בודק מול חשבונות חיסכון

כשמדובר בניהול כספים, ייתכן שאתה תוהה אם א בודק חשבון או א חשבון חיסכון מצויד טוב יותר לענות על הצרכים שלך. באופן מפתיע, 25% ממשקי הבית האמריקאים הם גם אלה תחת בנק אוֹ ללא בנקכלומר יש להם חשבון בנק אך עדיין מסתמכים על שירותים פיננסיים לא מסורתיים או שאין להם בכלל חשבון בנק.שני סוגי חשבונות הבנק יכולים לעזור לענות על צרכים שונים של שמירה על הכספים שלך, אם כי הם אינם פועלים באותו אופן.

מהו חשבון צ'ק?

חשבון צ'ק הוא חשבון המוחזק במוסד פיננסי המאפשר לבצע הפקדות ומשיכות. חשבונות אלה יכולים להציע גם כרטיס חיוב וגם יכולות כתיבת צ'קים. משיכות יכולות להתבצע בצורה של משיכות מזומנים שבוצעו בסניף או בכספומט, כמו גם רכישות בכרטיסי חיוב, צ'קים, הזמנות, העברות ACH והעברות בנקאיות. באופן דומה, ניתן לבצע הפקדות על ידי הפקדת מזומנים, צ'קים או הוראות תשלומים בסניף או בכספומט, כמו גם באמצעות הפקדת צ'קים ניידים,

בית סליקה אוטומטי (ACH) העברה, או העברה בנקאית.

"אם אתה צריך להשתמש בכספים לעסקאות יומיומיות, חשבון צ'ק הוא הדרך הטובה ביותר לעשות זאת", אומר ג'ון ברגקוויסט, שותף בכיר ב- שכל כלכלי בדרום ירדן, יוטה.

חשבון צ'ק שימושי אם אתה צריך:

• שלם חשבונות באופן אלקטרוני או באמצעות המחאה
• בצע רכישות או משיכת כספומט באמצעות כרטיס חיוב מקושר
• העבר כסף לחשבון בבנק אחר באופן אלקטרוני

בדיקת חשבונות עשויה ובין אם לא נושאת ריבית, כלומר הכסף שאתה מפקיד מרוויח ריבית כל עוד הוא נשאר בחשבון שלך. ניתן להציע חשבונות אלה על ידי בנקים מרקם, בנקים מקוונים וכן איגודי אשראי.

מהו חשבון חיסכון?

חשבון חיסכון הוא חשבון הפקדה שנועד להחזיק כספים שאינם מיועדים לתשלום חשבונות או לכיסוי הוצאות. לדוגמה, תוכל לפתוח חשבון חיסכון כדי להגדיל את שלך קרן חירום, הקצה כסף לחופשה, בנה את קרן המקדמה שלך אם אתה מתכנן לרכוש בית, או חסוך כסף לשיפורי הבית. כמו לבדוק חשבונות, אתה יכול למצוא חשבונות חיסכון המוצעים בבנקים מסורתיים, בנקים מקוונים ואיגודי אשראי.

בין חיסכון לבדיקת חשבונות, סביר להניח שתרוויח ריבית עם האחרון. הבנקים משלמים לחוסכים תשואה אחוזית שנתית (APY) כתמריץ לשמירת כספם בחשבונות החיסכון שלהם. עם זאת, חוסכי APY יכולים להרוויח אינם אחידים. זה יכול להשתנות מבנק לבנק. בממוצע שיעור החיסכון הלאומי עמד על 0.05% בינואר 2021.

"חשבון חיסכון מקוון הוא אופציה טובה בהרבה בשיעור גבוה פי 20 כמעט מאשר חשבון הבדיקה המסורתי", אומר ברגקוויסט. "למעשה, זה אפילו דומה מאוד למה שהיית מרוויח ברכישת 10 שנים איגרת חוב באוצר.”

לרוב יש לבנקים מקוונים יכולת להעביר ריבית גבוהה יותר לחוסכים, בשל התקורות והעלויות התפעוליות הנמוכות יותר. התעריפים יכולים להשתנות במידה רבה, אבל זה לא יעלה על הדעת למצוא חשבונות חיסכון מקוונים בעלי תשואה גבוהה מבנקים ואיגודי אשראי המרוויחים APY בטווח של 1.90% עד 2.25%. עם זאת, יש נתח הקשור בחשבונות חיסכון.

תקנה ד וחשבונות חיסכון

סימן מפתח לטובת בדיקת חשבונות הוא העובדה שהמשיכות הן בלתי מוגבלות כמעט. תוכל להשתמש בכרטיסך 10 פעמים ביום כדי לבצע קניות או לבצע משיכות מזומנים יומיות מבלי להיענש על ידי הבנק. חשבונות חיסכון, לעומת זאת, מציעים גישה לכסף שלך באופן מוגבל יותר.

"לקוח חדש צריך להבין את גבולות המשיכות מחשבון חיסכון על פי תקנה D", אומרת כריסטין אודונל, נשיאת CR O'Donnell & Associates בטירת אורנס, קולו. "בדרך כלל לא יותר משישה משיכות בחודש, ואם זה יופר, אתה עלול לעמוד בפני עמלות מופרזות או אפילו להפסיד את הצעת הריבית שלך."

באופן ספציפי, תקנה פדרלית D אומרת זאת:

• חשבונות חיסכון במניות, חשבונות חיסכון וחשבונות שוק כספים מוגבלים לשש משיכות לכל היותר בחודש.
• עסקאות הסופרות עד לגבול כוללות משיכות ACH, העברות משיכת יתר מחיסכון לבדיקה, העברות שבוצעו באמצעות בנקאות מקוונת או בטלפון, עסקאות נקודת מכירה בכרטיס חיוב והעברות או משיכות שבוצעו באמצעות פקס.
• משיכות חשבונות חיסכון ללא הגבלה מותרות כאשר הן מבוצעות באופן אישי, באמצעות בקשה בדואר או בכספומט.

אם תחרוג מששת המשיכות המותרות בחודש, הבנק שלך יכול לגבות ממך דמי משיכה עודפים. חלק מהבנקים יכולים לגבות עמלות מרובות, כלומר אתה נענש על כל משיכה מעבר לשש. ככל שתשלם יותר עמלות, כך פחות הרווחים וההפקדות המקוריים שלך יהיו נמוכים יותר.

בודק מול חשבונות חיסכון: מה עדיף?

בעת השוואת חשבונות צ'קים וחיסכון, אתה עשוי לגלות כי אחד מהם מתאים יותר מאחרים לצרכיך, ובמקרים מסוימים אתה עשוי להפיק תועלת מרבית מהשימוש בשניהם. להלן מספר שאלות שכדאי לקחת בחשבון כשאתם מחפשים חשבון צ'ק או חיסכון.

• מהן העמלות הכרוכות בחשבון? למשל, האם יש דמי אחזקה חודשיים?
• האם יש דרישת איזון מינימאלית שצריך לעמוד בה?
• האם חשבון חיסכון מגיע עם כרטיס כספומט או כרטיס חיוב?
• האם יש מגבלות יומיות על משיכות כספומט לבדיקת חשבונות?
• האם יש מגבלות יומיות להפקדות בחשבון צ'ק או חיסכון?
• האם החשבון מרוויח ריבית, ואם כן, מהו ה- APY?

עליך גם לבדוק האם הבנק מציע הטבות מיוחדות לפתיחת חשבון. "הבנקים מאוד תחרותיים בסביבה של ריבית נמוכה עד כדי גיחוך, ויש מדי פעם תמריצים שיכולים להפוך חשבון צ'ק או חיסכון לאטרקטיבי יותר", אומר אודונל. לדוגמה, ייתכן שתוכל להצטרף לכרטיס חיוב תוכנית תגמולים או הנחה זה יכול לחסוך לך כסף, או שאתה יכול לנצל עסקאות קידום מכירות לפתיחת חשבונות אחרים, כגון א שוק הכסף אוֹ תעודת הפקדה חֶשְׁבּוֹן.

לבסוף, זכור את סוג הגישה הדרוש לך בכל הנוגע לבנקאות. בין אם אתה בוחר בחשבון צ'ק או חיסכון, שקול אם הבנק מציע את הכלים הבנקאיים המקוונים והניידים שאתה צריך לנהל את הכסף שלך באופן דיגיטלי, את מספר מיקומי הכספומט והאם בנקאות סניפים זמינה, אם זה משהו שאתה מפעם לפעם להשתמש.