשות לעצמך להחזיר את הלוואת הון הבית שלך.

לקיחת הלוואת בית מהסיבות השגויות

ראיינו כמה יועצים פיננסיים לגבי הלוואות הון בית. התגובה העקבית שלהם הייתה שהם רק מעודדים לקוחות לקחת הלוואת הון עצמי עבור משהו שיוסיף לערך הבית שלהם. הסיכונים של נטילת הלוואת הון בית הם פשוט גבוהים מדי עבור כל דבר אחר.

תאנאסי פנגיוטקופולוס, מתכנן פיננסי מוסמך ומייסד של

 LifeManaged, מייעץ ספציפית שלא לקחת הלוואת הון עצמי לתשלום עבור המכללה. מרגריטה צ'נג, CFP ובעלים של Blue Ocean Global Wealth, מסכים ומוסיף שיש אפשרויות טובות יותר, כגון הלוואות סטודנטים, שאינן מסכנות את הבית שלך.

"לעולם אין לגשת להון עצמי למטרות ספקולטיביות, כולל רכישת נדל"ן עיזבון, כי אם השוק ילך נגדך, אתה עלול לאבד את הערך שבנית אצלך הביתה", מזהיר קימברלי פוס, CFP ומייסד של Empyrion Wealth Management,

גם אם תהיו זהירים ולוקחים הלוואת הון דירה רק מכל הסיבות הנכונות, אתם עדיין יכולים למצוא את עצמכם במצוקה כלכלית.

חוב מתגלגל

דומה לא קו האשראי של בית הון (HELOC), אין הגבלה למספר ההלוואות להון בית שאתה יכול לקחת - כל עוד אתה ממשיך לקבל את ציון ההכנסה והאשראי לזכות וההון העצמי של הבית שלך גדל. עם זאת, לא ניתן להמעיט בסיכון להסתחרר יותר ויותר לחובות עם הלוואות להון עצמי.

מלווים רבים דורשים א הלוואה לערך משולבת (CLTV) יחס של 85% או פחות, אבל חלק מהמלווים יאשרו הלוואת הון ביתי עם CLTV עד 90%. ה-CLTV לוקח את היתרה הכוללת של כל ההלוואות שלך חלקי הערך הנוכחי של הבית שלך.

לדוגמא: אדם עם בית בשווי של $100,000 עם יתרת משכנתא שוטפת של $50,000 יוכל לקבל אישור להלוואת הון ביתי עד $40,000. כלומר, 50,000 $ יתרת משכנתא ראשונה + 40,000 $ יתרת הלוואות ביתיות חלקי 100,000 $ = CLTV של 90%.

כדי להמשיך את הדוגמה הזו, אם ערך הבית של אותו אדם ממשיך לעלות, הוא יכול להמשיך לקחת הלוואות הון דירה מעת לעת. עם הזמן, במקום להגדיל את הונם באמצעות ההון העצמי הביתי המוגדל שלהם, הם התקדמו לחובות.

משכנתא מתחת למים/הפוכה

סיכון גדול בלקיחת הלוואת הון לבית הוא מה שקורה אם ערך הבית שלך יורד באופן משמעותי. אם יתרות ההלוואה שלך גבוהות משווי הבית שלך, אתה עלול להיגמר הפוך או מתחת למים על המשכנתא שלך. כאשר זה קורה, אתה עלול למצוא את עצמך לא יכול למכור את הבית שלך או לעבור מבלי להפסיד כסף ולנקות את האשראי שלך בתהליך. המצב המצער הזה קרה למיליוני בעלי בתים במהלך התקופה משבר פיננסי 2007-2008.

בשורה התחתונה

הלוואות הון דירה משמשות בצורה הטובה ביותר אך ורק לפרויקטים שיובילו לעלייה בערך הבית שלך. אם אתה משתמש בהם בקלות דעת, אתה שוחק את ההון העצמי שלך בנכס היקר ביותר שלך. היזהר כשאתה מנצל את ההון העצמי של הבית שלך וזכור שאתה עלול לאבד את הבית שלך אם לא תוכל לשמור עם תשלומים, או שבסופו של דבר לא תוכל לזוז אם הקשת יותר מדי ועל ערך הבית שלך יורד.