דרישות הון משכנתא הפוכה

המכונה ההלוואה שבה המלווה משלם לך תשלומים, משכנתאות הפוכות נמצאים בעלייה. כך גם הוא הון עצמי של הבית. בשנת 2021 האצת מחירי הדיור בארה"ב גרמה לבעלי בתים להרוויח יותר מ-3.2 טריליון דולר בהון עצמי של בתים, לפי ניתוח של החברה הפיננסית CoreLogic. המשמעות של המצב היא שהמשכנתאות הפוכה ימשיכו להיות אטרקטיביות לבעלי בתים הזקוקים לנזילות.

למרות שהם הפכו פופולריים יותר, משכנתא הפוכה בהחלט לא מתאימות לכולם. כדי להחליט אם אחד מתאים לך, אתה צריך לדעת איך הם עובדים ומה הדרישות שלהם. כדאי גם לציין שלמי שאין לו מספיק הון עצמי כדי להפוך משכנתא הפוכה לכדאית, או פשוט יעדיף אלטרנטיבה, יש אפשרויות אחרות.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מאפשרת לך לקחת הלוואה באמצעות ההון העצמי בביתך כ בטחונות. במקום שהלווה ישלם את תשלומי ההלוואה, כל ההלוואה לא תגיע לפירעון עד שהלווה ימות, יעבור דירה ליותר מ-12 חודשים רצופים או ימכור את הבית. משכנתאות הפוכות נועדו לאפשר לאנשים מבוגרים לגשת לכספים, לספק מזומן נוסף שניתן להשקיע בהוצאות בריאות וצרכים אחרים.

הגבולות עבור א משכנתא להמרת הון עצמי (HECM)- המשכנתא ההפוכה שנתמכת על ידי הממשלה הפדרלית - גדלה. עם זאת, הכי הרבה משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי (HUD) יאפשר לכל אחד להוציא ב-2022 הוא 970,800 דולר.

מהן דרישות משכנתא הפוכה?

HECM, המשכנתא ההפוכה הנפוצה ביותר, דורשת, בין היתר, שאתה בן 62 ומעלה, שהבית הוא שלך מעון ראשי, ושאין לך חוב פדרלי. מי שיעבור עם משכנתא הפוכה יצטרך לעבור גם ייעוץ עם סוכנות שאושרה על ידי HUD.

כמה הון עצמי צריך?

אולי דרישת הזכאות החשובה ביותר עבור HECM היא כמה הון עצמי יש לך. למרבה הצער, הסכום המדויק שאתה צריך כדי לקבל HECM אינו ברור. HUD פשוט אומר שאתה חייב להיות הבעלים של הנכס באופן מוחלט או "שילמת סכום ניכר." רוב ייעוץ פיננסי אומר שאתה צריך להחזיק לפחות 50% עד 55% מההון העצמי בבית שלך כדי להיות זכאי ל- HECM. כמו כן, עליך להיות בעל רזרבות כספיות מספיקות כדי לעמוד בהוצאות שוטפות, כגון ארנונה, ביטוח ותחזוקה.

כי ההלוואה היא מְאוּבטָח עם הון עצמי של הבית, סכום ההון העצמי הזה ישפיע על כמה כסף אתה יכול לקבל. אם אין לך את הבית שלך באופן מוחלט, הכספים ישמשו תחילה כדי לשלם את המשכנתא שנותרה. לאחר מכן תקבל את מה שנשאר כסכום חד פעמי, בתשלומים חודשיים קבועים או כקו אשראי.

מה אם אין לך מספיק הון עצמי?

משכנתאות הפוכה מייצגות דרך אחת להוציא את ההון העצמי מהבית שלך, אבל הם לא הדרך היחידה. אם אינך זכאי למשכנתא הפוכה אך עדיין רוצה להפוך את ההון העצמי שלך למזומן, ישנן אפשרויות שתוכל לשקול.

ה הלשכה להגנה פיננסית לצרכן ממליצה על מספר חלופות להיפוך משכנתאות, החל מ הלוואות להון בית וקווי אשראי להון עצמי (HELOCs). כמו משכנתאות הפוכות, הלוואות ביתיות ו-HELOCs יאפשרו לך להוציא כסף מובטח כנגד ההון העצמי הביתי שלך. עם זאת, בניגוד למשכנתאות הפוכה, יש להן תשלומים חודשיים. בסופו של דבר, הם אולי זולים יותר, אבל הם עדיין מסתמכים במידה רבה על ההון העצמי.

מה אם אין לך הון עצמי רב מלכתחילה? ובכן, במקרה כזה אתה יכול:

• למחזר - לא תמיד מומלץ למחזר המשכנתא שלך, אז קבלת החלטה זו דורשת מחשבה מדוקדקת. ובכל זאת, מימון מחדש יכול להפחית את הריבית שלך, לאחד חובות, ו/או הקש על הון עצמי.
  
• קבל סיוע ממשלתי - אם הבעיה היא בהוצאות שנערמות, ישנן תוכניות ממשלתיות המציעות סיוע בביצוע חלק מהתשלומים הללו. אתה יכול למצוא אותם דרך משרד המס המחוז או העירוני שלך או דרך משרד הבריאות ושירותי האנוש האמריקאיAdministration for Community Living, סוכנות תמיכה פדרלית לאוכלוסיות מזדקנות ונכים.
• צמצום - אם אתה זקוק מאוד למזומן, ייתכן שיהיה הגיוני למכור את הבית שלך ולעבור לבית קטן יותר, פחות יקר.
  

בשורה התחתונה

משכנתא הפוכה היא כלי פיננסי המאפשר לך להפוך את הון הבית שלך למזומן, אבל זו לא הדרך היחידה לעשות זאת. לפני שמחליטים להוציא אחד, כדאי לשקול בזהירות את היתרונות והחסרונות.