כיצד לצמצם מיסים על 401 (k) משיכות

עכשיו שאתה סוף סוף לוקח משיכות מזה 401 (k) אתה תורם להם במשך עשרות שנים, כיצד חייבים במס על 401 (k) משיכות? משיכות-חלוקות, בדיבור על תוכנית פרישה-מחייבות אותך לשלם מס על מה שאתה מוציא, ברוב המקרים, תוך הפחתת ביצת הקן שלך ביעילות.מה אתה עושה? להלן מספר דרכים למזער את המיסים על משיכות.

המרה לרוט

אחת הדרכים הקלות ביותר להוריד את סכום המסים שעליכם לשלם על משיכות של 401 (k) היא להמיר כספים אלה ל- Roth 401 (k) או חשבון פרישה אישי של רוט (IRA). משיכות מחשבונות אלה אינן חייבות במס, כל עוד הן עומדות בכללים של א הפצה מוסמכת. שים לב שתצטרך להצהיר על ההמרה בעת הגשת המסים שלך.

הנושא הגדול עם המרת 401 (k) המסורתית שלך ל- IRA Roth או רוט 401 (k) הוא מס הכנסה שתצטרך לשלם על הכסף שאתה מושך. אם אתה ממילא קרוב לשלוף את הכסף, ייתכן שלא יהיה שווה את עלות ההמרה שלו. ככל שתמיר יותר כסף כך תצטרך לשלם יותר מסים."ככל שהכסף יכול להישאר ב- Roth לפני תחילת המשיכות, כך ייטב", אמר כספים מוסמכים המתכנן (CFP) דניאל שיהאן, לשעבר ב- Sheehan Planning Life וכיום ראש שיווק במדיה החברתית מוּצָק מרלין חברתי.

CFP בן וואצ'ק מדריך תכנון פיננסי ממליץ לפצל את הנכסים שלך בין חשבון רוט לחשבון דחוי מס, כדי לחלק את הנטל. "למרות שכנראה תשלם יותר מסים היום, אסטרטגיה זו תעניק לך את הגמישות למשוך כמה כספים מ- חשבון נדחה במס וחלק מחשבון Roth IRA על מנת לקבל שליטה מוגברת בשיעור המס השולי שלך בפנסיה, " אומר וואצק.

פורמט זה דורש תכנון של מספר שנים. לדוגמה, חוק חמש השנים מחייב שיהיה לך את הכספים שלך ב- Roth במשך חמש שנים לפני שתתחיל במשיכות.זה אולי יעבוד לך אם אתה כבר בן 65, עומד לפרוש ופתאום מודאג מתשלום מיסים על ההפצות שלך.

לסגת לפני שאתה צריך את זה

חלק מהשיטות המאפשרות לך לחסוך במסים גם מחייבות אותך להוציא יותר מ- 401 (k) שלך ממה שאתה באמת צריך.אם אתה יכול לסמוך על עצמך שלא להוציא את הכספים האלה - במילים אחרות, חסוך או תשקיע את התוספת - זו יכולה להיות דרך קלה לפזר את חובת המס.

"אם האדם מתחת לגיל 59 וחצי שנים, מס הכנסה מאפשר מתחת לגיל חוק 72 (ט) לקחת חלוקות שוות באופן משמעותי על חייו מתוכנית מוסמכת מבלי לקבל עונש משיכה מוקדם של 10% ", אומר שיהאן. "עם זאת, המשיכות צריכות להימשך לפחות חמש שנים. לכן, מי שהוא בן 56 ומתחיל במשיכות חייב להמשיך את המשיכות האלה עד גיל 61 לפחות, למרות שאולי הוא לא יזדקק לכסף ”.

CFP ורואה חשבון (CPA) ג'יימי בלוק מיועצי מרסר אומר שאם תוציא הפצות מוקדם יותר בזמן שאתה נמצא במדרגת מס נמוכה יותר, תוכל לחסוך מסים, לעומת המתנה עד שיהיה לכם ביטוח לאומי והכנסה אפשרית מפנסיה אחרת כלי רכב. כל זה יכול להסתכם בעלייה פתאומית בכמות שאתה מביא הביתה, ואם בן זוגך מקבל ביטוח לאומי ויש לו גם הכנסה לפנסיה אחרת, ההכנסה המשותפת שלך עשויה להיות גבוהה אף יותר.

זה כאשר יש להוציא כסף מתוך 401 (k) בדרגת מס נמוכה יותר - לפני שההפצות המינימליות הנדרשות (RMDs) בועטות - יש את היתרונות שלה, אומר בלוק. זה בגלל ש- RMDs נכנסים בגיל 72. הגיל עבור RMDs היה בעבר 70 וחצי, אך לאחר המעבר של הגדרת כל קהילה לשיפור הפנסיה (לבטח) חוק בדצמבר 2019, הוא הועלה ל -72.

בשל חוק CARES (סיוע לקורונה, הקלה וביטחון כלכלי), שהנשיא חתם על החוק ב -27 במרץ 2020, הושבתו RMDs מכל 401 (k) ו- IRA לשנת 2020. אז אם שנת 2020 הייתה כאשר תחילת ההחזר על ה RMD שלך הייתה לך קצת נשימה שבה אתה עדיין עשוי להיות בדרגת מס נמוכה יותר.

התכונן לסוגר המס העתידי שלך

אם אתה מתכנן מראש וגילך 59 וחצי (ולכן אינך כפוף לעונשי משיכה מוקדמת), תוכל להוציא מספיק כסף מאדם 401 (k) (או IRA מסורתית) שתשאיר אותך במדרגת המס הנוכחית שלך אך עדיין תוריד את הסכום שיחול עליו RMD כאשר אתה בן 72.ובזכות חוק CARES, גם אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, אתה יכול לקחת עד $ 100,000 מתוך 401 (k) שלך מבלי שתצטרך לשלם את 10% דמי משיכה מוקדמת בשנת 2020 אם הושפעת מכך COVID19.

מטרתו של מהלך זה היא להפחית את ההשפעה של ה- RMDs (המבוססים על אחוז מיתרת חשבון הפנסיה שלך וגילך) על שיעור המס שלך כאשר אתה צריך להתחיל לקבל אותם.

אמנם תצטרך לשלם מס על הכסף שאתה מושך, אך תוכל לחסוך עוד יותר ואז להשקיע את הכספים ברכב אחר, כגון חשבון תיווך."חשב כמה אפשר להוציא (אם רלוונטי מעל סכום ההפצה המינימלי הנדרש) בפרט שנה לפני שאתה כפוף למדרגת מס גבוהה יותר והוצא את התוספת והשקיע אותה בחשבון החייב במס ", אומר שיהאן.

החזק אותו שם לפחות שנה ותצטרך לשלם רק מס רווח הון לטווח ארוך על מה שהוא מרוויח. תשלום בשיעור מס רווחי הון אינו זהה לקבלת כסף בחינם מרשות רוטה רותית, אך זה פחות מתשלום מס הכנסה רגיל.

שים לב כי בגין משיכות לשנת 2020 על פי חוק CARES, תוכל לפזר את המסים שאתה חייב על פני שלוש שנים; לא כולם אמורים להגיע בשנת 2020, כפי שהיו בדרך כלל.

בשורה התחתונה

ישנן מספר אפשרויות (מסובכות) להפחתת מסים על 401 (k) משיכות או ריפוד השפעתן על מסים עתידיים. לא משנה באיזו שיטה תבחר, זה תמיד עוזר לדבר עם יועץ כדי להבין מה הכי מתאים לנסיבות האישיות שלך.