הגדרת סכום ההלוואה המקסימלי

מהו סכום ההלוואה המקסימלי?

סכום הלוואה מקסימלי, או מסגרת הלוואה, מתאר את סכום הכסף הכולל שמבקש רשאי ללוות. סכומי הלוואה מקסימליים משמשים להלוואות סטנדרטיות, כרטיסי אשראי וחשבונות מסגרת אשראי.

המקסימום יהיה תלוי במספר גורמים, כולל אשראי הלווה, אורך החוב הלוואה, מטרת הלוואה, בין אם ההלוואה מגובה בביטחונות, כמו גם קריטריונים שונים של מַשׁאִיל.

הבנת סכום ההלוואה המקסימלי

סכום הלוואה מקסימלי ללווה מבוסס על שילוב של גורמים ונקבע על ידי הלוואה חַתָם. זהו סכום הכסף המרבי שיסופק ללווה אם תאושר ההלוואה. המלווים רואים את הלווה חוב להכנסה יחס במהלך תהליך החיתום, שעוזר לקבוע כמה הם מאמינים שהלווה יוכל להחזיר ולכן מה יהיה סכום ההלוואה המקסימלי. המלווים בדרך כלל מחפשים לווים עם יחסי חוב להכנסה של 36% או פחות.

על המלווים להתחשב גם בפרמטרי הסיכון שלהם בעת קביעת סך הקרן של הלווה. לפיכך, סכומי הלוואה מקסימליים יכולים להתבסס גם על גיוון הסיכונים של מלווה.

הלוואות ללא אבטחה

כרטיסי אשראי הם דוגמה להלוואות ללא ביטחון. מנפיקי כרטיס אשראי משתמשים גם בחיתום כדי לקבוע כמה הם סומכים על הלווה להחזיר - סכום ההלוואה המקסימלי או מסגרת האשראי. אחד הגורמים העיקריים שהם שוקלים הוא היסטוריית האשראי, הכוללת היסטוריית פירעונים, מספר חשבונות האשראי בדוח ואורך היסטוריית האשראי של אדם. מנפיקי כרטיס אשראי יבדקו גם את מספר הפניות בדוח אשראי ואת סימני הגנאי, הכוללים פשיטות רגל, גבייה, שיפוט אזרחי ושעבוד מס. הם גם רשאים לקחת בחשבון את היסטוריית העבודה של המועמד.

הלוואות אישיות זמינים גם ללא אבטחה. בנקים, אתרי peer-to-peer (P@P), ומלווים אחרים משתמשים בהיסטוריית אשראי, יחס החוב להכנסה וסוגים אחרים של חיתום כדי לקבוע את התעריפים שבהם הם מוכנים להלוות כסף. ככל שדירוג האשראי שלך טוב יותר, כך יציעו לך התעריפים טובים יותר; אנשים עם אשראי מצוין מוצעים תעריפים נמוכים בהרבה מ בעלי אשראי גרוע.

אישי קווי אשראי(LOC) הם סוג אחר של הלוואה ללא ביטחון, המעניקים לך גישה לסכום כסף שתוכל להלוות בעת הצורך - ואין ריבית עד שתלווה. בעל ציוני אשראי טובים יותר עשוי לסייע לך להעפיל לשיעור אחוזי שנתי נמוך יותר.

הלוואות מאובטחות

עם הלוואות מובטחות- הלוואות משכנתא במיוחד—המלווים משתמשים בתוספת יחס כשירות קראו ל יחס הוצאות דיור, המשווה את הוצאות הדיור של הלווה להכנסותיהן לפני מס. הוצאות הדיור כוללות בדרך כלל את קרן המשכנתא הפוטנציאלית ותשלומי הריבית, ארנונה, ביטוח סכנה, ביטוח משכנתא ודמי אגודה. המלווים בדרך כלל יחפשו יחס הוצאות דיור שלא יעלה על 28%. בדומה להלוואות סטנדרטיות, גם מלווים מובטחים ינתחו את חוב ההכנסה של הלווה כאשר 36% הם הסף המשותף הנדרש.

הם גם מבססים סכום הלוואה מקסימלי על ספי הלוואה לפי ערך מותאמים אישית. מלווים מובטחים ילוו לעתים קרובות בין 70% -90% מהנכס המאובטח ערך בטחונות. הלוואות משכנתא בדרך כלל פועלות לפי נהלי חיתום סטנדרטיים עם משתנים אלה גם חלק מההחלטה לגבי כמה להלוות ללווה.

א מסגרת אשראי ביתית (HELOC) היא צורה נוספת של הלוואות מובטחות. כשמו כן הוא, סכום ההלוואה המקסימלי מבוסס על ההון העצמי שיש לך בבית. אם אתה צריך כסף, זה יכול להיות בחירה טובה יותר מכרטיס אשראי מכיוון שהריבית עשויה להיות נמוכה יותר והסכום שאתה יכול ללוות גבוה יותר. עם זאת, אם אתה מתקשה להחזיר את מה שאתה לווה, אתה יכול להסתכן באובדן הבית שלך.

הלוואות בחסות הממשלה

הלוואות בחסות הממשלה מציעות כמה חריגים לדרישות החיתום וסכומי ההלוואה המקסימליים עבור סוגים מסוימים של הלוואות דירה. הלוואות אלה עשויות לקבל לווים עם יחסי חוב להכנסה של עד 50%. בענף המשכנתאות, סוכנות המימון הפדרלית לדיור (FHFA) מפרסם את הסכומים המרביים להלוואות בחסות פאני מיי. פרדי מק מפרסם גם מגבלות הלוואה מדי שנה. מאחר שפאני מיי ופרדי מק מבטיחות אחוז גדול מהמשכנתאות שמקורן בארצות הברית, "התאימות מסגרת ההלוואה " - כלומר הלוואות התואמות את הנחיות הגופים הללו - היא מספר חשוב במימון המשכנתאות תַעֲשִׂיָה.