הגדרת דור X (דור X)

מהו דור X (דור X)?

דור X, שלפעמים מתקצר לדור X, הוא השם שניתן לדור האמריקאים שנולד בין אמצע שנות השישים לתחילת שנות השמונים. השנים המדויקות המרכיבות את דור X משתנות. כמה חוקרים - הדמוגרפים וויליאם סטראוס וניל האו, למשל - ממקמים את שנות הלידה המדויקות בין השנים 1961 ל -1981, ואילו גאלופ מציב את שנות הלידה בין השנים 1965 ל -1979. אבל כולם מסכימים שדור ה- X עוקב אחר ביבי בום דור וקודם לדור Y או מילניום דוֹר. 

הבנת דור X

השם "דור X" מקורו ברומן מאת דאגלס קופלנד, דור X: סיפורים לתרבות מואצת, פורסם בשנת 1991. למרות שהיא שימושית יותר לשיווק מאשר לסוציולוגיה, לתורת הדורות - ההנחה שאנשים נולדים באותה מסגרת זמן יכולה להיחשב קבוצה עם דעות, ערכים, טעמים והרגלים דומים - והרעיון של א פער דורות זכה לקבלה רחבה בארה"ב

הדורות האמריקאים המכוסים בתיאוריה הם:

• הדור הגדול ביותר (נולד בסביבות 1901 עד 1924)
• דור שקט (1925 עד 1945)
• בום בייבי (1946 עד 1964)
• דור X (1965 עד 1985)
• דור המילניום (1985 עד 2000)

מי שנולד לאחר שנת 2000 נחשב לדור ה- Z או לאחר המילניום.

Gen X מונה כ -65 מיליון איש, בעוד שבייבי הבום ובני האלפיונים כלולים כ -72 מיליון חברים. Gen X מכונה לעתים גם "דור המנעולים" מכיוון שלרוב הושארו ללא פיקוח בבית לאחר הלימודים עד שהוריהם חזרו מהעבודה. 

בדומה לדור השקט, דור X הוגדר כדור "בין לבין". כוח ההכנסה והחיסכון של הקבוצה נפגעו תחילה על ידי חזה של דוטקום, ושנית על ידי המשבר הפיננסי של 2008 וה מיתון גדול. מבחינת הכוח החברתי והפוליטי, הדור ה- X דחוק בין הבייבי בום, שהגיעו לבגרות בתקופות וייטנאם ורייגן לבין אלפי השנים של עידן אובמה.

Gen X לעומת בום בייבי ומילניאלס

סקר הפנסיה השנתי ה -20 של טרנס -אמריקה של עובדים, שפורסם בשנת 2020, משווה בין דור X, בייבי בומר ומילניאלים. בין ממצאיו:

• דור Xers מאמין שיהיה להם הרבה יותר קשה להשיג ביטחון כלכלי מאשר הוריהם (80%), בהשוואה לאלפי דור (77%) ולבייבי בום (73%).
• לאורך שלושת הדורות, סיכוי גבוה יותר שדור X ישא בחובות בכרטיסי אשראי (52%), למילניאלים יש סיכוי גבוה יותר לקבל הלוואות לסטודנטים (26%), ולבום יש סיכוי גבוה יותר להיות נטולי חובות (25%).
• סביר להניח ש- Gen X ישתמש ביועץ פיננסי (37%), בהשוואה לאלפי דור (42%) ובייבי בום (45%).

המצב הכלכלי של דור X

במהלך העשורים הקרובים תהיה העברת עושר גדולה - ביחד, בסביבות 30 טריליון דולר - מבייבי בום לדורות צעירים יותר כולל ילדי ה- X שלהם. והם יצטרכו את זה. 

Gen X מהווה רק 16% מעושר המדינה, בעוד בייבי בום מחזיקים ביותר ממחצית (56%), ניתוח של שירות פדרלי כך עולה מהנתונים של הכלכלן גריי קמברו. בשנת 2008, בגיל חציוני של 35, גנרל זרס היה בעל 9% בלבד מהעושר של המדינה, פחות ממחצית ממה שהיה להם בייבי בום כשהיו בני 35.

חיסכון לגמלאות

כמעט 60% מהמשיבים מדור ה- X לסקר של Transamerica "מסכימים מאוד" או "מסכימים במידה מסוימת" שהם יוצרים ביצת קן מספיק גדולה. לחברת X יש ממוצע של 64,000 $ בחיסכון לפנסיה. לא מפתיע שיש לבייבי בומר הכי הרבה, 144 אלף דולר, ומילניאלס הכי פחות, 23 אלף דולר. לתשעה אחוזים מהדור Xers אין חיסכון בפנסיה כלל.

זה נופל בהרבה ממה שהדורות כל אחד מצפה שהם יצטרכו לפרוש. Gen X ו- baby boomers מעריכים שכדי להרגיש בטוחים כלכלית הם יזדקקו ל -500 אלף דולר, ולמילניאלס 300 אלף דולר. 

השפעות של תזמון שוק על דור X

בממוצע, משקי בית מדור ה- X החלו לעבוד, לחסוך ולהשקיע בתקופה של תשואות השקעה נמוכות יותר מהבייבי בום. משקי בית רבים מדור ה- X החלו לבנות את חסכונותיהם בתקופות של הערכות שווי שוק גבוהות, כגון בועה טכנולוגית ובועת dotcom של סוף שנות ה -90 ולפני המשבר הפיננסי העולמי של 2008. ההשפעות של ההמשך שווקי דובים עדיין מכבידים על התיקים שלהם.

רק 44% מעובדי דור ה- X אמרו שהם התאוששו לגמרי או לא הושפעו מהמיתון הגדול, לעומת 50% מהבייבי בום, על פי הסקר של Transamerica.

בנוסף, הסביבה של היום בריבית נמוכה במיוחד השפיעה לרעה על יכולתם להגדיל נכסים פיננסיים. בינתיים נראה שהניסיונות המוקדמים של משקיעי Gen X עם ירידות שוק גדולות גרמו להם יותר שונאי סיכון.

אתגרים אחרים שעומדים בפני דור X

רמות העושר הנמוכות יחסית של האלוף Xers יקשו עליהם לשמור על דפוסי הצריכה של הוריהם, עלויות עלות החינוך, הבריאות והרכוש. ואז יש את תסמונת הסנדוויץ ' - העובדה שהדור הזה הגיע לגיל בו הם תומכים ומחנכים ילדים תוך מתן טיפול להורים מזדקנים.

למחקר של חברת LendingTree יש כיום החוב הממוצע הגבוה ביותר בכל דור, לפי מחקר של LendingTree. הם הגדילו את החוב הממוצע שלהם בכ -10%, או 11,898 דולר, בין 2016 ל -2019 והגיעו ל -136,869 דולר. שיעור החוב למשכנתאות היווה את השיעור הגבוה ביותר (62%), ואחריו חובות סטודנטים (10.7%), הלוואות לרכב (13%), כרטיסי אשראי (8.6%) והלוואות אישיות (5.7%).

המצאת הפנסיה מחדש עבור דור X

נוף הפנסיה שונה עבור דור X מאשר אצל הוריהם. פעם נפוצה, תוכניות פנסיה במגזר הפרטי נדירים והוחלפו על ידי תוכניות תרומה מוגדרות, כגון א 401 (k). ו Gen Xers לא סומכים על ביטוח לאומי לממן גם את פרישתם.

סביר שבייבי בום (37%) מצפים מביטוח לאומי להיות מקור ההכנסה העיקרי שלהם לפנסיה, לעומת 26% בלבד מדור ה- X, על פי הסקר של Transamerica. למעשה, 41% מדור ה- X "מסכימים מאוד" שייתכן שהביטוח הלאומי אינו קיים כאשר הם פורשים, בעוד 26% מהבייבי בום מרגישים אותו דבר ".

Transamerica גילתה שבסך הכל העובדים בשלושת הדורות חולקים סיבות פיננסיות ובריאות להזדקנות לעבודה מעל גיל 65. אבל הסיכויים של בייבי בומר מאשר הדורות האחרים לעשות זאת מכיוון שהם רוצים את ההכנסה. דור X ימשיך לעבוד מכיוון שהם לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש מכיוון שהם לא חסכו מספיק. 

תכנון פיננסי עבור דור X

הפוטנציאל ללחץ כלכלי יכול להיות משמעותי, אך ניתן לנקוט צעדים להפחתת מתח, איזון תקציבים והפחתת ההשפעות של אירועי חיים לא מתוכננים. להלן כמה המלצות לדור ה- X לתקן את חייהן הכלכליים ולהתמודד עם כל שכבות הכריך הדור: ילדים, הורים, ועצמם.

ערוך תוכנית נחלה

זה חשוב ביותר אם יש לך ילדים תלויים ועדיין אין לך צוואה או מסמכים נחוצים אחרים. אינך רוצה שגורל התלויים או חפציך יוכרע על ידי שופט לְאַשֵׁר צַוָאָה בית משפט. אז, זה הזמן לקבוע פגישה עם תכנון עזבון עורך דין בכדי ליצור את צוואתך, צוואתך החיה, ייפוי כוח רפואי ועמיד - ואולי נאמן חי - להבטיח העברה חלקה ומהירה של כל התלויים, רכושך ואחריותך אליך יורשים.

ומכיוון שהסדר עיזבון יכול להיות תהליך עדין רגשית, עושה זאת עכשיו יכול לאפשר לך ולמשפחתך לחשוב כיצד יש לעשות זאת מנקודת מבט רגועה והגיונית.

קבל תוכנית פיננסית מקיפה

כשהיית בשנות ה -20 לחייך, ניהול הכספים היה עניין פשוט למדי להיכנס להרגלים כלכליים טובים, כגון חיסכון ותקצוב. עכשיו אתה נמצא בנקודה שבה הכספים שלך כנראה קצת יותר מסובכים ומשתנה פיננסי אחד, כמו הסכום שאתה לתרום לתוכנית 401 (k) של החברה שלך, יכולה להשפיע על מספר תחומים אחרים בדרכים שהופכות להיות קשות לחישוב או לחיזוי עם כל דיוק.

ההשפעה המשתנה הזו כנראה אומרת שהגיע הזמן לגייס מתכנן פיננסי מקצועי או יועץ פיננסי שיכול לחסום את תזרים המזומנים שלכם, מאזן, סובלנות סיכונים, יעדי השקעה, אופק זמן ו מדרגת מס לתוכנית תכנון פיננסי מתוחכם. זה יכול לתת לך לפחות מושג איפה אתה באמת מבחינה כלכלית ומה אתה צריך לעשות בהמשך כדי להגיע לאן שאתה רוצה להגיע עד גיל הפנסיה. רק היה מוכן לראות כמה מספרים לא נעימים בסוף, מספרים שעשויים להצביע על כך שלא תהיה מסוגל לפרוש ברגע שקיווית.

נהל את החוב שלך

אם אתה חושב על רכישת בית, סביר להניח שיהיה חכם להסתכל תחילה על 15 שנים משכנתא בריבית קבועה. ייתכן שהריבית לעולם לא תהיה כל כך נמוכה, לפחות בחייו של דור Xer, והלוואה ל -15 שנים גובה רק שליש מהריבית כמו משכנתא ל -30 שנה. אם עומס החוב שלך הפך לבלתי ניתן לניהול, מצא את אחת מחברות ניהול החובות הלגיטימיות שתעזור לך לשלוט בה.

התחל בתכנון מכללות

למרות שרוב המומחים מזהירים את ההורים מפני הפניית חיסכון לפנסיה לקרנות המכללה של ילדיהם, זה הזמן לפתוח א חשבון חיסכון חינוכי של Coverdell או א תוכנית 529 לממן אם אין. הילדים שלכם יכולים לתרום לכספים אלה, כמוכם, וכסף שאתם יורשים מהורים שנפטרו או מקרובי משפחה אחרים יכולים להיות גם מקורות למימון מכללות. פתיחת חשבון פרישה פרטני עבורם יכולה להיות בחירה טובה נוספת, כל עוד אתה בטוח שהם לא ימשכו את ההפרשות למטרות אחרות.

קבלו תמונה פיננסית מההורים

נכון, שיחות על כסף בין הורים לילדיהם עלולות להיות מביכות. אבל אם לא דיברת עם ההורים שלך על מצב בריאותם וכספם, אז כנראה שהגיע הזמן להניע את הכדור באזור זה. אם בריאות הוריך כושלת ואין להם תוכנית עיזבון, ייתכן שיהיה חכם לפצל את הכסף בעצמך לשלם כדי לבצע זאת אם הם מסכימים.

לְהִתְיַעֵץ עורך דין מבוגר לייעוץ אם אתה זקוק לעזרה בטיפול בנושאי טיפול מנוהל ובחר באח המיועד להיות האדם הנוגע להתמודדות עם נושאים אלה. טעות נפוצה שילדי ההורים המזדקנים עושים היא הערכת יתר של Medicare, מדיגאפ, ו Medicaid כיסוי. הבנה של מה שצריך לשלם עבור הכיס יכולה לקבוע אם אתה קונה ביטוח סיעודי (אם זה עדיין אפשרי) ופוליסות ביטוח משלימות עשויות להועיל.

תנו לילדים החוזרים לתרום

ניתן להכפיל את לחץ הטיפול בהורים מזדקנים בהוצאה של תמיכה בילדים מבוגרים. דרישה לצאצאים שחוזרים הביתה לאחר הלימודים כדי לסייע בהוצאות משק הבית - כולל תשלום שכר דירה, קנייה מצרכים או סיוע בטיפול בזקנים - יכולים להקל על חלק מהלחץ הכרוך בתמיכה במספר רב דורות. זה יכול גם לספק לילדים כמה שיעורי חיים ב אחריות כספית ופיסקלית.