איך לתת איגרות חוב במתנה

אם אתה מטורף את המוח שלך מנסה להבין מה לקבל את יקיריכם כמתנה לחג, שקול להוסיף קשרים לרשימה הקצרה שלך. ההשקעות הללו אינן מהירות במיוחד, אז אל תצפו שמתנה כזו תתקבל בהתרגשות ראשונית קיצונית. חיבוקים ו-high fives בדרך כלל מדרבנים על ידי סיפוק מיידי, לא פיסת נייר שיכולה להיות שווה משהו בעוד x מספר שנים.

ובכל זאת, זה לא אומר שלתת קשר זה רעיון רע. השקעות אלו יכולות לספק מעט נחמד קן ביצים לעתידו של הנמען וכן להציע שיעור שימושי בחיסכון וניהול כסף. לעתים קרובות המתנות הטובות ביותר הן אלו שזוכות להערכה במשך שנים רבות. בהתבסס על ההיגיון הזה, אתה לא באמת יכול לטעות בקניית יקיריכם השקעת אג"ח הגונה.

מהן איגרות חוב?

כאשר אתה לוקח הלוואה, אתה צפוי לשלם ריביתלמלווה ולבסוף לשלם את הכסף, או קֶרֶן, חזור. אגרות חוב פועלות באותו אופן, רק שהפעם אתה, המשקיע, הופך למלווה.

ישנן מספר קטגוריות שונות של איגרות חוב, כאשר כל סוג נקרא על שם הישות שאליו מושאל הכסף. במילים אחרות, א איגרת חוב ממשלתית כרוך בהלוואת כסף לממשלה, בעוד א קשר שיתופי בעיקרו כרוך בהלוואת הון לחברות.

איזה אג"ח כדאי לי לקנות?

כאשר אתה מלווה כסף לממשלה, חברה או גורם אחר, סכום הריבית שמשלמים לך כפיצוי על הנדיבות שלך תלוי בדרך כלל במצבו הבריאותי של הלווה. ככלל אצבע, ככל שהסיכון לכך גבוה יותר ברירות מחדל על ההלוואה ואינו מסוגל להחזיר אותה, כך תקבל התשלום גדול יותר.

נותני מתנות רבים בארה"ב ימצאו זאת אג"ח חיסכון לסמן את רוב התיבות שלהם. ניירות ערך אלה בעצם מציעים לאזרחים את ההזדמנות להלוות כסף לממשלת ארה"ב כדי לסייע במימון הוצאות פדרליות. בתמורה, האנשים שמעמידים את ההון מתוגמלים בתשלומי ריבית עד שההלוואה תוחזר בסופו של דבר.

היופי באגרות חיסכון הוא שהם, מעצם היותם מגובים על ידי ה משרד האוצר האמריקאי, מובטח לזכות בכבוד. הם גם ממש קלים למתנה ובמחיר סביר. עם איגרות חוב קונצרניות, אתה בדרך כלל צריך להשתעל לפחות 1,000 $. אג"ח חיסכון, לעומת זאת, ניתן לקנות במחיר נמוך של 25 דולר.

סוגי איגרות חיסכון

ישנם שני סוגים נפוצים של אג"ח חיסכון: אג"ח מסדרה EE ואג"ח מסדרה I. שניהם נמכרים ב ערך נקוב, יש מגבלת רכישה שנתית של $10,000, ולשלם ריבית, אשר נצברת מדי חודש והיא מורכבמדי חצי שנה, עד ה-30^ה' שָׁנָה. ההבחנות העיקריות שמפרידות בין השניים הן שיעור הריבית שהם משלמים וניתן לרכוש איגרות חוב מסדרה I בפורמט נייר עם החזר מס של מס הכנסה (IRS).

איגרות חוב מסדרה EE שהונפקו לאחר מאי 2005 משלמות קבועה שער ריבית זה נקבע בזמן הרכישה ומובטח ל-20 השנים הראשונות, מה שהופך אותם לאידיאליים כאשר התעריפים גבוהים מהרגיל וצפויים לרדת. הם גם מגיעים עם הבטחה להכפלת הערך אם יישמרו במשך 20 שנה.

אגרות חוב מסדרה I לא מבטיחות הבטחות כאלה, אבל מספקות במקום זאת יתרון נוסף: הגנה מפני אִינפלַצִיָה. איגרות חוב אלה מספקות התאמה חצי שנתית שיעור משתנה בנוסף לתעריף קבוע, מה שנותן לבעלים שקט נפשי שהם לא יישחקו בערכם.

לפני שתחליט באיזו אג"ח חיסכון לבחור, יהיה זה חכם לשקול את התחזית לריבית ולאינפלציה, יחד עם משך הזמן שאתה מצפה שהמקבל יחזיק בה. אם המתנה לא עומדת להיות מזומנת במשך 20 שנה לפחות וסביר להניח שהאינפלציה והריביות יירדו באותה תקופה, כנראה שהאג"ח מסדרת EE הגיוני יותר. לעומת זאת, הסיכוי לעלייה בעלויות המחיה, העלאות ריבית ומשיכה מוקדמת יותר יהפכו את האג"ח מסדרה I לאופציה טובה יותר.

כיצד להעביר אגרות חיסכון במתנה

ניתן לרכוש אג"ח חיסכון ממשרד האוצר האמריקאי, בנקים ומאגודות אשראי. לעתים קרובות, הדרך הפשוטה ביותר לקנות אותם כמתנה היא דרך אתר TreasuryDirect. התהליך די פשוט ויש הרבה מדריכים ומדריכים שימושיים לאורך הדרך שיעזרו לך להדריך אותו.

בקיצור, תצטרך לבצע את הצעדים הבאים:

1. להיכנס ל אתר TreasuryDirect
2. צור חשבון TreasuryDirect ולאחר מכן היכנס
3. רכשו את אגרת החיסכון הרצויה ברצונכם פלג דתי ($25 עד $10,000)
4. לאחר סיום תקופת החזקת החובה של חמישה ימי עסקים, שלח את המתנה לחשבון TreasuryDirect של המקבל. כדי לעשות זאת, תצטרך לדעת את מספר החשבון והשם החוקי של הנמען, כמו גם את שלו מספר ביטוח לאומי. לילדים מתחת לגיל 18, "חשבון מקושר קטן"ניתן ליצור על ידי הורה או אפוטרופוס.
5. הדפיסו שובר מתנה ותנו אותו לנמען הנבחר.

כיצד לפדות אג"ח חיסכון

לאחר מתן אגרת החיסכון, המקבל יכול למשוך את התמורה בכל שלב לאחר 12 חודשים. עם זאת, בדרך כלל מומלץ להשאיר את האג"ח לבד למשך חמש שנים לפחות - או 20 שנה, במקרה של גרסת סדרה EE.

התהליך בפועל של מזומן הוא פשוט. כל מה שהנמען צריך לעשות הוא להיכנס לחשבון TreasuryDirect שלו ולפעול לפי ההוראות כדי לפדות את האג"ח. לאחר שמשימה זו הושלמה בצורה משביעת רצון, יש לזכות את ערך המזומן לחשבון הבנק המיועד תוך שני ימי עסקים.

לפני גביית התמורה מהמתנה, על המקבל לבדוק מה שווי הערבות. ניתן להשיג זאת על ידי כניסה לחשבונך ושימוש במחשבון אג"ח חסכון של TreasuryDirect. זכור, רוב אגרות החוב מפסיקות להרוויח ריבית לאחר 30 שנה ואלו נמכרות תוך חמש שנים כפופים לקנס - אם הנמען ימכור לפני כן, הוא יפסיד בשווי של שלושה חודשים ריבית.

שיקולי מס אג"ח מחוננים

איגרות חוב של ממשלת ארה"ב, בניגוד לאג"ח קונצרניות, אינן כפופות מס הכנסה של המדינה. הבעלים של איגרת חיסכון מחויב במס רק ברמה הפדרלית ומכיוון שתשלומי הריבית אינם מחולקים עד לפדיון ההשקעה או לפדיון, אין צורך לשלם עליהם מסים עד יותר מאוחר.
רוב האנשים ינצלו את האפשרות הזו וידחו את הדיווח על ריבית על איגרות חוב אלו עד שיקבלו בפועל את הכסף. במקרה זה, הם יכריזו על הסכום הכולל שקיבלו מהשקעתם על הכנסתם הפדרלית החזרי מס בשנה בה התבגר או נמכר.

עם זאת, האפשרות לדווח על ריבית שנצברת מדי שנה ל-IRS לא תמיד צריכה להימחק לחלוטין. לדוגמה, זה עשוי להיות הגיוני אם אגרות החיסכון רשומות על שם הילד. ההיגיון כאן הוא שסביר להניח שהילד ירוויח מעט עד לא הכנסה ובכך יהיה נמוך יותר מדרגת מס ממה שיהיו ככל הנראה בשנים מאוחרות יותר כאשר האג"ח יבשילו.

כדאי גם לזכור שהריבית מאג"ח חיסכון בארה"ב עשויה להיות חריגה ממס הכנסה פדרלי אם התמורה משמשת לתשלום הוצאות חינוך גבוה יותר.