כיצד לעבור מ- Unbanked או Underbanked ל- Banked

רוב המבוגרים בארה"ב מסתמכים על בנקים מסורתיים ו איגודי אשראי לצרכי הבנקאות שלהם. ובכל זאת, דו"ח לשנת 2020 (העדכני ביותר) של הבנק הפדרלי מצא כי 22% מהמבוגרים בארה"ב בשנת 2019 היו או ללא בנק אוֹ תחת בנק. הנה המשמעות של זה, יחד עם אסטרטגיות להפוך לבנק.

ללא בנק

על פי דו"ח הפדרל ריזרב, 6% מהמבוגרים בארה"ב היו ללא בנק בשנת 2019. המונח "ללא בנק" מתייחס לאנשים שאינם משתמשים (או שאין להם גישה) לשירותים פיננסיים מסורתיים כגון כרטיסי אשראי, צ'קים אישיים, חשבונות חיסכון והלוואות. במקום זאת, אנשים ללא בנק משתמשים בשירותים פיננסיים חלופיים -הלוואות יום המשכורת, הוראות כסף, לבדוק שירותי קופה, הלוואות למשכנתאות וכדומה - כדי לענות על צרכי הבנקאות שלהם.

תחת בנק

בינתיים, 16% מהמבוגרים בארה"ב היו בבנק נמוך בשנת 2019. לאנשים שאינם בנקים יש סוג של חשבון בנק אך משתמשים גם בשירותים פיננסיים חלופיים כדי לנהל את כספם ולבצע רכישות. 79% המבוגרים הנותרים היו בבנק, כלומר היה להם חשבון בנק מסורתי ולא השתמשו במוצרים פיננסיים חלופיים לאורך כל השנה.

מי הם הבנקים והתת -בנקאיים?

על פי הדו"ח של הפדרל ריזרב, לאנשים ללא בנק או תת -בנקאי יש סיכוי גבוה יותר שיש להם הכנסה נמוכה, פחות משכילים ושייכים לקבוצת מיעוט גזעית או אתנית:

• ארבעה עשר אחוזים מהאנשים עם הכנסה מתחת ל -40 אלף דולר היו ללא בנק, מול 1% מבעלי ההכנסה בין 40 אלף ל -100 אלף דולר. פחות מ -1% מהאנשים עם הכנסה מעל 100,000 $ היו ללא בנק.
• 12 אחוז מהאנשים עם תואר תיכון או פחות היו ללא בנק, מול 1% מבעלי התואר הראשון או יותר.
• 14% מהמבוגרים השחורים ו -10% מהמבוגרים ההיספנים היו ללא בנק, לעומת 3% מהמבוגרים הלבנים ו -6% מהמבוגרים בסך הכל.

נתונים סטטיסטיים אלה מצביעים על כך שאנשים לא בנקאיים או תת -בנקאיים עשויים להתמודד גם בעבר עם חסמים בגישה לשירותים בנקאיים מסורתיים.

מדבריות בנקאיות

כחמישית מהמבוגרים בארה"ב משתמשים בשירותים פיננסיים חלופיים מכיוון שהם צריכים או מעדיפים לבצע עסקאות פיננסיות מחוץ לבנקים מסורתיים ואיגודי אשראי. הסבר אחד הוא היעדר אפשרויות בנקאיות נוחות ובמחיר סביר באזורים מסוימים. "מדבריות בנקאיות" אלה שכיחות ביותר בקהילות כפריות, שבהן מוסדות פיננסיים גדולים מהססים להקים חנות בשל אוכלוסיות קטנות עם פוטנציאל רווח מוגבל.

על פי דו"ח של הקואליציה להשקעה מחדש של הקהילה הלאומית, מדבריות בנקאיות משפיעות באופן לא פרופורציונלי על אוכלוסיות המיעוט הגזעני; 25% מכלל סגירות הבנקים הכפריים בין 2008 ל -2016 התרחשו במסגרות מפקד של רוב המיעוטים. זה בעייתי במיוחד מכיוון שמשפחות באזורים אלה "הוכחו כבעלי מוגבלות בניידות ושיעורים נמוכים יותר גישה למחשב ", על פי הדו"ח, מה שאומר שייתכן שבנקאות סלולרית ובאונליין אינן אופציה מעשית לכל אחת מִשׁפָּחָה.

מדבריות בנקאיות לא נוחות לאנשים שרוצים לגשת לשירותים פיננסיים מסורתיים, כולל הלוואות. עם זאת, יש השלכות קשות יותר: אנשים במדבריות בנקאיות חייבים לבחור באלטרנטיבות בעלות גבוהה יותר, לפספס הזדמנויות לבנות היסטוריית אשראי, ואולי פחות סביר שיגדלו קרוא וכתוב כלכלית -כל אלה יוצרים חסמים לבניית עושר.

אפליה בבנקאות

מדבריות בנקאיות אינן האתגר היחיד שעומדות בפני בני קבוצות מיעוט גזעיות בבניית עושר, שכן הגזענות ממשיכה לחזק את פער העושר הגזעי בארה"ב. קו מחדש- פרקטיקה מפלה שמנעה מאוכלוסיות מיעוט גזעיות ואתניות לגשת לאשראי - היא גורם אחד. בעוד שהחוקים היום מגנים על הלווים מפני יישומי הלוואות מחדש והלוואות אחרות, ההשלכות של יישור מחדש ממשיכות כיום ומשפיעים לרעה על שיעורי הריבית, שיעורי אישור ההלוואה, שיעורי הדירות והעושר האישי.

בנקאות הזדמנות שנייה

ייתכן שאנשים ללא בנק או תת -בנקאי נשללו מחשבון צ'ק בגלל טעויות כסף בעבר או היסטוריית אשראי נקודתית. בדרך כלל, כאשר אתה מגיש בקשת חשבון צ'ק, הבנק מעריך את דו"ח ChexSystems שלך, סוג של דוח אשראי המראה פעולות ופעילויות שליליות בחשבון הבנק. אם הבנק יסיק שאתה מסוכן מדי על סמך המידע בדוח, הוא יכול לדחות את בקשתך.

אחת הדרכים לשפר את היסטוריית האשראי הלקויה היא באמצעות מה שנקרא חשבון בנק "הזדמנות שנייה". כאשר אתה פותח אחד, הבנק מדלג על דו"ח ChexSystems או מתעלם מהטעויות הכספיות שלך. כך תוכל לפתוח חשבון צ'ק ולבנות היסטוריית אשראי חיובית שתעזור לך לעבור מבנק ללא בנק. לאחר שהחזקת חשבון בנק הזדמנות שנייה לזמן מסוים, ייתכן שאתה זכאי לחשבון רגיל.

על פי חוק, תוכל לקבל עותק חינם של דוח ChexSystems שלך לפחות פעם בשנה. להשיג את זה:

• בקש אחת באתר ChexSystems
• התקשר למספר 1-800-428-9623
• הורד ושלח טופס בקשה ל- Chex Systems Inc., Attn: Relations Consumer, 7805 Hudson Rd., Suite 100, Woodbury, MN 55125
• הורד ושלח טופס בקשה לפקס (602) 659-2197

כרטיסי אשראי מאובטחים

דרך נוספת לבניית אשראי - ולמעבר מבנקאי לבנקאי - היא שימוש ב- כרטיס אשראי מאובטח. באמצעות כרטיס אשראי מסוג זה, אתה מבצע פיקדון בר -החזר המשמש כמגבלת האשראי שלך ומונע ממך להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך להחזיר.

כרטיסי אשראי מאובטחים הם אידיאליים לאנשים עם אשראי גרוע או מוגבל מכיוון בדרך כלל קל להשיג אותם. בנוסף, לכרטיסים אלה יש בדרך כלל עמלות שנתיות נמוכות והפקדות מינימליות קטנות, וחלקן אפילו מציעות פרסים עבור הוצאה יומיומית. לאחר שהשתמשת בכרטיס זמן מה ובנית את האשראי שלך, סוף סוף אתה עשוי להעפיל לכרטיס אשראי צרכני רגיל ללא אבטחה.

בנק כלכלה

כלכלת ההופעות - המורכבת מעצמאים, קבלנים עצמאיים, וחובבי צד - משנה את הנוף הבנקאי. עם הכנסה בלתי צפויה, כוח העבודה ההולך וגדל דורש אפשרויות בנקאיות גמישות עם פחות עמלות, מינימום חשבון נמוך יותר ואפליקציות מובייל ניידות.

בנקים רבים באינטרנט ויישומי בנקאות סלולרית מציעים כיום בנקאות ללא עמלות המיועדות לפרילנסרים, בעלי עסקים קטנים ויזמים, ללא יתרות חשבון מינימליות, ללא דמי משיכה, וגישה לכספומטים ללא תשלום. חפש "בדיקת ללא תשלום" כדי למצוא בנקאות מקומית ומקוונת אפשרויות.

בשורה התחתונה

כחמישית מהמבוגרים בארה"ב הם ללא בנק או לא בנקים. אחד החסרונות הגדולים ביותר של אי שימוש בשירותים פיננסיים מסורתיים הוא שהחלופות - הלוואות למשכורות, שירותי הפקת צ'קים וכדומה - יקרות. למעשה, מבוגרים בארצות הברית ללא בנקים ותת -בנקאי הוציאו 189 מיליארד דולר בשכר טרחה וריבית על כספים המוצרים בשנת 2018 (הנתונים העדכניים ביותר הקיימים), על פי דו"ח של משרד הבריאות הפיננסי רֶשֶׁת. חיסרון נוסף הוא שלאנשים ללא בנקים ותת -בנקים יש הזדמנויות מוגבלות לבנות אשראי - ובסופו של דבר לצבור עושר.

בנקאות הזדמנות שנייה וכרטיסי אשראי מאובטחים עשויים להיות אופציות טובות לסייע לך בבניית אשראי ולעבור מ- Unbanked או underbanked ל- Banked. כמו כן, חפש בנקים המציעים בדיקה ללא עמלות, כך שתוכל לשמור יותר מהכסף שלך. כדי להגדיל את סיכויי ההצלחה שלך, עשה כמיטב יכולתך להקפיד על תקציב, להוציא רק את מה שאתה יכול להרשות לעצמך, ולשלם תמיד את חשבונותיך בזמן.