חשבון תיווך לעומת IRA: מה ההבדל?

אם אתה חדש בהשקעות, אולי תרצה להשוות חשבונות תיווך לעומת חשבונות תיווך. חשבונות IRA כדי להחליט היכן להשקיע. אחרי הכל, אתה יכול להשקיע במניות ובניירות ערך אחרים בכל אחד מהחשבונות - אז מה ההבדל?

באופן כללי, חשבונות תיווך הם חשבונות חייבים במס המאפשרים לך לקנות ולמכור השקעות שונות מתי שתרצה - ללא מגבלות תרומה וללא קנסות על משיכות. מצד שני, חשבונות IRA הם חשבונות דחויים או פטורים ממס (בהתאם לסוג ה-IRA שתבחר), אך קיימות מגבלות תרומה קפדניות ומשיכות עשויות לגרור קנס. הנה מבט מקרוב על חשבונות תיווך ו-IRA, עם טיפים שיעזרו לך להחליט היכן לשים את הכסף שהרווחת קשה.

חשבון תיווך לעומת IRA: סקירה כללית

חשבונות תיווך ו-IRA הם חשבונות השקעה המאפשרים לך לקנות ולמכור מניות, תעודות סל, אג"ח, קרנות נאמנות, נאמנות להשקעות נדל"ן (REIT) וניירות ערך אחרים.

באופן כללי, משקיעים משתמשים בחשבונות תיווך למסחר יומי, להשקעות לטווח ארוך וכדי לחסוך למטרות פיננסיות קצרות טווח כמו קניית בית או מכונית. בינתיים, ה-IRA מציעות למשקיעים דרך חסכונית במיסוי לחסוך לפנסיה.

זה יכול להיות מהלך פיננסי חכם להחזיק את שני סוגי החשבונות. כך תוכלו לנצל את הגמישות של חשבון התיווך ואת הטבות המס של ה-IRA בו זמנית. מתכננים פיננסיים ממליצים לעתים קרובות להשקיע בסדר הזה:

1. אם יש לך תוכנית 401(k), תרום מספיק כדי לקבל את התאמה של החברה ראשית - זה כמו לקבל כסף בחינם.
2. מקסימום ה-IRA שלך כדי לנצל את הטבות המס ואת כוח ההרכבה.
3. השקיעו דרך חשבון התיווך שלכם.

מהו חשבון תיווך?

כאמור, חשבון תיווך הוא חשבון חייב במס המאפשר לך לקנות ולמכור מניות וניירות ערך אחרים. אתה יכול לקנות ולמכור ניירות ערך בחופשיות, ללא תקרה על הסכום שאתה משקיע - ותוכל למכור את ההשקעות שלך בכל עת ללא קנס. בכל הנוגע לטיפול המס, תשלמו מסים על ריבית, דיבידנד והכנסות מרווח הון בשנת המס שתרוויחו אותם.

יש עשרות חברות תיווך, ובחירה ב המתווך הטוב ביותר עבורך תלוי בסגנון ההשקעה שלך, בהשקעות המועדפות ובתכונות שאתה רוצה בפלטפורמת מסחר. לאחר שתחליט על חברת תיווך, תוכל לפתוח ולממן חשבון באינטרנט, בדרך כלל תוך דקות ספורות.

מה זה IRA?

חשבון פנסיה פרטני, או IRA, הוא חשבון השקעות עם יתרון מס המיועד לחוסכים לפנסיה. אפשרויות ההשקעה מוגבלות בהשוואה לחשבונות תיווך (לדוגמה, אתה לא יכול להחזיק אפשרויות עירומות), אבל הרווחים גדלים ללא מס או נדחים ממס, תלוי אם יש לך א רוט או IRA מסורתי.

בניגוד לחשבונות תיווך, ל-IRA יש מגבלות תרומה קפדניות. עבור שנות המס 2021 ו-2022, אתה יכול לתרום עד $6,000 לחשבונות ה-IRA שלך, או $7,000 אם אתה בן 50 ומעלה.

רוט IRAs (אך לא ל-IRA מסורתיים) יש גם מגבלות הכנסה: לשנת 2021, אתה יכול לתרום רק את מלוא סכום אם הכנסתך נמוכה מ-$125,000 עבור מגישים רווקים או $198,000 אם אתה נשוי. יַחַד. מגבלות אלו גדלות עבור שנת המס 2022 כאשר ההפסקה מתחילה ב-$129,000 עבור מגישים רווקים ו-$204,000 עבור זוגות נשואים המגישים הגשה משותפים.

אתה יכול לפתוח IRA עם בנק או חברת תיווך. זכור ש-IRA אינו השקעה בפני עצמה - זה חשבון שמחזיק את ההשקעות שאתה בוחר. אתה יכול לבחור מתוך מגוון רחב של השקעות, כולל מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, תעודות סל, ריט, ואפילו נדל"ן.

כיצד מוטל מס על חשבונות תיווך ו-IRA?

אף אחד לא יטען שבחירת השקעות רווחיות היא חלק חיוני מהשקעה והגדלת העושר. עוֹד, להשקיע בצורה חסכונית במס חשוב לא פחות מכיוון שהוא מאפשר לך לשמור כמה שיותר מהרווחים שלך. בהתאם לסוג החשבון שיש לך, רווחים מדיבידנדים, ריבית ורווחי הון עשויים להיות חייבים במס או לא - מה שמביא אותנו להבדל מרכזי בין חשבונות תיווך ל-IRA.

מיסים על חשבון תיווך

חשבונות תיווך הם חשבונות השקעה חייבים במס. אם אתה מרוויח כסף בגלל שההשקעות שלך משלמות ריבית או דיבידנדים, או בגלל שההשקעות שלך עולות בערכן, אתה חייב במס על ההכנסה הזו. חבות המס תלויה במקור ההכנסה:

• ריבית. אתה עלול להרוויח ריבית מהשקעות כמו אג"ח, תעודות פיקדון (CD), או מכל מזומן לא מושקע שאתה מחזיק בחשבון. באופן כללי, הכנסה מריבית ממוסה כהכנסה רגילה, למעט שני חריגים: אג"ח ארה"ב אינו כפוף למדינה או מס הכנסה מקומי, ואגרות חוב עירוניות פטורות בדרך כלל ממיסים פדרליים (ולפעמים מסים ממלכתיים ומקומיים, גַם).
• דיבידנדים. דיבידנדים הם החלק שלך ברווחי החברה. ישנם שני סוגים של דיבידנדים, ולכל אחד יש טיפול מס ספציפי. דיבידנדים כשירים- המייצגים את רוב הדיבידנדים המשולמים לבעלי המניות על ידי חברות ציבוריות - מחויבים במס בשיעור רווחי ההון הנמוכים יותר לטווח ארוך. דיבידנדים לא מוסמכים - שבדרך כלל חלים על REITs, שותפויות מוגבלות מאסטר (MLPs) וחברות פיתוח עסקי (BDCs) - מחויבים במס בשיעור מס ההכנסה הרגיל הגבוה יותר.
• רווחי הון. אם תמכור השקעה ברווח, אתה חייב מס על הרווח הזה - אבל כמה מס תלוי בו כמה זמן החזקת את ההשקעה. רווחים מהשקעות שהחזקת פחות משנה נחשבים לרווחי הון לטווח קצר וממוסים כהכנסה רגילה. מצד שני, רווחים על השקעות שהחזקת במשך יותר משנה ממוסים בשיעור רווחי הון נוח יותר לטווח ארוך.
  

מיסים בחשבון IRA

תרומות הניתנות ל-IRA מסורתיות נעשות עם דולרים לפני מס ועשויות להיות ניתנות לניכוי מס, בהתאם להכנסה שלך ואם אתה או בן/בת הזוג מכוסים בתוכנית פרישה בעבודה. תרומות רוט IRA מיוצרים בדולרים לאחר מס, כך שאין הטבה במס בשנה שבה אתה תרומה. במקום זאת, הטבת המס מגיעה בפרישה, כאשר המשיכות שלך פטורות ממס.

רווחים ב-IRA לגדול ללא מס או דחיית מס, בהתאם לסוג ה-IRA שיש לך:

• רוט IRA. אין הטבת מס מראש, כך שהתרומות לא מורידות את ההכנסה החייבת שלך. אבל משיכות מוסמכות בפרישה הן פטורות ממס, ואתה יכול למשוך את התרומות שלך בכל עת - מכל סיבה שהיא - ללא קנס. ובניגוד ל-IRA מסורתיים, אין הפצות מינימום נדרשות (RMDs) עבור רוט IRAs.
  
• IRA מסורתי. ייתכן שתוכל לנכות את תרומות IRA מסורתיות בשנה שבה אתה מבצע אותן, מה שיכול להוריד את ההכנסה החייבת שלך (ואת חבות המס שלך). אבל משיכות חייבות במס הכנסה ומשיכות מוקדמות גוררות בדרך כלל קנס של 10%. אתה יכול להימנע מהעונש (אך לא מהמס) בנסיבות מסוימות - כמו שימוש בכסף כדי לשלם עבור הוצאות כשיר של רוכש דירה בפעם הראשונה.

בשורה התחתונה

מתכננים פיננסיים ממליצים להחזיק בשני החשבונות, אם אפשר. אתה יכול להשתמש בחשבון תיווך למסחר יומי, להשקעות לטווח ארוך ולחסכון למטרות פיננסיות לטווח קצר, בעוד ש-IRA מיועד לחיסכון לפנסיה. חשבונות תיווך מציעים גמישות רבה יותר, ואין מגבלות על תרומות, משיכות או הכנסה למימון אחת. ל-IRA, לעומת זאת, יש מגבלות תרומה שנתיות נמוכות יותר, משיכות עשויות לגרור קנס, ואם ההכנסה שלך גבוהה מדי, ייתכן שלא תוכל לתרום.